谈如何加强商业银行集团客户管理

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1、谈如何加强商业银行集团客户管理摘要：集团客户在商业银行的重要授信客户，但由于其内部关联关系复杂，风险相互传染。因此，在经济下行期如何进一步加强集团客户管理，具有十分重要的意义。关键词：集团；客户；授信；管理中图分类号:F832.1文献识别码：A文章编号:1001-828X(2017)010-0-01随着国

2、A)经济下行，集团客户由于产品种类繁多，子公司之间风险互相传染，成为银行不良资产的重灾区，在当前形势下，集团客户管理就显得尤为重要。一、集团客户的定义按照银监会《商业银行集团客户授信业务风险管理指引》，集团客户主要指具有以下特征的商业银行的企事业法人授信对象；1.在股权上或者经营决策上直

3、接或间接控制其他其实也法人或被其他企事业法人控制的；2.共同被第三方企、事业法人控制的；3.主要投资者个人、关键管理人员或与其近亲属共同直接控制或间接控制的；4.存在其他关联关系，可能不按公允价格原则转移资产和利润，商业银行认为应当视同集团客户进行授信管理的。二、集团客户管理现状1.集团客户评级较高集团客户由于资产规模大，在行业中受规模效应影响，行业地位较高，在银行内部集团客户在机构中的评级往往较高2.较高的授信额度对于商业银行，在经济及市场环境良好的情况下，为争夺优质客户，对集团客户往往给予较高的授信额度。3.在资本分配上优先给予集团客户商业银行经常为了在市场上取得主？拥匚唬？同时由于集

4、团客户的管理成本较低，市场占有率高，经济环境好时，不良率也较低。因此，银行在授信决策中以及资本分配上，总是会优先考虑集团客户，将更多的资本配置给集团客户。三、当前集团客户管理存在的问题1.集团公司股权架构复杂，实际控制权高度集中，决策机制及内部风险防范机制尚不完善，银行对其各类业务风险无法有效隔离。集团客户对各业务板块资金控制力较强，总部抽调子公司资金现象严重。银行对于各子公司的授信，不能与集团公司整体风险进行隔离，在集团出现风险时，其子公司均无法豁免，银行采取风险补救的措施有限。2.经营盲目扩张，银行缺乏授信政策约束。企业家往往有做强做大的利益驱动，并购的利益冲动驱使客户不断尝试新的业务

5、领域，被并购企业往往面临利润下滑，负债较多，但集团客户开展并购业务后，对被并购企业整合，以及后续复杂的经营管理、人员管理等方面都伴随着较大风险。如果是境外的并购，企业面临着资金、文化、业务各方面的整合，短时间内很难带来正面效应，而且往往由于并购代偿债务，给集团带来一定的消耗。1.集团风险关联度高，银行缺乏监控手段。目前集团客户以基金融资、P2P网贷平台等直接融资方式，这些资金大部分以“出表”的形式进入集团，融资杠杆不断加大；大型集团内部都成立有财务公司，实行资金集中管理，分公司独立核算。但当集团客户出现风险时，一旦某个产品出现问题，就会迅速传染给其它业务。由于信用危机，引起债务连锁反应，企

6、业很快进入官司诉讼不断，资金链断裂的风险。由于内部资金之间流转，银行往往无法监控到内部资金流向。集团客户可以在不通知银行的前提下，将开立的账户转移架空，而银行无法有效及时发现真实的风险状况。2.集团客户负债提供的担保，存在重复抵押。企业间关联担保较多，母公司多为空壳公司，实际担保能力较弱，保证担保、股权质押的关联担保都无法起到真正的风险缓释作用。银行对集团客户内部关联公司的担保信息掌握不全，控制手段有限；另外，目前银行给企业的授信多采用资产、股权抵押、关联公司担保，那么，这种担保间存在重复、相互覆盖的现象，将担保能力变大，给风险管理带来一定难度。四、集团客户管理建议1.建议明确集团客户管理

7、范围，摸清集团客户的组织架构。对于同一实际控制人的集团客户都应纳入集团客户管理范畴，避免集团客户为了规避披露信息，在合并报表外的客户进行关联交易，银行往往监控不到。因此，对于同一实际控制人、家族企业各主耍板块都要纳入集团客户管理范畴，统一考量银行可参考上市公司，可溯源到子公司1-2级甚至更多。要重视其子公司中盈利弱、经营风险大的公司，同时也要关注其关联公司的风险。1.有效约束肓目扩张企业的并购行为。对于扩张冲动的企业，应进行全妞分析其扩张动机，对于短期不能给企业带来利益的并购行为，不能为了追求业绩而放松授信要求。对于并购行为的授信能否考虑在合同中增加条件加以约束。2.加强社会信用体系的建立

8、。一是应限制企业开立多个账户，强化贷款合同的效力，防止企业开始随意移动账户。二是摸清集团客户真实资产情况和担保能力，防止资产高估，重复担保。针对这两个问题，要通过信用体系的建立，让银行能够了解企业真实风险，避免多家银行多头授信，超出企业实际负债能力，控制企业盲冃扩张的冲动。作者简介：李杰（1980-）,女，河北香河县人，工作单位：国家开发银行，职务：银行职员。