贷款担保和贷款协议.pptx

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1、贷款担保与贷款协议本章要点:贷款担保与应用贷款协议1第一节贷款担保与应用一、保证二、抵押三、质押2第一节贷款担保与应用一、保证（一）保证担保是指保证人和债权人约定，当债务人不履行或无法履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。保证方式一般保证。主合同纠纷未经审判或仲裁，并就债务人财产依法强制执行仍不能履行债务前，对债权人可以拒绝承担保证责任。连带责任，合同上明确写明“连带责任”如果当事人对保证方式没有约定或约定不明确的，按照连带责任保证承担保证责任。3（二）保证人选择；（三）保证合同的内容

2、（四）保证合同的责任范围（五）保证合同的效力（六）保证合同的时效（保证期间）（七）公证及其效力（八）保证关系中，应注意的其他问题4例：A公司欲借款1000万元，拟用B公司担保，B公司总资产为3200万元，负债1500万元。试计算分析B公司有资格和能力为A公司担保吗？实际操作中，银行将如何处理？（银行对担保人的资产负债率的控制率为70%）。解：担保前B公司资产负债率=负债/资产×100%＝1500/3200×100%=46.88%小于70%根据银行对担保人的要求，B公司有资格为A公司担保担保后B公司资产

3、负债率=负债/资产×100%＝(1500+1000)/3200×100%=78.13%大于70%根据银行对担保人的要求，B公司的资产负债率已经超过了70%，所以B公司已无能力为A公司全部担保。实际操作中，银行将根据B公司为A公司可能担保的最高金额740万元{1000－[2500－（3200×70％）]}以外，即260万元（1000-740），要求A公司再提供其他形式的担保。否则，银行最多只能发放740万元的贷款。5二、抵押担保抵押是指债务人或第三人不转移对财产的占有，将该财产作为债权的担保，当债务人不

4、履行债务时，债权人有权按照规定以该财产折价或者拍卖、变卖的价款优先受偿。6（一）抵押物范围抵押人所有的房屋和其他地上定着物；抵押人所有的机器、交通运输工具和其他财产；抵押人依法有权处分的国有土地使用权、房屋和其他地上定着物；抵押人依法有权处分的国有机器、交通运输工具和其他财产；抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒滩等荒地的土地使用权；依法可以抵押的其他财产。7不能作为抵押的财产土地所有权；集体所有的土地使用权（但有特别规定的除外）如耕地、宅基地、自留地、自留山等；以公益为目的的事业单位的财

5、产，学校、幼儿园、医院，社会团体的教育设施、医疗卫生设施和其他社会公益设施；所有权、使用权不明或有争议的财产；依法被查封、扣押、监管的财产；如被法院、海关强行冻结扣押的财产；依法不得抵押的其他财产。8（二）抵押物应具备的条件国家允许其流通和转让；权属关系明确，不存在产权争议；未被查封、扣押和监管；市场价值稳定、易于变现、保管和处置；需具备的其他条件。9（三）抵押合同的内容：被担保的主债权种类、数额。债务人履行债务的期限。抵押物的名称、数量、质量、状况、所在地、所有权权属或者使用权权属。抵押担保的范围。

6、当事人认为需要约定的其他事项。10（四）抵押登记及其效力1、各种抵押物的登记部门以无地上定着物的土地使用权抵押的，为核发土地使用权证书的土地管理部门；以城市房地产或乡（镇）、村企业的厂房等建筑物抵押的，为县级以上房管部门；以林木抵押的，为县级以上林木主管部门；以航空器、船舶、车辆抵押的，为运输工具的产权核发部门；以企业的设备和其他动产抵押的，为财产所在地的工商行政管理部门；以上述财产以外的其他财产抵押的，为抵押人所在地的公证部门。2、抵押登记的效力：公示效力对抗效力113、重复抵押的清偿：同一财产向两

7、个以上债权人抵押的，拍卖、变卖抵押物所得价款的清偿按照以下规定：抵押合同以登记生效的，按照抵押物登记的先后顺序清偿；顺序相同的，按照债权比例清偿；抵押合同自签订之日起生效的，该抵押物已登记的，按照上面的规定清偿；未登记的，按照合同生效时间的先后顺序清偿，顺序相同的，按照债权比例清偿。抵押登记的效力要先于未登记的效力12（五）抵押物的保全监督抵押人对抵押物的使用或保管监督抵押物价值的变化抵押权不得单独转让抵押权不得作为其他债权的担保抵押物应办理保险13（六）抵押权的实现抵押物的拍卖的价款按下列顺序进行分

8、配：支付拍卖费和其他有关处理财产的费用偿还抵押贷款本息和罚息节余，应归抵押人所有，不足部分由债务人清偿14（七）抵押物的核查内容抵押人在为借款人提供抵押担保时，是否欠税；是否出具了董事会同意抵押的决议；对于共有财产，共有人是否出具了同意抵押承诺书;是否违反“不得以本公司资产为本公司股东或其他个人的债务提供担保”的规定；抵押物是否允许流通和转让；抵押物的权属关系是否明确；是否被查封、扣押和监管；市场价值是否稳定，易于变现、保管和处置。15（八）抵押贷款额度