新农村建设与农村金融体系的改革论文

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1、吉林省高等教育自学二学历毕业论文二学历专业：姓名：准考证号：答辩序号：答辩时间：新农村建设与农村金融体系的改革摘要：随着农村体制改革的不断深入，规模集镇的形成，农业科学技术推广和应用，农业集约化经营程度在逐步提高，以产业化龙头企业为主干的农副产口加工业带动了农村经济的发展。广阔的农村市场资金需求强劲，改革完善农村金融服务体系，将农村金融改革和金融体系的建设由“外生性”变为“内生性”，并逐步形成商业金融、合作金融和民间金融互为补充，相互竞争，协调发展的、健康的、可持续性的农村金融生态环境，使农村金融服务适应农村经

2、济发展的需要更显重要。关键词：新农村建设　农村金融体系　金融改革一、新农村建设对农村金融服务提出了新要求从农村居民这个层次来说，在新农村建设中，增加农民收入是最为核心的环节，因此最大程度地满足农民的金融需求，促进农民增收，就是农村金融体系的一大职能。实际上，农民本身也有不同的层次，比如按照其经济实力，可分为贫困型、温饱型和市场型，不同类型的农民就有不一样的金融需求。贫困型农民缺乏基本的生产和生活资金，有贷款的迫切需求，但无任何抵押质押能力，贷款风险极大，商业性金融机构不愿、也不敢发放贷款；温饱型农民已初步解决生

3、活温饱问题，这类农民一般比较讲信誉，商业性金融机构对其小额贷款比较安全，贷款回收率较高；市场型农民指的是以市场为导向进行专业化生产经营的农民，这部分农民一般有季节性的大额贷款需求，但由于缺乏商业贷款所要求的抵押担保品，加上贷款额度较大，因此风险也较大，商业银行对其贷款就比较谨慎，这类农民的贷款需求难以得到基本满足，此外这类农民对资金结算、汇兑甚至理财也有一定的需求。农村企业和农村基础设施建设也有不同的金融服务需求。农村企业与市场型农民的金融需求有类似之处，但其资金需求相对更大，而且季节性特征不突出，虽然有一定的

4、贷款抵押物，但变现能力远远低于城市地区的中小企业，因此金融机构对其发放贷款特别谨慎，其资金短缺问题十分突出，严重阻碍了农村企业的发展壮大。二、我国农村金融体系存在的问题（一）农业发展银行业务面窄，政策性金融功能发挥不充分。在社会主义新农村建设的新形势下，国家的财政政策以及政策性金融的先导作用无疑是最重要的、不可或缺的。而作为我国目前唯一的政策性农村金融机构，农业发展银行在成立和发展中存在许多问题，1998年3月国务院对农发行的职能做了重大调整，将农业开发贷款、扶贫贷款，以及粮棉油企业加工和附营业务贷款划归农业银

5、行管理，农发行主要负责粮棉油收购、储运等环节的资金提供，与绝大多数农户没有业务联系，农业发展急需的其他贷款业务基本没有涉足。近几年，随着市场经济的逐步发展及粮食购销体制改革基本完成后，农发行将面临业务严重萎缩的问题，没有充分起到提供公共产品的政策性金融作用，对农村经济发展的促进作用极为有限。（二）农村金融机构功能定位不明确。目前，县域经济发展中金融服务体系单一，信贷资金供给不足。国有商业银行县域的分支机构主要以吸收存款为主，从农村吸收的资金更多地投向回报高的产业和地区；农村信用社的功能和性质不够明晰，支农服务水

6、平不高，对重点农户和中小企业生产经营的资金支持不到位；农业发展银行业务范围太窄，机构设置不到位（大部分县由农行代理业务），没有起到应有的作用；农户和农村企业贷款抵押难，担保难，分散风险的机制不健全；对防范和打击高利贷、地下钱庄比较重视，但对如何组织和引导民间借贷为“三农”服务重视不够；农村金融机构撤并继续延伸，一些偏远贫困地区金融服务出现了“真空”，问题十分突出。（三）国有商业银行随着改革深化逐步撤离了农村及偏远地区，使农村金融体系进一步萎缩。从20世纪90年代中期开始，农业银行加快了商业化和市场化的改革步伐，

7、采取了一系列改革措施，撤并乡镇级分支机构，分流精简员工，提升经营层次等，在这一过程中，其贷款向优质客户、大客户倾斜的同时，逐渐远离了农村中小客户。尽管目前农业银行在大多数地区还设有县级机构，但由于贷款权的上收，很多分支机构都是“只存不贷”，成为农村资金外流的渠道，这样不仅没有为农村经济提供支持，反而加大了农村资金的供需矛盾。作为已经进行商业化改革的农业银行，自身商业性金融机构的性质使得其无论如何改革，都必须考虑赢利目标的实现，不可能再承担促进农村经济发展的政策性职能，因此农业银行日益退出农村金融市场是一种理性的

8、选择，农业银行对农村经济的支持作用日渐减弱。（四）农村信用社经营实力有限，难以独立担当支持“三农”的重任。由于农发行政策性金融功能的缺位，农业银行等商业性农村金融机构出于商业化经营的目标纷纷退出，客观上形成了农村信用社对农村金融市场的垄断。近年来对农村信用社改革已经在全国范围内铺开，并已经取得了一定成效，诸如资本充足率、不良资产率都较前些年有很大改善，但是长期困扰农村合作金融机构发展的