商业银行住房贷款利率.docx

《商业银行住房贷款利率.docx》由会员上传分享，免费在线阅读，更多相关内容在应用文档-天天文库。

1、商业银行住房贷款利率篇一：商业银行贷款定价本文分析了当前我国商业银行贷款定价存在的主要问题，从完善利率市场机制和风险内控机制、实行差别化定价和优化信贷资产结构等方我国商业银行贷款定价的对策长期以来，我国的存贷款利率始终由___银行统一制定并颁布实施，严格的利率管制挺直导致了商业银行产品定价力量的不足，产品价格不能对市场变动做出快速精准的反应。随着我国利率市场化改革的推动，商业银行对产品价格缺乏敏感性和定价力量不足的问题日益突出，成为利率市场化改革的一大瓶颈。二、目前我国商业银行贷款定价的操作实践模式分所谓贷款定价就是合理确定贷款的利率。随着人民币贷款利率的逐步放开，各商业银行的贷款

2、定价经受了按官方基准利率定价到小范围浮动贷款利率，再到自主确定贷款利率的阶段。在这个过程中，不少商业银行制定和完善了贷款定价管理方法或利率管理模式，并建立了依据成本、风险等因素区分定价的管理制度。通过溢价掩盖风险弥补损失，提高银行收益，是目前商业银行有效应对利率市场化后利率风险和信用风险扩大以及激烈的市场竞争的重要手段。（一）基准利率加点定价模式的运１．基准利率加点定价模式。该定价模式选择某种基准利率，如以ＬＩＢＯＲ或银行间同业拆借利率等利率为“基价”，依据信用等级、风险程度等确定不同水平的利差，在基准利率基础上加上可能的违约成本和资金成本确定，用公式表达为：贷款利率＝基准利率(１

3、＋系数２．基准利率加点定价模式应用途径。目前我国银行业贷款成本的精准分摊很难做到，我国货币市场基准利率的确立，为规避成本核算问题供应了替代方法。以基准利率加点模式为基础，运用新巴塞尔协议内部评级法（ＩＲＢ法）的风险计量方法，以基准利率和风险溢价为主要参数，可以将该模式优化为：贷款利率＝货币市场基准利率＋风险溢价＋期望利润率［４］模型中各主要参数设定如下：①以银行间市场债券利率作为基准利率。２００４年１０月２７日我国银行间同业拆借中心推出债券７天回购利率为货币市场基准利率参考指标，这为商业银行贷款定价供应了标尺。可选用肯定平滑时段，比如以１个月期限的银行间债券市场利率代替贷款成本，这

4、样就能规避当前商业银行成本分摊困难的冲突。②贷款风险溢价。贷款风险溢价主要依据贷款的风险评级与分类、贷款的预期损失率和非预期损失率确定。目前，我国大部分银行贷款实行五级分类法，也缺少风险管理基础数据的历史积累，因此，可采纳外部评级法和专家打分法相结合的方式，给出不同信用等级的违约概率、违约损失率及资本安排系数表；资本期望回报率可取我国上市银行２００４年平均资本收益率指标。③期望利润率。参照同业和本行近几年的平均利润率，管理决策者先给定本行一个期望利润率区间。在该区间范围内，客户经理可结合综合贡献度状况，自行给定每一笔贷款的期望利润率。（二）客户利润分析定价模式客户利润分析定价模式在

5、为每笔贷款定价时，需考虑客户与本行的整体关系，即全面考虑客户与银行各种业务往来的成本和收益，在此基础上依据银行目标利润给客户贷款定价，用公式表示为：∑(贷款额×利率×期限)×(１—营业税及附加率)＋其他服务收入×(１—营业税及附加率)≥为该客户供应服务发生的总成本＋银行的目标利润银行依据目标利润期望和估计的贷款损失率等指标可计算出盈亏平衡点和某一目标利润额的平均贷款利率。客户盈利分析模型通过差别定价，既能稳定客户，又能通过其他利润点弥补贷款损失。这种定价方法要求银行的会计核算系统能实现“分客户核算”和“分产品核算”，精准地核算银行为客户服务供应的总成本。［５（三）基准利率加点模式和

6、客户利润分析定价模式的比较基准利率加点定价模式和客户利润分析定价模式都要考虑客户信用、资金成本、利润目标、市场竞争因素、时间的长短、贷款规模大小、有无担保、选择性条款（还款期限、方式转变）、逆向选择等一系列因素的影响，但是侧重点不一。基准利率加点模式是“外向型”的，表现出更强的市场导向。通过这种模式制定出的贷款价格更贴近市场，从而更具市场竞争力。但基准利率加点模式在确定“风险加点”幅度时，需充分考虑银行的资金成本和可能的违约成本等。由于对资金成本重视不够，有时可能导致占有市场而失去利润的结果。客户利润分析定价模型是一种较为抱负的定价策略，体现了银行“以客户为中心”的经营理念。它摈弃

7、了“就事论事”的思维框架和以“业务为中心”的传统经营模式，试图从银行与客户的全部业务往来关系中查找最优的贷款价格。采纳这种模式有可能得出富有竞争力的贷款价格。而客户盈利分析模型以银行的会计信息系统能够实现对客户分开核算为前提，要求管理睬计在银行的全面推广和应用。目前，我国一些商业银行在推行和尝试的管理睬计信息系统，意欲建立以明细客户为核算对象的信息供应渠道，虽然还处于起步阶段，但代表着将来的进展方向商业银行向企业发放贷款时，最大的难点是如何给贷款进行科学、合理的定价。