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分类号：UDC密级：编号：专业学位硕士论文女性重大疾病保险产品创新研究InnovationResearchonFemaleCriticalIllnessInsuranceProducts专业学位名称保险硕士学位申请人张锦指导教师刘照德学号16810455171入学时间2016年9月2018年5月10日 专业学位硕士论文女性重大疾病保险产品创新研究ＩｎｎｏｖａｔｉｏａＲｅｓｅａｒｃｈｏｎＦｅｍａｌｅＣｒｉｔｉｃａｌＩｌｌｎｅｓｓＩｎｓｕｒａｎｃｅＰｒｏｄｕｃｔｓ专业学位名称保险硕士学位申请人张锦指导教师刘照德学号１６８１０４５５１７１入学时间２０１６年９月论文提交日期从以年５月／日论文答辩时间年５月ｇ日答辩委员会主席＾＾＾答辩委员会委员＾＾． 广东财经大学学位论文原创性声明本人郑重声明：所呈交的学位论文是本人在导师的指导下独立进行研究工作所取得的成果。除文中已经注明引用的内容外，本论文不含任何其他个人或集体已经发表或撰写过的作品成果。对本文的研究做出重要贡献的个人和集体，均已在文中以明确方式标明。因本学位论文引起的法律后果完全由本人承担。学位论文作者签名：长｜ｇ签字日期：加牌月丨日广东财经大学学位论文版权使用授权书本学位论文作者完全了解广东财经大学有关保留、使用学位论文的规定，有权保留并向国家有关部门或机构送交论文的纸质版和电子版，允许论文被查阅和借阅。本人授权广东财经大学可以将学位论文的全部或部分内容编入有关数据库进行检索，可以采用影印、缩印或扫描等复制手段保存、汇编学位论文。（保密的学位论文在解密后适用本授权书）学位论文作从者签名：彡长＾导师签名：加签字日期：４年ｒ月Ｉ日签字日期：／年ｒ月丨日 摘要重大疾病保险经过二十多年的发展，已经成为我国健康险市场上非常重要的险种之一。随着重大疾病保险的发展，重大疾病保险市场出现了细分，女性重大疾病保险产品应时而生。随着女性经济实力的增强和特定疾病的高发，女性对保险尤其是重大疾病保险的需求大大增加。同时，“全面二孩”政策的展开对成年女性的健康更加关注，女性相对于男性对重大疾病保险有着更大的需求。因此，针对女性的身体健康进行保障的女性重疾险产品存在很大的市场需求。国家明朗的政策背景也为女性重疾险的发展提供了支持。但目前我国女性重大疾病保险产品同质化严重，缺乏产品与服务的创新，故本研究将对女性重大疾病保险市场的发展，具有重要的现实意义和应用价值。本文首先对重疾病险的基本理论进行深入分析，在此基础上对女性重疾险的特征进行总结。接着分析了重疾险在我国的发展历程，指出市场上女性重疾险产品的现状及不足。然后指出我国女性重疾险需要创新，明朗的政策背景和巨大的市场需求为女性重疾险的创新提供可行性支持。最后结合国外先进经验，针对女性重疾险的不足在产品设计、产品定价和附加服务等方面提出了创新建议。关键词：女性重大疾病保险；市场细分；女性健康；健康服务I ABSTRACTCriticalillnessinsurancehasdevelopedasakindofveryimportantinsuranceinChina'shealthinsurancemarketaftermorethantwodecades.Withthedevelopmentofcriticalillnessinsurance,themarkethasbeensubdivided,andthefemalecriticalillnessinsuranceproductshaveemerged.Withtheincreaseoffemales'economicstrengthandthehighincidenceofspecificdiseases,females’demandforinsurance,especiallycriticalillnessinsurance,hasgreatlyincreased.Atthesametime,thepolicyof“universaltwo-childpolicy”ismoreconcernedwiththehealthofadultfemales.Femaleshavegreaterneedsforcriticalillnessinsurancethanmales.Thereisagreatmarketdemandforfemalecriticalillnessinsuranceproductswhichisdesignedforfemales’healthasaspecialinsurancetarget.Therelevantpoliciespromulgatedbythestatetosupportthedevelopmentofthehealthserviceindustrywillalsojointlypromotethedevelopmentofcriticalillnessinsurance.Clearnationalpolicybackgroundshasalsoprovidedsupportforthedevelopmentoffemalecriticalillnessinsurance.However,atpresent,China'sfemalecriticalillnessinsuranceproductsarehighlyhomogenizedandlackproductandserviceinnovations.Therefore,thisstudywillhaveimportantpracticalsignificanceforthedevelopmentoffemalecriticalillnessinsurancemarket.Thisarticlebeginswithanin-depthanalysisofthebasictheoriesofcriticalillnessinsurance,andthenanalyzesthecharacteristicsoffemalecriticalillnessinsurance.ThenitintroducesthedevelopmentcourseofChina'scriticalillnessinsurance,andthenanalyzesthestatusanddeficienciesoftheexistingproductsinChina.Thenitpointsoutthattheinnovationoffemalecriticalillnessinsuranceinourcountryrequiresinnovation.Theclearpolicybackgroundandhugepotentialmarketdemandprovidefeasiblesupportfortheinnovationoffemalecriticalillnessinsurance.Finally,basedontheadvancedexperienceofothercountries,thispaperputsforwardsomeinnovativesuggestions,suchasraisingthelevelofinsurance,adjustingtherate,increasingtherepurchasetermsandhealthmanagementservices,inresponsetothedeficiencyoffemalecriticalillnessinsurance.KeyWords:FemaleCriticalIllnessInsurance;MarketSegmentation;TheHealthofFemales;HealthServicesII 目录摘要.......................................................................................................................................IABSTRACT.............................................................................................................................II1导论.......................................................................................................................................11.1研究背景及意义........................................................................................................11.1.1研究背景.........................................................................................................11.1.2研究意义.........................................................................................................11.2国内外文献综述........................................................................................................21.2.1国外文献综述.................................................................................................21.2.2国内文献综述.................................................................................................31.3研究内容与方法........................................................................................................51.3.1研究内容.........................................................................................................51.3.2研究方法.........................................................................................................51.4本文创新之处............................................................................................................52女性重大疾病保险理论分析...............................................................................................72.1重大疾病的界定........................................................................................................72.2重大疾病保险的内涵与特征....................................................................................72.2.1重大疾病保险的概念.....................................................................................72.2.2重大疾病保险的分类.....................................................................................72.2.3重大疾病保险的保险责任.............................................................................92.2.4重大疾病保险特征.......................................................................................102.2.5重大疾病保险的定位...................................................................................112.3女性重大疾病保险内涵及理论分析......................................................................122.3.1女性重大疾病保险内涵...............................................................................122.3.2马斯洛需求层次理论分析...........................................................................123女性重大疾病保险的现状与不足.....................................................................................143.1女性重大疾病保险的现状......................................................................................143.1.1重大疾病保险的发展历程...........................................................................143.1.2女性重大疾病保险的现状...........................................................................153.2女性重大疾病保险的不足......................................................................................163.2.1保障水平待提升...........................................................................................163.2.2保险费率不合理...........................................................................................18III 3.2.3无健康管理服务...........................................................................................194女性重大疾病保险创新的可行性分析.............................................................................204.1政策可行性分析......................................................................................................204.1.1积极响应健康险业发展政策.......................................................................204.1.2有助于推进“健康中国2030”..................................................................204.1.3加强健康保障助力攻坚脱贫.......................................................................214.1.4配合“全面二孩”政策展开.......................................................................224.2需求可行性分析......................................................................................................234.2.1国民消费能力的提升...................................................................................244.2.2健康险业的稳健发展...................................................................................244.2.3医学技术的进步...........................................................................................264.2.4女性风险的特殊性.......................................................................................274.2.5“全面二孩”政策开放给女性健康带来威胁...........................................285女性重大疾病保险产品创新建议.....................................................................................305.1产品设计方面..........................................................................................................305.1.1提升保障水平...............................................................................................305.1.2增加回购条款...............................................................................................335.2产品定价方面..........................................................................................................335.2.1大数据定价精准化.......................................................................................335.2.2保险费率可调整权.......................................................................................345.3附加服务方面..........................................................................................................345.3.1提供健康服务...............................................................................................355.3.2健康促进管理...............................................................................................35结语.....................................................................................................................................36参考文献.................................................................................................................................37致谢.....................................................................................................................................39IV 广东财经大学专业学位硕士论文女性重大疾病保险产品创新研究1导论1.1研究背景及意义1.1.1研究背景①根据卫生部公布的数据表明，人在一生中患重大疾病的概率为72.18%。并且近年来重大疾病的发病率不断攀升，重疾险的赔付率也越来越高，因而重疾险在分散风险方面发挥着越来越重要的作用。2013年我国重疾保费收入572亿元，同比增长21.1%，②占健康险总保费的50.9%，我国已成为全世界最大的重疾险市场。近年来重疾险获得高速发展。此外，保监会颁布的相关政策也将给重大疾病保险带来新的发展契机。2017年5月中国保监会发布《关于规范人身保险公司产品开发设计行为的通知》（保监人身险〔2017〕134号，以下简称“134号文”），文中表示，保监会鼓励保险公司开发重点服务于消费者看病就医等健康保障规划，并不断提高保障的覆盖面和针对性的健康险③产品。我国市场的重疾险产品正面临着保障不全面、针对性差的缺陷，134号文的发布对重大疾病保险产品的设计提出更高的要求。重大疾病保险一定程度转移重大疾病因病致贫、因病返贫的风险，有助于国家脱贫攻坚战略的实施。但市场中现存的重大疾病保险同质化严重，针对性差。对重大疾病保险产品进行创新，提升产品的针对性乃国家政策和国民需求之所往。女性重疾险是在重疾险市场中对性别进行细分，考虑到女性特殊的生理结构、生育功能、特定的女性疾病以及较强的保险购买意识等，针对女性的健康进行保障的一类重疾险。笔者对市场上的女性重疾险进行调查发现，目前我国市场上严格意义的女性重疾险产品很少，并且存在保障水平不够、保险费率不合理和缺少健康管理等不足。本文旨在提出一些创新建议以完善女性重大疾病保险市场，对女性提供全面健康保障，配合“全面二孩”政策的展开，也体现出“保险姓保”的本质。1.1.2研究意义（一）现实意义从社会效应方面，女性重大疾病保险产品的创新体现了对女性健康的关爱，加强健康风险转移，有助于家庭和社会的和谐稳定。并且，本文提出将女性妊娠疾病和孕产妇身故纳入保障范围的建议，更加关注孕产女性健康，有助于“全面二孩”政策的①数据来源：卫生部公布的相关数据。②冯鹏程.重疾险产品的现状及展望[J].中国医疗保险,2014(09):62-65.③中国保监会：《关于规范人身保险公司产品开发设计行为的通知》http://www.circ.gov.cn/web/site0/tab5174/info4070148.htm.1 广东财经大学专业学位硕士论文女性重大疾病保险产品创新研究展开。对保险公司而言，通过产品和服务创新、对市场客户细分并设计出有针对性的保险产品，是保险公司在竞争激烈的市场中提升竞争力的一项有力措施。本文通过对我国当前政策和重疾险发展现状进行分析，分析了女性重疾险的不足并提出针对性的创新建议，对女性保险的产品和服务进行创新，对保险市场细分，为保险公司寻找到新的盈利点，具有一定的现实价值和实践指导意义。（二）理论意义随着女性经济地位的不断提高，风险意识也随之增强，她们对保险的需求将大大被激发。女性保险的产品和服务创新已成为广大学者和保险公司研究的重要课题。本文对女性重疾险的创新研究可以为其他学者在重疾险创新、其他女性保险产品创新和完善重疾险的相关研究中提供新的视角，具有一定的理论价值。1.2国内外文献综述1.2.1国外文献综述重大疾病保险在国外历经了数十年的发展，国外学者对于重疾险的研究较充分。有关重大疾病保险的名称和定义，大部分学者将其命名为CriticalIllnessInsurance，也有少部分使用DreadDiseaseInsurance。Ms.SusanKimball,Mr.MikeHarper等学者讨论得出重疾险是旨在减少因重大疾病造成的经济负担的保险产品。ChingChinKoay曾定义为，重疾险是被保险人患有保单所涵盖的疾病时的保险金赔付。关于重大疾病发生率和定价方面的研究，PartnerRe(2009)发布了重疾险研究报告《CriticalIllnessInsurance-FromRiskEvaluationtoSuccessfulProductDesign》，在该报告中讨论了重大疾病发生率测量中注意事项，并讨论了定价相关问题。GenRe(2008)发布了重大疾病研究报告《DreaddiseaseSurvey2000-2004》，在报告中分析了中国大陆、香港等地重疾险赔付经验，测量得到了36种重大疾病的发生率以及中国保险行业协会定义的６种重大疾病的发生率。关于保险市场细分的研究，FMEpetimehin（2011）提出保险公司一直在寻求替代方法来提高客户的满意度，市场细分可能是一个有用的工具。FEpetimehin（2011）认为由于行业内产品和定价的竞争加剧，保险行业进入了加速变革的时代。如果公司要保持或提高其在竞争层级中的地位，专业市场营销管理现已成为先决条件。其中，目标市场细分是主要策略之一。关于女性疾病保险的研究，SJTownsell,EHenry,LMIssel,AHandler（2009）对两个高风险芝加哥社区的130名非裔美国人低收入妇女进行的产后调查询问了怀孕前和怀孕期间的健康及保险状况。这一人群在怀孕前慢性疾病的普遍性突出了孕前健康保险对低收入妇女的重要意义。因此，为了让患有慢性疾病的妇女进入健康的孕期并获2 广东财经大学专业学位硕士论文女性重大疾病保险产品创新研究得所需的护理，妊娠前保险至关重要。JohnsonMJ,LenildoDM,FarrSL,etal.（2016）对巴西怀孕女性的非传染疾病风险进行研究，得出结论：怀孕可能会为妇女及其婴儿带来较大的健康风险。国外学者对重疾险的形态研究比较深入，对女性重疾险的研究相对较少。不过，对保险市场细分和女性疾病保险的研究说明国外在女性保险市场的研究上已经比较深入，尤其是对孕期女性的健康保险研究比较充分。1.2.2国内文献综述国内学者对重疾险的研究主要集中在对国外重疾险经验的分析，我国重疾险的发展探索，产品设计等方面，也有关于女性保险重疾险的研究，然而近几年的研究相对少。（一）关于国外重疾险经验的研究关于国外重疾险经验的研究，杨文沁(2007)介绍南非等国家重疾险的发展状况和特征，并总结了可借鉴的发展经验。何倩(2007)系统地介绍了国外重大疾病的发展现状。她认为南非的重疾险的给付比较合理，因为会依照疾病的不同严重程度分层级给付保险金。英国的重疾险有设置回购式选择权条款，患病后的被保险人可以回购身故保险保障。翟绍果(2012)介绍了国外的重疾险的发展情况，对重疾险给付方式进行分类。胡永红(2007)对英国重疾险的发展进行了分析，我们可以借鉴的经验是：依据目标市场客户所患疾病种类的不同进行目标市场细分，从而设计更有针对性的保险；并且对于保障疾病种类的选择，是在确定主要疾病之后，自行选择其他需要投保的疾病。（二）关于我国重疾险的发展研究江恭伟(2013)认为我国商业重疾险市场，需要设计有针对性的保险产品，应根据投保人的诸如区域、性别、年龄等不同条件开发个性化的保险产品。汤小卉，陈华(2013)认为随着我国社会保障体系的不断完善，商业保险参与社会保险的水平不断提升，我国居民对商业重疾险更加认可，从而出现了多样化的保险需求，保险公司应因时制宜，增强对保险产品的创新，开发新的保险产品，丰富重疾险市场。王段娜(2015)分析了我国重疾险存在的不足，包括：保险合同条款不清晰，理赔容易出现异议，代理人销售时存在误导，投保人未尽如实告知义务，人们对重疾险的认识存在误区等，并提出多条建议，其中包括进行保险市场细分、发展女性保险。公为娟(2015)以平安人寿贵州分公司为例对重疾险的产品及运营问题进行分析，从公司和客户视角分别对重疾险存在的问题进行审视，并从产品设计、产品定价、产品销售和理赔服务等方面提出了改善建议。（三）关于重疾险产品设计的研究国内学者这方面的研究多是针对产品定价和产品设计缺陷。雷丽、雷超(2009)认为重疾险存在条款争议多，使用不规范定义和误导性销售等问题，可以通过改善保单设3 广东财经大学专业学位硕士论文女性重大疾病保险产品创新研究计的争议部分、对市场进行细分和销售渠道创新等进行改善。徐英(2005)指出，重疾险是我国健康险市场上的一个亮点，发展前景大。但由于经营时间短且缺乏经验，因而面临多重运营风险。诸多风险特别是产品设计和定价的风险，在很大程度上约束了重疾险的发展。马绍东(2012)根据保险公司实际经营数据的测算结果，为重疾险厘定了费率，并对当前的重疾险费率进行了分析后，提出了调整重大疾病保费率的机制。（四）关于女性重疾险的研究国内学者对女性重疾险也进行了相关研究。邹敏(2008)定义了女性保险，认为有必要开发女性保险，并分析了女性的保险需求。她认为女性保险要从突出保障特色、扩大保障范围、理财功能等方面进行改进，并相信女性重疾险将拥有广阔的市场前景。李悦(2013)首先分析了女性社会角色、身体状况的特征，从市场需求和社会需要层面论述了很有必要加大女性保险产品开发力度。然后指出应优化女性保险的险种结构，提升保障水平。廖海亚、游杰(2012)认为，由于男女之间的平均寿命和预期寿命的存在较大差异，女性面临的养老风险相对更大，随之产生更大的重疾险需求。目前我国的重疾险针对性不强，保险公司应该对性别进行细分后，分别对男性和女性设计更具针对性的保险产品。方桂霞(2013)从女性健康出发介绍了我国市场的几类女性保险，并指出女性重疾险就是在普通重疾险基础上多加了几种女性特定疾病的保障。崔玉冰(2015)针对女性保险需求设计了一款女性重疾险产品，并运用多状态马尔科夫方法进行定价。综上所述，国外重疾险的发展比较成熟，国外学者对于重疾险已进行了系统的研究，值得我们在进行重疾险创新研究时进行借鉴。目前国内对重疾险的研究还不够深入，主要是对于国内外现状、发展探索和产品设计等方面的研究，有学者提出女性重疾险存在市场需求，需要创新，但提出具体创新建议的文献很少。目前我国针对女性重大疾病保障类的保险产品可分为两类：一类是女性特定癌症保障保险。另一类是在综合重疾险的基础上增加女性发病率较高的乳腺癌等原位癌保障。保险责任主要涵盖女性特定疾病或重疾险金、轻症保险金等少数保险责任，缺少女性特定手术金，更没有产品对妊娠疾病、孕产妇身故进行保障。目前，市场上女性重大疾病类保险产品性别差异不显着，产品同质化严重，缺乏针对性。女性经济地位的提升带来较强风险意识，将激发她们对于重疾险的需求。同时，“全面二孩”政策的展开对于成年女性的健康更加关注，女性相对于男性对重疾险有着更大的需求。以女性的身体健康作为特殊的保险对象设计的女性重疾险产品存在必要性和可行性。根据以上几点原因，本文选择将女性重疾险作为研究对象，分析我国市场上现存的女性重疾险的现状及不足，并提出针对性的创新性建议，具有一定的理论价值和现实需要。4 广东财经大学专业学位硕士论文女性重大疾病保险产品创新研究1.3研究内容与方法1.3.1研究内容本文首先对重大疾病和重大疾病保险的基本理论进行分析。然后针对女性重疾险的现状指出其不足，并且产品的同质化比较严重，缺乏产品和服务创新。结合我国国情和市场需求，对目前市场上现有的女性重疾险产品结合其他女性疾病险产品进行对比分析，指出现存的女性重大疾病产品的不足，并提出针对性的创新建议。本文的研究内容主要分为：第一，女性重大疾病保险理论分析。首先介绍了重疾和重疾险的概念，然后从重疾险的概念、分类、保险责任、特征和城乡居民大病保险的关系五方面对重疾险进行概述。在此基础上概括了女性重疾险的内涵。最后介绍了马斯洛需求层次理论。第二，我国女性重大疾病保险的现状与不足。通过对国外重疾险现状的分析总结出可借鉴的发展经验从而对比出我国重疾险发展中存在的不足。以女性重疾险在发展中存在的不足，缺少产品和服务的创新作为女性重疾险创新的基础。第三，女性重大疾病保险创新可行性分析。首先介绍我国当前明朗的政策背景为女性重疾险的创新提供支持。然后分析市场需求，通过对产生市场需求的几大主要原因进行深入分析后，得出女性重疾险存在很大的市场需求。对女性重疾险的创新存在一定可行性。第四，女性重大疾病保险产品的创新建议。通过上述内容对我国女性重疾险产品、政策和需求背景进行全面分析后，结合国内外研究经验，对女性重疾险产品提出针对性的创新建议。包括：产品设计、产品定价和附加服务等方面。1.3.2研究方法（一）文献分析法。通过搜集、参考相关文献资料，较为全面地了解我国重疾险的历史和现状，总结出关于国内外重疾险的发展情况。（二）对比分析法。本文通过对国内外重疾险的发展对比，说明我国重疾险发展中存在的不足。还通过对比分析指出我国目前市场上现存的女性重疾险产品的不足并提出创新改进建议。（三）定量与定性结合分析法。在女性重疾险市场需求分析部分，通过对存在需求的原因进行定量与定性结合的分析，有对近几年相关数据的量化分析，也有对市场需求的定性分析，采用定量与定性相结合的方式，充分分析女性重疾险产品的需求。1.4本文创新之处重大疾病保险自1995年被引入我国后获得了快速的发展，但由于缺乏经验依旧存在较多不足。女性重疾险更是由于经验不足而存在较多缺陷，需要结合我国国情进行完善和创新。5 广东财经大学专业学位硕士论文女性重大疾病保险产品创新研究本文的创新之处在于：第一，分析了我国最新的国家政策背景并结合我国国情作出市场需求分析，为本文的女性重疾险创新研究提供可行性支持。第二，本文经过相关分析后，提出了针对性创新建议。产品设计方面，将女性妊娠疾病和孕产妇身故纳入保障范围，体现对女性健康的关爱，也有助于“全面二孩”政策的展开；产品定价方面，疾病定义更新和保险费率可调整权是借鉴国外的先进经验而提出的创新建议，具有很高的参考价值；附加服务方面，增加健康管理服务更是一个前瞻性的建议，引导健康险从疾病保障为主向“疾病保障＋健康促进”相结合的方向发展，这必将成为未来健康险的发展趋势。6 广东财经大学专业学位硕士论文女性重大疾病保险产品创新研究2女性重大疾病保险理论分析2.1重大疾病的界定所谓重大疾病，是指医疗费用昂贵，且对患者的正常工作和生活产生长期影响的一类疾病。保险层面的重大疾病和医学上的重大疾病概念并不完全相同，从医学上来看，能够定义为重疾需满足以下三个条件：一是病情十分严重，严重影响患者的日常生活和工作，甚至可能危及生命；二是持续性，从疾病的治疗到完全康复通常要花费较长的时间；三是治疗所需费用高昂。此外，能够通过保险承保的重疾还应具有以下四个基本特征：一是能够清晰明确的对疾病进行定义，能够明确判断疾病责任；二是疾病的发生率能准确的获得，或是较为准确的估算；三是承保的疾病种类不能导致逆①选择的发生；四是有比较理想的疾病存活率。我国的保险行业协会和医师协会规定从2007年4月3日起实施《重大疾病保险的疾病定义使用规范》（以下简称《规范》），对25种疾病的名称、定义以及除外责任②按照统一的标准进行了规范。《规范》中指出：保险公司将产品命名为重大疾病保险，且主要为成年人（十八②周岁以上）设计的产品，保障疾病范围应当包括本规范内指定的6种疾病；除此6种疾病外，保险公司可以自行选择其他19种疾病种类，但这19种疾病的定义和名称需符合本规范的规定。2.2重大疾病保险的内涵与特征2.2.1重大疾病保险的概念重大疾病保险是以被保险人的身体为保险对象，以被保险人在约定的保险期间（定期或终身）内，初次罹患保险合同载明的重大疾病为保险金给付条件的一类健康型保险产品。并且保险金是一次性给付于被保险人，这笔保险金的作用重大，不仅可以用于支付医疗费用，还能弥补被保险人因患病的收入损失，为被保险人提供一定患病后的经济保障。2.2.2重大疾病保险的分类（一）可按保险期间分为定期和终身。定期保险是指保险期间有限，在合同约定的保险期限内对被保险人提供保险保障，若被保险人在保险期间内罹患合同载明的疾病，保险人给付相应的保险金额。若被保险人在保险期间外（等待期内或保险期满后）患病的，保险人不负赔偿责任。定期保险的保障受到保险期间的严格限制。①崔玉冰.女性重大疾病保险产品设计[D].湖南大学，2014.②中国保险行业协会：《重大疾病保险的疾病定义使用规范》。7 广东财经大学专业学位硕士论文女性重大疾病保险产品创新研究相对的，终身重大疾病保险，即可对被保险人提供终身的保障。过等待期后，无论被保险人何时罹患重大疾病时，保险人都需要给付重大疾病保险金。终身保障不受保险期间的限制。（二）可按保险形态分为消费型和返还型。消费型重大疾病保险是指在保险期间内，若被保险人罹患合同载明的重大疾病，保险公司给付相应的保险金。若被保险人没有患相应的疾病，保险公司不给付保险金，保险期满后合同终止。返还型与消费型的差别在于，若被保险人在保险期间内没有达到保险金给付条件，保险期满时保险人是否返还满期保险金。消费型的重疾险不返还，而返还型的重疾险将会返还一定满期保险金。因此消费型的保险费率比返还型的保险费率低。（三）可按保险金给付形态划分为额外给付型保险、提前给付型保险、独立给付型保险、分级给付型和分组给付型。额外给付型一般是主险为寿险，附加额外给付重疾险。重大疾病保险是以附加险的形式出现，保额是独立可选择的，但以主保险合同的保障额度为最高限制。在保险公司限额或主合同保险金额的限额内，被保险人也可以自行确定重大疾病的保险金额。如果被保险人患了重大疾病，保险公司将给付附加险保险金，并且附加险合同终止，但不会影响主险合同的有效性，主保险合同仍然有效。由于该产品主险和附加险分开进行赔付，赔付比例较高，因而此类保险产品的价格也较高。提前给付型一般是主险为寿险，附加提前给付的重疾险。这种类型产品比较多见，采用身故保险金和重疾险金共用一个保额，若被保险人获得提前给付的保险金，则身故保险金就是扣除所给付的附加重疾险保险金后剩余的主险保额。如果身故责任和重大疾病责任的保额相等，则相当于某一项保障的保险金为零，给付了一次保险金后，保险合同终止。独立给付型即保险责任独立，通常情况下是重疾和身故两种情况均有独立的保障额度。若被保险人先患重疾，在一定时间之后身故，便可以获得两次保险金赔付，赔付杠杆较高。分级给付型是在保险责任中对疾病的严重程度分类，不同程度给予不同等级的保险金。该种类型的产品一般将疾病类型分为特定重大疾病、重大疾病和特定轻症，特定重大疾病保险金一般是双倍给付重大疾病保险金，特定轻症给付金一般是重疾保险金额的20%左右。若被保险人罹患保险合同载明的轻症，保险人给付轻症保险金，保险合同继续生效（但有的公司规定，重大疾病保险金额相应降低）。若被保险人患特定重疾或重疾并获得其中一项保险金赔付后，保险合同终止。分组给付型重大疾病保险是对保险合同载明的多种重大疾病种类进行分组定义和赔付。首次患有合同约定的重大疾病时，可获得该组重大疾病保险金赔付，本组重大8 广东财经大学专业学位硕士论文女性重大疾病保险产品创新研究疾病保险责任终止；若在一段时间后（常设有等待期）又首次患上次所属组别以外其他组别中的任何一种重大疾病，可再次获得该组（与上一组不同）重疾保险金赔付，给付后该组保险责任终止。当重大疾病保险金的给付次数达到合同规定的最高次数后，保险合同终止。2.2.3重大疾病保险的保险责任如上文所述，重疾险产品的保险责任一般包含给付重大疾病保险金、轻症保险金和身故保险金。（一）重大疾病保险金重大疾病保险金一般是在等待期后，经专科医生首次确诊患保险合同中所列明的疾病时给付。保险金额以合同约定为准，与实际医疗费用无关。合同中列明的重疾一般都超过中国保险行业协会规定的6种重疾，有的产品甚至多达上百种。如百年人寿的百年康惠保重大疾病保险（终身）提供100种重大疾病保障，保障十分全面。部分分组给付的重大疾病保险对重大疾病进行分类，例如工银安盛人寿御如意重大疾病保险将88种重大疾病分为4组，恶性肿瘤类、脑部疾病类、心血管类和其他类疾病，共可以进行3次不同组别的重大疾病赔付。（二）轻症保险金目前市场上的多数重大疾病保险产品都增加轻症的保障，轻症相对于重疾，症状较轻、花费稍低，保障种类较少，给付金额也较低。给付轻症保险金后，部分产品重疾的保额也会相应减少，具体视产品条款而定。例如，工银安盛人寿御如意重大疾病保险将33组轻症疾病分为4组3次给付，若被保险人在等待期后首次患病，并被专科医生首次确诊，将获得20%基本保险金额的“首次轻症保险金”；距上次轻症确诊日间隔180天后，且每次轻症需为等待期后首次患病，并且属于不同组别将获得20%基本保险金额的“第二次轻症保险金”和“第三次轻症保险金”，且不影响重大疾病保障的给付①。又如，太平洋福佑安康重大疾病保险，以重疾保险金额的20%提前给付轻症保险金。给付时以本合同保险金额的20%和10万元的高者为限额②。该轻症保险金给付限一次，给付后该项责任终止，同时重疾的保险金额同比例减少。（三）身故保险金通常情况，重疾险规定在等待期后保险期内因疾病导致死亡的，保险公司给付约定的身故保险金，或在等待期内因意外死亡的也可以给付身故保险金。但身故保险金和重大疾病保险金不承担共同给付责任。例如，国寿康宁重大疾病保险条款规定：被保险人于合同生效之日起180日内因疾病身故，保险公司按照所交保费（不计利息）①参考工银安盛人寿御如意重大疾病保险产品条款。②参考太平洋福佑安康重大疾病保险产品条款。9 广东财经大学专业学位硕士论文女性重大疾病保险产品创新研究给付身故保险金，该合同终止；被保险人因前述外情形身故，保险公司按照本合同约定金额给付身故保险金，该合同终止①。2.2.4重大疾病保险特征（一）疾病覆盖广根据保险行业协会规定，我国为成年人（年满十八周岁以上的）设计的商业重疾险产品必须包括指定的6种重疾，这6种疾病可涵盖被保险人一生中罹患的80%以上的重大疾病。我国市场上的重疾险产品保障疾病多达上百种，为被保险人提供全面的保障。并且，目前市场上主流的重疾险产品还提供轻症保障，使重疾险的覆盖范围更加广泛。（二）产品类型多目前我国人身险公司、财产险公司和健康险公司均有在售的重疾险，产品数量和种类繁多。被保险人可根据自身需求确定需要保障的疾病从而挑选适合的保险产品。此外，重疾险的保险金额、保险期限、缴费期间、保险责任等均可供选择。因此，可供投保人选择的产品类型繁多，可以有选择地进行投保，购买更有针对性的保险产品。（三）赔付先于治疗重大疾病保险的最大特点在于其“确诊即赔”功能。当被保险人确诊重疾后，需要高昂的医疗费用，当未准备充足的治疗金额时，重疾险的该功能可以帮助被保险人及时接受治疗。重疾险保险金的赔付时间是在确诊患病后，而不是接受治疗后，与实际花费诊疗费用无关，直接对投保人进行保险金额赔付。“确诊即赔”的保险金，在保障患者有钱治疗的同时，缓解家庭经济压力，防止因病返贫。（四）常设等待期重疾险产品中一般都设有等待期，在等待期内患重大疾病，被保险人无法获得保险金赔付。部分产品规定，在等待期内意外身故的也给付身故保险金赔偿。等待期的设置是保险公司用以防止投保人不知觉的隐藏疾病情况和故意隐瞒骗取保险金的情形。我国重疾险产品常把等待期设置在90至180天之间，一般来说，等待期较短的产品对投保人更有利。（五）赔付杠杆高如上所述，重疾险是在等待期后对被保险人开始提供重疾保障。缴纳首期保费后即可获得全面保障，赔付杠杆极高。比如，某30岁女性购买工银安盛人寿御如意重大疾病保险，基本保额30万元，30年缴费期间，则每年需缴纳保费4839元，所交总保费为4839*30=145170元。也就是说，消费者仅花14.5万元即可撬动30万元的保障，保障金额为其所交保费的2.1倍。假设被保险人在第一年缴费后罹患轻症，保险公司将①参考中国人寿康宁重大疾病保险产品条款。10 广东财经大学专业学位硕士论文女性重大疾病保险产品创新研究赔付轻症保险金6万，并豁免后续所有保费，保险合同继续生效。若被保险人再次确诊患重大疾病，保险公司将再给付重大疾病保险金额30万元，并且这款产品将重大疾病的种类分为4组，共可3次赔付，即最高可获赔付90万元重大疾病保险金，加上之前的6万元轻症保险金，最高的赔付杠杆比率高达198.4倍。2.2.5重大疾病保险的定位重大疾病保险对被保险人罹患重大疾病提供了一定经济保障，对我国居民大病保障起到一定的促进作用。在我国，城乡居民大病保险也同时推动了我国居民的大病保障的发展。重大疾病保险和城乡居民大病保险都是社会基本医疗保险的补充产品，但二者的运行机制和定位都不相同。城乡居民大病保险隶属于社会保险的范畴，这是一项基于医疗保险的制度性安排。进一步弥补了大病患者所产生的高额医疗费用支出。而重大疾病保险属于商业保险范畴，属于投保人自愿购买，保险金额和保障范围可以灵活选择并在保险合同中明确列明，若符合出险条件，则可获得保险金给付。这笔保险金不仅可以弥补被保险人罹患大病时的重大经济支出、收入损失，还可以改善患病后的生活水平。在保障范围方面，遵循《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，各保险公司开发的成年人重疾险必须包括规定的6种疾病。并且，常见的重疾险产品规定的疾病种类一般为40种以上，有的产品甚至多达100种，对被保险人的保障十分全面。而城乡居民大病保险的报销有明确规定，并且治疗过程中引发的看护费、务工费，后续康复费用等巨额开支，都无法得到报销。因此，在保障范围方面，重大疾病保险具有一定的优势。在保障水平方面，重大疾病保险就保险合同约定的保险金额一次性给付给被保险人。保险金额在保险合同订立时确定，与实际医疗费用支出无关，可以一定程度减轻患者治疗时的经济压力，也可以在病后提供康复费用。而城乡居民大病险是对患病后产生的医疗费经基本医疗报销后的进行再次补偿，对实际产生的医药费采用阶梯式报销，并且还设置报销上限，在这种情况下患者仍需要承担高额的医疗费用。在保险金给付方面，重大疾病保险金的给付在满足保险合同规定时，即可获得一次性的足额保险金赔付。在确诊时即可给付，防止患者无钱医治，解决燃眉之急。并且投多少保多少，保险赔付额度在保单成立时已约定好，并且所交保险费与投保额度成正比关系。而城乡居民大病保险归属于社会保险的范畴之内，有准公共品的性质，只需缴纳低额的保费即可获得高额的保障，保障水平与缴费水平不完全对等。商业重大疾病保险作为基本医疗保险的重要补充，与社保范畴的大病医保相比，具有保障范围广、保障水平高、保险金给付及时等多方面优势。11 广东财经大学专业学位硕士论文女性重大疾病保险产品创新研究2.3女性重大疾病保险内涵及理论分析2.3.1女性重大疾病保险内涵女性重大疾病保险是在重大疾病保险市场中对性别进行细分，针对女性设计的一类重大疾病保险。女性重大疾病保险除了具备一般重大疾病保险的赔付先于治疗、常设等待期、赔付杠杆高的特征外，还具有以下几点特征：（一）针对性强女性重疾险，是专门为女性健康设计的一类保险。由于女性特殊的生理结构、生育过程、特定的女性疾病和不同于男性的发病率等，将女性的身体健康作为保险保障的对象，因而保险产品针对性更强。女性重大疾病保险在保险责任、疾病范围、保险费率、保障期间等多方面的均体现出该特征。（二）经济性高据有关资料显示，各年龄段的女性死亡率和重疾发生率均低于男性。男女生理结构和生活习惯的差异也造成了重大疾病种类的差异。女性重大疾病保险涵盖女性高发重大疾病，精确投保合理降低保险费，真正做到“低保费、高保障”，经济效益更高。2.3.2马斯洛需求层次理论分析1943年，美国心理学家亚伯拉罕•马斯洛（AbrahamMaslow）在其发表的《人类动机理论》一书中提出了著名的人类基本需求层次理论，后来也被称作马斯洛需求层次理论（Maslow'shierarchyofneeds）。马斯洛需求层次理论将人类的需求像阶梯一样划分成五个阶段，由低到高依次为：生理需求（physiologicalneeds），安全需求（SafetyNeeds)，爱和归属感(LoveandBelonging)（社会需求），尊重需求（EsteemNeeds）以①及自我实现需求(Self-actualizationNeeds)（马斯洛需求层次理论如图2-1所示）。虽然马斯洛之后又提出了六层次和七层次的需求理论，但被人们广为认知和赞同的还是最初的五层次需求。马斯洛提出人的需求有一个从低级往高级渐进发展的过程。通常情况下，人们是基于低层次的需求得到一定满足后才会开始对更高层次需求的追求。各层次需求相互依存，高层次需求发展后，对低层次需求依然存在，但该需求对人行为的影响程度减弱。任何类型的需求都不会因为需求的增长而消失。人们的需求也具有动态发展的特点。不同时期对不同需求水平的渴望程度也不同。马斯洛的需求层次在一定程度上反②映了人类行为动机的普遍规律。根据马斯洛需求层次理论，人类的需求分为五个等级，保险需求在这里归属于第二层级的安全需求层级，是容易产生需求同时也是容易被满足的。①百度百科：马斯洛需求层次理论。②朱庆财.简述马斯洛需求层次理论给管理者带来的启示[J].科技信息,2010(36):667.12 广东财经大学专业学位硕士论文女性重大疾病保险产品创新研究图2-1马斯洛需求层次理论13 广东财经大学专业学位硕士论文女性重大疾病保险产品创新研究3女性重大疾病保险的现状与不足3.1女性重大疾病保险的现状女性重大疾病保险是重大疾病保险性别细分后的结果之一。目前，我国市场上主要存在两种女性重大疾病类保险产品。一种是对女性专属、高发的几种恶性肿瘤进行保障，针对性强。大多数保险公司都研发了此类产品，涵盖短期（一般为一年）、长期和终身保障。另一种是基于一般重大疾病保障而增加了少数女性特定疾病的保障，缺乏针对性。3.1.1重大疾病保险的发展历程（一）重大疾病保险的起源学术界上认为，保险市场上出现的第一个具有现代意义的重大疾病保险产品是在南非，而它的发明者是一位医生。在1983年8月6日，DrMariusBarnard医生与南非Crusade人寿保险公司合作，设计出首个重大疾病保险产品。它作为寿险的附加险销售，仅对四种重大疾病提供保障。（二）重大疾病保险被引入中国1995年，以附加险的形式，重大疾病保险被引入了内地市场，首次引入的可保障重大疾病包含脑中风等7种；1996年，我国推出了以主险形式出现的重大疾病保险产品，其保障期限为终身；2003年，保监会明确指出，重大疾病保险应注重风险保障功能，回归保障本源，①此前在售的分红型重疾险被全部叫停；2006年，保监会颁布了《健康保险管理办法》，对重疾险的给付标准与保险金给付条件都重新做出了规范。（三）中国重大疾病保险史上的两个个标志性事件2007年，我国第一次针对重大疾病保险制定了行业规范性操作指南。中国保险行业协会联合中国医师协会，在保监会的监督指导下，制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》（以下简称《规范》），并对常见的25中重大疾病制定了有关表述方面的统一规范。纵观中国重大疾病保险史，此次对行业操作进行的规范是第一个标志性②事件。2013年，发生了中国重大疾病保险史上的第二个标志性事件：2013年11月，中国精算师协会发布《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2006-2010）》（以下简①中国保监会：《人身保险新型产品精算规定》（保监发[2003]67号）。②中国保监会：我国重大疾病保险的行业规范正式启用http://www.circ.gov.cn/web/site0/tab5207/info44715.htm.14 广东财经大学专业学位硕士论文女性重大疾病保险产品创新研究①称《重疾表》）。自重大疾病保险引进我国以来，我国编制属于我国疾病情况的疾病发生率表，重大疾病保险产品的定价依据主要是参考国外疾病发生率数据。但由于中外的疾病发生情况和人民健康情况存在很大的差异，因此，在这种情况下，定价环节存在较大风险，严重阻碍了我国重大疾病保险的发展。保险公司在设计产品时可以对《重疾表》进行充分利用，不仅在确定保险责任时有利于更贴合消费者需求，设计出适合特定人群的有针对性化的重大疾病保险产品；也可以在产品定价环节，提供更准确的数据支持，有利于准确厘定保险费率。（四）重大疾病保险的现状随着时间的推移生活环境的变化，人在一生中患重疾的概率大幅上升。目前发病率居于前三位的疾病是恶性肿瘤、脑中风、心肌梗塞，这三种疾病的发病率不断上升，治疗费用也不断上涨。随着重大疾病的发生率不断上升，发病年龄的前移，重疾险产品的保障作用越来越重要。2013年重大疾病保险保费收入572亿元，同比增长21.1%，占健康保险总保费的50.9%，我国已成为全世界最大的重大疾病保险市场[2]。上文对重疾险的分类、保险责任和特征已做了详细介绍，此处不再赘述。目前我国的各大人寿保险公司、健康险保险公司和一些财产保险公司均有在售的重大疾病保险产品，涵盖短期（一般为一年）、长期和终身保障。在产品细分方面也有少量针对女性和儿童的特定疾病保险。但普遍存在产品同质化严重、保险费率不合理、理赔的标准未统一规范等问题。同时，我国重大疾病保险在市场细分方面还不够成熟，健康管理的配套措施没有跟上，亟需改善和创新。3.1.2女性重大疾病保险的现状我国市场的女性重大疾病类保险产品（包括已停售的）主要分为两种：一种是女性重大疾病保险，对一般类重大疾病和女性专项高发癌症同时进行保障，部分还对女性特定疾病手术给付一定保险金；另一类是女性特定癌症保险，仅对女性专项的几种高发癌症进行。（一）女性重大疾病保险产品数量少、针对性不强。女性重疾险产品是在一般的重疾险的基础上增加了对女性的特殊疾病保障，保障范围相对扩大，但是也未充分考虑到女性的健康特征，对女性被保险人的保障不够全面，针对性不强。我国市场这一类保险产品极少，并且因各种原因这类保险产品也相继停售。例如平安康乃馨女性重大疾病保险（分红型）2001年12月经保监会核准备案并进行销售，但根据2003年5月保监会出台的《人身保险新型产品精算规定》（保监发[2003]67号），①中国保监会：中国保监会关于《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2006－2010）》用于法定责任准备金评估有关事项的通知http://www.circ.gov.cn/web/site0/tab5168/info3891920.htm.15 广东财经大学专业学位硕士论文女性重大疾病保险产品创新研究①规定分红保险不得采取重大疾病保险的形式。在随后不到一个月的时间里，保监会再度发出通知：各公司在售产品中，不符合《精算规定》的，2003年10月1日起停止销售。于是当时市面上热销的各类分红型重疾险包括平安康乃馨女性重大疾病保险（分红型）在内的产品纷纷下架。（二）女性特定癌症保险产品多、价格实惠但保障不全面目前市场在售的另一种女性重大疾病类保险产品是女性特定癌症保险，主要对女性专项的几种高发癌症，如原位癌、原发性妇科癌（指原发于特定器官如女性乳腺、卵巢、输卵管、子宫颈、子宫、外阴和阴道等7种恶性肿瘤，但不包括原位癌和转移癌）、系统性红斑狼仓等疾病进行保障。例如：平安人寿的女性癌症关怀险、中国人寿的女性关爱宝保险计划、新华人寿的i她女性疾病险和人民财产保险的女性特定疾病险等。这类保险产品由于风险比较单一，价格一般也比较实惠。例如，新华新华人寿的i她女性疾病险，对于18-25岁的女性每年仅需缴纳65元即可获得5万女性特定癌症保障，保险期间为1年。这一类型的保险产品相对来说针对性更强，对女性特有的几项高发癌症进行保障，但忽视了一般重大疾病的保障，营销噱头大，但实际对被保险人进行保障的疾病特定、且很少，健康保障存在一定局限。3.2女性重大疾病保险的不足由于女性重大疾病保险具有针对性较强的特征，因此存在保险责任单一、保障疾病不全面、保障水平待提升、产品定价不合理等不足。疾病保险是以被保险人的身体健康为保险标的，一旦被保险人罹患保单列明的疾病，保险公司就要根据合同约定给付相应的保险金。患病后的保险金固然是雪中送炭，但是提供一定的健康服务和健康管理措施，更会锦上添花。我国女性重大疾病保险目前还存在缺乏健康管理服务的不足。此外，我国重大疾病保险在产品定价方面普遍存在保险费率无差异化、保险费率不可调整的不足。3.2.1保障水平待提升（一）保险责任显单一目前市场在售的多数女性特定疾病类保险产品的保险责任比较单一，仅提供特定疾病的保障，不仅不提供特定手术、身故、高残等保障，还缺少女性特定手术，如二胎生育、意外整容手术等保障。以阳光人寿守护人生女性特定疾病保险为例，该保险的保险责任是女性特定重大疾病保险保险金、女性原位癌保险金和女性特定手术（乳房全切手术、子宫全切手术和卵巢全切手术）保险金的三种保险金给付责任。该保险仅对某些女性特定疾病进行保障，不涵盖一般的高发重大疾病保障（保险行业协会规①中国保监会：《人身保险新型产品精算规定》（保监发[2003]67号）。16 广东财经大学专业学位硕士论文女性重大疾病保险产品创新研究定的6种重大疾病）、身故保障、高残保障及特定手术保障等，保险责任显单一。重大疾病保险虽然是对被保险人罹患合同约定的重大疾病提供保障，但是单一的仅对指定的少数几种重大疾病承担保险金给付责任让保险产品缺少竞争力，也无法吸引投保人的购买。（二）保障疾病不全面女性重大疾病保险产品的设计初衷就是为了专门对女性的身体健康提供一定的保险保障。由于女性拥有特殊的生理结构、特有的女性疾病、较高的平均寿命和预期寿命以及保险消费意识等，从而设计出的更加具有针对性的、人性化的对女性健康进行保险保障保险产品。但是目前市场上大部分的女性重大疾病类保险产品违背了设计初衷，仅是以几种女性高发癌症为营销噱头，命名为“关爱女性”、“女神丝带”、“闺蜜相伴”、“健康佳人”类的保险产品，吸引女性顾客眼球，但并未体现出对女性健康的全面关爱。目前市场在售的两种女性重大疾病类保险产品，一种是女性重大疾病保险产品，这一类保险产品在一般的重大疾病保险产品的保障范围内增加了几种女性特殊疾病，保障范围相对扩大，但是也未充分考虑到女性的健康特征，对女性被保险人的保障不够全面，针对性不强。并且产品数量较少，也有部分已停售。另一种是女性特定癌症保险，相对来说针对性更强，对女性特有的几项高发癌症进行保障，但忽视了一般重大疾病的保障。营销噱头大，但实际对被保险人进行保障的疾病特定、很少，健康保障有一定局限。以大都会人寿仅在互联网线上销售的一款女性乳腺恶性肿瘤保险为例，该保险仅对女性罹患乳腺恶性肿瘤进行保障，保障责任有女性乳腺恶性肿瘤保险金和乳腺恶性肿瘤手术保险金给付责任。尽管由于环境因素的改变等多种原因造成我国女性乳腺癌的发病率不断上升，但除此之外，宫颈癌、卵巢癌、肺癌等疾病也是女性高发的重大疾病，仅对某一种重大疾病进行保障，为被保险人提供很片面的健康保障，这种保障的意义实在不大。另外，在“全面二孩”政策开放后，我国二次生育女性人数不断增加。二孩生育人员增多且平均孕产年龄偏大，妊娠疾病的人数及妊娠疾病医疗费用也随之大幅增长。女性重大疾病保险对妊娠疾病没有提供任何保障，女性疾病保障不全面。（三）重疾定义不灵活随着医疗技术发展和新的治疗技术的出现，许多曾经的重大疾病在今天已不再是重疾，同样的，今天的重大疾病在多年后也不一定是重疾。重大疾病保险的疾病定义不可更改使得长期保障不那么“长期”。另一方面，随着时间的推移，生活环境的变化，某些疾病正在呈增长的趋势，同时另一些疾病的发病率也呈下降趋势。重大疾病保险的疾病定义不可更改使得原本可以覆盖95%以上的重疾保障不再那么全面。因此，17 广东财经大学专业学位硕士论文女性重大疾病保险产品创新研究目前的疾病定义对于环境和人们健康状况不断变化的情况是不适应的。由此可见，医学技术的不断进步和人们生活环境和方式的不断改变，使得重大疾病的定义难以被确定，疾病定义的风险也随之增加。因此，重大疾病保险固定的疾病定义无法为被保险人提供应有的保障。一份终身重大疾病保险，如果在多年以后被保险人患上了保单未列明的新出现的重疾，那么这份保单就无法被称之为“终身”保障了。3.2.2保险费率不合理（一）保险费率无差异化健康保险费率的计算依据，主要是发病率、费用率等多种因素共同组成。被保险人的职业与性别对疾病的发病率影响较大，从而影响健康保险费率的计算。新型重大疾病的多发和疾病趋于年轻化的态势使得人们的风险日益显著。尽管有普遍化的趋势，但是个人的生活环境和生活习惯对重大疾病的发病率的影响不容忽视。不同地域的人们发病率不同，如城市人群的发病率普遍高于农村，发达地区高于不发达地区，但目前我国重大疾病保险仍然实行全国统一费率。除此之外，吸烟者与非吸烟者重疾发病率更是显著不同。吸烟与多种癌症的发生都有一定关系，例如唇癌、舌癌、食道癌、①胃癌和子宫颈癌等。此外，吸烟还是造成许多心、脑血管疾病发生的主要因素，有统计数据显示，吸烟者的冠心病、脑血管病及高血压病的发病率均明显高于非吸烟者。尽管我国女性吸烟的概率不高，但在日常生活环境中却经常面临被迫或无意识的吸“二手烟”，并不只是主动吸烟才会给身体健康带来危害，吸“二手烟”给女性健康带来的影响也不容小觑。据统计数据显示，女性经常“吸二手烟”其乳腺癌的发病风险高1.6倍。而女性“二手烟”民在我国是一个庞大的群体，因此吸“二手烟”的这一因素对产品定价造成的风险不可忽视。对女性重大疾病保险而言，仅以年龄作为费率测算的唯一考虑因素，缺少不太合理。对于相同年龄但不同地区、不同生活环境、不同生活习惯的人交纳相同的保费即可获得相同的保障，对投保人而言，保费的交纳有失公平合理；对保险公司而言，存在较大的赔付风险。因此，无差异化的保险费率是健康保险定价的明显缺陷之一。（二）保险费率不可调整随着医疗技术的进步，许多重大疾病都能得到更早的诊断和更科学的治疗，如早②期癌症、轻度中风、轻度心肌梗塞等疾病都可以得到提前诊断。疾病诊断时间的提前对重大疾病保险来说，赔付率可能会相对增加并且赔付时间也会一定程度提前。而一般情况下，在重大疾病保险产品定价时并没有将这种医疗技术的进步带来的早期诊断①肖燕.烟草对女性健康危害浅析及应对策略[J].亚太传统医药,2010,6(02):130-131.②马绍东.中国重大疾病保险产品费率研究[C].2012中国保险与风险管理国际年会论文集，2012,7.18 广东财经大学专业学位硕士论文女性重大疾病保险产品创新研究情况考虑在内。此外，随着生活环境等因素的变化，某些疾病的发病率呈现高速增长的趋势，例如前列腺癌和乳腺癌，尤其像乳腺癌的赔付率在近几年出现激增。由于产品定价是以历史经验数据作为精算依据，并没有将疾病发生率的未来趋向的影响纳入考虑范围内。因此，目前的重大疾病保险的固定费率不适用于多数疾病发生率趋于恶化的情况。医学技术的进步、生活环境的变化和人们生活方式的改变将持续对罹患重大疾病造成危险因素，重大疾病患病率的提高或降低都将影响重大疾病保险的赔付率。综上所述，固定的保险费率存在很大的风险。3.2.3无健康管理服务如上文所提到的，目前中国市场上的多数重大疾病保险产品的保险责任单一，只包含重大疾病、轻症保险金、身故保险金等保险金的给付责任，而缺乏相应的健康服务。以太平洋人寿附加金佑人生提前给付重大疾病保险A款（2014年）为例，该保险的保险责任是重大疾病保险保险金、特定疾病提前给付保险金和保险费豁免，不提供①任何的健康服务。对于人寿保险公司而言，保险产品在实质上是为客户提供的一种无形的责任和服务。对健康险产品而言，更是如此。健康保险是以被保险人的身体健康为保险标的，一旦被保险人身体罹患保单列明的疾病，保险公司就要根据合同约定给付相应的保险金。但是保险责任中仅对被保险人提供保险金给付责任，难免让保险产品有失竞争力。健康咨询、医院治疗绿色通道、二次诊断预约服务、协助理赔等基本的健康服务是不可或缺的。尤其对于作为弱势群体的女性被保险人而言，这些健康服务更是重要而不可少的。除此之外，从我国人口老龄化进程加快、慢性病呈高发态势可以预见未来慢性病持续时间长、费用高等特征，也会让人们对疾病预防的健康管理需求日益增强。①参考太平洋人寿附加金佑人生提前给付重大疾病保险A款产品条款。19 广东财经大学专业学位硕士论文女性重大疾病保险产品创新研究4女性重大疾病保险创新的可行性分析4.1政策可行性分析商业健康保险的发展离不开国家相关政策的支持。现阶段，我国商业保险的外部政策环境明朗，为健康保险的产品创新创造了得天独厚的条件。2013年以来，商业健康保险政策红利持续释放，给女性重大疾病保险创新提供可行性的支持。4.1.1积极响应健康险业发展政策2013年9月，国务院发布《国务院关于促进健康服务业发展的若干意见》（国发[2013]40号），《意见》提出，要在切实保障人民群众基本医疗卫生服务需求的基础上，促进基本和非基本健康服务协调发展。《意见》还明确了今后一个时期发展健康①服务业的主要任务，其中积极发展健康保险被列为主要任务之一。2014年8月，国务院发布《国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见》（国发[2014]29号，简称“新国十条”），明确将商业健康险建成社会保障体系的重要支柱，使商业健康保险成为个人和家庭商业保障计划的主要提供者，成为提高我国医疗保障水平和保障质量的重要渠道，成为政府改进公共服务、加强社会保险管理的有效工具。“新国十条”中指出，鼓励保险公司大力开发各类疾病保险，并与基本医疗保②险相衔接。同年10月，国务院办公厅发布《国务院办公厅关于加快发展商业健康保险的若干意见》（国办发[2014]50号），《意见》提出要扩大商业健康保险供给，发展与基本③医疗有机衔接的商业健康险。鼓励通过参加商业保险以解决基本医保之外的需求。以上国家发展政策给商业健康险业的发展带来诸多利好消息，为重大疾病保险市场的完善和创新带来机遇。我国重大疾病保险产品临着保障不全面、针对性差等不足，在以上背景下尽快完善相关产品和进行产品创新是重大疾病保险快速发展的重要前提之一。4.1.2有助于推进“健康中国2030”推进健康中国建设，是实现人民健康与经济社会协调发展的国家战略。商业健康保险要充分发挥自身的优势，不仅是作为基本社会医疗保险的重要补充，为我国居民①国务院：《国务院关于促进健康服务业发展的若干意见》http://www.gov.cn/zwgk/2013-10/14/content_2506399.htm②国务院：《国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见》http://www.gov.cn/zhengce/content/2014-08/13/content_8977.htm③国务院办公厅：《国务院办公厅关于加快发展商业健康保险的若干意见》http://www.gov.cn/zhengce/content/2014-11/17/content_9210.htm20 广东财经大学专业学位硕士论文女性重大疾病保险产品创新研究提供一定的医疗费用补偿，更应该通过强化健康风险管理，为居民提供相应的疾病预①防、健康促进和慢性病管理等健康服务。2016年10月，中共中央、国务院印发了《“健康中国2030”规划纲要》（一下简称“《纲要》”），《纲要》高度重视商业健康险的作用。强调多层次医疗保障体系中不可缺少商业健康险，进一步健全重特大疾病医疗保障机制，加强基本医保、城乡居民大病保险、商业健康保险与医疗救助等的衔接；丰富健康保产品，鼓励开发与②健康管理服务相关的健康险产品。2017年12月，中国保险行业协会发布《2016年中国健康保险发展年报》（以下简称《年报》），总结了商业健康险的现状及热点。《年报》指出，近年来我国商业健康险增长显著加速。“健康中国”战略的推进是将持续推动商业健康险发展的主要动力之一。《年报》还指出，商业健康保险在服务“健康中国”建设、推动新医改方③面的作用正受到越来越高的重视。随着人民群众生活水平的提高，生活品质问题已经不仅仅停留在温饱层面，老百姓对生活环境与身体健康有了更多的诉求，各类健康保健品，各种跟健康理念有关的活动都成为了消费新宠。不仅是人民群众从意识层面对健康有了需求，从国家层面来说，对着健康中国2030指导纲要的提出，大力发展健康产业成为了国家号召。另外也应该看到的是，虽然“全面二孩”政策已推广，但人口红利正因老龄化加剧而逐渐消退，人民群众对养老方面有了更高的诉求。不论从群众需求还是政府顶层设计层面来看，商业健康保险得到前所未有的重视。4.1.3加强健康保障助力攻坚脱贫2015年11月29日，中共中央、国务院颁布的《中共中央国务院关于打赢脱贫攻坚战的决定》（以下简称《决定》）确保到2020年农村贫困人口实现脱贫，是全面建④成小康社会最艰巨的任务。《决定》中明确要求开展医疗保险和医疗救助脱贫，并提出了许多实举措、硬政策。2016年8月19日至20日，在全国卫生与健康大会上，习近平主席强调，没有全民健康，就没有全面小康。要把人民健康放在优先发展的战略地位，加快推进健康中①吴传俭,朱友艳,丁雨.商业健康保险在健康中国建设中的战略地位与激励政策[J].中国医疗保险,2017(03):69-72.②国务院：中共中央国务院印发《“健康中国2030”规划纲要》http://www.gov.cn/xinwen/2016-10/25/content_5124174.htm③新浪财经：《中国健康险年报:商业健康险2016年增至4042亿元》http://finance.sina.com.cn/roll/2017-12-12/doc-ifypnyqi3884239.shtml④中华人民共和国中央人民政府新闻：《中共中央国务院关于打赢脱贫攻坚战的决定》http://www.gov.cn/xinwen/2015-12/07/content_5020963.htm21 广东财经大学专业学位硕士论文女性重大疾病保险产品创新研究国建设，努力全方位、全周期保障人民健康，为实现“两个一百年”奋斗目标、实现①中华民族伟大复兴的中国梦打下坚实健康基础。近年来，党和政府为提高城乡居民的健康水平，多措并举地发展医疗卫生事业，各级财政不断增加投入。我国农村贫困居民达7000万之多，其中近四成居民的贫困是由罹患疾病所引起的，这是一个非常高的比例，罹患疾病特别是重大疾病已经成为了导致我国居民贫困的一个重要原因。虽然党和政府已经把消灭贫困作为执政目标，并尝试了各种手段分担我国患者的疾病风险，例如建立了大病医保制度。党和政府消灭贫困的决心与决策在一定程度上缓解了因病致贫与返贫的现象，但社会保障的兜底作用是有限的，我国目前阶段人有很多患者面临着巨大的经济压力。商业保险作为社会保险的有力补充，必须充分发挥其社会稳定器的作用，在社保有限的保险金额之外为患者提供更多的经济支持，从根本上解决重大疾病的医疗费用问题，阻止因病致贫与返贫的现象的发生。从根本上解决人民群众的脱贫问题是一场攻坚战役，有效预防人民群众因病致贫与返贫现象的发生更是一场持久战。商业健康保险在这场战役中要充分发挥中流砥柱的作用，应建立可持续的健康保障制度，特别是重大疾病保障制度，彻底解决人民群众的因病致贫与返贫问题，打好脱贫的攻坚战。商业重大疾病保险不仅可以通过投保前的健康审核促使投保人积极预防疾病，还可以通过出险后的保险金弥补被保险人罹患大病时的重大经济支出、收入损失，以及可以改善患病后的生活水平。因而，加强重大疾病保险保障，有效助力攻坚脱贫的尽快实现。4.1.4配合“全面二孩”政策展开伴随着我国已经步入低生育国家行列，人口红利正在逐渐消失，同时我国独生子女、人口老龄化和失独老人养老等人口问题日渐突出。为了缓和我国的人口问题，2013②年11月，中共十八届三中全会提出“单独二孩”政策以促进人口长期均衡发展。然而在单独二孩政策实行一年后，2015年我国总出生人口数为1655万，相较于2014年总出生人口数减少了55万。这说明“单独二孩”政策的实施未能够带来预期的人口数量的增长，符合政策的人群二孩生育意愿较低。因此我国提出“全面二孩”政策，并于2016年1月1日开始正式实施。受政策效应影响，2016年“二孩”出生数量大幅上升，2017年“二孩”数量进一步上升至883万人，比2016年增加了162万人；“二孩”占全部出生人口的比重达到51.2%，比2016年提高了11个百分点（2016-2017年我国新生人口“二孩”占比详见①中华人民共和国中央人民政府新闻：全国卫生与健康大会19日至20日在京召开http://www.gov.cn/xinwen/2016-08/20/content_5101024.htm②国务院：《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》http://www.gov.cn/jrzg/2013-11/15/content_2528364.htm22 广东财经大学专业学位硕士论文女性重大疾病保险产品创新研究①图4-1）。“全面二孩”政策对我国的新生人口增长带来推动作用，但同时也意味着更多的女性加入二次生育大军，为自身的健康带来一定危害和隐患。二孩孕产人员增多且平均孕产年龄偏大，妊娠疾病的人数及妊娠疾病医疗费用也随之大幅增长。高龄产妇怀孕时会经历较髙的风险，容易面临流产、早产、难产、妊娠并发症（如妊娠糖尿病、妊娠高血压综合症）等健康问题。图4-12016-2017年我国新生人口“二孩”占比情况数据来源：国家统计局公开数据整理绘制。女性因生理结构特殊，拥有孕育后代特殊权利，因而女性在家庭与社会中承担多重角色，在客观上给女性的生理与心理上的健康带来了一定隐患。在“全面二孩”政策开放的背景下，二次孕产的女性将更多的面临身理与心理健康上的威胁，因此女性在二次孕产时需要更多的健康保障。将女性健康作为重大疾病保险标的，细分出女性重大疾病保险市场，开发女性重疾险产品是合理而且十分必要的。以上国家发展的政策背景为商业健康险业提供诸多利好消息，为重大疾病保险市场创造了全新的发展空间，女性重大疾病保险的创新势不可挡。4.2需求可行性分析根据马斯洛需求层次理论，人类首先会寻求最底层的生理需求的满足，该需求被满足后会开始逐一向上寻求安全需求、社交需求、尊重需求和自我实现需求等更高层次的需求满足。保险需求在这里归属于安全需求层级，属于第二层级，是容易产生需求同时也是容易被满足的。①数据来源：国家统计局《李希如：2017年我国“全面两孩”政策效果继续显现》http://www.stats.gov.cn/tjsj/sjjd/201801/t20180120_1575796.html23 广东财经大学专业学位硕士论文女性重大疾病保险产品创新研究随着我国经济的快速发展，生活环境的变化和生活节奏的加快，伴随的是各种重大疾病的高发。人们的身体健康问题日益显著，健康风险增多，健康风险意识被提升，随之而来的就是健康保障需求。医学技术的进步，使得疾病被准确诊断的概率得到提高，也提前了疾病的诊断所需时间，新型药物和诊疗手段的研发和投入使用也使得重大疾病能够更早地被发现和接受更科学地治疗，疾病尤其是重大疾病更可能被治愈。经济的高速发展、医学技术的进步为重大疾病保险市场创造了巨大的需求。据了解，由于女性特殊的生理和心理特征，女性比男性对健康保险的需求更大。并且由于我国“全面二孩”政策的开放，女性在家庭中将扮演着更加重要的角色，同时身体也受到二次孕产带来的健康威胁，从而成年女性群体对健康保险的需求会更强，因此我国女性重大疾病保险存在很大的需求市场。4.2.1国民消费能力的提升（一）国民整体收入水平的提升中国国家统计局发布的相关数据表明，近几年我国全国居民可支配收入呈持续增长趋势，2014年全国居民可支配收入突破2万元。2016年全国居民人均可支配收入①23821元，比上年增长8.4%；国民整体收入水平的提高带来的是整体消费水平的提升，人们的生理需求很容易得到满足，便开始考虑安全方面的需求，从而促进人们对保险的需求。对于消费者而言，收入的提高不仅会改变其个人消费方式，还会对消费者需求产生一定的影响，有助于将的保险需求转化为现实的购买行为。（二）女性消费能力的提升2016年百度糯米大数据显示：女性在家庭中逐渐成为消费决策者，全国75%的家庭总消费由女性支配，50%的男性专属产品也由女性购买。可见，在当代的消费大潮中，中国女性消费者已经成为消费的主力军，并逐步被认为是经济发展的新契机和商②家的重要利润支撑者。如上所述，女性消费能力的提升也将激发女性对于重大疾病保险保险的购买需求。对女性重大疾病保险产品进行满足消费者需求的进一步完善和创新，对推动重大疾病保险市场的发展也起到重要作用。4.2.2健康险业的稳健发展（一）健康险赔付率呈下降趋势根据中国保监会的公开数据可知，近年来我国健康险简单赔付率整体呈现出下降趋势（2011-2016年健康险简单赔付率详见图4-2）。简单赔付率的下降代表经营利润一定程度的增长，该组数据表明我国健康险市场依然存在较大的发展空间，并且可以带来较高的利润。①数据来源：中国新闻网http://www.chinanews.com/cj/2017/01-20/8130390.shtml②艾玉波.当代中国女性地位变化下的消费异化问题研究[D].吉林大学,2016.24 广东财经大学专业学位硕士论文女性重大疾病保险产品创新研究图4-22011-2016年健康险简单赔付率数据来源：根据保监会公开数据整理绘制。（二）健康险保费规模持续增长2008年我国健康险保费收入585.46元，截止2016年我国健康险保费收入为4042.5亿元，8年间健康险保费收入增长近8倍，呈稳定增长的趋势，并且健康险在人身险保费收入的占比也是在2008-2010年的轻微下跌后呈逐年增长的（2008-2016年健康险保费收入情况详见图4-3）。如图所示，2016年我国健康险保费收入虽然实现了快速增①长，但收入仅占人身保险保费收入的18.18%。2016年我国健康险的保险深度仅为②0.54%，健康险的保险密度仅为292.36元。以上数据表明，我国的健康险保费收入占人身险保费收入比例太低，健康保险的保险深度和密度也相差甚远，说明我国人们健康保险意识不强，存在较大的提升空间。重疾险是健康险市场上一个新兴险种，稳健快速发展，有很大的市场需求。①数据来源：根据保监会公布的保险业经营情况表整理得到。②保险深度=保费收入/GDP，反映了该地保险业在整个国民经济中的地位；健康险的保险深度=健康险保费收入/GDP，反映了该地健康保险业在整个国民经济中的地位；保险密度=保费收入/人口数量，它标志着该地区保险业务的发展程度，也反映了该地区经济发展的状况与人们保险意识的强弱；健康保险的保险密度=健康险保费收入/人口数量，它标志着该地区健康保险业务的发展程度，也反映了该地区经济发展的状况与人们保险意识的强弱；数据来源：根据国家统计局公布的2016年GDP和中国大陆人口数计算而得。25 广东财经大学专业学位硕士论文女性重大疾病保险产品创新研究图4-32008-2016年健康险保费收入情况（单位：亿元）数据来源：根据保监会公开数据整理绘制。4.2.3医学技术的进步随着医学技术的不断发展，很多常见的重疾的都可被治愈。然而，重大疾病的所需的治疗和康复费用十分昂贵，并且治疗时常使用进口要和其他社保目录外用药，如果家庭未提前准备充分的金额，不仅可能会在时间上延误最佳的治疗时机，还可能因金钱准备不足而无法接受最高效的治疗方式。而重大疾病保险合同在合同订立时就约定，如果被保险人符合赔付条件，即可快速获得保险金赔付，解决被保险人燃眉之急。医学技术的进步，重大疾病的可治愈性使女性重大疾病保险的市场需求得到提升。我国医学技术进步的同时，卫生总费用已经连续几年出现了快速增长（2008-2016年我国卫生总费用情况详见表4.1），但个人支出部分却持续下降。2016年我国卫生总费用增长率约13.11%，卫生总费用为46344.88亿元，其中个人承担部分为1337.90①亿元。购买商业健康保险有助于减轻个人卫生费用支出负担，特别是重疾险，在减轻卫生费用指出的同时还可以用于弥补治病期间的收入损失，是分摊个人卫生费用支出风险的重要方式之一。重大疾病保险市场，包含女性重大疾病保险市场有明朗的市场前景。①数据来源：《2017中国卫生和计划生育统计年鉴》。26 广东财经大学专业学位硕士论文女性重大疾病保险产品创新研究表4-12008-2016年我国卫生总费用情况个人卫生年份卫生总费用增长率个人卫生支出支出占比200814535.4025.59%5875.8640.42%200917541.9220.68%6571.1637.46%201019980.3913.90%7051.2935.29%201124345.9121.85%8465.2834.77%201228119.0015.50%9656.3234.34%201331668.9512.62%10729.3433.88%201435312.4011.50%11295.4131.99%201540974.6416.03%11992.6529.27%201646344.8813.11%13337.9028.78%数据来源：《2017年中国卫生和计划生育统计年鉴》4.2.4女性风险的特殊性现代女性既拼搏职场又兼顾家庭，承受着来自事业和家庭的双重压力，巨大的心理压力同时又给女性的健康带来了威胁，使女性成为疾病高发人群。据《2014年中国①肿瘤登记年报》数据得知，中国女性肿瘤疾病的发病率正以每年3%-4%的速度递增。因此，女性作为一个特殊的群体面临着特殊压力，这给女性的心理和生理都带来健康风险。《2017年中国卫生和计划生育统计年鉴》数据显示，2016年中国女性疾病死亡率②排名前三的是：心脏病、恶性肿瘤和脑血管病。从我国近十年对妇女病普查统计数据中显而易见，女性宫颈癌、乳腺癌等疾病的患病率明显上升（2010-2016年女性宫颈癌和乳腺癌发病率详见图4-4），这两种癌症给成年女性健康带来的危害越来越突出，③成年女性面临的健康风险日益增加。除此之外，女性乳腺癌和卵巢癌的发病时间也越来越趋向年轻化。女性健康保险对女性身体健康提供一定的保障，但有一项高发疾病，通常被列为医疗保险和重大疾病保险的免责条款中。原位癌是恶性肿瘤的最早期，隐蔽性较强不容易被发现，若未得到及时诊断并接受治疗，发展成浸润性癌后同样会严重威胁患者的生命。原位癌的高发，使得女性对于保障女性原位癌的女性重疾险的需求增加。①数据来源：《2014年中国肿瘤登记年报》。②数据来源：《2017中国卫生和计划生育统计年鉴》。③这里的妇女指的是20-64岁的女性。27 广东财经大学专业学位硕士论文女性重大疾病保险产品创新研究图4-42010-2016年女性宫颈癌和乳腺癌发病率情况（1/10万）数据来源：《2017年中国卫生和计划生育统计年鉴》一方面，多数人都是风险厌恶性，而女性相对于男性，对风险的厌恶程度更高。因此从风险厌恶程度上来看，女性对保险分摊风险的需求更高。因此，女性对健康险的需求高于男性。另一方面，女性在各个年龄段的死亡率、所患疾病的种类以及发病率与男性相比也存在很大的差别，因此女性对重大疾病保险的需求也更大。除此之外，女性还面临着一个特殊的生理阶段：妊娠妊娠期和生育期，也给女性的健康带来一定的威胁。总而言之，性别的巨大差异使女性的保险需求进一步增强。4.2.5“全面二孩”政策开放给女性健康带来威胁从2013年末我国“单独二孩”政策实施，到2016年初“全面二孩”政策的展开，调动了育龄夫妇的生育积极性，我国出生人口总量明显增加，新生“二孩”比例甚至超过50%。2016年新生“二孩”721万，占新生儿数量的40.4%，2017年我国新生“二孩”883万，占新生儿数量的51.2%，新生人口中“二孩”人数过半。“全面二孩”政策的开放给年轻夫妻带来多方面的顾虑，产妇的健康问题是最为主要的问题之一，这也是“二孩”家庭生育决策的关键问题和后顾之忧之所在。有学者曾做过二孩生育意愿相关的调研，得出结论：“经济因素不再是面对生育问题时考虑的最重要因素，新时代的生育观点已经发生改变，产妇的身体健康状况是最受关注①的因素之一。”①程雅馨,何勤.影响女性生育二孩意愿的因素预测及女性权益保护——基于马尔科夫链模型[J].中国劳动关系学院学报,2018(01):71-79.28 广东财经大学专业学位硕士论文女性重大疾病保险产品创新研究除了妊娠疾病带来的健康困扰，孕产妇死亡也是威胁孕产妇生命和健康的重大因素之一。根据《2017中国卫生和计划生育统计年鉴》相关数据显示，2000年我国孕产妇死亡率为0.5‰，截止到2016年，我国孕产妇死亡率总体呈下降趋势，但也一直维①持在0.2‰以上（2000-2016年孕产妇死亡率见图4-5）。图4-52000-2016年孕产妇死亡率（1/10万）数据来源：《2017年中国卫生和计划生育统计年鉴》在上述背景下，我国女性重大疾病保险产品的设计不可忽视对孕产妇女健康的关注。孕产女性的健康问题主要是妊娠疾病和孕产妇死亡，在人生重要的妊娠期和分娩期为女性被保险人提供保险保障，既充分体现“保险姓保”也能展现出保险对人的关爱。①数据来源：《2017年中国卫生与计划生育统计年鉴》。29 广东财经大学专业学位硕士论文女性重大疾病保险产品创新研究5女性重大疾病保险产品创新建议通过上文对目前我国市场上的女性重大疾病保险产品现状和不足的分析后，本文从产品设计、产品定价和附加服务等方面提出了相应的出创新建议。5.1产品设计方面5.1.1提升保障水平如上所述，目前市场在售的多数女性特定疾病类保险产品保障水平不足，女性重大疾病保险产品数量少且针对性不强，为改善以上问题，我们可以从扩充保险责任、扩大疾病范围、更新疾病定义等方面对产品进行改进创新。（一）保险责任扩充保险责任不仅是保险产品的竞争力的体现，也是保险人对被保险人的责任的体现。单一的保险责任无法获得投保人的青睐，对保险责任进行扩充既能体现保险公司的责任感和实力，也能够为被保险人提供全面的健康保障。对女性重大疾病保险的保险责任进行扩充，可以包括以下几个方面：1.一般重大疾病保障一般重大疾病保障是重疾险的基本保障，由于市场细分后我国市场上鲜有女性重大疾病保险产品，多数产品为女性特定癌症保险，缺少了一般重大疾病的基本保障。因此，为了对女性被保险人提供全面的重大疾病保险保障，应该在保险责任中增加对一般重大疾病的基础保障。根据保险行业协会颁布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》（以下简称《规范》），命名为重大疾病保险的产品必须要包含《规范》中指定的6种重大疾病，并①且这6种疾病应使用规范的疾病和定义。女性重疾险也应该遵守此规范，将6种高发的重大疾病保障涵盖在内。一般重大疾病保障的保险责任是指在等待期后，女性被保险人由医院的专科医生确诊初次罹患保险合同所列明的重大疾病，即可获得保险公司给付的一般重疾保险金。保险公司该项保险金后，该项保险责任终止，合同继续有效。2.女性特定癌症保障女性特定癌症保障是对女性特定部位（乳房，外阴，阴道，子宫颈，子宫体，输卵管和卵巢）恶性肿瘤进行保障。这里是对原发性癌症进行保障，不包括原位癌。由于女性重大疾病保险是对女性的特殊关爱，女性特定癌症的发病率较高，病情一般比较严重，对女性被保险人的生活和工作带来很大的打击，因此女性特定癌症保障作为产品特色，此项保险金的设置应比一般重大疾病保险金高，可以为一般重大疾病保险①中国保险行业协会：《重大疾病保险的疾病定义使用规范》。30 广东财经大学专业学位硕士论文女性重大疾病保险产品创新研究金的2倍。女性被保险人在等待期结束后罹患特定癌症的，即可获得保险公司给付的女性特定癌症保险金。保险公司按合同约定的保险金额给付该项保险金后，该项保险责任终止，合同继续有效。女性特定癌症保障在目前市面上多数的女性特定疾病保险中都包含，但是仍存在部分产品不涵盖和不全面涵盖的情况。而作为针对女性的重大疾病保险，不仅应该全面涵盖此类风险，并且应该体现产品特色和对女性健康的关爱，保险金设置高于一般重大疾病保险金的保险金额。3.女性特定疾病保障（含原位癌、妊娠疾病）女性特定疾病相对于女性特定癌症来说，有病情轻、费用低、治疗简单的特点，但并不能因为病情较轻，就被列为除外责任。全面的健康保障应把轻症涵盖在内，女性特定疾病保障的保险金设定可以比一般重大疾病保险金少。这里特别要强调的是，女性原位癌（包括乳腺原位癌、子宫原位癌、子宫颈原位癌、卵巢原位癌、输卵管原位癌或者阴道原位癌）和常见妊娠疾病也应被列入女性特定疾病中。保险公司给付女性该项保险金后，该项保险责任终止，合同继续有效。4.意外整容手术金爱美之心人皆有之，而女性对美的追求显然高于男性，因此在整容和意外整容手术中，女性的比例远高于男性。女性重大疾病保险产品的设计不可忽视女性爱美这一重要特征。但由于保险的可承保风险是具有偶然性的，所以除意外整容的一般整容手术显然不在保障范围之内，这里仅对意外伤害造成的严重烧伤或毁容进行手术给付一定保险金额。意外整容手术金是指经过产品等待期后，当被保险人因遭受合同约定的意外伤害，而导致的严重烧伤或毁容，保险公司给付意外整容植皮手术关爱保险金。本项保险责任终止，合同继续有效。5.身故保障（含孕产身故）重大疾病保险纯保费的厘定是基于重大疾病的发病率等因素，而一般寿险纯保费的确定是基于死亡率等。重大疾病的发病率相对死亡率而言，不确定性更大，若保险合同中以主险和附加险的形式同时对重大疾病和身故进行保障，则死亡率的降低和重疾发病率的波动性可以部分相互抵消。目前市面上的女性特定疾病保险一般不包含身故保障，更没有一款重大疾病保险产品保障女性孕产身故。根据上文所述和图4-5可知，因孕产死亡的女性每年高达万分之二，我国女性孕产死亡率不可忽视，女性重大疾病保险也不可缺少对这一风险的保障。保险责任中的身故保障是指因孕产身故（由于任何妊娠或妊娠处理有关原因导致的身故）或意外原因导致的身故，保险公司给付身故保险金。同时，保险合同终止。31 广东财经大学专业学位硕士论文女性重大疾病保险产品创新研究（二）疾病范围扩大如上文所述，近十年我国女性乳腺癌、宫颈癌等疾病的患病率明显上升并且呈持续增长趋势，这两种癌症给女性健康带来的危害越来越突出，女性面临的健康风险日①益增加。因而市场上出现了许多针对集中女性原发癌的女性特定癌症保险产品，保障风险单一，保障疾病不全面，忽视了一般的重大疾病保障和我国国情下女性常见妊娠疾病的相应保障。根据保险行业协会颁布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，未成年人设计的重大疾病保险产品保障的疾病范围应当包括指定的6种疾病。这6种常见重大疾病的发生率，在全部25种重大疾病中占比居高不下，在较多年龄段中占比60~90%，最高的占比达94.5%。因此，女性重大疾病保险产品保障的疾病范围除了几种女性高发的原发癌之外，一定要包含以上6中高发重大疾病。另外，“全面二孩”政策使我国更多的女性加入二次生育大军，为自身的健康带来一定危害和隐患。二孩孕产人员增多且平均孕产年龄偏大，妊娠疾病的人数及妊娠疾病医疗费用也随之大幅增长。孕产女性的健康问题主要是妊娠疾病和孕产妇死亡，在人生重要的妊娠期和分娩期为被保险人提供保险保障，既充分体现“保险姓保”也能展现出保险对人的关爱。常见的妊娠疾病主要有：妊娠期高血压综合征、妊娠糖尿②病、子宫破裂、羊水栓塞、妊娠期急性脂肪肝等。（三）疾病定义更新医学技术的进步使得一种今天被认为是非常严重的疾病，可能在多年以后将被治愈而不再是严重的疾病了。多年前的致命疾病，如肺结核，现在已经可以借助先进的医疗技术而完全被治愈。同样，现在令人谈虎色变的癌症在不远的未来也可能被治愈。显然，任何疾病一旦成为愈后良好的疾病，对患者的健康和经济打击不再那么大，那么这种疾病将不再符合重大疾病的定义，因此不应该继续包含在重疾险的保障范围之内。此外，随着人们生活环境和生活方式的改变，人们的健康状况在发生潜移默化的变化，某些疾病正在呈增长的趋势，同时另一些疾病的发病率也呈下降趋势。因此，目前固定的疾病定义不适应于环境和人们健康状况不断变化的情况。对疾病的定义进行适时更新，做到对被保险人终身的全面保障，实现“一张保单保终身”。由于医学技术的不断进步，未来医疗技术的水平和疾病情况都难以预测，这给重大疾病保险产品的疾病定义增加一定难度。由于未来难以预测，保险公司可以设定一项保单权益--适时更新重大疾病的定义。具体的更新频率和时间根据当时疾病发生情况和医学技术决定。当然，为了保证投保人的合法权益，保险公司也不能随意使用该项条款。英国保险协会每三年修订《重大疾病保险最佳操作指引》，以适合市场变化，①这里的妇女指的是20-64岁的女性。②梁朝霞.Chemerin与妊娠期糖尿病的相关研究[D].浙江大学,2014.32 广东财经大学专业学位硕士论文女性重大疾病保险产品创新研究确保与医学的发展保持一致；澳大利亚引入“定义调整条款”，保险公司可以修改保险产品中使用的定义，以确保疾病定义能够保持使用恰当的医学术语和分类；考虑到有效的治疗方法及现代诊断程序；在未来包含被认为是适当的疾病；取消不再严重的疾病[2]。国外疾病定义的先进经验可以对我国的重大疾病保险市场发展提供一定的指导和借鉴意义，并结合国内医疗技术和疾病发生情况，适时对重大疾病的定义进行更新。重大疾病定义更新条款可以包括：1.当被保险人健康状况出现改变或职业类型发生变化时，保险公司不可单方面解除保险合同；2.由于医疗诊断治疗技术的不断提高，保险公司需保留对重大疾病定义的修改权，以确保重大疾病含义与当前医学术语和分类仍一致；3.把先进的诊断和治疗技术考虑在内，增加将来可能发生的重疾，剔除已经不再是重疾的疾病。以上几点内容，有助于我国重大疾病保险市场的进一步完善和发展。5.1.2增加回购条款传统重大疾病保险大多是定额给付型，一般在给付一次身故或中级保险金后，保险合同就终止了。尽管现在市面上陆续出现疾病分组、多次赔付的保险产品，但是在被保险人患重大疾病并获得保险金赔付后，保险人不会再向被保险人提供死亡保障，保险合同到此终止。在提前给付型产品中，被保险人是同时获得重大疾病和死亡双重保障。由于死亡保障和重大疾病保障共用同一个保额，当被保险人身患重大疾病并获得重大疾病保险金的提前给付后，死亡保障保额相应减少甚至消失，从而同样导致了被保险人死亡保障不足。因此，为了弥补提前给付型重大疾病保险的缺陷，可以在保险合同中增加保单回购条款。保单回购条款在英国以及南非保险市场中早已应用。此外，回购式条款也是对重大疾病保险的客户进行二次开发，可以降低保险公司客户二次开发的成本。回购式条款可以规定被保险人在患重大疾病并获得重大疾病保险金赔付后，若要增加身故保障可以通过分多次逐渐恢复到原来的保障水平。例如，在患重大疾病一定时间段后被保险人仍然存活，即可按规定回购一定比例的死亡保障额度，第二次、第三次也一样。经过数次回购，被保险人就可以获得与原来相同的死亡保障保额。不过，回购条款可能会带来一定的逆向选择。对于已患重大疾病的被保险人要回购原来保障水平死亡保障有失公平。因此对于“回购”的前提条件和回购费率的设定至关重要，对患重疾后的被保险人健康风险进行综合评估的步骤必不可少。5.2产品定价方面5.2.1大数据定价精准化如上所述，重大疾病保险的保险费率厘定与职业、地区、生活环境、生活习惯、运动习惯等诸多因素相关，如采用统一费率厘定方式，不仅对投保人有失公平，对保险公司而言也存在极大的风险。如果利用大数据对投保人的行为数据和历史数据进行33 广东财经大学专业学位硕士论文女性重大疾病保险产品创新研究分析，厘定和其风险相匹配的费率，可以实现费率因人因环境而异。保险公司进行精确的保险费率厘定离不开大数据技术的支持。保险产品费率的厘定是基于目前已获得的多种数据。我国第一张人身保险业重大疾病经验发生率表（2006-2010）也是十多年前的历史数据，与当前的重大疾病发生率有一定的差距，不能准确反映当前的疾病发生情况。目前的定价模式不仅所用数据不准确，还存在数据单一的问题，仅以疾病发生率作为纯保费定价依据，而对被保险人的地区、职业、生活习惯、运动习惯等数据的统计分析都没有体现出价格差异。随着大数据时代的到来，更多维度的数据的参考可以使保险公司进行更精准的风险评估。目前重大疾病险的定价主要参考因素为被保险人年龄、性别、选择缴费年限等少数因素，两个年龄、性别、选择缴费年限都相同的被保险人只需缴纳一样的保费，即可获得同样的保障。然而，这两位被保险所面临的的健康风险一定不相同，或者说是一定不相同。显然，这种定价方式太过粗略，亟需采用多维度的定价方式来消除这种定价风险。运用大数据技术，可以对被保险人的生活地区、职业、身体情况、饮食习惯、运动习惯等多维数据进行综合分析，从而准确地测量保险金赔付的概率，对不同风险的被保险人采用不同水平的费率，从而实现保险费率精准化，也实现了保费收取的公平性。通过大数据的分析，能够帮助保险公司在产品定价环节，真正实现精准化定价和以客户为导向的战略理念，促进了重大疾病保险市场的发展。5.2.2保险费率可调整权由于医学技术的持续进步和人们健康情况的不断变化，未来医疗技术的水平和疾病情况都难以预测，这给重大疾病保险产品的定价增加一定难度。由于未来难以预测，保证费率对保险人和投保人而言都存在较大风险。而这种定价风险可以通过保险费率可调整条款进行一定程度的规避，特别是对长期的、终身的重大疾病保险而言，保险费率的可调整权更加不可或缺。到目前为止，我国只有部分重疾险产品运用了保费可调整条款，如平安的两款重大疾病保险产品，即“平安常青树终身男性重大疾病保险”和“平安康乃馨终身女性重大疾病保险”运用了保费可调整条款，但目前这两款保险均已停售，目前市面上鲜见保险费率可调整的保险产品。在产品中增加保险费率可调整条款，有利于保单的持续销售。无须因费率因素对原有险种的停售而开发新的同样产品仅对费率部分做出调整。当然，在有调整保险费率需要的情况下，首先要通过保监会审批，在合法、合理的情况下进行调整。5.3附加服务方面“新国十条”建议保险公司为投保人提供与健康险产品相结合的疾病预防、健康维护等健康管理服务；还可以通过与医疗、体检、护理等机构进行合作，为投保人提34 广东财经大学专业学位硕士论文女性重大疾病保险产品创新研究①供健康风险评估、健康风险干预等服务；这给健康险业务发展提供了方向指引。应积极开发“健康保障＋健康促进”相结合的健康险产品，除了为被保险人提供经济保障外，还提供健康教育、疾病咨询、慢病管理等服务以降低疾病风险，减少疾病损失和疾病赔付；同时，在被保险人不幸患病后，保险公司也可以提供就医绿色通道、合理导诊、协助理赔和病后康复等服务，推动商业健康险朝着“健康保障＋健康促进”的方向迈进。5.3.1提供健康服务对于人寿保险公司而言，所售保险产品在实质上是为客户提供的一种责任和服务。对健康险产品而言，更是如此。重疾险是以被保险人的身体健康为保险标的，保险公司承担给付重疾保险金的责任。除了保险金的给付责任之外，保险公司还可以充分利用自身健康管理的优势，为被保险人提供例如专家预约、住院安排、手术安排、医院陪诊等健康服务，以及出险后的协助理赔服务等。尤其对于作为弱势群体的女性被保险人而言，这些健康服务更是重要而不可少的。以上健康服务对客户而言是一份关爱和服务，是给付保险金之外的增值服务，也是保险公司责任的体现。对保险公司而言，健康服务是作为展现产品特色、提升客户满意度、增强客户粘性的关键因素，对于降低客户的二次开发成本和提高产品的继续率方面都起到促进作用。5.3.2健康促进管理重大疾病保险的投保人一般风险意识较强，除了希望通过保险分摊经济上的风险外，还希望能够降低患病风险。为被保险人提供健康教育、疾病咨询、健康风险评估等服务，可以进一步加强保险人的健康风险意识并有利于改善被保险人的健康状况，降低患病风险和患病损失。保险公司还可以通过对被保险人的运动数据进行收集，可以借助微信运动、支付宝运动等运动记录平台等对不同运动程度的被保险人提供不同程度的保险保障，或是提供增值服务如送奖品、加积分等，从而促进被保险人多进行健康运动，提高身体健康水平。对被保险人做出健康促进的管理，有利于促进被保险人的身体健康，对保险公司而言也可以一定程度降低赔付率，达到双赢。从单一的疾病保障为主向“疾病保障＋健康促进”相结合的方向发展必将成为未来健康险的发展趋势。①国务院：《国务院关于促进健康服务业发展的若干意见》http://www.gov.cn/zwgk/2013-10/14/content_2506399.htm35 广东财经大学专业学位硕士论文女性重大疾病保险产品创新研究结语本文对我国目前市场上的女性重大疾病保险产品的现状进行分析，指出了其以下几点不足：第一是保障水平方面，由于女性特定疾病保险针对性较强，因而存在保险责任单一、对女性疾病的保障不全面、疾病定义不灵活等不足；第二是保险费率厘定方面，我国重大疾病保险，包括女性重大疾病保险在保险费率厘定方面普遍存在保险费率无差异化、保险费率不可调整的问题；第三是健康管理方面，我国女性重大疾病保险目前缺少健康服务和健康管理措施。然后从政策背景和需求市场分析得出女性重大疾病保险的创新研究具有一定的可行性。随之，对女性重大疾病保险提出几点创新性建议：第一，产品设计方面，可以通过扩充保险责任、扩大疾病范围和疾病定义更新等方式提升保险保障水平，并且增加回购条款；第二，产品定价方面，通过保险费率精准化和增加保险费率可调整权对保险费率进行合理调整；第三，附加服务方面，增加健康管理服务，推动健康险从单一的疾病保障为主向“疾病保障＋健康促进”相结合的方向发展。随着人们保险意识的增强以及政府对于健康服务业的大力支持，重大疾病保险将会是一个发展潜力巨大的市场。女性重大疾病保险产品的创新，有利于健康险业的持续快速发展，真正体现“保险姓保”的本质和对女性的全面健康保障。由于笔者掌握的专业知识和研究资料有限，本文的不足之处在于：第一，女性特定疾病的经验发生率和理赔等数据难以收集，并且我国目前重大疾病经验表数据陈旧，缺少最新的数据支持，本文提出产品定价方面的建议不够具体；第二，在疾病定义更新方面，由于缺少女性特定疾病、妊娠疾病等疾病的定义和经验发生率资料和数据，未准确定义疾病定时更新的时间间隔。根据对国内外研究现状的了解分析以及对本文研究不足的思考，笔者认为未来的研究方向主要可以从产品设计和定价方面的创新展开。产品设计方面，产品的设计既包含产品保险责任也包含健康管理等附加服务的提供。本文已提出几点建议，在未来女性重大疾病保险发展的过程中可以根据发展情况和市场需求不断进行完善；产品定价方面，女性重大疾病保险发展时间不久，缺乏疾病的发生率和疾病定义规范，通过保险公司和行业协会经验和数据的积累，政策的大力支持以及监管部门的严格监管，并结合大数据分析技术，女性重大疾病保险将着更加规范化和专业化的方向发展。36 广东财经大学专业学位硕士论文女性重大疾病保险产品创新研究参考文献[1]ChingChinKoay.DevelopmentofCriticalIllnessInsuranceinSelectedMarkets,2003.[2]DębickaJ,MarciniukA,ZmyślonaB.CombinationReverseAnnuityContractandCriticalIllnessInsurance[C].ApplicationofMathematicsandStatisticsinEconomics.2015.[3]EpetimehinFM.Marketsegmentation:AToolforImprovingCustomerSatisfactionandRetentioninInsuranceServiceDelivery[J].Jetems.scholarlinkresearch.org,2011.[4]FEpetimehin.MarketSegmentationasaStrategyforGoalAttainmentintheInsuranceIndustry[J].SsrnElectronicJournal,2011.[5]GenRe.DreaddiseaseSurvey2000-2004[R].2008.[6]JohnsonMJ,LenildoDM,FarrSL,etal.Associationsbetweennoncommunicablediseaseriskfactors,race,education,andhealthinsurancestatusamongwomenofreproductiveageinBrazil-2011:[J].PreventiveMedicineReports,2016,3:333-337.[7]Ms.SusanKimball,Mr.MikeHarper,Mr.SeanLong.etc.CriticalCareIssues.RecordofSOA,2002.[8]ShinjiroK.CiNiiArticles-specifieddreaddiseaseinsurance[J].JournaloftheAssociationofLifeInsuranceMedicineofJapan.[9]TownsellSJ,HenryE,IsselLM,etal.Healthandinsurancestatusofpregnantlow-incomewomenwithchronicillness[C]AphaMeetingandExposition.2009:65-6.[10]WSHersch.CriticalIllnessInsurance[J].NationalUnderwriter,2014(3).[11]艾玉波.当代中国女性地位变化下的消费异化问题研究[D].吉林大学，2016.[12]蔡玲.多重角色对现代女性健康影响的实证研究[J].青年研究，2011(01):63-71.[13]苍翯.关爱女性惠及更多家庭[N].中国保险报，2017-03-02(008).[14]柴鑫慧.性别对投保人健康风险态度差异影响研究——基于北京健康保险发展之视角[J].时代金融，2012(24):122-124.[15]陈健.保险市场细分理论与实践探讨——以阳光健康保险为例[J].企业科技与发展，2016(5):149-157.[16]崔玉冰.女性重大疾病保险产品设计[D].湖南大学，2014.[17]段伟平.奇葩险多为噱头，购重疾险还须量身定制[J].金融经济，2015(11):38—39.[18]方桂霞,颜理伦,李小芡,江启成.女性健康与女性保险[J].中国农村卫生事业管理，2013(12).[19]冯鹏程.重疾险产品的现状及展望[J].中国医疗保险，2014(09):62-65.[20]高琳.女性保险可行性与发展研究[J].中国保险，2013(3).[21]公为娟.平安人寿重大疾病保险产品运营研究[D].贵州财经大学，2015.[22]郭振华.行为保险学系列（七）消费者选择理论视野下的理性保险决策（下）[J].上海保险，2016(10):18-21.37 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广东财经大学专业学位硕士论文女性重大疾病保险产品创新研究致谢值此论文完成之际，也是我即将毕业之时，在此真诚地向所有给予我关心和帮助的人致以衷心的感谢。首先要感谢我的导师刘照德教授，正因为刘老师两年来对我的悉心指导和谆谆教诲才使得我的研究生课题得以顺利进行。刘老师严谨的治学态度、渊博的学识和忘我的工作热情深深地启发和鞭策着我，使我在学习、工作中能够克服各种困难，不断进取。两年来，让我受益匪浅的不仅仅是刘老师广博的知识、丰富的经验，还有更为重要的是刘老师正直、乐于助人的为人风范，不遗余力、无私奉献的为师态度，值得我终生学习。感谢我的校外导师谭勤峰老师，感谢他在我实习期间给予我很多实务方面的指导，让我学习到很多课本以外的实操技能，不仅对我论文写作有很大的帮助，对我今后的工作也意义重大。在整个课题的进行中，还要感谢许多让我分享他们知识和宝贵经验的老师和同学。感谢他们在生活和学习中给予我的帮助和支持，在此表示深深的谢意。感谢我的父母，他们时刻牵挂着我，默默地给予我无微不至的关怀，他们深切无私的鼓励和爱是支撑我前进的不竭动力。最后，对在百忙之中抽出时间评审论文的各位专家、学者表示衷心的感谢！39
