个人经营贷款风险管理-贷款

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1、精品文档个人经营贷款风险管理/贷款近年来，各家银行加快金融产品的创新力度，纷纷推出了用于满足私营业主和个体工商户融资需求的全新金融品种——个人经营贷款，受到市场的热烈响应。1个人经营贷款的产生个人经营贷款的产生与国家宏观经济政策密切相关随着国有企业改革的深化，国有资本正逐步从市场化、赢利性的一般竞争性领域中退出，实现国有经济结构与布局的调整。与此同时，私营经济持续快速增长，增幅远高于社会平均水平，并不断地提高在经济总量中的比重，显示出强大竞争优势和旺盛的生命力。以苏州地区为例，xx年全市3465家规模以上民营工业企业实现工业总产值亿元，

2、同比增长%，拉动全市工业经济增长7个百分点，贡献份额达到27个百分点，成为全市经济发展的“三驾马车”之一。苏州市地方一般预算收入为亿元，同比增长％，其中个体私营经济的税收增幅最快，为%，高于全市平均增幅8个百分点。苏州市私营个体经济投资额为亿元，同比增长%，高于全社会投资平均增幅5个百分点。私营个体经济在全社会比重达到%，占比逐年提高。2016全新精品资料-全新公文范文-全程指导写作–独家原创9/9精品文档私营经济队伍在不断壮大，但私营企业中绝大部分均为规模较小的民营企业和个体工商户。他们正处于事业的起步阶段，他们的产品有着广阔的市场前

3、景，企业本身也有较好的发展潜力，然而规模小、实力弱成为他们获得银行贷款的“拦路虎”，因此银行发展个人经营贷款业务有着其广阔的市场前景。个人经营贷款的推出是银行自身发展的需要银行同业间的竞争日趋激烈迫使银行调整经营策略。随着金融业全面“入世”最后期限的临近以及资本市场的完善，金融产品和融资渠道将呈现多元化的趋势，银行贷款作为企业融资的主渠道功能将逐步被淡化。此外，商业银行之间对客户的争夺，尤其是对大型企业的争夺将日趋激烈。当大型企业融资对银行贷款的依赖度逐渐减弱时，各家银行，特别是综合竞争能力没有优势的中小银行将在大企业贷款营销中处于非常

4、不利的地位，即便贷款可以营销出去也将面临无利可图的尴尬境地。在同业激烈竞争的市场环境下，各家银行将关注的目光投向中小型私营业主，一些重合同、守信誉的中小型企业逐渐受到银行的青睐。2016全新精品资料-全新公文范文-全程指导写作–独家原创9/9精品文档有利于培育优质客户群体，实现业务的可持续增长。由于个人经营贷款业务启动较晚，目前仅有少数银行介入该市场。与之形成鲜明对照的是，私营业主、个体工商户为数众多，且增长速度迅猛，银行所能提供的资金供不应求。银行处在较为有利的位置，无论从担保条件还是资金价格上，都将获得更大的保障和更多的利润。中小型

5、商业银行如能以富有竞争力的产品和经营机制，先于其他商业银行进入该领域，将可以较为从容地筛选优质的客户作为首先服务的对象，这将对培育客户群体、提高盈利水平有很大的益处。有利于优化信贷资产结构，降低银行信贷风险。个人经营贷款主要以中短期为主，提高个人经营贷款在贷款总量所占的比例，有利于银行加强对资产结构的管理，提高银行资产的流动性。从贷款集中度来看，个人经营贷款单笔一般不超过500万元，与企业贷款相比，它具有个人贷款所特有的风险分散的优点。从目前各银行实际情况来看，个人经营贷款的不良率极低，只是企业贷款不良率的1/10，甚至几十分之一。2个

6、人经营贷款的特点个人经营贷款，又称个人助业贷款或个人展业贷款，是指银行向具有完全民事行为能力的自然人发放的用于解决其生产经营过程中正常资金需求的个人贷款。2016全新精品资料-全新公文范文-全程指导写作–独家原创9/9精品文档个人经营贷款最大的特点就是适用面宽，它可以满足不同层次的私营企业主的融资需求，且银行审批手续相对简便，速度快。例如，王老板开了一家小厂，专门为大型外资企业配套生产模具，工厂经营状况良好，王老板名下也有着几处商铺和住宅。近日，由于生产经营需要，工厂急需采购一大批原材料，但临时性的资金紧张难到了王老板。这时，银行的客户

7、经理根据老王的现实情况，为他提出了解决方案：只要王老板以个人名义申请个人经营贷款，并提供相应材料，同时将个人名下的商铺和住宅抵押给银行，银行就能在极短的时间办好贷款手续，来满足王老板短期的资金需求。从上述例子可以看出，个人经营贷款与个人消费性贷款相比，主要有以下几个特点：借款人还款意愿较强。与公司借款不同，个人经营贷款是以个人名义向银行借款，借款人需承担无限法律责任，因此还款意愿较公司借款更为强烈。借款期限短，流动性风险大。个人经营贷款期限通常在1年以内，最长不超过3年，主要用于满足借款人临时性资金需求。由于借款期限短，在实际生活中，部

8、分借款人逾期还贷往往并不是经营情况的恶化，而是因为未提前做好还款安排，短期内资金调度不畅。贷款用途多样，影响因素复杂。个人消费性贷款由于用于个人消费，盲目性较低；个人经营贷款用于借款人企业的生产经营，受宏观