商业银行委托理财业务研究——以中国工商银行为例[文献综述]

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1、题　　目：　　商业银行委托理财业务研究——以中国工商银行为例　　　　　　　　　　　　　　　　　　一、引言商业银行委托理财是指商业银行接受资产所有者委托，代为经营和管理资产，在严格遵守客户委托意愿的前提下，在尽可能确保客户委托资产安全的基础上，实现资产保值增值的一项业务。它是商业银行与委托理财人合作，借助其业务平台，以各类金融工具或产品作为基础资产设计开发的系列理财产品，通过银行专业化的组合管理为投资者提供投资收益的产品，其挂钩的基础资产可以包括贷款、基金、债券、股票、公司股权等金融资产。基础资产属于投资者资产，不反映在商

2、业银行的资产负债表之内。改革开放近30年来，随着中国金融业的全面开放和市场竞争格局的演变，使中国商业银行经营发展面临诸多新的状况，商业银行为了继续经营发展，并进一步做大做强，于是纷纷推行以转变经营模式和增长方式为主要内容的战略转型。中国商业银行中间业务也因此孕育而生并得到快速发展，其中委托理财业务的发展更是引人瞩目。20世纪90年代末期，我国一些商业银行开始尝试向客户提供专业化的投资顾问和个人理财服务，但是总体规模不大，没有形成竞争市场。2004年11月，光大银行推出了投资于银行间债券市场的“阳光理财B计划”，开创了国内

3、人民币理财产品的先河。2006年以来，随着客户理财服务需求的日益旺盛和市场竞争主体的多元化发展，银行委托理财产品市场规模呈现爆发式增长的态势。当前，委托理财已成为商业银行推进综合化经营战略及提高中间业务收入的重要手段，发展前景十分广阔。然而，在业务迅速扩张的同时，也出现了不少问题：1、理财产品“零收益”2、风险揭示不足3、品种结构不合理，缺乏个性化产品4、产品缺乏系列化12一些学者通过中外商业银行委托及信托理财业务状况的对比，在肯定我国商业银行在这一领域发展的基础上，也揭示了中外银行业在商业银行理财这种中间业务上的差距并

4、提出了相应的发展对策。另一些学者从各级基层商业银行的角度指出其理财业务存在诸如业务规模小、人员与技术素质不适应、竞争无序、收费标准执行不规范等问题，应该从转变经营理念、扩大业务规模、实施有效的营销策略、提高物质与人力投入方面应对。还有一部分学者着重于研究商业银行理财业务的发展和创新，认为这是商业银行参与市场竞争，维持生存的需要。对商业银行委托理财进行研究对于商业银行的长远稳健发展具有重要的意义：1、商业银行进行委托理财可以拓展中间业务收入，改善银行赢利状况，增加利润。2、商业银行进行委托理财可以改善银行赢利模式，增加业务

5、渠道，降低单一经营的风险。3、商业银行委托理财可调整优化信贷结构。4、银行进行委托理财业务，在角色转变的同时，经营理财业务的综合能力也得到提升。5、银行进行委托理财业务可以打造卓越品牌形象与特色服务，获取客户的持久信任与忠诚。6、商业银行加快发张委托理财业务，可以加快我国商业银行的战略转型，提升银行核心竞争力，为应对国外银行的挑战打下坚实的基础。目前我国金融业的逐步开放，商业银行业务的转型已是必然之举。在国家现阶段“银信”升温的背景下，商业银行从事委托理财等中间业务已经不是小打小闹，而是作为一种战略思想指导银行发展。虽然

6、目前委托理财业务较为畅销，但也需在业务热销中保持清醒的头脑。一些商业银行轻业务定价能力，差别化服务能力较弱，创新机制不健全，业务风险重视不足及对委托业务在法律上的要求不规范给银行带来极大的风险。这些问题不仅需要银行自身改善，也需要国家加强监管。商业银行进行合理正确的委托理财业务，不仅仅要考虑自身的状况。还必须和委托人，信托公司相联系。此外，我国商业银行委托理财还有很多不足之处。例如银行理财产品多为较为初级的重复性产品，设计缺乏差异化因此；商业银行理财业务缺乏自主创新能；法律意识不足；理财产品的信息不对称，对产品风险的提示

7、不够力；对商业银行与信托公司合作的监管力度不够等。因此，加强对我国商业银行的委托理财研究管理必不可少。本文通过以国有控股商业银行——12中国工商银行为例，研究我国商业银行的委托理财问题。以评估顾客的风险承受能力差，创新能力不足，差别化服务能力较弱这些突出问题来作为主要研究点。通过收集大量的官方数据，概括了我国国有控股银行资本管理的现状以及问题。其次分析了隐藏在委托理财问题背后的原因。最后提出了完善我国国有控股商业银行委托理财的一些对策。二、主体（一）国外关于商业银行资本管理研究的文献回顾现代理财业务起源于美国，经历了三个

8、发展过程：现代理财业务起源于美国，经历了三个发展过程：第一阶段，20世纪30年代到60年代，是理财业务产生阶段。商业银行开始开展理财服务并将其逐步发展为一项常规性业务，但业务范围小。第二阶段，20世纪60年代到80年代，发展阶段。商业银行开始不断金融创新。到80年代末期，综合理财业务迅速发展起来，并成为理财业务发展的