重疾险，该选消费型还是返还型？保额多少该怎么定？

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1、重疾险，该选消费型还是返还型？保额多少该怎么定？　　在选择重疾险时，很多人有这样的顾虑：一方面消费型重疾险保费低、保额高，但不出险的话保费就算白交了，浪费那么多钱；另一方面返还型重疾险虽然有病理赔、无病返本，但保费又贵很多……那么，到底该怎么选择呢？打个简单的比喻，这两者其实就像是租房和买房：★消费型保险好比租房子，物美价廉，但是所有权不属于自己，价格会每年作调整（往往是向上涨价，而很少会是向下跌价），甚至在约定的租房期限到期后，无其它房子可租。要知道，随着被保险人年龄增长，消费型重疾险保险交费会很快提高，如某险企一款消费型重疾险，30－34岁投保，年交保费273元；40－44岁需8元

2、/年；50－54岁增至2342元/年。此外，到了一定年龄后，若险企觉得承保风险加大，很可能不再核准续保，这时候就会面临没有保障的风险！当然，保险更多是一种消费，用最少的保费买到最多的保障，花钱就是买个安心，然后用节省下来的钱，可以进行更高效的投资。 重疾险，该选消费型还是返还型？保额多少该怎么定？　　在选择重疾险时，很多人有这样的顾虑：一方面消费型重疾险保费低、保额高，但不出险的话保费就算白交了，浪费那么多钱；另一方面返还型重疾险虽然有病理赔、无病返本，但保费又贵很多……那么，到底该怎么选择呢？打个简单的比喻，这两者其实就像是租房和买房：★消费型保险好比租房子，物美价廉，但是所有权不属

3、于自己，价格会每年作调整（往往是向上涨价，而很少会是向下跌价），甚至在约定的租房期限到期后，无其它房子可租。要知道，随着被保险人年龄增长，消费型重疾险保险交费会很快提高，如某险企一款消费型重疾险，30－34岁投保，年交保费273元；40－44岁需8元/年；50－54岁增至2342元/年。此外，到了一定年龄后，若险企觉得承保风险加大，很可能不再核准续保，这时候就会面临没有保障的风险！当然，保险更多是一种消费，用最少的保费买到最多的保障，花钱就是买个安心，然后用节省下来的钱，可以进行更高效的投资。 ★返还型保险，就好比是买房子，虽然每月的按揭费用比房租要贵，但所有权归自己。很多时候，我们会

4、觉得投资买房是理性选择，买了房子，满足了居住需求，今后卖出可能还会有一定的投资收益。这点跟返还型保险较像，特别是一些带有现金返还功能的保险，在有效的保险期限内，不仅能够获得保障，还可以兼具储蓄或投资的功能。当然，天下没有免费的午餐。返还型产品之所以能够实现保费返还，奥妙就在于其保费要大大高于纯消费类不带返还属性的重疾险，且约定期限内每年都不能间断，这就要求投保者一定要有稳定的缴费能力。投保人可以这么理解：保险公司的返还型保险，其实就是问你收取了较高的保费后，将其中的一部分用来购买纯消费型保险，剩下的资金用于投资，投资增值的部分便可弥补纯消费型保险的保费，还有多余的话，便成为保险公司的利

5、润了。此外，从保障内容上看，消费型保障内容相比较窄，责任较为少，一般是身故、全残、重疾保障；返还型有重疾、轻症、身故、全残、满期金等。从保障期限上看，消费型重疾险保障期限更加灵活，包括10年/20年/30年/保障至××岁等；返还型重疾保障期限选择相对少一些。　　至于如何选择，需根据自身的保障需求、交费能力、投资能力而定：★消费型重疾险适合对象：经济状况普通的工薪阶层，家庭顶梁柱；年纪尚轻、事业处于成长期，需要高保额保障者；自身具备投资能力、只需通过保险实现保障功能者。★返还型重疾险适合对象：收入不错、获得保障的同时希望实现一定储蓄功能的人；注重保障全面性、资金返还、对保费预算没太多限制

6、的人。不过，无论消费型还是返还型，并没有绝对的好坏之分。消费者既不应盲目贪图前者的便宜，也不应过分看重后者到期返还本金，关键还得从具体产品着手，在弄清两类险种差异的基础上，结合实际，选择最适合自己的保障。而且，买保险并不是一成不变、一步到位的！比如对于事业还处于上升期，自身还比较健朗的“90后”而言，花少量的钱买份重疾险，以防不测就足矣。若几年后条件允许，可以再考虑给自己配置一份返还型重疾险。最后，重疾险购买时选择多少保额，也是有多重考虑的：1.首先要根据自己的实际情况，总保费支出最好不要超过年家庭收入的15%，以免影响正常生活。2.如果经济条件允许，要考虑医疗费+康复费+收入损失费。

7、目前常见的重大疾病，除宫颈癌之外，如：心肌梗塞、脑中风、高血压、尿毒症等都较为常见。同时，治疗疾病的费用却不断升高，普遍保守治疗费用在20万-50万不等。根据卫生部的统计，近20年，我国的医疗费用增加了近28倍。现在的重疾费用，平均都在20万元以上，且每年以10%的幅度在增长。比如癌症治疗费用在20万到50万元左右，像一些慢性的肾功能衰竭，每一次透析就是要600元一次，而且一周要1-2次，后续费用还不少。此外，在规划重疾险保额时，既要考虑到高额