光大银行个人理财业务分析

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1、光大银行个人理财业务分析8第2章光大银行个人理财业务现状概述2.1国内外商业银行个人理财业务发展概述美国作为当今世界上金融业最发达的国家，其金融服务市场自然十分庞大。如美国本土就有11000家银行、2000个储蓄和贷款协会、12000个信用联盟等。美国将传统银行存贷款与证券、保险、基金、企业年金以及理财顾问咨询等新兴的金融服务业务都全部整合在一起，就像超市那样为顾客提供了全方位的综合性金融服务。于是，商业银行就演变成为全职能的金融机构。美国伊里诺依大学教授DavidSinnow认为：在美国商业银行业里的收入构成中，一般来说，美国商业银行利润的60％来自存贷利息差，40％来

2、自其他非利息收入，但对于大部分商业银行来说，非利息性的收入已经变得越来越重要。随着网络技术以及电子银行业务的发展，在非利息收入中，银行结算、买卖债券、证券经纪等具有委托性质的业务项下佣金收入金额已经是越来越少，而家庭理财规划、现金管理、投资顾问、信托等理财项下的佣金或交易差价收入金额占总收入比重已越来越大。美国商业银行大部分设置垂直型专业化的组织架构，实行扁平化管理。有一小部分商业银行通过业务外包的形式或成立专门的分支机构，向客户提供各种金融服务。根据业务规模、经营特色以及市场定位等不同，各家商业银行设置的组织架构并不相同。如针对富裕人群的理财业务，商业银行设置的组织架构

3、主要有以下形式：一是，分别在零售及商业银行部下专门开设理财管理业务专线；二是，设置零售及商业银行部并列的理财管理业务专线；三是，少数商业银行建立专门的分支机构用来提供理财服务；四是，将部分业务外包给其他金融机构。无论设置何种组织架构，对于机构客户和富裕的个人客户(在l0万美元之上的个人可投资资产)来说，美国商业银行都会安排客户经理或投资顾问(如私人银行业务领域中的私人银行家)为其负责营销工作，这类专职的客户经理或投资顾问，负责记录客户的需求，向客户介绍银行产品，是银行与客户联9系的纽带；在其内部机构中，有网上银行、交易前台等平台，以及由各个金融界专家组成的专业性的服务团队

4、，向营销人员提供支持。因此，纵观总体服务体系，营销人员专职负责营销，专业性的服务团队负责向营销人员提供专业性的服务，共同构成了前后两个梯队，这种服务平台被商业银行用作服务工具，向客户提供服务。由于服务团队、服务平台在商业银行系统中的同一性，商业银行可以向客户提供标准化的服务，客户也可以在不同地区或同一地区的不同分支机构享受到同样的服务。美国商业银行的理财人员由两部分构成：一是属于市场营销人员的客户经理或投资顾问，客户经理或投资顾问是连接银行服务与客户的重要纽带和桥梁。所不同的是，纯粹的客户经理等客户关系维护人员不一定持有证券从业执照，因此只能为客户办理证券投资以外的理财业

5、务，而投资顾问一般都持有证券从业执照，除了发展与客户关系以外，还可以向客户推荐证券投资产品的购买。二是专业性的专家团队。由于金融产品在市场中纷繁复杂，每种金融产品都不可能被营销人员所非常熟悉了解，为满足客户需求的多样化，专家团队中的服务专家、融资专家、产品业务专业线专家及信托专家等，就会保障不同的“产品线”的畅通无阻。专家团队的具体工作，主要包括对现有的金融产品进行整合，开发新产品，协助客户经理或投资顾问等市场营销人员开展工作。专家团队的成员主要来自于各个金融领域。部分银行甚至还会采取外包等方式将个别金融产品推销出去。显然，这种结构特别有利于各个商业银行的重点发挥营销功能

6、，这样既可以有利于为客户提供个性化、标准化和专业化的金融服务，也可以最大限度的满足客户的理财需求。美国各个商业银行对从事理财业务的工作人员的要求还是比较高，特别是对于那些从事个性化理财服务的工作人员，一般要求其具有注册理财规划师(CFP)、注册会计师(CPA)、注册金融分析师(CFA)等执业资格。当然，各个商业银行也有向一般客户提供大众化理财服务，这主要通过各分支机构的服务窗口以及关部门的业务渠道来直接完成，多数商业银行不会特意设置专职的金融市场营销人员，但相关产品仍需要专家团队根据市场情况以及客户需求，负责开10发、指导推广。因此，在商业银行的理财业务中，大多数组织架构

7、是属于扁平化管理的矩阵式结构；特别需要说明的是，这些营销人员和专家团队，并不一定在同一个地方工作，严格的说，这个理财团队实际上就是“虚拟”的。在这种纵横交叉的扁平化管理的矩阵式结构中，商业银行为保证各条“业务线”和相关人员的服务质量以及效益，其建立利益分享机制，目的是通过内部定价，在部门之间实行有偿服务。这种通过公平合理的内部转移价格的方式，可以实现每项理财业务上获取的收入在市场营销人员、服务团队以及相关部门之间的收益合理分配。美国商业银行理财流程。美国商业银行的理财业务处理流程都已经发展的非常规范和成熟，能够向企业、机构客户