公积金贷款省钱有道 按年抵扣比按月抵扣更划算

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1、公积金贷款省钱有道按年抵扣比按月抵扣更划算兔年春节长假最后一天，央行宣布加息，这是自去年10月以来，央行第三次加息，公积金利率也随之上调。三次下来，5年以上公积金贷款利率累计上调了0.63个百分点。以20年30万元的公积金贷款为例，加息后总利息为.55元，月供为1897.95元，分别增加了24117.99元和100.49元。据武汉住房公积金管理中心统计，该中心去年共为2.95万户家庭发放了82.3亿元的房贷。当前，5年期以上基准利率商贷为6.6%，公积金为4.5%，选择后者要划算得多。同样是20年30万元房贷，用公积金要少还85552.35元的利息。那么，同样是公积金贷款，还能不能更省钱

2、呢？在武昌杨园上班的徐小姐咨询，自己和老公每人每月单位加个人各缴1500元的公积金，已连续缴了15个月，共有存款4.5万元，同时又准备贷30万20年的公积金，怎么操作更划算？【贷款窍门】选择等额本金少还近2万我们常见的还款方式，叫等额本息，即每月还款1897.95元数额不变，这种还款方式的好处是只用记住一个数字，每月定期还款就完了，缺点则是要多掏利息。20年下来，总利息为.55元。另一种还款方式，就是等额本金还款法，即每月所还本金是恒定的，但利息所占份额逐步减少。这种还款方式好处是可以减少利息支出，30年20万下来，总共利息支出是.5元，比等额本息方式少了19945.05元。不过，等额本

3、金每月还款额会变，而且初期还款额较高，如首期还款要2375元，其中本金1250元，利息1125元，此后本金基本不变，利息每月减少5元左右。通俗来说，等额本息和等额本金方式产生差别的原因就是：前者是先多还利息后少还本金，同等时间下所欠的本金多所以利息多；后者是先多还本金少还利息，同等时间下欠的本金少所以利息少。在第一年的基础上，两次抵扣间隔的12个月，徐小姐需自掏腰包还款，即到2012年的7月，她剩余应还贷款为：.76-(1470.39×12)=.08元，其中本金.63元。已还掉的17644.68元中，利息为10308.76元。此时，徐小姐夫妇的账户又有12个月的存款了，共计是3.6万元可

4、用来抵扣，即剩余待还本金为.63-36000元=.63元。此后，同样期限不变，重新计算还款总额为.17元，每月还款降为1196.23元。2013年7月，徐小姐的剩余应还贷款为.41元，其中本金.49元，利息89625.92元。已还的14354.76元中，利息为8386.62元。这一年的冲抵金额仍是3.6万元，冲后待还本金为.49元。重新计算贷款总额为.4元，每月还款降为930.72元。由于在办理前要先还完头6个月的，以2011年1月为起始月，所以徐小姐的起始还款余额应为：.55-（1897.95×6）=.85元，其中本金为.61元，利息为.24。在已还的11387.69元中，本金为468

5、1.39元，利息为6706.3元。此时，徐小姐夫妇的公积金存款余额应该是45000+（3000×6）=63000元。扣除必须保留的100元，第一年7月份时，徐小姐可用来抵扣的金额为62900元。如果用此全部抵掉贷款本金，抵扣后，徐小姐还要还本金.61-62900=.61元。以此为基础，在剩余贷款期限调整回20年的情况下，重新计算徐小姐的贷款为：还款总额.76元，其中利息.16元，每月还贷1470.39元，比最初时每月减少了427.56元。2014年7月，剩余的应还贷款为.77元，其中本金.02元。在已还的11168.63元中，利息为6525.16元。本金冲抵3.6万元后，待还本金为.02

6、元。重新计算贷款总额为.15元，每月还款降为673.59元。【抵扣窍门】按年抵比按月扣更省钱2015年7月，剩余贷款为.09元，其中本金.41元。在已还的8083.06元中，利息为4722.45元。本金依旧是冲抵3.6万，剩余本金为67110.41元。重新计算贷款总额为.66元，每月还款降为424.57元。此时，房贷压力已大大减轻。2009年3月，武汉公积金中心推出了“存款自动抵扣还贷”政策，即在办理一定手续后，公积金中心的电子程序可自动从存款账户中划账还款，不必每趟自己跑银行。自动划扣还款的具体方式分两种：即按月抵扣和按年抵扣。■优点缺点PK按月抵扣，优点是省去了每月跑银行存钱之苦、存

7、多存少之忧，自己做甩手掌柜；缺点是划走的钱实质跟自己存钱一样，只有一部分是还本金，还有一部分是付的利息，总利息不变。按年抵扣，优点是每年在约定时间一次将公积金存款余额全部划扣后，抵掉的全是本金，因本金减少，所付利息也会减少；缺点是要每月跑银行，而且每年要去办一次手续，抵扣后每月还款额还不一样，需要重新适应。此外，逐月扣划要求公积金账户应保留月缴存额6倍的金额，从还贷后的第一个月后即可开始抵扣；而逐年扣划还贷，要求存款账户中应保留不少