浅议利率市场化改革对我国商业银行的影响及应对措施

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1、浅议利率市场化改革对我国商业银行的影响及应对措施　　面临中国经济增速放缓，全球陷入金融危机的大背景下，我国新一届政府在各个领域推出了一系列改革的措施，由以利率市场化最为引人关注。2012年4月14日中国人民银行宣布扩大人民币兑美元汇率浮动区间，由0.5%扩至1%。2013年7月19日，经国务院批准，中国人民银行决定全面放开金融机构贷款利率管制，利率市场化作为中国金融改革的重要内容不断推进，利率形成机制的变化也将对我国商业银行产生深远的影响。　　一、我国利率市场化的简要历程和发展趋势　　回顾我国利率市场化所走过的历程，大

2、致经历了渐进的过程。2004年之前，我国分步骤放开外币存贷款利率；2004年1月，贷款利率上浮由基准利率的1.3倍扩大到1.7倍；2004年10月，贷款上浮取消封顶，下浮为基准利率的0.9倍，城信社和农信社贷款上限为基准利率的2～3倍。建立存款利率下浮制度，下限为0；2006年8月，商业性个人房贷利率下限扩大至基准利率的0.85倍；2008年10月，扩大到0.7倍；2012年6月，贷款利率下限调整为0.8倍，个人房贷下限仍为0.7倍。存款利率允许上浮1.1倍。本次调整，贷款利率取消下限，贷款利率管制全面放开。　　我国利

3、用9年时间，分步骤放开贷款利率上限和存款利率下限，此次又放开贷款利率下限，发出了利率市场化进程加快的信号。下一步，条件成熟后，存款利率的上限也将放开，银行业的竞争将进一步加剧，对金融业乃至国民经济发展带来更加深远的影响。　　从我国市场经济建设看，这是我国金融改革的一个重大突破，其实质是进一步减弱政府对利率市场的干预，充分利用和发挥市场对金融资源配置的作用，引入竞争机制，推动商业银行乃至整个国民经济健康发展。从企业发展看，有利于降低企业融资成本，促进中小企业、实体经济发展，推动经济结构调整和转型升级。从商业银行看，与客户

4、协商定价的空间将进一步扩大，有利于采取差异化的定价策略，不断提高自主定价能力，转变经营方式，提升服务水平。　　二、利率市场化对我国商业银行经营发展的影响　　第一，价格竞争加剧，存贷利差缩小。利率市场化将改变商业银行单纯靠存贷利差和存贷款规模扩张获取利润的状况，各家银行将不可避免地根据市场竞争情况，制定有竞争性的存贷款利率，大幅提高资金成本，压缩利润空间。　　第二，收入结构改变，业务转型加速。利率市场化后，与存贷款有关联或有替代性的中间业务金融产品与服务定价体系也将逐步放开管制，实现市场化，给中间业务发展赢得空间。很多西

5、方发达国家上世纪完成了利率市场化，带来了银行业经营模式的重大转变。以美国为例，利率市场化之前，美国银行业非利息收入占比长期处于不到20%的水平，随着利率市场化改革的开展和完成，银行加大了中间业务的发展力度，非利息收入占比在1999年金融自由化改革完成后达到43%，之后进一步提升。　　第三，总体运行平稳，局部风险加大。利率市场化后，各商业银行受政府干预程度会有所减小，商业银行处于更加公平的竞争环境中，将不断完善内部机制，强化财务硬约束。市场会产生合理、均衡的价格，市场运作更加规范、有序。但同时，个别内部管理有缺陷的银行，

6、在遇到资金紧张时，问题突然暴露，可能采取更加冒险的做法，用不正常的利率展开竞争，如通过高息揽存或发行高收益产品获取资金，以掩盖资产负债表出现的问题，缓解资金压力。这种做法会扰乱正常竞争秩序，加大局部风险。　　第四，市场地位改变，竞争出现分化。随着利率市场化进程的不断深入，原有市场格局可能被打破，竞争形势更为复杂。竞争不利，将会出局，优胜劣汰。商业银行机构数量将会出现增减波动，最终银行集中度增加。美国利率市场化前后，商业银行机构总数由14229家减少到6840家。资产规模最小的机构生存空间被挤压，其资产份额从12.2%降

7、低到1.2%。而同期资产规模最大的机构资产份额则从28.3%上升到77.7%。　　三、我国商业银行经营发展应采取的对策　　利率市场化对我国银行业总体来说是挑战大于机遇。面对利率市场化的趋势，商业银行应充分发挥自身特点和优势，采取针对性措施，化危为机，未雨绸缪，在未来的竞争中赢得主动和先机。　　第一，确定议价底限，提升议价能力。利率市场化的直接结果，就是传统优质客户要求下调贷款利率，并根据各家银行竞价结果，重新分配贷款份额。商业银行应做好客户重新定价的准备，测算综合贡献度和盈亏平衡点，给出能够接受的最低价格，为竞价做出指

8、导。同时，要改变过于倚重大中型企业的信贷结构，通过小企业及个人类贷款提高资产收益率。　　第二，建立操作性强的资金定价体系，实现贷款科学定价、精准定价。推进按产品、客户、部门进行细分和成本核算，使单一产品的成本费用、风险和回报可界定、可量化，单一客户的风险、报酬和贡献度能够准确计量和分析，为定价提供依据和标准。虽然定价体系相当复杂，