浅谈农户小额信用贷款风险防范

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1、中央广播电视大学毕业论文浅谈农户小额信用贷款风险防范作者：分校：专业：金融学本科年级：2014秋学号：13浅谈农户小额信用贷款风险防范提纲一、农户小额信用贷款的基本情况二、农户小额信用贷款所面临的八大风险（一）灵活性风险（二）流动性风险（三）灾害性风险（四）市场性风险（五）道德性风险（六）行为性风险（七）政策性风险（八）承诺性风险三、农户小额信用贷款风险产生的原因（一）农户小额信用贷款是一种个人贷款（二）农户小额信用贷款的发放对象是农户（三）农户小额信用贷款业务量大，单笔金额小（四）农户小额信用贷款资金用途大多是

2、投入农业生产（五）建立以农户为中心的多元化社会服务体系四、防范农户小额信用贷款风险的八点措施（一）建立健全农户小额信用贷款评级授信体系（二）积极稳妥推进农村信用社合规文化建设（三）政府搭台、司法助威，共同打造良好的农村诚信环境（四）拓宽农村保险市场（五）完善有关配套政策，构建农户小额信用贷款风险补偿机制（六）实施电子档案制度13（七）尝试建立风险拍卖机制（八）建立健全农户小额信用贷款风险管理内控制度13浅谈农户小额信用贷款风险防范内容提要：目前，农村小额信用贷款很好地缓解了农村经济发展融资困难的情况，但同时也蕴含

3、着潜在的风险，迫切需要得到解决。本文阐述农村小额信用贷款在开办过程中存在的灵活性风险，流动性风险，灾害性风险，市场性风险，道德性风险，行为性风险，政策性风险，承诺性风险八大风险。客观分析农户小额信用贷款风险产生的原因，从创新农村小额信用贷款制度、灵活运用分期还款与农户联保制度、建立健全农户小额信用贷款评级授信体系、推进农村信用社合规化建设、建立多元化的农村社会化服务体系等方面、拓宽农村保险市场，完善配套设施，实施电子档案制度，建立风险拍卖机制、建立健全农户小额信用贷款风险管理内部控制的对策建议。关键词：农村；小额

4、信用贷款；风险；原因；防范；对策小额信贷的孟加拉乡村银行模式（GB模式）在1994年被引入我国之后，得到了不断发展和运用。目前，我国开展的小额信贷主要有三类：国际资助的项目（或非政府、非银行资金支持项目）；政府与中国农业银行合作项目（农行作为政府主导型项目的放贷主体）；农村信用社和中国邮政储蓄银行开展的小额信贷项目。其中，以农村信用合作社和中国邮政储蓄银行开展的农户小额信用贷款覆盖面最广，影响面最大。　　农户小额信用贷款是指向农户发放的用于满足其农业种植、养殖或生产经营需要的短期贷款。这项信贷业务，无须任何抵押或

5、质押，手续简便，可以满足农户对小额、短期流动资金的需求。农户小额信用贷款很好地缓解了农村经济发展融资困难的情况，但同时也蕴含着潜在的风险，迫切需要得到解决。一、农户小额信用贷款面临的风险　　农户小额信用贷款面临的风险是指农村信用合作社和中国邮政储蓄银行在面向农户发放小额信用贷款业务的活动中，由于各种事先无法预料的因素的影响，使该业务的实际收益、效果与预期发生背离，从而蒙受损失的可能性。农户小额信用贷款业务在开办过程中蕴含的风险主要包括以下几种：13（一）农户小额信用贷款自身特点造成的灵活性风险。农户小额信用贷款是

6、以农户信誉作担保、在核定的额度和期限内发放的小额信用贷款，采取“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的管理方式，贷款证实行“一户一证”，信用农户贷款时只需持本人身份证、印章及贷款证直接到柜面签订借款合同和借据办理贷款，不再通过信贷员的贷时审查，既方便了农户，又从根本上解决了农民担保难、贷款难的问题。然而，因其自身特点的灵活性和额度上一个“小”的限制，加之刚刚脱贫致富的农民虽然生产、生活水平已大幅提高，但整体素质仍然参差不齐，他们对信贷资金的需求也水涨船高，农户小额信用贷款其“额度小”的特点已无法满足当前农民群

7、众的信贷资金需求，势必导致农户与农户之间出现“互相串通”、“互相帮助”，一个贷户为取得足够的信贷资金，同多个信用户进行信用串通、暗箱操作，用多个信用证垒大户，贷款供自己或他人使用，造成表面上的小额贷款，实际上的大额贷款，致使农户小额信用贷款成为大量滋生冒名贷款的温床，给农村信用社对农户小额信用贷款进行动态风险管理带来新的的挑战，直接影响信用社的经营效益和支农质量。（二）农村剩余劳动力流动性特点造成的流动性风险。随着国家对山区农村实施退耕还林（还草）政策的不断加强，农民可供耕种的土地愈来愈少，农村剩余劳动力逐年增加

8、，外出务工已成为山区农民发家致富的重要渠道。作为农户小额信用贷款承载主体的农民大规模流动，由于务工区域分散且流动性大，经营项目多样，贷款借与用地域分离，农村信用社对其贷款常常会遇到贷款项目难评估、资金使用难监控、具体效益难掌握、到期贷款难清收、风险贷款难处置等问题，贷款投放后，三、五年见不着贷户踪影已是家常便饭，农户的实时贷款使用情况、经营效益、信用状况等基本信息无法准确