工商银行杯银行产品设计大赛

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1、工商银行“未来无忧”基金定投产品一、产品名称及释义产品名称：工商银行“未来无忧”基金定投（基智定投升级版）释义：本产品是对工商银行现存的基智定投产品的升级：客户可以和银行签约后，按照事先约定的条件，“不定时；不定额”进行定投。二、产品创新背景（1）市场分析产品名称普通定投基智定投；组合定投本产品特点每月首个工作日；固定金额扣款基智定投：定时定额；定时不定额组合定投：搭配不同风格的基金不定时；不定额市场现状中；农；建；兴业等银行以及各基金公司基智定投：工商银行组合定投：南方基金目前市场无相关产品（2）目标市场定位1.坚信未来中国经济持续增长，愿意分享经济增长的客户2.希望通过每月“小积累”

2、获得将来“大财富”，实现子女教育准备金、购房款、养老退休金储备计划的客户；3.寻求克服股市短期大波动，降低投资基金风险的客户；4.追求成本收益分析，寻找更有效基金投资方法的客户；5.寻找抵御通胀、财富稳健增长投资良方的客户。（3）场景客户A为某国企普通职员，A女士越来越感觉到物价越来越高，钱存银行非常不值得，有投资的愿望和需求但却缺乏投资的知识，银行客户经理结合她的实际家庭情况，向她推荐了基金定投理财产品，经过客户经理的讲解她也理解了基金定投的特点，但她却不愿意长期持有，maintenancemeasures,thereisabigsecurityrisk,managementhasha

3、dagreatimpacttothecity.3.1-8busterminalstationstatusinYibincitylayouts(4)hoursofoperationmostofYibincitybuslinesin5:30-6:20,andbasicallymeettheYibintravelneeds.Bus她更看重短期的收益。针对以上情况，我们向A先生推荐“不定时；不定额”定投产品。三、产品的现状和存在的问题（1）当前产品存在的问题普通定投存在的问题：每个月首个工作日扣款的选定不科学，首个工作日当天很大可能不是当月的低点，尤其是在“震荡市”的情况下表现尤为明显。固定的扣

4、款金额没有发挥“低点多投；高点少投”定投这种工具的最大魅力。基智定投存在的问题：定时定额本质上和普通定投没有区别；定时不定额，根据证券市场指数的走势不固定金额进行定投，现行的工商银行基智定投采用证券市场指数均线的偏离程度来决定投资，该方法认为证券市场指数均线偏离的越多，即为低点。但是在市场出现系统性风险时，证券市场指数均线偏离的越多，却代表着未来下跌的风险更大（可以参考2008年01月21日的历史记录），此外在“震荡市”中基智定投会极大的消磨投资者的持有耐心。组合定投存在的问题：2011年7月12日南方基金新推出的以不同的风格的基金搭配组合投资，但组合投资并不适合定投，在推出的组合里居然

5、有货币基金和债券基金，很明显这2类基金非常不适合进行定投，极大的降低了定投的收益率。而且从南方基金推出的定投组合来看组合里都为南方基金自家基金，有绑架客户选择的嫌疑，而且这种组合实在没有必要。后附：南方基金组合定投产品maintenancemeasures,thereisabigsecurityrisk,managementhashadagreatimpacttothecity.3.1-8busterminalstationstatusinYibincitylayouts(4)hoursofoperationmostofYibincitybuslinesin5:30-6:20,andba

6、sicallymeettheYibintravelneeds.Bus资料摘自：南方基金公司网站四、产品必要性（1）从客户和市场角度看开发新产品的必要性。产品创新是银行业发展的重要路径，本产品给客户提供了更多的选择机会，由于产品合约条款的约定（定投基金累计净值跌幅到达X%时，为触发条件），在客户购买前已进行了非常好的风险教育。（2）从银行角度看开发新产品的必要性。maintenancemeasures,thereisabigsecurityrisk,managementhashadagreatimpacttothecity.3.1-8busterminalstationstatusinYi

7、bincitylayouts(4)hoursofoperationmostofYibincitybuslinesin5:30-6:20,andbasicallymeettheYibintravelneeds.Bus为客户提供更好更优质的服务是银行竞争能力的重要体现。五、产品构思及其设计方案（1）本产品是指在客户和银行签订一份基金定投合约后，按照事先约定的基准份额和合约内容，进行定投的理财计划。它的运行模式可以简单的用下图进行表示：基