利差时代我国商业银行中间业务发展探讨

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1、利差时代我国商业银行中间业务发展探讨赵国栋赵国栋（1983—），男，徐州市铜山县农行张集镇支行员工，经济学硕士学历，主要研究方向：宏观经济，金融机构，电话：15862178090，Email:guodongzhao0403@sohu.com。（中国农业银行徐州市铜山县张集镇支行张集221114）一，引言随着利率市场化提上议事日程，我国商业银行稳吃利差的“特许经营”时代将受到行业心里预期的挑战，如何在利率市场化稳步推进的同时，逐步调整业务构成，减少利润对利差的依赖将成为商业银行所面对一个重要且现实的课题

2、，因此，在优化和巩固传统业务的基础上，蓄积力量发展中间业务是商业银行未来发展趋势，相对于商业银行的负债业务和资产业务，中间业务具有不运用或较少运用银行自有资金、成本低、收益高以及风险小的特点。全力发展中间业务是我国商业银行在激烈的同业竞争中谋求差异化和个性化发展的智慧选择，也是商业银行提高核心竞争力最主要的内容。二，中间业务的内涵商业银行中间业务是指不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务。具而言，指商业银行不动用或少动用自己的资产，利用其在技术、信息、机构、资金、人才等方面的优势为

3、客户提供各种金融服务并收取一定手续费的业务，笔者认为一切通过提供金融工程方案所获得非利息收入均可纳入中间业务的范畴。中国人民银行颁布的《商业银行中间业务暂行规定》将我国商业银行中间业务分为以下九类：1、支付结算类中间业务；2、银行卡类业务；3、代理类中间业务；4、担保类中间业务；5、承诺类中间业务；6、交易类中间业务；7、基金托管业务；8、咨询顾问类业务；9、其他类中间业务。三，国内商业银行中间业务现状分析（一）中间业务收入占经营收入比重偏低根据2010年各大商业银行年报，我国工商银行、农业银行、中国

4、银行、建设银行中间业务收入分别为770.72亿元，461.28亿元，828.55亿元，661.32亿元，同比2009年增长21.1%、29.4%、13.01%。37.61%，西方发达国家商业银行中间业务收入一般占到总收入的40%～50%，有的银行甚至已经达到70%以上，中间业务已经成为最其重要的收益来源。虽然近年来我国商业银行中间业务发展步伐加快，中间业务收入占经营收入的比重不断加大，这与发达国家相比还存在很大差距。（二）中间业务产品创新力度不足西方商业银行出于风险管理、规避管制、提高核心竞争能力和盈

5、利水平等目的以及在科技创新的推动下，不断开发出新的中间业务品种，如票据发行便利、货币或利率互换、期货和期权以及衍生类金融工具等。在过去很长一段时间，直至现在，我国商业银行中间业务产品结构呈现出明显的单一和同质化的趋势，业务类型主要集中于支付结算类、银行卡类、汇兑、代收代付款等“工厂流水线”式产品，而附加值高的业务如投资咨询类，投行类，个性化金融服务类，金融工程解决方案类等业务所占比例较小，中小银行相当于四大行的微缩版，业务同质化严重，缺乏具有特色的产品和核心竞争力，中间业务产品的研发力度不足，推广运用

6、不活跃。（一）中间业务管理体制界定含糊，市场竞争无序我国商业银行现有的中间业务分散于公司业务、零售业务、国际业务、信贷、银行卡业务以及代理业务中，由此形成了业务分散、机构分设、职能不全，没有设立统一规划和管理的专业部门，没有充分体现以市场需求为核心的分工与协调，从而导致中间业务管理不到位的现象；另一方面我国商业银行管理层的绩效考核仍偏重存款规模，存款结构，以及不良贷款率等，尽管业内普遍已意识到拓展中间业务是未来发展趋势，但是并未真正把发展中间业务的重要性和紧迫性提升到战略的高度，而西方商业银行已将中间

7、业务作为其扩大盈利的重要业务之一，形成了较为完善的经营管理理念和客户服务理念。（四）专业人才重视不够电子通讯和计算机技术的兴起为金融创新的发展提供了的良好的金融基础设施，我国商业银行虽然都具有较发达的电子网络系统，但在中间业务创新上运用极少，主要汇集在结算业务、银行卡业务、代收代付等业务上，金融产品的研发更需要大批知识面广、实践经验丰富、金融理论功底深厚的复合型人才，这方面人才的缺乏以及国内部分地区分支金融机构在高学历人才培养和使用理念上的落后等因素制约高技术含量的中间业务品种的研发，也制约了新产品传

8、播和推广的质量。三，中间业务发展对策(一)构建中间业务管理体系我国商业银行中间业务分散在各个部门之间，业务的拓展没有专门的部门负责，管理较为复杂，严重制约了中间业务的高效、稳健发展，迫切需要建立专门的机构，加强中间业务的集中领导和统一管理，全面负责中间业务产品的研发、宣传与推广，以及在全行内组织、推动、协调和管理工作，此外还需制定科学合理的中间业务绩效考核体系，从而调动银行家和从业人员拓展中间业务的积极性。（二）加大中间业务产品的研发力度和营销水平新产品