个人贷款业务操作流程

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1、中国工商银行宁波市分行个人信贷业务操作流程（2007年版）为进一步优化个人信贷业务操作流程，提高工作效率，有效防范和控制业务风险，特制定本流程。第一章贷款申请受理[人员]贷款经办行或业务网点贷款申请受理人[职责]向借款申请人提供业务咨询和产品介绍；受理贷款申请，收集贷款申请资料。[任职要求]受理人应当具备个人信贷业务基本知识，经过适当业务培训。[操作基本要求]一、接受咨询受理人接受个人客户的贷款申请咨询，向客户介绍我行个人贷款品种，说明申请贷款应具备的条件和应提交的资料。二、贷款申请受理受理人按照个人贷款业务的规定，指导客户面签贷款申请审批表和人民银行个人征信系统查询委托书，要求

2、借款申请人按－1－贷款用途对应贷款品种的管理规定提供申请资料，主要包括：1.个人贷款申请审批表；2.有效身份证件（含身份证、军官证、护照等）；3.户籍及住所证明；4.婚姻状况证明（结婚证、离婚证、未婚声明等）；5.收入证明或财产证明；6.抵（质）押物权属证明；7.抵（质）押物财产所有人（含共有人）同意抵（质）押的证明及抵押人或出质人身份证明；8.贷款用途证明（购买合同、协议、发票、收据等）或贷款用途声明；9.有共同申请人或共同还款人的，还应提供共同申请人或共同还款人的相关资料；10.公司作为保证人的，还应提供公司章程及公司的董事会或者股东会、股东大会同意提供担保的决议；11.各贷

3、款品种规定的其他资料。三、初步判断受理人要根据贷款资料，初步判断贷款申请是否符合我行规定的贷款条件，判断要点包括：1.借款申请人年龄是否符合所申请贷款品种的要求；2.借款申请人能否提供合法有效的身份证明和收入证明；－2－3.贷款资料是否齐全。四、资料移交经初步判断符合贷款条件的，受理人应在收齐资料后当日将贷款申请资料移交贷款经办行调查人进行调查；不符合贷款条件的，将申请资料退还借款申请人，并向借款申请人说明情况。对于贷款经办行具有个人信贷岗位从业资格的贷款申请受理人，可以直接进行贷款调查。第二章贷款调查[人员]贷款经办行调查人、综合管理员[职责]调查人：对借款申请人及贷款申请资料

4、进行调查，评定信用等级，提出授信方案和调查意见。调查实行双人调查，调查人对贷款资料的真实性负调查责任。第二调查人协助主调查人完成贷前调查，参与见客谈话和上门核实，签署调查意见。调查人一般应在收妥申请资料后1—2个工作日内完成调查工作或做出答复。调查人的搭配应定期轮换，不得长期固定。综合管理员：负责相关资料的交接和传递，对资料传递的安全性和及时性负责。[任职要求]调查人应当具有个人信贷岗位从业资格；综合管理员应当具备个人信贷基本知识，经过适当业务培训。[操作基本要求]－3－一、资料接收。调查人接收受理人移交的贷款资料。二、系统查询。调查人要查询人民银行个人征信系统、我行特别关注客户

5、信息系统及其他相关系统，了解借款申请人（含配偶、共同借款申请人）和自然人担保人信用状况，并打印查询记录。三、资料审阅。调查人要审阅贷款资料。有疑问的，要电话联系借款申请人，或在见客谈话和上门核实过程中进行核实。审阅要点包括：1.贷款资料是否完整齐全、真实有效；2.借款申请人主体资格是否符合我行相关规定；3.借款申请人的职业是否稳定，收入是否合理，是否具备足够的偿债能力；4.借款申请人是否有固定住所和固定电话；5.贷款用途是否真实合理，是否符合所申请贷款品种的相关规定；6.拟提供的贷款担保是否合法有效，需进行抵押物价值评估的，是否提供由市分行认可的评估公司出具的评估报告；以共有财产

6、担保的，是否已经其他共有人的书面同意；有公司担保的，公司对外担保的决策程序及担保限额是否符合公司章程的规定；公司同意担保的决议是否符合公司章程及《公司法》的规定。－4－贷款资料不全的，调查人要通知借款申请人补齐资料；对贷款资料中按规定留存复印件的，调查人要核对复印件与原件是否一致，并在复印件中签署“与原件核对一致”字样并签名确认。四、见客谈话。调查人要约见借款申请人（含共同借款申请人），当面核验借款申请人身份，并进行双人见客谈话，要点包括：1.贷款申请是否自愿属实；2.贷款用途是否真实合理。调查人要做好谈话记录，由借款申请人（含共同借款申请人）和调查人共同签字确认，并核对借款申请

7、人签名笔迹是否清晰、与贷款申请表是否一致。五、上门核实。调查人要对借款申请人拟提供的贷款担保进行双人现场核实，要点包括：1.拟提供的抵（质）押物是否真实存在，抵（质）押物范围是否符合我行相关贷款品种的规定；2.抵（质）押物权属是否清晰，财产所有人（含法定共有人）是否出具了同意抵（质）押的书面证明；3.担保是否足额可靠。抵押物评估价格是否合理，质物是否进行了核押和有效冻结，保证人是否符合我行规定的保证人资格，保证能力是否充足；－5－4.资料审阅、见客谈话中认为需上门核实的其他问题。