保险概论-上海金融学院精品课程

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1、第一章保险概述w学习目的w了解风险和危险的概念和种类，危险管理的过程，以及危险管理与保险的关系、了解有关保险的学说，理解保险的定义、性质以及和其他保障手段的比较，熟悉保险的分类，掌握再保险、共同保险、重复保险、定值与不定值保险等重要概念，理解保险的基本职能和重要作用1．1．1、危险的概念·1、风险的概念·所谓风险，是指人们在从事某种活动或决策的过程中，预期未来结果的随机不确定性。风险可以分为收益风险、纯粹风险和投机风险。收益风险·只会产生收益而不会导致损失的可能性，只是具体的收益规模无法确定。·例：受教育的风险纯粹风险·只会产生损失而不会导致

2、收益的可能性。·例：地震、洪水等自然灾害投机风险·既可能产生收益也可能造成损失的风险/·例：股票投资2、危险的概念·“纯粹风险”即危险，危险是指损失发生及其程度的不确定性。风险的组成要素·风险因素(Peril)增加或产生损失频率和损失幅度的条件,是风险事故发生的潜在原因。(如：疾病、欺诈)·风险事故(Accident)造成生命,财产损失的偶发事件。（如：车祸）·损失(Loss)非故意的,非预期的,非计划的经济价值减少。（如：人员伤亡）风险因素类型（1）物质风险因素（2）道德风险因素（3）心理风险因素损失类型：··（1）财产的损失·（2）经济收

3、入的损失·（3）赔偿责任的损失·（4）额外费用的损失三者之间的关系风险因素—增加或产生→风险事故—引起→损失危险的特性包括：·（1）客观性·（2）损失性·（3）不确定性·（4）普遍性·（5）社会性·（6）可测性·（7）可变性3、危险的种类·（1）自然危险与社会危险·（2）静态危险与动态危险·（3）基本危险与特殊危险·（4）财产危险、人身危险、责任危险与信用危险危险程度与危险单位·1、危险程度：·损失发生的不确定性和严重性的大小。··危险程度=··2、危险单位：·发生一次危险事故可能造成标的物损失的范围。·3、危险单位与危险程度的关系：·如果预

4、期损失发生的概率不变·危险单位与危险程度成反比危险成本·危险成本：必须支付的费用和预期利益的减少。·（一）发生意外损失的成本·直接损失成本与间接损失成本·（二）即使没有损失，不确定性本身的成本·处置危险的费用、危险的存在导致资源的不合理配置和低效率、对人们健康和心理的影响。1.1.2危险管理·危险管理，是指经济单位当事人通过对危险进行识别和度量，采用合理的经济和技术手段，主动地、有目的地，有计划地对危险加以处理，以尽量小的成本去争取最大的安全保障和经济利益的行为。2、危险管理的过程·（1）危险管理目标的确定（损前与损后目标）·（2）危险识别·

5、（3）危险衡量（损失频率和损失程度的估算）·（4）危险处理·（5）危险管理评估危险管理目标的确定1.损失前的目标减少或避免损失发生；减轻或消除精神压力2.损失后的目标尽可能减少直接或间接损失，使其尽可能恢复到受损前状况。危险识别（定性）有保险调查法，财务报表分析法，流程图分析法等。·危险衡量（定量）主要是对损失概率和损失程度进行估算危险管理的方式·危险回避·损失控制（损失预防和损失抑制）·财务型风险管理技术风险自留、风险转移（财务型非保险转移、保险）危险管理评估是对所采用的危险对策的适用性和效益性及实施情况进行分析、检查、修正和评估。1.1.

6、3危险与保险·危险是保险产生和发展的前提·危险的发展是保险发展的客观依据·保险是危险处理的传统有效的措施·保险经营效益要受危险管理技术限制1.2保险的概念·1.2.1有关保险的学说w损失说该学说以“损失”为中心，主要从损失补偿的角度来剖析保险机制，强调没有损失就没有保险w非损失说认为“损失说”不能全面总括保险的属性，应摆脱损失概念，寻找一种能全面解释保险概念的学说。w二元说认为保险合同可以分为两类：一类是损失赔偿的合同，一类是以给付一定金额为目的的合同，二者只能择一1.2.2保险的性质·1、从经济的角度看·（1）保险最主要的特征体现在它是一种

7、经济行为，保险与银行、证券一样都归属于金融服务业，其产品是无形的服务。·（2）保险又是一种金融行为。·（3）从被保险人之间的关系看，保险还起到了国民收入再分配的作用。2、从法律的角度看·保险是一种合同行为·投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金的责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。3、从社会功能的角度看·保险是一种危险损失转移机制。4、可保危险（哪些危险可以获得保险保障？）·（1）危险损失可以用货币来计量·

8、（2）危险的发生具有偶然性·（3）危险的出现必须是意外的·（4）危险必须是大量标的均有遭受损失的可能性·（5）危险应有发生重大损失的可能性1.2.3保险的定义。·是