存款保险制度的利弊

《存款保险制度的利弊》由会员上传分享，免费在线阅读，更多相关内容在教育资源-天天文库。

1、存款保险制度的利弊存款保险制度长期提升银行经营效率11月30日，央行公布存款保险条例征求意见稿。对此，九泰基金认为，存款保险制度的出台，一方面会降低银行的业绩，但影响有限;一方面通过银行的破产倒闭、兼并收购，提升银行业的集中程度，增强银行业的竞争力。短期来看，征求意见稿提到存款保险费率由基准费率和风险差别费率构成，未公布具体费率。参考香港及美国经验，假设大行费率5bp，股份制银行费率8bp，城商行费率在10bp，对于上市银行成本收入比提升个百分点，净利润的负面影响在%。长期来看，存款保险制度的建立，也意味着国内存款保险制度从隐性

2、转为显性，竞争力差的、规模小的银行倒闭或将成为常态。制度的推出有利于推动银行业的市场化竞争，从而带动银行业的整合，提高银行经营效率。总的来看，未来存款保险制度的推出，将有利于银行行业的健康发展。　　存款保险制度建立条件基本成熟需1年过渡12/12日前，国务院法制办发布《存款保险条例(征求意见稿)》向社会征求意见，这意味着酝酿了21年的存款保险制度呼之欲出。中国银行国际金融研究所副所长宗良做客中新网财经频道视频访谈时表示，存款保险制度最大限度保障存款人利益，无需担心存款安全;投保机构的保费费率取决于银行自身的风险;存款保险制度托底

3、使下一步金融市场化改革没有后顾之忧，不过制度实施好需要一年左右的准备期和过渡期。最大限度保障存款人利益无需担心存款安全根据征求意见稿，存款保险拟实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。宗良表示，最高偿付限额是根据国内外综合情况，统筹考量计算出来的。国际上平均是各国人均gdp的2到5倍，美国大概在5倍左右。“我们采取50万元的标准，达到人均gdp的12倍，同时存款率的覆盖面积达到%。我们是尽可能采取比较高的标准，实际上为了最大限度保障存款人的利益。”但最高偿付限额是否意味着超过50万元的存款无法得到保障?宗良认为，金融机构倒闭

4、的概率较小，一旦发生风险往往会采取转让、接管等其他措施，还会有序的对高收入者提供一定程度的保障。他认为，目前中国经济发展处于上升阶段，金融机构倒闭的概率通常要小。假如金融机构一旦发生风险，往往采取转让、接管或者其他措施。12/12宗良表示，如果是这种情况，不管是多少存款，一般都延续到新的机构里面，直接按存款额度，多少就是多少。“当金融机构出问题，又采取破产清算的方式，这个时候可能会对这些高收入者产生一些影响。有一定的损失，这是自然的，也是投资必然承担的一种风险。”宗良指出，《条例》的发布保障了公众的存款安全。公众无需担心金融机构

5、是否会面临金融风险。同时，出现问题的金融机构会有一套比较规范的方法来处理。“只要你的存款在合理的范围之内，即使明天金融机构倒闭了，跟你的偿付是没有任何关系，会有相关存款保险机构来偿还，这就保障了存款人的利益，维护了金融稳定。”　　存款保险制度托底市场化改革无后顾之忧“从世界各国的情况来看，存款保险制度的建立一般是在利率市场化改革之前或之中。”宗良表示，比如，美国是1934年建立起来，德国大概是1966年，韩国大概是20世纪90年代建起来的，香港特别行政区是XX年建起来的，时间跨度是非常之大。宗良进一步分析，在全面深化改革的背景下

6、，我国一旦利率市场化，各商业银行和金融机构，可能在经营过程中间开始出现分化，经营差的就有可能被市场淘汰，这就需要有合理的机制做保障。存款保险制度正是为了建立一个负责托底的制度，保证下一步推进市场化改革就没有后顾之忧。12/12在宗良看来，存款保险制度和我国金融改革发展进程比较一致，将随着利率市场化改革、金融市场化改革逐步推进，尤其是渐进式推进。而且，制度建立从关系上来看也不是说都一开始就建立起来，有的在这之前可能在市场化过程中间，我国正好处在市场化改革过程中间。在谈及存款保险制度筹备21年之久时，宗良说，以前我国的金融机构发生金

7、融风险的概率总体偏小，很少有金融机构采取破产、清算等方式，存款保险制度的必要性不明显，所以经过这么多过程，才开始真正建立。现在就是非常重要、也是非常好的时机。宗良解释，三中全会确立全面深化改革，深化金融改革也是非常关键的一个环节，这就要求有一个比较重要的基础保障制度来护航。“可以说，存款保险制度是为市场化改革保驾护航的安全网。”　　保险费率取决于投保机构风险存款保险基金首先保障安全根据意见稿，存款人不用交纳费用，而是由存款银行缴纳保险费。宗良表示，由于银行的规模比较大，保费的量级还是偏小，一般不会影响银行的流动性。建立存款保险制

8、度也不会对银行流动性和利润产生很大的影响。对于保险费率如何定价的问题，意见稿包含两方面内容，一是基础费率，二是风险差别费率。向各类金融机构收取的基础费率都是一样的，而差别费率则根据不同机构面临的风险状况、存款结构等区别，存在一定的差异。12/12宗良强调，保险费