农村金融不完全竞争市场理论与国外经验借鉴

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1、___________________________________________________________________________________________农村金融不完全竞争市场理论与国外经验借鉴 　　论文关键词：农村金融不完全竞争金融机构借款人组织化 　　论文摘要：农村金融不完全竞争市场理论表明，发展中国家完全依靠市场机制可能无法培育出一个社会所需要的金融市场，诸如政府适当介入金融市场以及借款人的组织化等非市场要素有助于解决发展中国家农村金融存在的不完全竞争问题。改革和加强农村金融机构以及借款人的组织化是两种有效的途径。本

2、文针对美国在建设金融机构和孟加拉国在借款人组织化方面的成功经验加以借鉴，并结合中国实际情况进行对比分析以及提出相关建议。 　　一、农村金融的不完全竞争市场理论 　　农村金融理论发展过程中，经历了由农业信贷补贴论到农村金融市场论，再到不完全竞争市场论的演进。不完全竞争市场论主要内容是：发展中国家的金融市场不是一个完全竞争的市场，尤其是贷款一方对借款人的情况根本无法充分掌握，如果完全依靠市场机制就可能无法培育出一个社会所需要的金融市场。为了补救市场的失效部分，有必要采用诸如政府适当介入金融市场以及借款人的组织化等非市场要素。对不完全竞争市场和信息不对称问

3、题的研究成果，构成了农村金融不完全竞争市场理论的基础，为政府介入农村金融市场提供了理论基础。 　　对于不完全竞争市场理论分析可知，非市场要素介入发展中国家的农村金融市场时，主要有两点要做：首先要做的是排除阻碍农村金融市场有效运行的障碍，即改革和加强农村金融机构，而不是发放信贷补贴。其次，该理论还强调借款人的组织化对解决农村金融问题的重要性，认为通过小组成员间的相互监督可以解决道德风险问题，从而消除信息不对称和高交易成本问题，为新型小额信贷业务的发展提供了理论依据。农村金融机构的建设和借款人组织化这两方面，美国和孟加拉两国分别有着各自的成功之处，下文将

4、分别针对两国的成功经验并结合中国实际情况的差别进行探讨。 　　二、美国经验借鉴与中国现状分析 　　(一)政策行的引导作用与非政策行的政策性业务剥离5_____________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________ 　　美国政策性农村金融机构，是由美国联邦政府

5、主导创建的，专门针对本国农业发展和农村发展提供融资的政策性机构。其主要功能是为农业生产和与农业生产有关的活动提供信贷资金和服务并且通过信贷活动旧的在于调节农业生产规模和发展方向，协助实施农村金融政策。可见，美国的政策性农村金融机构运作模式是通过信贷来引导农业发展方向，引导作用才是其本意。 　　相比较中国的农村政策性银行农业发展银行业主要业务为粮棉油收购封闭运行资金管理一项业务比较单一，这样就不能通过资金的投放侧重点的不同而起到引导农业发展方向和规模的作用。扩大业务范围，真正发挥出政策性引导作用，应是农业发展银行的重点发展方向。对于农业银行，应按其商业

6、银行的性质，剥离农业银行政策性业务，将农业银行承担的扶贫贷款、农业综合开发贷款粮棉油附营业务贷款等政策性贷款剥离出来，避免商业性业务和政策性业务的混营，以消除农业银行的道德风险。中国目前农业发展银行与农业银行两者的业务混淆，分工不明导致了内部运行的无效率。让农业发展银行发挥引导作用，让农业银行成为真正意义上的商业银行，这样才能各司其职，确保各自有效运行并更好的为农村金融服务。 　　(二)农村合作金融系资金问题解决——合并农村信用社与邮政储蓄 　　美国农村合作金融体系是由美国政府主导设立农贷专业银行及其基层机构从而组成信贷系统。最初的农村金融合作组织都

7、是在政府领导并出资支持建立起来的，随着国家资金的逐步退出，现在的农村合作金融已成为由农场主所拥有的合作金融机构。可见其最初解决资金的办法是先由政府出资，最终到股权私有多元化。这样，一方面保证了资金来源的持续性，另一方面，也形成了有效的激励机制。5___________________________________________________________________________________________________________________________________________________________

8、__________________________ 　　对应的我国农村合作金融机构问题是：我国农村信用社自