刍议农村信用社的制度安排与创新

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3、______________________________________________________________________________________________________________ 摘　要　探讨了农村信用社制度安排上的困境，提出了新的制度安排模式。 　　关键词　农村信用社　制度安排　股份合作制 1　农村信用社制度安排的困境 　　高效率的制度安排是农村信用社稳定、健康发展的保证。当前，农村信用社面临的问题是深层次的，必须在制度上进行创新。农村信用社是我国计划经济的产物，主要按合作制原则运行，在这个原则下继续进行农村信用社改革主要

4、存在以下问题。 1.1　风险责任无人承担 　　产权不清，所有者缺位，出了风险无人承担，无人负责，是信用制度上的缺陷所带来的。按所有制划分，在传统体制下信用社为集体金融组织。改革开放以来，从恢复“三性”到按合作制原则进行规范，合作制作为一种制度安排，对规范信用社的服务方向，增加农业信贷投入，改进金融服务具有较强的约束力。但是，对管理者、经营者的监督约束不力的问题，职工不关心信贷资产质量，不关心经营成果，没有人对风险承担责任的问题始终存在，其要害在于产权关系不清。名誉上信用社为入股社员所有，由于社员股金数量很少，占资产总额的比重很低，且分散在几百个、几千个农户之中，难以

5、体现出社员对信用社的所有权关系。从目前个别地方出现的支付风险问题来看，由地方政府出面承诺，向人民银行总行申请再贷款等办法解决到期债务的兑付，是不得已而为之，也带来一系列经济和社会问题。这种处置方式，实际上是由地方政府承担风险责任。 1.2　社员大会形同虚设，民主管理难以落实 　　按照合作制原则，内部治理结构实行“三会”制度，但从各方面的情况看，距合作制要求还有很大差距。信用社自1996年与农业银行脱钩以来，按照信用社和联社章程规定，逐步进行了规范，通过召开社员代表大会，选举产生了理事会、监事会，内部治理结构有了一定改进，但就大多数信用社来说，还没有真正按照管理规定的

6、要求进行选举，信用社主任基本上是由县联社任命。“三会”制度也就有名无实，内部治理结构也就难以发挥作用，民主管理、民主监督以及参与经营管理也就没有实际意义。 1.3　股金的作用没有体现出来，加之经营亏损，带来了增资扩股的难度 　　从社员入股的动机上看，社员只有从信用社获得收益和服务，才能真正体会到合作制的优越性，才会真正关心信用社的发展。由于信用社亏损面大，历史包袱重，特别是亏损信用社不能向社员分红或返还利润，入股除失去在银行储蓄所得利息的机会收益外，还要承担一定的经营风险，因此，信用社的股金对农民来说没有吸引力。而亏损信用社吸收股金就难上加难，即使是信用社职工，也不

7、愿意在亏损社入股。在实践中也有好的典型，只要信用社经营好，有一定分红，增资扩股还是没有问题的。 1.4　农村信用社服务对象的城市化 　　现行的信用社大多是20世纪50年代中期建立起来的，按行政区划设置，不仅乡村有信用社机构，城市的郊区也有。随着我国工业化、城镇化水平的提高，许多城市郊区已经完全城市化，而位于城郊的信用社客观上已没有为服务的对象，有的信用社根本没有农业贷款。如果按照服务“三农”的政策规范他们，一定造成走过场的局面，在管理上产生许多负面影响。况且这些城市里的农村信用社已名不副实。据对城郊结合部的农村信用社调查，城镇工商者和个体工商户成为农村信用社的主