选购保险要避免的误区

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1、选购保险要避免的误区选购保险要避免的误区选购保险要避免的误区　　保险，就是对未来风险规避的一种手段。我们不知道未来的自己会怎么样，但是我们能在平安的今天给自己上一份保险。不过，保险不能乱买，买错了保险那就相当于一张废纸，当风险来临时你得不到任何保障。所以，如何挑选保险显得尤其重要。　　某种程度上来说，买错保险还不如不买保险，因误解而引发的退保、理赔纷争劳心劳力、得失相当，但如果对这些误解事前稍作了解，其实就可轻松避免。　　误区1：选错保险代理人　　案例：陆女士想购买大病保险，她让做保险代理人的亲戚为自己设计了一份保单。在她心目中，这样是最稳妥的，

2、不会上当受骗。一年后这位亲戚不做了，陆女士发现这份保单价格不低，免责条款倒是不少。　　点评：这样的情况许多人都遇到过，很多人觉得在公开场合结识的保险代理人不可靠，而愿意选择自己的亲戚或者邻居来服务。对此不能一刀切地说“不好”。亲戚对您的情况比较了解，如果他是资深人士，当然很好。但一般保险业务员流动性很大，而且在展业初期为了完成业绩，会做出很多“人情单”。这年头，“杀熟”的现象普遍存在。　　最好的办法是，在参考您亲戚意见的同时，多对比其他公司的产品。目前的保险产品，各家的费率相差无几，但主要区别在免责条款，也就是保障范围。　　保险规划师很多公司都有

3、，但是素质良莠不齐。建议您从他的入行年限和成功案例来筛选。保险行业目前的淘汰率很高（且多在第一年），人员流动也很频繁，对于一份有效期在20年甚至更长的保单，我们都不希望频繁更换代理人，或者在出险理赔的时候推三阻四。　　那么，选择有执照的保险规划师安全得多，他们都经过半年以上的强化培训，能对您个人做出具体规划。　　误区2：选错被保险人　　案例：F先生，36岁，是家庭的经济支柱。两年前喜得贵子，他为妻子和孩子分别投保，自己除了公司交纳的社会保险之外，并没有购买商业保险。经过保险规划师的建议，经常出差的他为自己购买了高额的人寿保险和人身意外保险。　　点

4、评：保险是对家人的爱。这句话大家都认同的，很多人为了孝敬父母，给老人购买保险，而在结婚之后，为爱人和孩子投保。　　然而，保险是对家人的责任。责任意味着什么？意味着当你一旦遭遇不测，可以依靠自己生活下去，而不会拖累家人。更主要的是，你的家庭可以有尊严地生活，维持现有的水准，而不会“奋斗二十年，一个事故回到解放前”。　　一个家庭，首先应给家庭经济支柱投保，而且要足额投保。一般来说，保险金额要可以满足被保险人一旦出现意外之后的治疗费用，以及维持家庭生活5到10年的费用。　　如果你的家庭还有房贷或车贷，适当提高总保额，如果你的爱人工资较低或者孩子尚未成年

5、，也要追加总保额。　　曾经有一位律师在30多岁就拥有300万家业，还贷款买了别墅，但不幸患癌症，2年的生活费和治疗费花去200多万，律师去世后，妻儿无力还贷，不得不搬出别墅，生活水平大大降低。可见，对家庭收入最高的人要投保最多，剩下的成员可少一些。　　误区3：选错保险产品　　案例：Z先生是摄像师，身体健康，收入稳定。他本人以及单位已经购买了多份商业保险。不幸在雅典奥运会上，Z先生在拍摄奥运火炬传递的途中因为心脏病突发而猝死。遗憾的是，他生前购买的商业保险均没有覆盖到这次意外风险，从而无法获得赔偿。　　点评：人寿保险的种类繁多，但从属性上，可以分为

6、基本寿险、意外保险、养老保险、大病保险等；从投资类别分，有一般保障、分红保险、投资连接等。　　其中，基本寿险是首先要投保的。它覆盖风险最多，可以涵盖意外保险和一部分大病保险，而它的保费是最少的，理赔金额是最高的。30岁以下的人投保，每年约支付1000元，可以得到40-50万元的保险额度。而在基本寿险之上，可以附加意外保险、大病保险等。如果您看重投资，再考虑投资型保险。　　在投资类型上，股票期货解决收益性，属于金字塔顶端；基金储蓄解决流动性，属于金字塔中间；各类保险解决安全性，属于金字塔基座。各部分的理财配比建议为3：6：1。　　回到上面的例子，Z

7、先生因为没有投保基本寿险，只有意外保险和大病保险。心脏病不属于意外，而且大病要求发病并且存活数日，才可获得赔付。　　现在，您就会明白为什么说“买错保险比不买保险更危险”，因为从来不买保险的人会考虑在旅游、出差期间购买短期的产品，针对某些疾病购买单一保险。而买错保险的人不会意识到这一点，当风险一旦降临，则无以应对。　　最后要说明的是，在保监会的监管下，各家公司费率不会有太多区别，区别在于服务和免责。例如艾滋病是否豁免，自杀是否豁免，您在签署保单前，代理人有义务解释清楚，否则您可以投诉他。一般在投保后，有10天的反悔期，此后再解约您就要损失了。　　本

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