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2021银行从业资格考试?个人贷款?精讲讲义 第一章个人贷款概述 学习重点：个人贷款的概念及其意义、个人贷款的特征 第一节个人贷款的性质和开展 一、个人贷款的概念和意义 1.个人贷款是指银行向个人发放的用于满足其各种资金需求的贷款。 与公司贷款相区别的特征：合同关系主体双方是银行和个人 2.个人贷款的意义：微观和宏观两方面 (1)对金融机构而言：新的收入来源;分散风险 (2)对宏观经济而言：满足居民消费需求;促进国民经济开展 二、个人贷款的特征 1.贷款品种多、用途广 三、个人贷款的开展历程1.2个人贷款产品的种类 重点：按照产品用途和担保方式划分的个人贷款品种按产品用途分类 分为个人住房贷款，个人消费贷款，个人经营类贷款三类 1.个人住房贷款 定义：贷款人向借款人发放的用于购置自用普通住房的贷款。 分类：自营性、公积金和个人住房组合贷款。(三类) 自营性个人住房贷款，亦商业性个人住房贷款，是指银行运用信贷资金向在城镇购置、建造或大修各类型租房的个人发放的贷款。----对银行而言，是动用自有资金，属于自营业务 公积金个人住房贷款，亦委托性住房公积金贷款，是指由各地住房公积金管理中心运用跟个人及其所在单位缴纳的住房公积金，委托商业银行想购置、建造、翻建或大修自住住房的住房公积金缴存人以及在职期间缴存住房公积金的离退休职工发放的专项住房贷款。 例如，北京住房公积金管理中心委托中国建设银行北京分行做提取业务，利用银行网点的优势 不以营利为目的，实行“低进低出〞的利率政策，在额度和对象上都有限制，属于政策性贷款，1～5年期限贷款年利率为3.33%,6～30年期限贷款年利率为3.87%，单笔贷款最高额度为80万元，正常连续缴纳一年以上即可申请 个人住房组合贷款，是指按时足额缴存住房公积金的职工在购置、建造或大修住房时，可以同时申请公积金个人住房贷款和自营性个人住房贷款，从而形成特定的个人住房贷款组合。一般作为一种补充形式 2.个人消费贷款 定义：银行向个人发放的用于消费的贷款。需借助商业银行的信贷支持， 贷款根底：消费者的信用及未来的购置力 用途：家庭或个人购置消费品或支付其他与个人消费相关费用 分类：(六类)
1 个人汽车贷款，个人教育贷款，个人耐用消费品贷款，个人消费额度贷款，个人旅游消费贷款和个人医疗贷款(根据用途分类) (1)个人汽车贷款 定义：银行向个人发放的用于购置汽车的贷款，由用途细分为自用和商用车。 由车辆情况分为新车和二手车，重点是二手车的定义，从办理完机动车注册登记手续到规定报废年限一年之前进行所有权变更并依法办理过户手续的汽车。 (2)个人教育贷款 银行向再度学生或其直系亲属、法定监护人发放的用于满足其就学资金需求的贷款，有性质不同风味国家助学贷款和商业助学贷款。 国家助学贷款是由国家指定的商业银行面向在校的全日制高等学校经济确实困难的本专科学生(含高职学生)、研究生以及第二学士学位学生发放的，用于帮助他们支付在校期间的学费和日常生活费，并由教育部门设立“组学贷款专户资金〞给予财政贴息的贷款。 原那么：“财政贴息、风险补偿、信用发放、专款专用和按期归还〞 当前国家助学贷款风险补偿机制的做法是按隶属关系，由财政和普通高校按贷款当年发生额的一定比例建立国家助学贷款风险补偿专项资金，给予经办银行适当补偿，具体比例在招投标时确定。国家助学贷款风险补偿专项资金由财政和普通高校各承担50%;每所普通高校承担的局部与该校毕业学生的还款情况挂钩。风险补偿专项资金由各级国家助学贷款管理中心负责管理。 商业组学贷款是指银行按商业原那么自主向个人发放的用于支持境内高等院校困难学生学费、住宿费和就读期间根本生活费的商业贷款。 原那么：“局部自筹，有效担保，专款专用和按期归还〞----降低风险，比较严格第一章 个人贷款概述 1.3个人贷款产品的要素 重点：贷款对象，贷款利率，贷款期限，贷款额度，担保方式，还款方式，掌握记忆方法 贷款对象18岁 一个是自然人，不包括法人和机器人 二是合格的自然人，包括年满十八周岁至六十周岁的具有完全民事行为能力的中国公民，当然贷款情况不同，也可能有不同的要求。 贷款利率 借款人为取得货币资金的使用权而支付给银行的价格，或者说是货币所有者因暂时让渡货币资金使用权而从借款人那里离获得的一定的报酬。利息作为借入货币的代价或贷出货币的报酬，实际上就是借贷资金的“价格〞。利息水平的上下通过利率来表示。 利率=利息额/本金，利率分为年利率，月利率和日利率 中国人民银行指定的各种利率为法定利率;一是中央银行对其他金融机构的再融资利率。如再贴现率和再贷款率的银行利率。二是商业银行存款、贷款的利率。三是债券、国债等有价证券的发行利率;一年定期存款2.25%------贷款5.58%(2008-12-23)中国银行 贷款银行根据法定利率和中国人民银行规定的浮动幅度，经与借款人共同商定，在借款合同中载明的某一笔具体贷款的利率为合同利率。 个人贷款的利率按中国人民银行规定的同档次贷款利率和浮动利率执行; 一般小于一年的实行合同利率，遇法定利率调整不分段执行，执行原合同利率;(含一年) 大于一年期的，合同期内遇法定利率调整时，可由贷款双发按商业原那么确定，可在合同期内按月，按季，按年调整，也可以采用固定利率确实定方法。招商银行的个人贷款参考利率：
2 贷款期限 从具体贷款产品发放到约定的最后还款或清偿的期限。 具体期限雅根据具体的贷款产品确定，比方个人住房贷款最长可达30年，而在个人经营类贷款中，个别的流动资金贷款的期限仅为6个月。 合理确定贷款期限： 比较分期后单位时间(年，月等)减少的还款额与增加的利息; 小于0时，不合理;合理的期限应该为15-20年，也要参考具体的收入等其他情况的特点 还款方式 包括： 到期一次还本付息法 等额本息还款法，等额本金还款法 等比累进还款法、等额累进还款法 组合还款法 期末清偿法，借款人需在贷款到期日还清贷款本息，利随本清。 使用于：期限在1年以内，包括一年的贷款。 2.等额本息还款法 贷款期限内每月以相等的额度平均归还贷款本息。每月的归还额度：设本金为A，每月归还额度为M，月贷款利率为x，期限为n(单位为月，或者是还款期数)，运用折现法，列出等式： 利用等比数列求和，化简变化后： 贷款本金为10万元，期限为20年(20*12=240期)，年利率为5.94%(换算为月利率5.94/12=),求得计算结果为M=712.97元，本息和为171113.74元。 如果遇到利率调整以及提前还款时，应根据未归还贷款余额和剩余还款期数对公示进行调整，计算每期还款额。 特点：每月以相同的额度归还贷款本息，利息逐月递减，本金逐月递增，本息结构逐月变化。
3 3.等额本金还款法 贷款期限内每月等额归还贷款本金，贷款利息随本金逐月递减。计算公式： 特点：定期，定额还本，贷款余额以定额逐渐递减，每月付款及每月的贷款余额也定额减少。两种方式的选择引人而已; 第二章个人贷款营销 第一节个人贷款目标市场分析 随着市场竞争的日益剧烈，银行如何适应社会和市场开展的需要，增强市场营销能力，强化市场优势地位，提升品牌形象，已成为未来银行个人贷款业务持续、健康开展的关键因素。 一、市场环境分析 银行在进行营销决策之前，应首先对客户需求、竞争对手实力和金融市场变化趋势等内外部市场环境进行充分的调查和分析。 (1)银行进行市场环境分析，有利于把握宏观形势 (2)银行进行市场环境分析，有利于掌握微观情况 (3)银行进行市场环境分析，有利于发现商业时机 (4)银行进行市场环境分析，有利于躲避市场风险 2、银行市场环境分析的主要任务 银行在完全“购置行为、市场细分、目标选择和市场定位〞四大分析任务的根底上应做到“四化〞： (1)经常化 (2)系统化 (3)科学化 (4)制度化 3、银行市场环境分析的内容 (1)外部环境 ①宏观环境 ②微观环境 (2)内部环境 ①银行内部资源分析
4 ②银行自身实力分析 银行主要采用SWOT分析方法对其内外部环境进行综合分析。其中，S(Strength)表示优势，W(Weak)表示劣势，O(Opportunity)表示机遇，T(Threat)表示威胁。 二、市场细分 市场细分是20世纪50年代中期由美国市场营销学家温德尔·斯密首先提出的一个概念。 所谓市场细分，就是营销者通过市场调研，根据整体市场上顾客需求的差异性，以影响顾客需求和欲望的某些因素为依据，把某一产品的市场整体划分为假设干个消费者群的市场分类过程。所分出的市场称为细分市场。 市场细分是一个信息分析和归纳的过程，也是一个目标策略制定的过程。 (1)有利于选择目标市场和制定营销策略 (2)有利于开掘市场时机，开拓新市场，更好地满足不同客户对金融产品的需求 (3)有利于集中人力、物力投入目标市场，提高银行的经济效益 3.市场细分的原那么、标准与战略 (1)市场细分的原那么 ①可衡量性原那么 ②可进入性原那么 ③差异性原那么 ④经济性原那么 (2)市场细分的标准 个人贷款市场细分的标准主要有人口因素、地理因素、心里因素、行为因素和利益因素等。 (3)市场细分的策略 ①集中策略 ②差异性策略 三、市场选择和定位 (1)市场选择的意义 ①市场选择使银行可以充分发挥优势并实现其经营目标和战略。 ②市场选择使银行可以加倍发挥其强于竞争对手的地方，从而获得最大回报并将优势保持下去。 ③市场选择构成银行营销风险管理策略的一局部。
5 ④市场选择使银行可以充分利用它的资源，将时间、金钱和精力投入到更有战略意义的客户群上。 ⑤市场选择使银行可以针对外部环境做出反响，例如，充分利用竞争者的进入障碍，或者针对利益相关者或环境因素所造成的约束条件做出反响。 (2)市场选择标准 ①符合银行的目标和能力 ②有一定的规模和开展潜力 ③细分市场结构的吸引力 (1)银行市场定位的含义 所谓银行市场定位就是找位置，就是银行针对面临的环境和所处的位置考虑当前客户的需求特点，设计表达银行特定形象的效劳和产品，展示银行的鲜明个性，从而在目标市场上确定恰当的位置。 (2)银行市场定位的原那么 ①发挥优势 ②围绕目标 ③突出特色 (3)银行市场定位的步骤 ①识别重要属性 ②制定定位图 ③定位选择 ④执行定位 (4)银行市场定位策略 ①客户定位策略 ②产品定位策略 ③形象定位策略 ④利益定位策略 ⑤竞争定位策略 ⑥联盟定位策略 例题：银行市场定位的原那么包括()。 答案：ABCD 解析：以上四项都属于银行市场定位的原那么。 第二节个人贷款客户定位 个人贷款客户定位主要包括合作单位定位和贷款客户定位两局部内容。 一、合作单位定位 (1)一手个人住房贷款合作单位采集者退散 对于一手个人住房贷款，商业银行最主要的合作单位是房地产开发商。
6 目前，商业性个人一手住房贷款中较为普遍的贷款营销方式是银行与房地产开发商合作的方式。 (2)二手个人住房贷款合作单位 对于二手个人住房贷款，商业银行最主要的合作单位是房地产经纪公司，两者之间其实是贷款产品的代理人与被代理人的关系。 (3)合作单位准入 (1)其他个人贷款合作单位 (2)其他个人贷款合作单位准入 二、贷款客户定位 客户定位，是商业银行对效劳对象的选择，也就是商业银行根据自身的优势来选择客户，满足客户需求，使客户成为自己忠实伙伴的过程。 第三节个人贷款营销渠道 银行营销渠道是指提供银行效劳和方便客户使用银行效劳的各种手段，即银行产品和效劳从银行流传到客户手中所经过的流通途径，有合作单位营销、网点机构营销和网上银行营销三种。 一、合作单位营销 (1)一手个人住房贷款合作单位营销：银行与房地产开发商合作营销的流程 (2)二手个人住房贷款合作单位营销本文来源:考试大网 二、网点机构营销 网点机构是银行业务人员面对面向客户销售产品的场所，也是银行想象的载体，迄今为止，网点机构营销仍然是银行最重要的营销渠道。 (1)全方位网点机构营销渠道 (2)专业性网点机构营销渠道 (3)高端化网点机构营销渠道 (4)零售型网点机构营销渠道 2.“直客式〞个人贷款营销模式 所谓“直客式〞个人贷款，就是利用银行网点和理财中心作为销售和效劳的主渠道，银行客户经理按照“了解你的客户，做熟悉客户〞的原那么，直接营销客户，受理客户贷款需求。 三、网上银行营销 ①电子虚拟效劳方式 ②运行环境开放 ③模糊的业务时空界限 ④业务实时处理，效劳效率高 ⑤设立本钱低，降低了银行本钱 ⑥严密的平安系统，保证交易平安 (1)信息效劳功能 (2)展示与查询功能
7 (3)综合业务功能 3.网上银行营销途径来源：考试大的美女编辑们 (1)建立形象统一、功能齐全的商业银行网站 (2)利用搜索引擎扩大银行网站的知名度 (3)利用网络广告开展银行形象、产品和效劳的宣传 (4)利用信息发布和信息收集手段增强银行的竞争优势 (5)利用交互链接和广告互换增加银行网站的访问量 第四节个人贷款营销组织 一、营销人员 (一)银行营销人员分类 1.客户经理是银行营销人员的主力：高级、一级、二级、三级和见习 2.中国银行业营销人员分类：分别按照职责、岗位、职业、业务、产品、市场、级别和层级八个方面来分 (二)银行营销人员能力要求 1.品质：诚信、自信心 2.技能：销售、观察分析、应变能力 3.知识：企业知识、产品知识 (三)银行营销人员训练 1.最正确营销团队：花时间训练——营销人员技能提高——建立互信关系——更多授权——团队高绩效; 2.差的营销团队：不花时间训练——技能低——互不信任——工作量增加——压力增大——无法授权——失败的一群人 二、营销机构 (一)银行营销组织职责 总行：主要职责是管理：制定营销战略;进行市场细分;制定营销制度;牵头营销;客户管理系统、客户效劳和产品开发;推动全行营销;建立对外门户网站;建立海内外营销网络，与海内外同行建立合作关系。 分行：主要职责是区域市场的管理：上传下达;研究、细化营销方案;协调、推动营销;实施对营销人员的管理;细化总部出台的营销制度;收集和发布本区域的营销信息;负责本区域的重要行业、关键客户的业务;本区域的广告筹划和宣传;分销渠道建设;处理公共关系;与当地行业合作。 支行：主要负责实施具体营销：客户开发与维护，直接进行业务谈判;实现交易，为客户提供效劳;收集和反响客户信息，处理客户异议;进行市场调查，了解市场环境，为银行进行营销活动做好准备工作;客户风险的具体管理;建立营销队伍。 2.银行营销组织模式选择： (1)职能型营销组织 (2)产品型营销组织 (3)市场型营销组织本文来源:考试大网 (4)区域型营销组织 三、营销管理 (一)银行营销管理的概念
8 1.管理是在特定环境下，为实现组织目标而对组织资源进行方案、组织、领导与控制的系统过程。 2.银行营销管理是为创造到达个人和机构目标的交换而规划和实施的理念、产品、效劳设想、定价和促销的过程。 (二)银行营销管理的框架来源：考试大 分析营销时机——调整业务组合——制定营销战略——设计营销方案——实施营销控制 第五节个人贷款营销方法 一、品牌营销 1.银行品牌营销的概念：品牌营销是指将产品或效劳与其竞争对手区分开的名称、术语、象征、符号、设计或它们的综合运用，通过发现、创造和交付价值以满足一定目标市场的需求，同时获取利润的一种营销活动。 品牌是银行的核心竞争力 2.银行品牌营销的重要性： (1)二八定律：20%的品牌占据80%的市场 (2)消费者对金融产品认知不深，判断能力差;金融产品同质化现象严重 (1)质量第一 (2)诚信至上 (3)定位准确 (4)个性鲜明 (5)巧妙传播 (1)改变银行运作常规 (2)传播品牌 (3)整合品牌资源 (4)建立品牌工作室 (5)为品牌创造影响力和崇高感 二、策略营销 1.银行营销策略的内涵：是指银行在复杂的、变化的市场环境中，为了实现特定的营销目标以求得生存开展而制定的全局性、决定性和长期性的规划与决策。 3.银行营销策略(美国——迈克尔·波特的竞争战略理论) (1)低本钱策略 (2)产品差异策略 (3)专业化策略 (4)群众营销策略来源：考试大的美女编辑们 (5)单一营销策略 (6)情感营销策略 (7)分层营销策略 (8)交叉营销策略 三、定向营销
9 1.银行与客户之间需要建立一个长期友好的关系，为了保证做到共赢，双方必须建立有效的交流渠道。 2.交流阶段的五个步骤：感觉、认知、获得、开展和保存 后三个就是一对一的精确定位营销，以销售为最终目的 3.银行应重点营销优质客户，加大对优质客户的定向营销力度，对于优质客户要开辟绿色通道，在办理业务时做到区别对待，争取在定向营销上取得突破。 第三章个人住房贷款 第一节个人住房贷款根底知识 一、个人住房贷款的概念和分类 个人住房贷款是指贷款人向借款人发放的用于购置自用普通住房的贷款。 (1)按照资金来源划分，个人住房贷款包括自营性个人住房贷款、公积金个人住房贷款和个人住房组合贷款。 (2)按照住房交易形态划分，个人住房贷款可分为新建房个人住房贷款、个人再交易住房贷款和个人住房转让贷款。 ①新建房个人住房贷款。俗称个人一手房贷款，是指银行向符合条件的个人发放的、用于在一级市场上购置住房的贷款。 ②个人再交易住房贷款。俗称个人二手房住房贷款，是指银行向个人发放的、用于购置在住房二级市场上合法交易的各类型个人住房的贷款。 ③个人住房转让贷款。是指当尚未结清个人住房贷款的客户出售用该贷款购置的住房时，银行用信贷资金向购置该住房的个人发放的个人住房贷款。 (3)按照贷款利率确实定方式划分，个人住房贷款可分为固定利率贷款和浮动利率贷款。 二、个人住房贷款的特征本文 个人住房贷款与其他个人贷款相比，具有以下特点： (1)贷款金额大、期限长 个人住房贷款相对其他个人贷款而言金额较大，期限也较长，通常为10-20年，最长可达30年，绝大多数采取分期付款的方式。 (2)以抵押为前提建立的借贷关系 在抵押的情形下借款人或第三人不转移对抵押财产的占有。 (3)风险因素类似，风险具有系统性特点 除了客户还款能力和还款意愿等方面的因素外，房地产交易市场的稳定性和标准性对个人住房贷款风险的影响也较大。 三、个人住房贷款的开展历程 个人住房贷款在各国个人贷款业务中都是最主要的产品，在我国也是最早开办、规模最大的个人贷款产品。国内个人住房贷款最早萌芽于改革开放初期，源于城市住宅制度的改革。20世纪80年代中期，作为首批住房体制改革的试点城市，烟台、蚌埠两市分别成立了住房储蓄银行，开始发放住房贷款。截至2021年11月，我国个人住房贷款余额已到达2.95万亿元，比1997年年底增长155倍，占全部商业银行人民币贷款余额的10%。 第二节贷款流程 个人住房贷款业务操作包括贷款的受理和调查、审查和审批、签约和发放以及贷后与档案管理四个环节。 一、贷款的受理与调查 (1)贷前咨询
10 银行通过现场咨询、窗环球,网校口咨询、银行、网上银行、业务咨询宣传手册等渠道和方式，向拟申请个人住房贷款的个人提供有关信息咨询效劳 (2)贷款的受理程序 ①接受申请 贷款受理人应要求借款申请人填写“个人住房借款申请书〞，并按银行要求提交相关申请材料。对于有共同申请人，应同时要求共同申请人提交有关申请材料。 ②初审。 贷款受理人应对借款申请人提交的借款申请书及申请材料进行初审，主要审查借款申请人的主体资格及借款申请人所提交材料的完整性与标准性。 贷前调查是对住房楼盘工程和借款人提供的全部文件、材料的真实性、合法性、完整性、可行性以及对借款人的品行、信誉、偿债能力、担保手环球,网校段落实情况等进行的调查和评估。 (1)对开发商及楼盘工程的调查 (2)对借款人的调查本文 二、贷款的审查和审批 贷款审查人负责对借款申请人提交的材料进行合规性审查，对贷前调查人提交的“个人住房贷款调查审批表〞、面谈记录以及贷前调查的内容是否完整进行审查。 贷款审查人审查完毕后，应对贷前调查人提出的调查意见和贷款建议是否合理、合规等在“个人住房贷款调查审查表〞上签署审查意见，连同环球,网校申请材料、面谈记录等一并送交贷款审批人进行审批。 (1)组织报批材料 (2)审批 (3)提出审批意见 ①同意 ②否决表示不同意按申报的方案办理该笔业务。 (4)审批意见落实 业务部门应根据贷款审批人的审批意见做好以下工作： ①对未获批准的借款申请，贷前调查人应及时告知借款人，将有关材料退还，并做好解释工作，同时做好信贷拒批记录存档; ②对需补充材料的，贷前调查人应按要求及时补充材料后重新履行审查、审批程序; ③对经审批同意或有条件同意的贷款，信贷经办人员应及时通知借款申请人并按要求落实有关条件、办理合同签约和发放贷款等。第三节风险管理 一、合作机构管理 (1)合作机构分析的要点本文 (2)与房地产开发商合作关系确实定及合作管理 ①确立合作意向。 ②合作后的管理。 (3)与其他社会中介机构的合作管理 其他社会合作机构包括：房地产评估机构、担保公司和律师事务所等。
11 (1)房地产开发商和中介机构的欺诈风险 房地产开发商和中介机构的欺诈风险主要表现为“假个贷〞。 所谓“假个贷“一般是指借款人并不具有真实的购房目的，采取各种手段套取银行个人住房贷款的行为。“假个贷〞的“假〞，一是指不具有真实的购房目的;二是指虚构购房行为使其具有“真实〞的表象;三是指捏造借款人资料或者其他相关资料等。 “假个贷〞的主要成因包括开发商利用“个贷〞恶意套取银行资金进行诈骗;开发商为缓解楼盘销售窘境而实施“假个贷〞;开发商为获得优惠贷款而实施“假个贷〞;银行的管理漏洞给“假个贷〞以可乘之机等。 (2)担保公司的担保风险 在个人住房贷款业务中，由专业担保公司为借款人提供连带责任保证的情况比较常见。当借款人采用专业担保公司提供的保证担保申请个人住房贷款时，担保公司的担保能力缺乏会给银行带来风险。实践中，有地方政府背景的担保公司通常实力较强，而且经营相对标准，而民营背景的担保公司往往由于资金实力和内部管理等问题给贷款带来一定的风险，主要的表现在“担保放大倍数〞过大，即担保公司对外提供担保的余额与自身实收资本的倍数过大，造成过度担保而导致最终无力代偿。 (3)其他合作机构的风险 在二手房贷款业务中，往往涉及多个社会中介机构，如房屋中介机构、评估机构及律师事务所等。社会中介机构一般负责受理客户的申请和委托，对交易的房产进行查册、通知评估，代理审查客户贷款申请，代理客户进行房产交易，指导客户签订相关合同和安排银行约定客户，代办公证“抵押手续〞，代理客户进行房款和房屋交割等。在二手房交易中由于房产的买卖双方均是通过代理机构进行交易，且银行的贷款一般直接转入社会中介机构账户，因此，可能在社会中介机构环节出现风险。 商业银行开展个人住房贷款业务，离不开合作机构。银行要深入了解和理解合作机构的运作，在充分利用合作机构的同时，采取多种措施有效控制由合作机构带来的风险，推动个人住房贷款业务的健康开展。 (1)“假个贷〞的防控措施 ①加强一线人员建设，严把贷款准入关。 ②进一步完善个人住房贷款风险保证金制度。 ③要积极利用法律手段，追究当事人刑事责任，加大“假个贷〞的实施本钱。 (2)其他合作机构风险的防控措施 ①深入调查，选择讲信用、重诚信的合作机构。 ②业务合作中不过分依赖合作机构。 ③严格执行准入退出制度。 ④有效利用保证金制度。 ⑤严格执行回访制度。 第四节公积金个人住房贷款 一、根底知识 公积金个人住房贷款也称委托性住房公积金贷款，是各地住房公积金管理中心运用个人机器所在单位所缴纳的住房公积金，委托商业银行想购置、建造、翻建、大修自住房的住房公积金缴存人以及在职期间缴存住房公积金的离退休职工发放的专项住房消费贷款。
12 公积金个人住房贷款是住房公积金使用的中心内容。公积金个人住房贷款实行“存贷结合、先存后贷、整借零还和贷款担保〞的原那么。 (1)互助性 公积金个人住房贷款其资金来源为单位和个人共同缴存的住房公积金。 (2)普遍性 只要是具有完全民事行为能力、正常缴存住房公积金的职工，都可申请公积金个人住房贷款。 (3)利率低 相对商业贷款，公积金个人住房贷款的利率相对较低。 (4)期限长 目前，公积金个人住房贷款最长期限为30年(贷款期限不得超过法定离退休年龄后5年)。 (1)贷款对象 公积金个人住房贷款是缴存公积金的职工才享有的一种贷款权利，只要是公积金缴存的职工，均可申请公积金个人住房贷款。申请公积金个人住房贷款必须符合住房公积金管理部门有关公积金个人住房贷款的规定。 (2)贷款利率 公积金个人住房贷款的利率按人民银行规定的公积金个人住房贷款利率执行，中国人民银行于2021年10月27日宣布下调公积金个人住房贷款利率。其中，5年期以下(含5年)调整为4.05%，5年期以上调整为4.59%。 (3)贷款期限 公积金个人住房贷款的期限最长为30年，如当地公积金管理中心有特殊规定，按当地住房公积金信贷政策执行。 (4)还款方式 公积金个人住房贷款的还款方式包括等额本息还款法、等额本金还款法和一次还本付息法。贷款期限在1年以内(含1年)的实行到期一次还本付息;贷款期限在1年以上的，借款人从发放贷款的次月起归还贷款本息，一般采取等额本息还款法或等额本金还款法。 (5)担保方式 目前，公积金个人住房贷款担保方式一般有抵押、质押和保证三种方式。实践中，住房置业担保公司所提供的连带责任担保是常见的保证方式。 (6)贷款额度 公积金个人住房贷款的最高额度按当地住房公积金管理部门的有关规定执行，单笔贷款额度不能超过当地住房公积金管理中心规定的最高贷款额度。一般购置普通商品住房、经济适用房的，贷款额度最高不超过所购置住房总价款的80%;购置集资建造住房(房改房)的，贷款额度最高不超过所购置住房总价款的90%;购置二手房的，贷款额度最高不超过所购置住房总价款的70%;用有价证券质押贷款的，贷款额度最高不超过有价证券票面额度的90%;建造、翻建大修住房的，贷款额度不超过所需费用的60%。 4、公积金个人住房贷款业务的职责分工和操作模式 (1)职责分工 ①公积金管理中心根本职责。制定公积金信贷政策、负责信贷审批和承担公积金信贷风险。 ②承办银行职责：
13 a.根本职责：公积金借款合同签约、发放、职工贷款账户设立和计结息以及金融手续操作。 b.可委托代理职责：贷前咨询受理、调查审核、信息录入，贷后审核、催收、查询对账。 (2)操作模式 第一种模式是“银行受理，公积金管理中心审核审批，银行操作〞模式。 第二种模式是“公积金管理中心受理、审核审批，银行操作〞模式。 第三种模式是“公积金管理中心和承办银行联动〞模式。 (1)承担风险的主体不同 (2)资金来源不同 (3)贷款对象不同 (4)贷款利率不同 (5)审批主体不同 第四章 第一节根底知识 一、个人汽车贷款的含义和分类 个人汽车贷款是指银行向个人发放的用于购置汽车的贷款。 个人汽车贷款所购车辆按用途可以划分为自用车和商用车。自用车是指借款人申请汽车贷款购置的、不以营利为目的的汽车;商用车是指借款人申请汽车贷款购置的、以营利为目的的汽车。 个人汽车贷款所购车辆按注册登记情况可以划分为新车和二手车。二手车是指从办理完机动车注册登记手续到规定报废年限一年之前进行所有权变更并依法办理过户手续的汽车。 二、个人汽车贷款的特征 该类贷款的特点主要表达在以下几个方面： (1)作为汽车金融效劳领域的主要内容之一，在汽车产业和汽车市场开展中占有一席之地 (2)与汽车市场的多种行业机构具有密切关系 (3)风险管理难度相对较大 三、个人汽车贷款的开展历程 国内最初的汽车贷款业务最早出现于1993年。银行业的汽车贷款业务萌芽于1996年，当时中国建设银行与一汽集团建立了长期战略合作伙伴关系。作为合作的一项内容，中国建设银行在局部地区试点办理一汽群众轿车的汽车贷款业务，开始了国内商业银行个人汽车贷款业务的尝试。 1998年9月公布?汽车消费贷款管理方法(试点方法)?。 2004年8月，中国人民银行、中国银监会联合公布了?汽车贷款管理方法?。?汽车贷款管理方法?在贷款人、借款人范围，车贷首付比例和年限等关键问题上，都与1998年的?汽车消费贷款管理方法(试点方法)?有很大不同，主要有以下几点： 首先，调整了贷款入主体范围。 其次，细化了借款人类型。 最后，扩大了贷款购车的品种。 另外，?汽车贷款管理方法?还明确规定，购车人在购置二手车时也可以申请贷款。 四、个人汽车贷款的原那么和运行模式 (1)个人汽车贷款的原那么 个人汽车贷款实行“设定担保，分类管理，特定用途〞的原那么。
14 “设定担保〞指借款人申请个人汽车贷款需提供所购汽车抵押或其他有效担保; “分类管理〞指按照贷款所购车辆种类和用途的不同，对个人汽车贷款设定不同的贷款条件; “特定用途〞指个人汽车贷款专项用于借款人购置汽车，不允许挪作他用。 (2)个人汽车贷款的运行模式 目前，个人汽车贷款最主要的运行模式包括“间客式〞与“直客式〞两种。 ①“间客式〞模式。“间客式〞运行模式在目前个人汽车贷款市场中占主导地位。该模式是指由购车人首先到经销商处挑选车辆，然后通过经销商的推荐到合作银行办理贷款手续。 简单来说，“间客式〞运行模式就是“先买车，后贷款〞。其贷款流程为：选车——准备所需资料——与经销商签订购置合同——银行在经销商或第三方的协助下做资信情况调查——银行审批、放款—一客户提车。 ②“直客式〞模式。与“间客式〞的“先购车，后贷款〞相反，纯粹的“直客式〞汽车贷款模式实际上是“先贷款，后买车〞。 “直客式〞运行模式的贷款流程为：到银行网点填写个人汽车贷款借款申请书——银行对客户进行资信调查——银行审批贷款—一客户与银行签订借款合同——客户到经销商处选定车辆并向银行交纳购车首付——银行代理提车、上户和办理抵押登记手续——银行放款——客户提车。 五、贷款要素 (1)贷款对象 个人汽车贷款的对象应该是具有完全民事行为能力的自然人。 (2)贷款利率 个人汽车贷款利率按照中国人民银行规定的同期贷款利率规定执行，并允许贷款银行按照中国人民银行利率规定实行上下浮动。 (3)贷款期限 个人汽车贷款的贷款期限(含展期)不得超过5年，其中，二手车贷款的贷款期限(含展期)不得超过3年。 每笔贷款只可以展期一次，展期期限不得超过1年，展期之后全部贷款期限不得超过贷款银行规定的最长期限，同时对展期的贷款应重新落实担保。 (4)还款方式 个人汽车贷款的还款方式包括等额本息还款法、等额本金还款法、一次还本付息法、按月还息任意还本法等多种还款方式，具体方式根据各商业银行的规定来执行。 (5)担保方式 申请个人汽车贷款，借款人须提供一定的担保后措施，包括质押、以贷款所购车辆作抵押、房地产抵押和第三方保证等，还可采取购置个人汽车贷款履约保证保险的方式。 (6)贷款额度 所购车辆为自用车的，贷款额度不得超过所购汽车价格的80%;所购车辆为商用车的，贷款额度不得超过所购汽车价格的70%;所购车辆为二手车的，贷款额度不得超过借款人所购汽车价格的50%。 汽车价格，对于新车是指汽车实际成交价格与汽车生产商公布价格中两者的低者;对于二手车是指汽车实际成交价格与贷款银行认可的评估价格中两者的低者。上述成交价格均不得含有各类附加税、费及保费等。 第二节贷款流程 个人汽车贷款业务操作包括贷款的受理和调查、审查和审批、签约和发放以及贷后与档案管理四个环节。
15 一、贷款的受理和调查 个人汽车贷款的受理是指从客户向银行提交借款申请书、银行手里到上报审核的全过程。 银行通过现场咨询、窗口咨询、银行、网上银行、业务咨询宣传手册等渠道和方式，向拟申请个人住房贷款的个人提供有关信息咨询效劳。 贷款受理人应要求借款申请人填写个人汽车贷款借款申请书，并按银行要求提交相关申请材料。对于有共同申请人，应同时要求共同申请人提交有关申请材料。 银行受理人应对借款申请人提交的借款申请书及申请材料进行初审，主要审查借款申请人的主体资格及借款申请人所提交材料的完整性与标准性。经初审符合要求后，经办人应将借款申请书及申请材料交由贷前调查人进行贷前调查。 贷前调查是指个人汽车贷款贷前处理中非常重要的环节，主要由贷前调查人审核申请材料是否真实、完整、合法、有效，调查借款申请人的还款能力、还款意愿、购车行为的真实性以及贷款担保等情况。 (1)调查方式 贷前调查可以采取审查借款申请材料、面谈借款申请人、查询个人信用、实地调查和调查等多种方式进行。 (2)调查内容 贷前调查人在调查申请人根本情况、贷款用途和贷款担保等情况时，应重点调查以下内容： ①材料一致性的调查。 ②借款人身份、资信、经济状况和借款用途的调查。 ③担保情况的调查。 (3)调查中应注意的问题 贷前调查完成后，贷前调查人应对调查结果进行整理、分析，提出是否同意贷款的明确意见及贷款额度、贷款期限、贷款利率、担保方式、还款方式、划款方式等方面的建议，并形成对借款申请人还款能力、还款意愿、担保情况以及其他情况等方面的调查意见，连同申请资料等一并送交贷款审核人进行贷款审核。 二、贷款的审查和审批 贷款审查人负责对借款申请人提交的材料进行合规性审查，对贷前调查人提交的面谈记录等申请材料以及贷前调查内容是否完整等进行审查。 贷款审查人审查完毕后，应对贷前调查人提出的调查意见和贷款建议是否合理、合规等提出书面审查意见，连同申请材料、面谈记录等一并送交贷款审批人进行审批。 贷款审批人依据银行个人汽车贷款方法及相关规定，结合国家宏观调控政策，从银行利益出发审查每笔个人汽车贷款的合规性、可行性及经济性，根据借款人的还款能力以及抵押担保的充分性与可行性等情况，分析该笔业务预计给银行带来的收益和风险。采集者退散 贷款审批人应根据审查情况签署审批意见，对不同意贷款的，应写明拒批理由;对需补充材料后再审批的，应详细说明需要补充的材料名称与内容;对同意或有条件同意贷款的，如贷款条件与申报审批的贷款方案内容不一致的，应提出明确的调整意见。贷款审批人签署审批意见后，应将审批表连同有关材料退还业务部门。 三、贷款的签约和发放
16 对经审批同意的贷款，应及时通知借款申请人以及其他相关人(包括抵押人和出质人等)，确认签约的时间，签署“个人汽车贷款借款合同〞和相关担保合同。其流程如下： (1)填写合同 (2)审核合同 (3)签订合同 (1)落实贷款发放条件：贷款发放前，应落实有关贷款发放条件。 (2)贷款发放 四、贷后与档案管理 个人汽车贷款的贷后与档案管理是指贷款发放后到合同终止前对有关事宜的管理，包括贷款的回收、合同变更、贷后检查、不良贷款管理及贷后档案管理五个局部。 贷款的回收是指借款人按借款合同约定的还款方案、还款方式及时、足额地归还贷款本息。贷款的支付方式有委托扣款和柜台还款两种方式。借款人可在合同中选定一种还款方式，也可根据具体情况在贷款期限内进行变更。贷款回收的原那么是先收息、后收本，全部到期、利随本清。 (1)提前还款 (2)期限调整 (3)还款方式变更 个人汽车贷款的还款方式有多种，比较常用的是等额本息还款法、等额本金还款法和到期一次还本付息三种。 (4)借款合同的变更与解除 贷后检查是以借款人、抵(质)押物、保证人等为对象，通过客户提供、访谈、实地检查和行内资源查询等途径获取信息，对影响个人汽车贷款资产质量的因素进行持续跟踪调查、分析，并采取相应补救措施的过程。 其目的就是对可能影响贷款质量的有关因素进行监控，及早发出预警信号，从而采取相应的预防或补救措施。贷后检查的主要内容包括借款人情况检查和担保情况检查两个方面。 (1)对借款人进行贷后检查的主要内容 (2)对保证人及抵(质)。押物进行检查的主要内容 关于不良个人汽车贷款的管理，银行首先要按照贷款风险五级分类法对不良个人汽车贷款进行认定，认定之后要适时对不良贷款进行分析，建立个必汽车贷款的不良贷款台账，落实不良贷款清收责任人，实时监测不良贷款回收情况。 贷后档案管理是指个人汽车贷款发放后有关贷款资料的收集整理、归档登记、保存、借(查)阅管理、移交及管理、退回和销毁的全过程。它是根据?横案法?及有关制度的规定和要求，对贷款档案进行标准的管理，以保证贷款档案的平安、完整和有效利用。 (1)档案的收集整理和归档登记 (2)档案的借(查)阅管理 (3)档案的移交和接管 (4)档案的退回和销毁 第三节风险管理
17 一、合作机构管理 (1)汽车经销商的欺诈风险 汽车经销商的欺诈行为主要包括： ①一车多贷。汽车经销商同购车人相互勾结，以同一套购车资料向多家银行申请贷款，而这一套购车资料是完全真实的。 ②甲贷乙用。实际用款人取得名义借款人的支持，以名义借款人的身份套取购车贷款。情节较轻的，实际用款人根本能以名义借款人的身份还本付息;情节严重的，名义借款人失踪，实际用款人悬空贷款。 ③虚报车价。经销商和借款人相勾结，采取提高车辆合同价格、签订与实际买卖的汽车型号不相同的购车合同等方式虚报车价，并以该价格向银行书请贷款，致使购车人实质上以零首付甚至负首付形式购置汽车。 ④冒名顶替。盗用普通客户的身份资料购置汽车并申请银行贷款。 ⑤全部造假。犯罪分子伪造包括身份资料、购车资料、资产证明等一整套资料套取银行贷款。 ⑥虚假车行。不法分子注册成立经销汽车的空壳公司，在无一辆现货潮车可卖的情况下，以无抵押贷款为诱惑，吸引居民办理个人汽车贷款，并达瑚骗贷骗保的目的。 (2)合作机构的担保风险 合作机构的担保风险主要是保险公司的履约保证保险以及汽车经销商翔专业担保公司的第三方保证担保。 ①保险公司履约保证保险。银行在与保险公司的合作过程中可能存在以下风险： a.保险公司依法解除保险合同，贷款银行的债权难以得到保障。 b.免责条款成为保险公司的“护身符〞，贷款银行难以追究保险公司的保险责任。 c.保证保险的责任限制造成风险缺口。 d.银保合作协议的效力有待确认，银行降低风险的努力难以到达预期效果。 ②第三方保证担保。第三方保证担保主要包括汽车经销商保证担保和专业担保公司保证担保。这一担保方式存在的主要风险在于保证人往往缺乏足够的风险承担能力，在仅提供少量保证金的情况下提供巨额贷款担保，一旦借款人违约，担保公司往往难以承担保证责任，造成风险隐患。 2、合作机构管理的风险防控措施 ①加强贷前调查，切实核查经销商的资信状况。采集者退散 ②按照银行的相关要求，严格控制合作担保机构的准人，动态监控合作担保机构的经营管理情况、资金实力和担保能力，及时调整其担保额度。 ③由经销商、专业担保机构担保的贷款，应实时监控担保方是否保持足额的保证金。 ④与保险公司的履约保证保险合作，应严格按照有关规定拟定合作协议，约定履约保证保险的办理、出险理赔、免责条款等事项，防止事后因合作协议的无效或漏洞无法理赔，造成贷款损失情况的发生。 二、操作风险 (1)贷款受理和调查中的风险 个人汽车贷款受理和调查环节是经办人员与借款人接触的重要环节，对于贷款质量有着至关重要的作用，这一环节的风险点主要在以下几个方面： ①借款申请人的主体资格是否符合银行个人汽车贷款管理方法的相关规定。 ②借款申请人所提交的材料是否真实、合法。
18 ③借款申请人的担保措施是否足额、有效。 (2)贷款审查和审批中的风险 个人汽车贷款审查和审批环节的主要风险点包括： ①沁业务不合规，业务风险与效益不匹配; ②不按权限审批贷款，使得贷款超授权发放; ③审批人对应审查的内容审查不严，导致向不具备贷款发放条件的借款人发放贷款，贷款容易发生风险或出现内外勾结骗取银行信贷资金的情况。 (3)贷款签约和发放中的风险 (4)贷后和档案管理中的风险 ①掌握个人汽车贷款业务的规章制度; ②标准业务操作; ③熟悉关于操作风险的管理政策; ④把握个人汽车贷款业务流程中的主要操作风险点; ⑤对于关键操作，完成后应做好记录备查，尽职免责，提高自我保护能力。 三、信用风险 借款人作为第一还款义务人，其资信状况直接影响到汽车贷款的质量。 个人汽车贷款信用风险主要表现为借款人还款能力的降低和还款意愿的变化。另外，借款人的信用欺诈和恶意逃债行为也是对贷款资金平安威胁很大的信用风险。 (1)借款人的还款能力风险 (2)借款人的还款意愿风险 (3)借款人的欺诈风险 (1)严格审查客户信息资料的真实性 (2)详细调查客户的还款能力 (3)科学合理地确定客户还款方式 第五章个人教育贷款 第一节根底知识 一、个人教育贷款的含义和分类 个人教育贷款是银行向在读学生或其直系亲属、法定监护人发放的用于满足其就学资金需求的贷款。根据贷款性质的不同将个人教育贷款分为国家助学贷款和商业助学贷款。 (1)国家助学贷款 国家助学贷款是由国家指定的商业银行面向在校的全日制高等学校中经济确实困难的本专科学生(含高职学生)、研究生以及第二学士学位学生发放的，用于环球,网校帮助他们支付在校期间的学费和日常生活费，并由教育部门设立“助学贷款专户资金〞给予财政贴息的贷款。它是运用金融手段支持教育，资助经济困难学生完成学业的重要形式。 国家助学贷款采取借款人一次申请、贷款银行一次审批、单户核算、分次发放的方式，实行“财政贴息、风险补偿、信用发放、专款专用和按期归还〞的原那么。 其中，财政贴息是指国家以承担局部利息的方式，对学生办理国家助学贷款进行补贴;风险补偿是指根据“风险分担〞的原那么，按当年实际发放的国家助学贷款金额的一定比例对经办银行给予补偿;
19 信用发放是指学生不提供任何担保方式办理国家助学贷款;专款专用是指国家助学贷款仅允许用于支付学费、住宿费和生活费用，不得用于其他方面，银行以分环球,网校次发放的方法，降低一次发放的金额，予以控制。 中国工商银行、中国农业银行、中国银行和中国建设银行为中国人民银行批准的国家助学贷款经办银行，负责办理国家助学贷款的审核、发放和回收等工作。为保证国家助学贷款政策的顺利实施，由教育部、财政部、中国人民银行和国家助学贷款经办银行组成全国助学贷款部际协调小组，负责制定国家助学贷款政策，确定中央部委所属高校年度国家助学贷款指导性方案。 (2)商业助学贷款 商业助学贷款是指银行按商业原那么自主向个人发放的用于支持境内高等院校困难学生学费、住宿费和就读期间根本生活费的商业贷款。商业助学贷款实行环球,网校“局部自筹、有效担保、专款专用和按期归还〞的原那么。 与国家助学贷款相比，商业助学贷款财政环球,网校不贴息，各商业银行、城市信用社和农村信用社等金融机构均可开办。例如，中国农业银行的“金钥匙〞助学贷款和中国建设银行的“圆梦〞助学贷款等都属于商业助学贷款。 二、个人教育贷款的业务特征 从各国开展情况来看，个人教育贷款具有环球,网校与其他个人贷款所不同的一些特点，主要表达在以下两个方面： 一是具有社会公益性，政策参与程度较高。 二是多为信用类贷款，风险度相对较高。 三、个人教育贷款的开展历程 在我国，个人教育贷款是作为支持教育事业开展的政策性举措推出的。1999年，为推动科教兴国战略的实施，解决贫困学生求学问题，中国人民银行、教育部和财政部等有关部门联合下发了开办享受财政贴息的国家助学贷款业务的通知，并首先以中国工环球,网校商银行为试点在北京、上海、天津、重庆、武汉、沈阳、西安和南京等8个城市进行。 从2000年9月1日起，国家助学贷款在环球,网校全国范围内全面推行，所有普通高等学校均能申办国家助学贷款，此项业务经办机构范围也有所扩，成为四国有商业银行均可办理的业务。 2002年2月，三部委联合出台了个人教育贷款开办的“四定三考核〞政策，即对国家助学贷款业务要定学校、定范围、定额度、定银行，并按月环球,网校考核经势银行国家助学贷款的申请人数和申请金额、已审批借款人数和贷款合同金额、实际发放贷款人数和发放金额等指标。 为抑制不良贷款的增长，2003年8月，中国人民银行出台助学贷款“双20标准誓;即国家助学贷款违约率到达20%，且违约学生到达20人的高校，经办银行环球,网校可以停止发放助学贷款。 2004年年初，为扭转助学贷款业务停滞不前的状态，中国人民银行、中国银监会和教育部联合下发了?关于加强和改进国家助学贷款工作的通知?，提出停止执行“双20标准〞等政策措施。 四、贷款要素 (1)国家助学贷款的要素 ①贷款对象。 国家助学贷款的贷款对象是中华人民共和国境内的(不含香港特别行政区和澳门特别行政区、台湾地区)普通高等学校中经济确实困难的全日制本专科生(含高职生)、研究生和第二学士学位学生。
20 ②贷款利率。 国家助学贷款的利率执行中国人民银行规定的同期贷款基准利率，不上浮。如遇中国人民银行调整贷款利率，执行中国人民银行的有关规定。 ③贷款期限。 原国家助学贷款管理方法规定国家助学贷款的期限最长不得超过8年，新国家助学贷款管理方法规定借款人必须在毕业后6年内还清，贷款期限最长不得超过10年。贷款学生毕业后继续攻读研究生及第二学位的，在读期间贷款期限相应延长，贷款期限延长须经贷款银行许可。 ④还款方式。 新国家助学贷款管理方法的还款方法包括等额本金还款法、等额本息还款法两种，但借款人须在“借款合同〞中约定一种还款方法。 学生在校期间的贷款利息全部由财政补贴，毕业后开始归还贷款本息，原国家助学贷款管理方法规定学生自毕业之日起开始归还贷款本息，新国家助学贷款管理方法规定首次还款日应不迟于毕业后两年。 ⑤担保方式。 国家助学贷款的担保方式采用的是个人信用担保的方式。 ⑥贷款额度。 新国家助学贷款管理方法的贷款额度为每人每学年最高不超过6000元，总额度按正常完成学业所需年度乘以学年所需金额确定，具体额度由借款人所在学校的总贷款额度，学费、住宿费和生活费标准以及学生的困难程度确定。每所院校的贷款总量根据全国和省级国家助学贷款管理中心确定的指标控制。 (2)商业助学贷款的要素 ①贷款对象。 商业助学贷款的贷款对象是在境内高等院校就读的全日制本专科生、研究生和第二学士学位学生。贷款银行可根据业务开展需要和风险管理能力，自主确定开办针对境内其他非义务教育阶段全日制学校在校困难誊生的商业助学贷款。 ②贷款利率。 商业助学贷款的利率按中国人民银行规定的利率政策执行，原那么上不上浮。借款人可申请利息本金化，即在校年限内的贷款利息按年计人次年度借款本金。如遇中国人民银行调整贷款利率，执行中国人民银行的有关规定。 ③贷款期限。 商业助学贷款的期限原那么上为借款人在校学制年限加6每辖借款人在校学制年限指从贷款发放至借款人毕业或终止学业的期间。对借款威毕业后继续攻读学位的，借款人在校年限和贷款期限可相应延长，贷款期限延长须经贷款银行许可。 ④还款方式。 归还贷款在借款人离校后次月开始，贷款可按月、按季或按年分次归还，利随本清，也可在贷款到期时一次性归还。 ⑤担保方式。 申请商业助学贷款，借款人须提供一定的担保措施，包括抵押、质押、保证或其组合，贷款银行也可要求借款人投保相关保险。 ⑥贷款额度。 商业助学贷款的额度不超过借款人在校年限内所在学校的学费、住宿费和根本生活费。贷款银行可参照学校出具的根本生活费或当地生活费标准确定有关生活费用贷款额度。
21 学费应按照学校的学费支付期逐笔发放，住宿费、生活费可按学费支付期发放，也可分列发放。 第二节贷款流程 一、贷款的受理和调查 国家助学贷款的受理是指从借款人向学校提出申请，学校初审，银行受理到上报审核的全过程。 学生(借款申请人)在规定的时间内向所在学校国家助学贷款经办机构提出申请，领取国家助学贷款申请审批表等材料，如实完整填写，并准备好有关证明材料一并交回学校国家助学贷款经办机构。 学校机构在全国学生贷款管理中心下达的年度贷款额度及控制比例内，组织学生申请贷款，并接受学生的借款申请。学校机构对学生提交的国家助学贷款申请资料进行资格审查，对其完整性、真实性和合法性负责，初审工作将在收到学生申请后的一定时间内完成。此项工作完成后，学校需要进行公示。初审工作无误后，学校编制国家助学贷款学生审核信息表与申请材料一并送交助学贷款的经办银行。 (1)贷款的受理 贷款受理人应要求商业助学贷款申请人填写申请表，并按银行要求提交相关申请材料。 借款人办理校源地贷款的，贷款银行还应联系借款人就读学校作为介绍人做好相关工作。 贷款受理人应对借款申请人提交的借款申请表及申请材料进行初审，主要审查借款申请人的主体资格及借款申请人所提交材料的完整性与标准性。 (2)贷前调查 贷前调查是商业助学贷款贷前处理中非常重要的环节，主要由银行贷前调查人审核申请材料是否真实、完整、合法、有效，调查借款申请人的还款能力、还款意愿的真实性以及贷款担保等情况。 ①调查方式。 ②调查内容。 贷前调查完成后，银行经办人应对调查结果进行整理、分析，提出是否同意贷款的明确意见及贷款额度、贷款期限、贷款利率、担保方式、还款方式、划款方式等方面的建议，并形成对借款申请人还款能力、还款意愿以及其他情况等方面的调查意见，连同申请资料和面谈记录等一并送贷款审核人员进行贷款审核。 二、贷款的审查和审批 (1)贷款的审查 经办行在收到学校提交的信息表和申请材料后，由贷款审查人负责对学校提交的信息表和申请材料进行合规性、真实性和完整性审查。贷款审查人审查完毕后，在“国家助学贷款申请审批表〞上签署审核意见，连同申请材料等一并送交贷款审批人进行审批。 (2)贷款的审批 贷款审批人应根据审查情况在“国家助学贷款申请审批表〞上签署审批意见，对不同意贷款的，应写明拒批理由;对需补充材料后再审批的，应详细说明需要补充的材料名称与内容。 (1)贷款的审查
22 贷款审查人负责对借款申请人提交的材料进行合规性和真实性审查，对贷前调查人提交的申请材料、面谈记录以及贷前调查的内容是否完整进行审查。 贷款审查人审查完毕后，应对贷前调查人提出的调查意见和贷款建议是否合理、合规等在申请表上签署审核意见，连同申请材料、面谈记录等一并送交贷款审批人进行审批。 (2)贷款的审批 贷款审批人依据商业助学贷款方法及相关规定，从银行利益出发审查每笔商业助学贷款的合规性、可行性及经济性。 贷款审批人应根据审查情况在申请表上签署审批意见。 三、贷款的签约和发放 (1)贷款的签约 (2)贷款发放 国家助学贷款实行借款人一次申请、贷款银行一次审批、单户核算、分次发放的方式。其中，学费和住宿费贷款按学年(期)发放，直接划人借款人所在学校在贷款银行开立的账户上;生活费贷款(每年的2月和8月不发放生活费贷款)，根据合同约定定期划人借款人在贷款银行开立的活期储蓄账户。 (1)贷款的签约 对经审批同意的贷款，应及时通知借款申请人以及其他相关人(包括抵押人和出质人等)，确认签约的时问，签署借款合同和相关担保合同。其流程.如下： ①填写合同 ②审核合同 ③签订合同 借款人、担保人在贷款期间发生违约事件，贷款银行可采取相应任何一项或全部措施 借款人、担保人因发生以下特殊事件而不能正常履行归还贷款本息时，贷款银行有权采取停止发放尚未使用的贷款和提前收回贷款本息等措施。 (2)贷款的发放 四、贷后与档案管理 (1)贷后贴息管理 (2)风险补偿金管理 (3)贷款的归还 (4)贷后档案管理 商业助学贷款的贷后与档案管理是指贷款发放后到合同终止前对有关事宜的管理，包括贷款的归还、贷后检查、不良贷款管理及贷后档案管理四个局部。 (1)贷款的归还 (2)贷后检查 (3)不良贷款管理 (4)贷后档案管理 第三节风险管理 一、操作风险 (1)贷款受理和掉擦中的风险
23 ①借款申请人的主体资格是否符合银行个人教育贷款的相关规定 ②借款申请人所提交材料的真实性 ③对于商业助学贷款而言，借款申请人的担保措施情况 (2)贷款审查和审批中的风险 个人教育贷款审查和审批环节的主要风险点包括： ①业务不合规，业务风险与效益不匹配; ②不按权限审批贷款，使得贷款超授权发放; ③审批人对应审查的内容审查不严，导致向不具备贷款发放条件的借款人发放贷款，如向关系人发放信用贷款或向关系人发放担保贷款的条件优于其他借款人，贷款容易发生风险或出现内外勾结骗取银行信贷资金的情况。 (3)贷款签约和发放中的风险 (4)贷后与档案管理中的风险 (1)标准操作流程，提高操作能力 ①掌握个人教育贷款业务的规章制度; ②标准业务操作; ③熟悉关于操作风险的管理政策; ④把握个人教育贷款业务流程中的主要操作风险点; ⑤对于关键操作，完成后应做好记录备查，尽职免责，提高自我保护能力。 (2)完善银行、高校及政府在贷款管理方面的职责界定 (3)标准并加强对抵押物的管理 二、信用风险 (1)借款人的还款能力风险 借款人的还款能力是个人教育贷款资金平安的根本保证。 (2)借款人的还款意愿风险 借款人的还款意愿是个人教育贷款资金平安的重要前提。 (3)借款人的欺诈风险 (4)借款人的行为风险 (1)加强对借款人的贷前审查 (2)建立和完善防范信用风险的预警机制 (3)完善银行个人教育贷款的催收管理系统 (4)建立有效的信息披露机制 (5)加强学生的诚信教育 第四节公积金个人住房贷款 一、根底知识 公积金个人住房贷款也称委托性住房公积金贷款，是各地住房公积金管理中心运用个人机器所在单位所缴纳的住房公积金，委托商业银行想购置、建造、翻建、大修自住房的住房公积金缴存人以及在职期间缴存住房公积金的离退休职工发放的专项住房消费贷款。 公积金个人住房贷款是住房公积金使用的中心内容。公积金个人住房贷款实行“存贷结合、先存后贷、整借零还和贷款担保〞的原那么。
24 (1)互助性 公积金个人住房贷款其资金来源为单位和个人共同缴存的住房公积金。 (2)普遍性 只要是具有完全民事行为能力、正常缴存住房公积金的职工，都可申请公积金个人住房贷款。 (3)利率低 相对商业贷款，公积金个人住房贷款的利率相对较低。 (4)期限长 目前，公积金个人住房贷款最长期限为30年(贷款期限不得超过法定离退休年龄后5年)。 (1)贷款对象 公积金个人住房贷款是缴存公积金的职工才享有的一种贷款权利，只要是公积金缴存的职工，均可申请公积金个人住房贷款。申请公积金个人住房贷款必须符合住房公积金管理部门有关公积金个人住房贷款的规定。 (2)贷款利率 公积金个人住房贷款的利率按人民银行规定的公积金个人住房贷款利率执行，中国人民银行于2021年10月27日宣布下调公积金个人住房贷款利率。其中，5年期以下(含5年)调整为4.05%，5年期以上调整为4.59%。 (3)贷款期限 公积金个人住房贷款的期限最长为30年，如当地公积金管理中心有特殊规定，按当地住房公积金信贷政策执行。 (4)还款方式 公积金个人住房贷款的还款方式包括等额本息还款法、等额本金还款法和一次还本付息法。贷款期限在1年以内(含1年)的实行到期一次还本付息;贷款期限在1年以上的，借款人从发放贷款的次月起归还贷款本息，一般采取等额本息还款法或等额本金还款法。 (5)担保方式 目前，公积金个人住房贷款担保方式一般有抵押、质押和保证三种方式。实践中，住房置业担保公司所提供的连带责任担保是常见的保证方式。 (6)贷款额度 公积金个人住房贷款的最高额度按当地住房公积金管理部门的有关规定执行，单笔贷款额度不能超过当地住房公积金管理中心规定的最高贷款额度。一般购置普通商品住房、经济适用房的，贷款额度最高不超过所购置住房总价款的80%;购置集资建造住房(房改房)的，贷款额度最高不超过所购置住房总价款的90%;购置二手房的，贷款额度最高不超过所购置住房总价款的70%;用有价证券质押贷款的，贷款额度最高不超过有价证券票面额度的90%;建造、翻建大修住房的，贷款额度不超过所需费用的60%。 4、公积金个人住房贷款业务的职责分工和操作模式 (1)职责分工 ①公积金管理中心根本职责。制定公积金信贷政策、负责信贷审批和承担公积金信贷风险。 ②承办银行职责： a.根本职责：公积金借款合同签约、发放、职工贷款账户设立和计结息以及金融手续操作。 b.可委托代理职责：贷前咨询受理、调查审核、信息录入，贷后审核、催收、查询对账。
25 (2)操作模式 第一种模式是“银行受理，公积金管理中心审核审批，银行操作〞模式。 第二种模式是“公积金管理中心受理、审核审批，银行操作〞模式。 第三种模式是“公积金管理中心和承办银行联动〞模式。 (1)承担风险的主体不同 (2)资金来源不同 (3)贷款对象不同 (4)贷款利率不同 (5)审批主体不同 二、贷款流程 1、贷款的受理和调查 银行要先和公积金管理中心签订“住房公积金贷款业务委托协议书〞，联得公积金个人住房贷款业务的承办权之后才能接受委托办理公积金个人住房贷款业务。 (1)贷前审查本文 管理中心收到申请材料后，先由业务部门经办人员对借款人的资信状况.进行考察、测算、核实，签署意见，经业务部门负责人审查后，报管理中心分管负责人批准。 (2)贷款审批 ①登记台账。 ②贷款审批。 ③核对或登记台账。 (1)贷款签约 ①合同签约。 ②担保落实。 ③申领和存拨基金。 (2)贷款的发放 4、贷后与档案管理 (1)贷款检查 (2)协助不良贷款催收 (3)对账工作 (4)基金清退和利息划回 (5)贷款手续费的结算 (6)担保贷后管理 (7)贷款数据的报送 (8)委托协议终止 (9)档案管理 第六章 第一节根底知识 一、个人经营类贷款的含义和分类 个人经营类贷款是指银行向从事合法生产经营的个人发放的，用于定向购置或租赁商用房、机械设备，以及用于满足个人控制的企业(包括个体工商户)生产经营流动资金需求和其他合理资金需求的贷款。
26 根据贷款用途的不同，个人经营类贷款可以分为个人经营专项贷款(以下简称专项贷款)和个人经营流动资金贷款(以下简称流动资金贷款)。 (1)专项贷款 专项贷款是指银行向个人发放的用于定向购置或租赁商用房和机械设备，且其主要还款来源是由经营产生的现金流获得的贷款。 专项贷款主要包括个人商用房贷款(以下简称商用房贷款)和个人经营设备贷款(以下简称设备贷款)。 商用房贷款是指银行向个人发放的用于定向购置或租赁商用房所需资金的贷款，如中国银行的个人商用房贷款，交通银行的个人商铺贷款。目前，商用房贷款主要用于商铺(销售商品或提供效劳的场所)贷款。 设备贷款是指银行向个人发放的，用于购置或租赁生产经营活动中所需设备的贷款，如光大银行的个人工程机械按揭贷款。 (2)流动资金贷款 流动资金贷款是指银行向从事合法生产经营的个人发放的用于满足个人控制的企业(包括个体工商户)生产经营流动资金需求的贷款。 流动资金贷款按照有无担保的贷款条件分为有担保流动资金贷款和无担保流动资金贷款。 有担保流动资金贷款是指银行向个人发放的、需要担保的用于满足生产经营流动资金需求的贷款，比方中国银行的个人投资经营贷款，中国建设银行的个人助业贷款 无担保流动资金贷款是指银行向个人发放的、无须担保的用于满足生产经营流动资金需求的信用贷款，如渣打银行的“现贷派〞个人无担保贷款，花旗银行的“幸福时贷〞个人无担保贷款。 二、个人经营类贷款的特征 个人经营类贷款的最大特点就是适用面广，它可以满足不同层次的私营企业主的融资需求，且银行审批手续相对简便。个人经营类贷款主要有以下几个特征： (1)贷款期限相对较短 个人经营类贷款主要用于满足借款人购置机械设备或临时性流动资金需求，因此，贷款期限一般较短，通常为3~5年。 (2)贷款用途多样，影响因素复杂 个人消费贷款主要用于个人消费，盲目性较低，而个人经营类贷款用于借款人购置设备或用于企业的生产经营，受宏观环境、行业景气程度、企业本身经营状况等不确定因素影响较多。因此，贷款用途多样，影响因素复杂。 (3)风险控制难度较大 个人经营类贷款除了对借款人自身情况加以了解外，银行还需对借款人经营企业的运作情况详细了解，并对该企业资金运作情况加以控制，以保证贷款不被挪作他用。因此，个人经营类贷款的风险控制难度更大。 三、个人经营类贷款开展历程 个人经营类贷款是近几年才逐渐开展起来的。 此类贷款在一定程度上类似于中小企业贷款，其业务经营管理的复杂程度更高。因此，各银行一般只在经济环境好，市场潜力大，管理水平高，资产质量好，且个人贷款不良率较低的分支机构中挑选办理个人经营类贷款的经营机构。 四、贷款要素 ①贷款对象。
27 商用房贷款的对象应该是具有中华人民共和国国籍，年满18周岁，且具有完全民事行为能力的自然人。 ②贷款利率。 商用房贷款的利率不得低于中国人民银行规定的同期同档次利率的1.1倍，具体利率水平由贷款银行根据贷款风险管理相关原那么自主确定。 ③贷款期限 商用房贷款的期限通常不超过10年，具体贷款期限由贷款银行根据贷款风险管理相关原那么自主确定。 ④还款方式。 商用房贷款的还款方式有多种，比较常用的是等额本息还款法、等额本金还款法和一次还本付息法。一般来说，贷款期限在1年以内(含1年)的，借款人可采取一次还本付息法;贷款期限在1年以上的，可采用等额本息还款法和等额本金还款法等。 ⑤担保方式。申请商用房贷款，借款人须提供一定的担保措施，包括抵押、质押和保证等，还可以采取履约保证保险的方式。 ⑥贷款额度。商用房贷款的额度通常不超过所购或所租商用房价值的50%，具体的贷款额度由商业银行根据贷款风险管理相关原那么自主确定;对以“商住两用房〞名义申请贷款的，贷款额度不超过55%。 ①贷款对象。 有担保流动资金贷款的对象应该是持有工商行政管理机关核发的非法人营业执照的个体户、合伙人企业和个人独资企业或自然人。 ②贷款利率。 有担保流动资金贷款的利率不得低于中国人民银行规定的同期同档次利率的1.1倍，具体利率水平由贷款银行根据贷款风险管理相关原那么自主确定。 ③贷款期限。 有担保流动资金贷款的期限由贷款银行根据贷款风险管理相关原那么确定，一般在1年以内，有些银行为3—5年。 ④还款方式。 有担保流动资金贷款的还款方式有多种，比较常用的是等额本息还款法、等额本金还款法和一次还本付息法。 ⑤担保方式。 申请有担保流动资金贷款，借款人须提供一定的担保措施，包括抵押、质押和保证三种方式。 ⑥贷款额度。 有担保流动资金贷款的额度由各商业银行根据贷款风险管理相关原那么确定，通常各家银行会根据不同的抵(质)押物制定相应的抵(质)押率，有关抵(质)押率将成为贷款的额度。 ①贷款对象。 设备贷款的对象为持有工商行政管理机关核发的非法人营业执照的个体户、合伙人企业和个人独资企业或自然人。 ②贷款利率。设备贷款的利率按照中国人民银行规定的同期贷款利率执行，可根据当地金融市场资金的供求状况，实行利率浮动。 ③贷款期限。设备贷款的期限由贷款银行根据贷款风险管理相关原那么确定，一般为3年，最长不超过5年。
28 ④还款方式。 设备贷款的还款方式有多种，比较常用的是等额本息还款法、等额本金还款法和一次还本付息法。一般来说，贷款期限在1年以内(含1年)的，借款人可采取一次还本付息法;贷款期限在1年以上的，可采用等额本息还款法和等额本金还款法等。 ⑤担保方式。 设备贷款必须提供担保，担保方式有抵押、质押和保证三种，贷款银行可根据借款人情况选择一种或两种担保方式，也可采取经销商担保和厂家回购的担保方式。 保证人是法人的，应当同时具备的条件 保证人为自然人的，应当具备的条件 ⑥贷款额度。 设备贷款的额度最高不得超过借款人购置或租赁设备所需资金总额的70%，且最高贷款额度不得超过200万元，具体按以下情况分别掌握： a.以贷款银行认可的质押方式申请贷款的，贷款最高额不得超过质物价值的90%; b.以可设定抵押权的房产作为抵押物的，贷款最高额不得超过经贷款银行认可的抵押物价值的70%; c.以第三方保证方式申请贷款的，银行根据保证人的信用等级确定贷款额度。 4、无担保流动资金贷款的要素 ①贷款对象。 无担保流动资金贷款的对象应该是持有工商行政管理机关核发的非法人营业执照的个体户、合伙人企业和个人独资企业或自然人。 ②贷款利率。 无担保流动资金贷款的利率通常比较高，但一旦贷款成功，利率即被锁定，未来市场利率的变化不会影响贷款利息。 ③贷款期限。 无担保流动资金贷款的期限一般为1年，个别银行最短为6个月，最长为4年，可以根据实际情况自主申请。 ④还款方式。 无担保流动资金贷款的还款方式主要有等额本息还款法和每月还息到期一次还本法两种。 ⑤担保方式。 无担保流动资金贷款的担保方式采用的是个人信用担保的方式。 ⑥贷款额度。 无担保流动资金贷款的额度通常根据个人的收入和信用状况综合决定贷款额度，通常最高限额为20万-50万元人民币。 第二节贷款流程 个人汽车贷款业务操作包括贷款的受理和调查、审查和审批、签约和发放以及贷后与档案管理四个环节。 一、贷款的受理和调查 个人汽车贷款的受理是指从客户向银行提交借款申请书、银行手里到上报审核的全过程。 银行通过现场咨询、窗口咨询、银行、网上银行、业务咨询宣传手册等渠道和方式，向拟申请个人住房贷款的个人提供有关信息咨询效劳。 贷款受理人应要求借款申请人填写个人汽车贷款借款申请书，并按银行要求提交相关申请材料。对于有共同申请人，应同时要求共同申请人提交有关申请材料。
29 银行受理人应对借款申请人提交的借款申请书及申请材料进行初审，主要审查借款申请人的主体资格及借款申请人所提交材料的完整性与标准性。经初审符合要求后，经办人应将借款申请书及申请材料交由贷前调查人进行贷前调查。 贷前调查是指个人汽车贷款贷前处理中非常重要的环节，主要由贷前调查人审核申请材料是否真实、完整、合法、有效，调查借款申请人的还款能力、还款意愿、购车行为的真实性以及贷款担保等情况。 (1)调查方式 贷前调查可以采取审查借款申请材料、面谈借款申请人、查询个人信用、实地调查和调查等多种方式进行。 (2)调查内容 贷前调查人在调查申请人根本情况、贷款用途和贷款担保等情况时，应重点调查以下内容： ①材料一致性的调查。 ②借款人身份、资信、经济状况和借款用途的调查。 ③担保情况的调查。 (3)调查中应注意的问题 贷前调查完成后，贷前调查人应对调查结果进行整理、分析，提出是否同意贷款的明确意见及贷款额度、贷款期限、贷款利率、担保方式、还款方式、划款方式等方面的建议，并形成对借款申请人还款能力、还款意愿、担保情况以及其他情况等方面的调查意见，连同申请资料等一并送交贷款审核人进行贷款审核。 二、贷款的审查和审批 贷款审查人负责对借款申请人提交的材料进行合规性审查，对贷前调查人提交的面谈记录等申请材料以及贷前调查内容是否完整等进行审查。 贷款审查人审查完毕后，应对贷前调查人提出的调查意见和贷款建议是否合理、合规等提出书面审查意见，连同申请材料、面谈记录等一并送交贷款审批人进行审批。 贷款审批人依据银行个人汽车贷款方法及相关规定，结合国家宏观调控政策，从银行利益出发审查每笔个人汽车贷款的合规性、可行性及经济性，根据借款人的还款能力以及抵押担保的充分性与可行性等情况，分析该笔业务预计给银行带来的收益和风险。采集者退散 贷款审批人应根据审查情况签署审批意见，对不同意贷款的，应写明拒批理由;对需补充材料后再审批的，应详细说明需要补充的材料名称与内容;对同意或有条件同意贷款的，如贷款条件与申报审批的贷款方案内容不一致的，应提出明确的调整意见。贷款审批人签署审批意见后，应将审批表连同有关材料退还业务部门。 三、贷款的签约和发放 对经审批同意的贷款，应及时通知借款申请人以及其他相关人(包括抵押人和出质人等)，确认签约的时间，签署“个人汽车贷款借款合同〞和相关担保合同。其流程如下： (1)填写合同 (2)审核合同 (3)签订合同 (1)落实贷款发放条件：贷款发放前，应落实有关贷款发放条件。
30 (2)贷款发放 四、贷后与档案管理 个人汽车贷款的贷后与档案管理是指贷款发放后到合同终止前对有关事宜的管理，包括贷款的回收、合同变更、贷后检查、不良贷款管理及贷后档案管理五个局部。 贷款的回收是指借款人按借款合同约定的还款方案、还款方式及时、足额地归还贷款本息。贷款的支付方式有委托扣款和柜台还款两种方式。借款人可在合同中选定一种还款方式，也可根据具体情况在贷款期限内进行变更。贷款回收的原那么是先收息、后收本，全部到期、利随本清。 (1)提前还款 (2)期限调整 (3)还款方式变更 个人汽车贷款的还款方式有多种，比较常用的是等额本息还款法、等额本金还款法和到期一次还本付息三种。 (4)借款合同的变更与解除 贷后检查是以借款人、抵(质)押物、保证人等为对象，通过客户提供、访谈、实地检查和行内资源查询等途径获取信息，对影响个人汽车贷款资产质量的因素进行持续跟踪调查、分析，并采取相应补救措施的过程。 其目的就是对可能影响贷款质量的有关因素进行监控，及早发出预警信号，从而采取相应的预防或补救措施。贷后检查的主要内容包括借款人情况检查和担保情况检查两个方面。 (1)对借款人进行贷后检查的主要内容 (2)对保证人及抵(质)。押物进行检查的主要内容 关于不良个人汽车贷款的管理，银行首先要按照贷款风险五级分类法对不良个人汽车贷款进行认定，认定之后要适时对不良贷款进行分析，建立个必汽车贷款的不良贷款台账，落实不良贷款清收责任人，实时监测不良贷款回收情况。 贷后档案管理是指个人汽车贷款发放后有关贷款资料的收集整理、归档登记、保存、借(查)阅管理、移交及管理、退回和销毁的全过程。它是根据?横案法?及有关制度的规定和要求，对贷款档案进行标准的管理，以保证贷款档案的平安、完整和有效利用。 (1)档案的收集整理和归档登记 (2)档案的借(查)阅管理 (3)档案的移交和接管 (4)档案的退回和销毁 第三节风险管理 一、合作机构管理 合作机构风险主要表现为合作机构的欺诈风险和担保风险。商用房贷款主要面临是开发商带来的工程风险和估值机构、地产经纪等带来的欺诈风险;有担保流动资金贷款那么更多的是面临担保机构的担保风险。
31 商用房贷款开展中应标准与外部合作机构的合作，既要充分发挥合作机构在业务拓展、客户选择和贷后管理等方面的积极作用，又要有效防范合作中可能产生的风险，把握好风险控制的主动权。 (1)商用房贷款合作机构风险主要包括： ①开发商不具备房地产开发的主体资格、开发工程五证虚假或不全; ②估值机构、地产经纪和律师事务所等联合借款人欺诈银行骗贷。 (2)商用房贷款合作机构风险的防控措施 ①加强对开发商及合作工程审查 ②加强对估值机构、地产经纪和律师事务所等合作机构的准人管理。 ③业务合作中不过分依赖合作机构。 2、有担保流动资金贷款的合作机构管理 与商用房贷款不同，有担保流动资金贷款的合作机构主要是担保机构、为了有效躲避担保机构给银行贷款带来的风险，银行应采取如下防控措施： (1)严格专业担保机构的准入 在有担保流动资金贷款开办初期，应严格有担保流动资金贷款外部担保机构的准入。 (2)严格执行回访制度 严格执行回访制度，关注担保机构的经营情况，对担保机构进行动态管理，以应对担保机构经营风险，不合格的应及时清出。对于已经准人的担保机构，应进行实时关注，随时根据业务开展情况调整合作策略。 在动态管理过程中，要随时评价与担保机构的合作情况，建立优质机构档案及不良机构黑名单，为将来合作提供决策依据。 二、操作风险 个人经营类贷款面临的操作风险主要是由流程执行不严格等情况引起的流程执行不严格主要表现在业务部门没有做好贷前调查和贷后检查等相关工作，审批部门没有把好贷中审批关，从而造成风险隐患。下面就商用房贷款和有担保流动资金贷款的操作风险做具体介绍。 (1)商用房贷款操作风险的主要内容 ①贷款受理和调查中的风险。 ②贷款审查和审批中的风险。 ③贷款签约和发放中的风险。 ④贷后与档案管理中的风险。 (2)商用房贷款操作风险的防控措施 ①提高贷前调查深度。业务人员在贷前调查阶段，要全面了解掌握借款人所控制主要实体的经营情况、真实财务状况及抵押物情况，评估偿债能力，揭示存在风险。 ②加强真实还款能力和贷款用途的审查。对名义借款人与实际借款人不一致的，原那么上不得受理;对以贷款所购房屋的租金收入作为还款主要来源，或借款人为外地人且在当地无经营实体的，要谨慎办理;严格审查贷款用途，防止以商用房贷款形式套取贷款，用于不符合法律法规、国家产业政策和贷款银行信贷政策的工程。 ③合理确定贷款额度。贷款额度不能简单按照抵押物评估价值和贷款最高成数来确定，要对借款人所经营的实体进行风险限额测算，在风险限额内根据借款人可实际支配的还贷资金额确定贷款控制额度。 ④加强抵押物管理。进一步完善抵押物审查、评估、抵押登记等环节的管理，客观、公正估值，合法、有效落实抵押登记手续。对商业前景不明的期房及单独处置困难的产权式商铺等房产，原那么上不得接受抵押。
32 ⑤强化贷后管理。加大贷后检查力度，将借款人经营状况及抵押房产的价值、用途变化情况作为监控重点;对已形成不良贷款的，根据成因及实际风险状况，尽快采取保全措施。 ⑥完善授权管理。严格执行对单个借款人的授信总量审批权，控制个人授信总量风险。对以实际借款人及其关系人多人名义申请贷款，用于购置同一房产的，按单个借款人适用审批权限。 2、有担保流动资金贷款的操作风险 对于有担保流动资金贷款的操作风险，除了商用房贷款操作风险的相关风险点外，还应特别关注借款人控制企业的经营情况变化和抵押物情况的变化。因此，对于有担保流动资金贷款的操作风险，银行还应采取如下防控措施： (1)在贷款发放后，银行应保持与借款人的联络，对借款期间发生的突发事件及时反响。 (2)借款人以自有或第三人的财产进行抵押，抵押物须产权明晰、价值稳定、变现能力强、易于处置。信用风险 银行对个人发放的经营类贷款就是基于对借款人能按时归还本息的信任而给予的授信。个人经营类贷款信用风险主要表现为借款人还款能力的降低和还款意愿的变化。下面就商用房贷款和有担保流动资金贷款的信用风险做具体介绍。 1、商用房贷款的信用风险 (1)商用房贷款信用风险的主要内容 ①借款人还款能力发生变化。 ②商用房出租情况发生变化。 ③保证人还款能力发生变化。 (2)商用房贷款信用风险的防控措施 ①加强对借款人还款能力的调查和分析。 ②加强对商用房出租情况的调查和分析。 ③加强对保证人还款能力的调查和分析。 2、有担保流动资金贷款的信用风险 (1)有担保流动资金贷款信用风险的主要内容 ①借款人还款能力发生变化; ②借款人所控制企业经营隋况发生变化; ③保证人还款能力发生变化; ④抵押物价值发生变化。 (2)有担保流动资金贷款的防控措施 ①加强对借款人还款能力的调查和分析。 ②加强对借款人所控制企业经营情况的调查和分析。 ③加强对保证人还款能力的调查和分析。 ④加强对抵押物价值的调查和分析。 第七章其他个人贷款 其他个人贷款品种较为繁杂，可以分为四类： 一是个人质押贷款，是借款人以合法有效、符合银行规定条件的质物出质，向银行申请取得一定金额的人民币贷款，并按期归还贷款本息的个人贷款业务。按照?物权法?规定，存单、国债、保单、股票、基金、仓单、黄金等都可以用来质押。 二是个人信用贷款，是商业银行面向个人发放的无须提供特别担保的人民币贷款。个人信用评级高可多得信用额度，个人信用低可少得信用额度。根据个人信用不同都有一个信用额度，只是大小不同。
33 三是个人抵押授信贷款，是指借款人将本人或第三人(限自然人)的物业抵押给银行，银行按抵押物评估值的一定比率为依据，设定个人最高授信额度的贷款。其抵押物一般为借款申请人本人或第三人(限自然人)名下的拥有房屋所有权，且产权处于自由权利状态下的住房或商用房。 四是其他贷款，包含了个人住房装修贷款、个人耐用消费品贷款、个人医疗贷款、个人旅游消费贷款、下岗失业人员小额担保贷款等。 第一节个人质押贷款 一、个人质押贷款含义 个人质押贷款是借款人以合法有效、符合银行规定条件的质物出质，向银行申请取得一定金额的人民币贷款，并按期归还贷款本息的个人贷款业务。 从严格意义上说，个人质押贷款并非一种贷款产品，而是贷款的一种担保方式。质押贷款应该是国内最早开办的个人贷款产品，早在20世纪80年代末，国内就已经有银行开办此项业务。 按照?物权法?第二百二十三条规定，可作为个人质押贷款的质物主要有： ①汇票、支票、本票; ②债券、存款单; ③仓单、提单; ④可以转让的基金份额、股权; ⑤可以转让的注册商标专用权、专利权、著作权等知识产权中的财产权; ⑥应收账款; ⑦法律、行政法规规定可以出质的其他财产权利。 二、个人质押贷款特点 1.贷款风险较低，担保方式相对平安 2.时间短、周转快 三、个人质押贷款要素 个人质押贷款的对象主要满足以下两个条件： ①在中国境内居住，具有完全民事行为能力的自然人; ②提供银行认可的有效质物作质押担保。 个人质押贷款利率按中国人民银行规定的同期同档次期限贷款利率执行，各银行可在人民银行规定的范围内上下浮动。以个人凭证式国债质押的，贷款期限内如遇利率调整，贷款利率不变。 对于个人质押贷款的贷款期限，一般规定不超过质物的到期日。用多项质物作质押的，贷款到期日不能超过所质押质物的最早到期日。 个人质押贷款还款方式包括等额本息还款法，等额本金还款法，任意还本利随本清法，按月还息、分次任意还本法，到期一次还本付息法等还款方式，各银行规定略有差异。 各家银行对个人质押贷款额度的规定不尽相同，对于不同质物的个人抵押贷款，其贷款额度也有所区别。
34 四、个人质押贷款操作流程 个人质押贷款的操作流程主要包括贷款的受理调查、审查和审批、签约和发放、贷后与档案管理。业务操作重点在于对质物真实性的把握和质物冻结有效性的控制。 (1)档案管理 (2)贷后检查 (3)贷款本息回收 第二节个人信用贷款 一、个人信用贷款的含义 个人信用贷款，是商业银行面向个人发放的无须提供特别担保的人民币贷款。个人信用评级高可多得信用额度，个人信用低可少得信用额度。根据个人信用不同都有一个信用额度，只是大小不同而已。 二、个人信用贷款的特点 三、个人信用贷款要素 商业银行对个人信用贷款的借款人一般有严格的规定。申请个人信用贷款，首先需要具备以下根本条件： ①在中国境内有固定住所，有当地城镇常住户口，具有完全民事行为能力的中国公民; ②有正当且有稳定经济收入的良好职业，具有按期归还贷款本息的能力;遵纪守法，没有违法行为及不良信用记录; ③在贷款银行开立有个人结算账户(同意借款银行从其指定的个人结算账户扣收贷款本息); ④各行另行规定的其他条件。 个人信用贷款利率按照中国人民银行规定的同期同档次贷款基准利率执行，浮动幅度按照中国人民银行的有关规定执行。展期前的利息按照原合同约定的利率计付。展期后的利息，累计贷款期限缺乏6个月的，自展期日起，按当日挂牌的6个月贷款利率计息;超过6个月的，自展期日起，按当日挂牌的1年期贷款利率计息。 个人信用贷款期限一般为1年(含1年)，.最长不超过3年。银行通常每年要进行个人信用评级，根据信用评级确定个人信用贷款的展期。 个人信用贷款期限在1年(含1年)以内的采取按月付息，按月、按季或一次还本的还款方式;贷款期限超过1年的，采取按月还本付息的还款方式。 银行依据借款人资信等级、特定准人条件，确定不同贷款额度;并按授权权限和不同额度，报经上级机关审批。对于具体额度的规定，各行差异较大。 四、个人信用贷款操作流程
35 个人信用贷款的操作流程主要包括贷款申请、贷前调查、贷款审查和审批、签约和发放、贷后与档案管理，与其他个人贷款操作流程根本相同。 第三节个人低押授信贷款 一、个人抵押授信贷款的含义 个人抵押授信贷款，是指借款人将本人或第三人(限自然人)的物业抵押给银行，银行按抵押物评估值的一定比率为依据，设定个人最高授信额度的贷款。其抵押物一般为借款申请人本人或第三人(限自然人)名下的拥有房屋所有权，且产权处于自由权利状态下的住房或商用房。 二、个人抵押授信贷款的特点 1.先授信，后用信 2.一次授信，循环使用 三、个人抵押授信贷款要素 3.贷款期限：抵押授信贷款有效期限最长为30年。 (1)贷款额度确实定 ①以所购新建商品住房作抵押的，贷款额度一般不超过所购住房全部价款的70%。 ②以所购再交易住房、未设定抵押的自有住房作抵押或将原住房抵押贷款的抵押住房转为抵押授信贷款，贷款额度根据抵押住房价值和抵押率确定。 抵押住房的价值须由银行认可的评估机构进行评估。将原住房抵押贷款转为抵押授信贷款的，如抵押住房价值无明显减少，可根据原办理住房抵押贷款时确定的房屋价值确定抵押住房价值。 抵押率根据抵押房产的房龄、当地房地产价格水平、房地产价格走势、抵押物变现情况等因素确定，一般不超过70%。 贷款额度计算公式：贷款额度=抵押房产价值×对应的抵押率 如经贷款银行核定的贷款额度小于原住房抵押贷款剩余本金的，不得转为抵押授信贷款。 ③以在银行的原住房抵押贷款的抵押住房设定第二顺序抵押授信贷款的，可根据上述②款的规定确定贷款额度。 (2)可用贷款额度确实定 四、个人抵押授信贷款操作流程 (1)贷款的受理 (2)贷前调查 (1)贷款的审查 (2)贷款的审批 4、贷后与档案管理 (1)合同内容变更
36 (2)贷后检查 第四节其他贷款 一、个人住房装修贷款 担保贷款。个人住房装修贷款可以用于支付家庭装潢和维修工程的施工款、相关的装修材料和厨卫设备款等。 开办住房装修贷款业务的银行有些签订有特约的装修公司，借款人需与特约公司合作才可以取得贷款;有些银行那么没有作此项规定。 2.贷款利率：按中国人民银行规定的贷款利率政策执行。 3.贷款期限：一般为1~3年，最长不超过5年(含5年)，具体期限根据借款人性质分别确定。 4.贷款额度：各银行规定有所区别。有的银行规定个人住房装修贷款金额不超过人民币20万元。 二、个人耐用消费品贷款 个人耐用消费品贷款是指银行向个人发放的、用于购置大额耐用消费品的人民币担保贷款。 所谓耐用消费品通常是指价值较大、使用寿命相对较长的家用商品，包括除汽车、住房外的家用电器、电脑、家具、健身器材、乐器等。 2.贷款利率：执行中国人民银行规定的同档次贷款利率。 3.贷款期限：一般在1年以内，最长为3年(含3年)。将至退休年龄的借款人，贷款期限不得超过退休年限(一般女性为55岁，男性为60岁)。 4.贷款额度：个人耐用消费品贷款起点一般为人民币2000元，最高额不超过10万元。 借款人用于购置耐用消费品的首期付款额不得少于购物款的20%~30%，各家银行规定有所不同。 三、个人医疗贷款 个人医疗贷款是指银行向个人发放的、用于解决市民及其配偶或直系亲属伤病就医时的资金短缺问题的贷款。 个人医疗贷款一般由贷款银行和保险公司联合当地特定合作医院办理，借款人到特约医院领取并填写经特约医院签章认可的借款申请书，持医院出具的诊断证明及住院证明，到开展此业务的银行机构申办贷款，获批准后持个人持有的银行卡和银行盖章的贷款申请书及个人身份证，到特约医院就医、结账。 2.贷款利率：按中国人民银行公布的同期利率执行。 3.贷款期限：一般情况下期限最短为半年，最长可达3年。 4.贷款额度：个人医疗贷款的额度通常按照抵(质)押物的一定抵(质)押率确定。 四、个人旅游消费贷款 个人旅游消费贷款是指银行向个人发放的、用于借款人个人及其家庭成员(包括借款申请人的配偶、子女及其父母)参加银行认可的各类旅行社(公司)组织的国内、外旅游所需费用的贷款。 2.贷款利率：执行中国人民银行规定的同档次贷款利率。 3.贷款期限：各银行对个人旅游消费贷款的贷款期限的规定有所区别，一般为1-3年，最长不超过5年(含5年)，具体期限根据借款人性质分别确定。
37 4.贷款额度：个人旅游贷款通常要求借款人先支付一定比例的首期付款，通常为旅游费用的20%以上，各银行规定有所区别。具体贷款额度可根据各地实际消费水平及担保情况确定，贷款最高限额原那么上不超过10万元人民币。 五、下岗失业人员小额担保贷款 下岗失业人员小额担保贷款是指银行在政府指定的贷款担保机构提供担保的前提下，向中华人民共和国境内(不含港、澳、台地区)的下岗失业人员发放的人民币贷款。 政府指定的担保机构是指中国人民银行?下岗失业人员小额担保贷款管理方法?中规定的，下岗失业人员小额担保贷款担保基金会委托的各省(自治区、直辖市)、市政府出资的中小企业信用担保机构或其他信用担保机构。 下岗失业人员小额担保贷款遵循“担保发放、微利贴息、专款专用、按期归还〞的原那么。对象特殊，主要为下岗失业人员再就业提供金融支持。 2.贷款利率：执行中国人民银行规定的同期贷款利率，不上浮。 3.贷款期限：期限最长不超过2年，借款人提出延长期限，经担保机构同意继续提供担保的，可按中国人民银行的规定延长还款期限一次。延长期限在原贷款到期日根底上顺延，最长不得超过1年。 4.贷款额度：贷款额度起点一般为人民币2000元，单户贷款额度最高不超过2万元(含2万元)。 第八章个人信征信系统 第一节概述 一、个人征信系统的含义及内容 (1)个人征信系统也就是个人信用联合征信，是指信用征信机构经过与商业银行及有关部门和单位的约定，把分散在各商业银行和社会有关方面的法人和自然人的信用信息，进行采集、加工、储存，形成信用信息数据库，为其客户了解相关法人和自然人的信用状况提供效劳的经营性活动。 个人征信系统(个人信用信息根底数据库)是我国社会信用体系的重要根底设施，是在国务院领导下，由中国人民银行组织各商业银行建立的个人信用信息共享平台。该数据库采集、整理、保存个人信用信息，为金融机构提供个人信用状况查询效劳，为货币政策和金融监管提供有关信息效劳。 (2)我国最大的个人征信数据库是中国人民银行建立并已投入使用的全国个人信用信息根底数据库系统，该根底数据库首先将依法采集和保存全国银行信贷信用信息，其中主要包括个人在商业银行的借款、抵押、担保数据及身份验证信息，在此根底上，将逐步扩大到保险、证券、工商等领域，从而形成覆盖全国的根底信用信息效劳网络。全国个人信用信息根底数据库系统首先向商业银行提供个人信用信息的查询效劳，满足商业银行对信贷征信的需求;同时依法效劳于其他部门的征信需要，并依法逐步向有合格资质的其他征信机构开放。 目前，个人征信系统数据的直接使用者包括商业银行、数据主体本人、金融监督管理机构，以及司法部门等其他政府机构。但其影响力已涉及税务、教育、电信等部门。根据中国人民银行?个人信用信息根底数据库管理暂行方法?和?银行信贷登记咨询管理方法(试行)?的规定，商业银行等金融机构经个人书面授权同意后，在审核信贷业务申请，以及对已发放信贷进行贷后风险管理的情况下，查询个人的信用报告。金融监督管理机构，以及司法部门等其他政府机构，根据相关法律、法规的规定，也可按规定的程序查询个人信用报告。
38 将来，随着征信立法的逐步完善，个人征信系统将依法扩大使用范围，逐步向更广泛的社会对象提供更多的信用查询效劳。 2、个人征信系统的内容 个人征信系统所收集的个人信用信息包括个人根本信息、信用交易信息、特殊交易、特别记录、客户本人声明等各类信息。 (1)个人根本信息包括个人身份、配偶身份、居住信息、职业信息等，个人的职务、职称、年收入也都有详细记录，同时每一种信息都标明了获取时间; (2)个人信用交易信息是指商业银行提供的自然人在个人贷款、贷记卡、准贷记卡、担保等信用活动中形成的交易记录，信用汇总信息包括银行信贷信用信息汇总、信用卡汇总信息、准贷记卡汇总信息、贷记卡汇总信息、贷款汇总信息、为他人贷款担保汇总信息(信用明细信息包括信用卡明细信息、信用卡最近24个月每个月的还款状态记录、贷款明细信息、为他人贷款担保明细信息等)等信息; (3)特殊信息主要是破产记录、与个人经济生活相关的法院判决等信息、信用报告查询信息，包括哪些机构因何原因于何时进行过查询。 个人信用报告是全面记录个人信用活动、反映个人信用状况的文件，是征信机构把依法采集的信息，依法进行加工整理，最后依法向合法的信息查询人提供的个人信用历史记录。个人信用报告是个人信用信息根底数据库的根底产品。目前，个人信用报告主要用于银行的各项消费信贷业务。 二、个人征信系统的主要功能 个人征信系统的功能分为社会功能和经济功能。 1.社会功能主要表达在：随着该系统的建设和完善，通过对个人重要经济活动的影响和标准，逐步形成老实守信、遵纪守法、重合同讲信用的社会风气，推动社会信用体系建设，提高社会诚信水平，促进文明社会建设。采集者退散 2.经济功能主要表达在：帮助商业银行等金融机构控制信用风险，维护金融稳定，扩大信贷范围，促进经济增长，改善经济增长结构，促进经济可持续开展。 个人征信系统的社会功能和经济功能相辅相成，互相促进。随着数据采集和个人信用报告使用范围的逐步扩大，个人征信系统的功能将会逐步提高和完善。 三、建立个人征信系统的意义 在现代社会，信用对于个人非常重要，被称作第二张身份证。对于我国社会来说，是否具有良好的信用体系也非常重要，完善的社会主义市场经济体系的建立必须以完善的社会信用体系为根底。尽快完善个人征信系统及相关的法律法规建设，对我国商业银行开展个人贷款业务有积极的促进作用，并能有效地扩大商业银行贷款规模、增加贷款覆盖范围，改善和调整信贷结构，从而到达提高资产质量、降低不良率、控制风险、降低经营本钱的目标。建立健全个人征信系统，已成为加强商业银行个人贷款风险管理，防范和化解商业银行个人贷款风险的当务之急。个人征信系统的建立，对商业银行个人贷款业务以及消费者个人乃至整个国家的经济环境都具有重要意义。 1.个人征信系统的建立使得商业银行在贷款审批中将查询个人信用报告作为必须的依据，从制度上躲避了信贷风险 全国统一的个人征信系统简化了银行收集、审核信用卡及个人贷款申请人信用状况的繁杂劳动，节约了发放信用卡及贷款的本钱，同时简化了申请人的各种申办手续。有利于银行大力拓展业务，从机制上保障银行防范风险的手段。 通过全国统一的个人征信系统对个人信用活动的记录和收集，同时还可以了解到每一个贷款客户在各个银行的历史贷款经营活动状况，帮助银行准确评价
39一个人的用款、还款能力，以便于在发放信用卡或个人贷款时能够做出正确的决策。个人信用信息的共享，消除了商业银行的“信贷盲区〞，多头贷款的现象得到了遏制。对个人信用还款能力的判断更趋客观，使得同意或拒绝贷款申请的依据大大增加，降低了银行贷款的经营本钱，提高了银行的工作效率。 3.个人征信系统的开展，有助于识别和跟踪风险、鼓励借款人按时归还债务，支持金融业开展 信用信息有助于放款机构更好地评估和监测风险，增加信贷总量，通过建立按期还款的信用记录，征信制度可以有效地扩大向边缘借款人的贷款范围。 4.个人征信系统的建立也是为了保护消费者本身利益，提高透明度 信用的真正危险，不在于它的使用，而在于它的滥用。消费者可能会错误地使用信用并导致非常大的损失。由于过度地使用了信用，一些消费者会发现，他们最终不能归还他们所借的款项，或者不能为所购置的商品进行定期支付。信用工具的存在很容易引起不谨慎消费者的错误决策。然而，伴随着个人征信系统建立完善起来的一些法律被制定用来保护消费者，使其能够正确理解信用活动并免受信用提供者不公正行为的侵害。 该系统可以帮助商业银行在贷后管理阶段动态地了解个人的信用状况变化趋势，及时采取催收手段或增加信贷产品和效劳。在资产保全阶段，该系统可以帮助商业银行查找借款人的有效资产，了解该人在其他商业银行的信用活动，重新评估借款人的信用状况，确定资产保全措施。 6.个人征信系统的建立，为标准金融秩序，防范金融风险提供了有力保障 个人征信系统的建立使得信用贷款的覆盖面扩大，可在最大限度上扩展客户资源，同时通过银行对客户资信的评定，使得信用等级高的客户能获得最大额度的贷款。宏观来说，个人征信系统的建立，有助于实现信用监管，通过提高透明度和效率，从而可以促进经济稳定增长。通过加强风险分析，促进金融体系的稳定，提高银行监管的效率。 四、个人征信立法状况 目前，最重要的当属?个人信用信息根底数据库管理暂行方法?。该方法是根据?中华人民共和国中国人民银行法?等有关法律规定，由中国人民银行制定并经2005年6月16日第11次行长办公会议通过，自2005年10月1日起实施。该方法规定中国人民银行负责组织商业银行建立个人信用信息根底数据库，并负责设立征信效劳中心，承担个人信用数据库的日常运行和管理。?个人信用信息根底数据库管理暂行方法?共7章45条，主要内容包括四个方面; 一是明确个人信用数据库是中国人民银行组织商业银行建立的全国统一的个人信用信息共享平台，其目的是防范和降低商业银行信用风险，维护金融稳定，促进个人消费信贷业务的开展; 二是规定了个人信用信息保密原那么，规定商业银行、征信效劳中心应当建立严格的内控制度和操作规程，保障个人信用信息的平安; 三是规定了个人信用数据库采集个人信用信息的范围和方式、数据库的使用用途、个人获取本人信用报告的途径和异议处理方式; 四是规定了个人信用信息的客观性原那么，即个人信用数据库采集的信息是个人信用交易的原始记录，商业银行和征信效劳中心不增加任何主观判断等。 建立个人信用信息根底数据库既要实现商业银行之间的信息共享，方便群众借贷，防范信贷风险，又要保护个人隐私和信息平安。人民银行在加快数据库
40建设的同时，也加强了制度法规的建设。为了保证个人信用信息的合法使用，保护个人的合法权益，在充分征求意见的根底上，人民银行制定公布了?个人信用信息根底数据库管理暂行方法?、?个人信用信息根底数据库金融机构用户管理方法?、?个人信用信息根底数据库异议处理规程?等法规，采取了授权查询、限定用途、保障平安、查询记录、违规处分等措施，保护个人隐私和信息平安。商业银行只能经当事人书面授权，在审核个人贷款、信用卡申请或审核是否接受个人作为担保人等个人信贷业务，以及对已发放的个人贷款及信用卡进行信用风险跟踪管理，才能查询个人信用信息根底数据库。 个人信用信息根底数据库还对查看信用报告的商业银行信贷人员(即数据库用户)进行管理，每一个用户在进人该系统时都要登记注册，而且计算机系统还自动追踪和记录每一个用户对每一笔信用报告的查询操作，并加以记录。商业银行如果违反规定查询个人的信用报告，或将查询结果用于规定范围之外的其他目的，将被责令改正，并处以经济处分;涉嫌犯罪的，那么将依法移交司法机关处理。
