农村合作金融制度研究

《农村合作金融制度研究》由会员上传分享，免费在线阅读，更多相关内容在应用文档-天天文库。

1、农村合作金融制度研究　　篇一：农村资金互助社发展与监管法律制度研究　　农村资金互助社发展与监管法律制度研究　　农村资金互助社就是新形势下自发出现的新型金融机构，XX年银监会发布的《农村资金互助社管理暂行规定》，标志着官方正式承认了资金互助社的合法地位，将资金互助社纳入法律规制范围，一定意义上促进了我国农村新型合作金融组织的发展。虽然《暂行规定》的发布有利于资金互助社的规范发展，但是，其规定的内容并不让人乐观，尤其是对资金互助社的监管方面只是套用商业银行的管理规定，并不符合资金互助社的自身发展的规律。　

2、　一、农村资金互助社的界定　　按照银监会XX年1月22日颁布实施的《农村资金互助社管理暂行规定》（以下简称《暂行规定》）第二条的规定农村资金互助社具有互助性、地域性、本土性的特点，民有、民享、民受益是其基本宗旨。作为新型农村金融机构的一种组织形式，资金互助社的健康有序发展必将给社会主义新农村建设提供资金保障，将与小额贷款公司、农村合作银行、村镇银行形成优势互补、共同支持农村经济发展。国家政策的支持将为我国农村资金互助社的发展提供了一个平台。从银监会的《暂行规定》第二条的规定上可以看得出来，农村互助资金

3、社既区别于现存的农村信用社、小额贷款公司，　　也有别于前些年的农民互助基金会，而是新型农村金融组织的一个有机组成部分。按照设立它的初衷和精神来看，它属于实质上的农村合作金融组织，应该遵循合作制金融的一般理论原则。　　二、农村资金互助社监管方面存在的问题　　随着经济社会的发展和《暂行规定》的出台，农村资金互助社有了比较快的发展。但是资金互助社在发展的过程中也出现了一些问题，主要表现在以下几个方面：　　（一）缺乏合适的监管主体和完善的法律制度。银监会《暂行规定》第53条规定，农村互助资金社的监管机构为银行

4、业监督管理机构，但由于银行业监督管理部门在县级分支机构本来人员数量比较少，而且任务繁重基本没有时间和精力对农村互助资金社实施有效监管。另外，教育和培训制度欠缺，普遍存在监管人员知识结构老化僵硬的现象，不能很好运用最新的监管理论指导日常的监管活动。再就是监管手段缺乏创新过于单一、简单，不能适应新情况的变化。就目前的《暂行规定》来说，监管的标准和目标都是参照商业银行监管标准和巴塞尔协议的标准，在这样相对严格的标准下，风险的出现可能性很小，但却严重阻碍了互助社的可持续发展。　　（二）资金来源有限，容易形成流

5、动性风险　　目前，法律法规允许农村资金互助社的资金来源主要是三种，即农民自有资金、社会捐助和政府财政扶持。但事实　　是，最具有发展潜力的农民自有资金，由于资金有限导致这类资金互助社发展面临资金短缺，导致运作困境。而社会的捐助资金由于来源不稳定和数量不可预料，政府的财政资金扶持也是有限度的。而《暂行规定》中明确要求资金互助社不能吸收社员以外的存款。社区以外的农户和中小企业也不能对其融资，最后导致资金互助社全面面临资金困难。本来资金互助社的规模不大，而社员的资金需求又相对较高，这就导致资金互助社很容易发生

6、融资困难，经营难以为继。　　（三）农村信用制度环境有待改善，容易形成信用风险。资金互助社的服务对象是特定区域的分散的农户和中小企业，由于农业的高风险和长周期性，导致资金互助社具有高风险的特质。加之农村地区的信用环境有待改善，农村抵押品不足，部分农户诚信意识不强，加剧了农村资金互助社的运行风险。如果这一缺陷得不到弥补，很容易形成农村资金互助社的发展瓶颈，最终影响资金互助社的健康发展。　　三、完善农村资金互助社监管法律制度的建议　　（一）构建农村资金互助社监管制度安排和法律框架。首先，监管部门应当解放思想

7、，更新监管理念，改进监管方式。为适应农村资金互助社的分布现状，合理放松政府管制，为农村资金互助社的发展创造更加宽松的生存环境。应该把监管权限从银监会分离出来，把银监会的有关对农村合作金融机构监管的职能剥离出来，与地方政府金融办公室和农业经　　济管理部门联合成立独立的全国农村合作金融监督管理总局，负责制定农村合作金融监督管理法规，组织人员定期对资金互助社进行业务指导和风险预警，并进行现场和非现场的监管从而有效了解互助社发展遇到的困难和可能产生的风险。这样一来县一级银监局可以集中精力监管商业性质的金融机构

8、，农村资金互助社在中央则由农村合作金融监督管理总局负责，在地方上，可以由农业经济管理部门负责监管。　　（二）放松市场准入限制，建立安全保障机制　　1、放宽农村资金互助社的市场准入条件。引入多样性的金融组织，包括放宽农村资金互助社的准入条件，鼓励成立多种形式的金融机构，使不同的农村金融制度安排之间形成良性竞争局面。竞争能够带来效率，促进农村金融组织不断扩大金融服务，进一步促进农村经济的繁荣。只要是农户自发建立的互助性准金融机构可以依法发给金融许可证。在发展