个人住房循环贷款操作流程

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1、个人住房循环贷款业务操作流程〔征求意见稿〕一、根本规定〔一〕个人住房循环贷款定义个人住房循环贷款是指已在我行〔其他金融机构或公积金中心〕办理个人住房贷款(不含个人商业用房贷款，下同)业务,并以申请贷款购置的房产作抵押、正常还款一定时间以上的借款人，以同一房产作抵押向我行一次或屡次申请增加借款金额的个人贷款业务。〔二〕贷款对象已在我行办理个人住房贷款且以已取得房屋所有权证的房产作抵押,贷款尚未全部归还，或贷款虽已还清但尚未办理清户撤押手续的借款人。已在其他金融机构或公保金中心办理个人住房贷款，愿意转按到我行且愿以贷款购置的住房的房屋所有权证作抵押的借款人。〔三〕贷款条件〔1〕个人住房循环贷款

2、抵押物为原个人住房贷款抵押物，抵押物为原个人住房贷款支持购置的住房，抵押物没有其他抵押权人；〔2〕抵押物取得房屋所有权证的房龄不超过15年；〔3〕借款人剩余贷款本金低于抵押物评估值的60%〔或已归复原贷款本金10％以上〕，且已正常还款1年以上无连续2期以上〔含〕或累计3期以上〔含〕未足额归还贷款本息的记录。如果借款人为转按到我行的新客户，可参考他行还款记录；〔4〕借款人收入稳定，增加贷款额度后仍具备充足的还款能力。如果借款人申请加按贷款用于购置房产，那么借款人家庭月所有债务支出与收入比应控制在55％以内。借款人年龄不超过55岁〔共同借款人中有一方满足条件〕。〔5〕用于抵押的房产必须是已取得

3、房产证且已办妥抵押登记手续的现房；〔6〕个人住房贷款管理方法要求的其他条件。〔四〕贷款用途个人住房循环贷款可用于借款人购置房屋、车库〔车位〕或其他综合消费性支出。〔五〕贷款最高额度个人住房循环贷款的贷款额度应根据借款人还款能力和贷款用途综合确定，可循环贷款额度按照以下公式之一计算：可循环贷款额度1=〔原个人住房贷款初始本金-原个人住房贷款剩余贷款本金〕×60％〔本公式中最高额担保额度即为原贷款本金〕。其中可循环便利额度=(原贷款初始本金-原贷款剩余贷款本金)×30％可循环贷款额度2=房屋价值×抵押率-原贷款剩余贷款本金〔本公式中最高额担保额度为房屋价值×抵押率〕。其中可循环便利额度=〔房屋

4、价值×抵押率-原贷款剩余贷款本金〕×30％。其中抵押率不超过60%抵押房屋价值须进行评估，可采取中介评估和内部评估相结合的方式。假设可循环贷款最高金额加上原贷款剩余本金之和，小于原贷款本金的，以内部评估方式为主。采用第2种可循环额度的，借贷双方可协商每3年对房屋价值进行评估，在此根底上调整可循环贷款额度。在抵