我国商业银行的流程再造

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1、我国商业银行的流程再造王震乙彭江明（中央财经大学中国金融发展研究院，北京100081）摘要:本文首先分析了我国商业银行的组织架构在面临的新形势下会出现的弊端，然后引入了流程银行的概念，国外流程银行再造的成功为我们提供了良好的先例。我们可以效仿他们的理念和具体做法，针对我国商业银行的具体状况，对症下药，探索适合我国的商业银行发展新道路。..关键词：流程银行；事业部制；利率市场化；互联网金融中图分类号：F812.42文献标志码：A：1000-8772-（2015）02-0043-01一、商业银行流程

2、再造的必要性现阶段，我国商业银行的组织结构变革已经成为一个必不可少的趋势，这是因为我国现在商业银行面临的新形势以及在旧的组织架构框架下暴露出的问题决定的。1.我国的利率市场化改革利率市场化将压缩商业银行利润空间，放宽存贷款利率限制后，各个商业银行必然会为了拉拢客户而降低自己的贷款利率，在存款利率不变的情况下，存贷利差会下降不少；利率放开之后，存贷款利率均会处在市场的变换之中，会加大商业银行的利率风险。2.互联网金融带来新的挑战互联网金融挑战商业银行支付业务，互联网金融产品，极大分流了商业银行的存

3、款，同时，支付宝、快钱等推出信用支付业务，分流了银行信用卡客户；限制银行小微信贷的发展，小微信贷业务是在支付业务基础上发展起来的，现在互联网科技企业依赖其强大的平台和技术优势率先进入该领域，我国商业银行者拓展业务必将困难重重；冲击商业银行的中间业务，中间业务占用银行的资金，却能给银行带来丰厚的手续费收入，然而这项中间业务正在被互联网金融平台所攫取，而且一些互联网科技企业已经开展了充话费、代交水电费等中间业务，商业银行的利润渠道正一步步被互联网金融公司所挤占。3.商业银行现有组织架构的问题组织结构

4、变革的另外一个重要原因就是现有的商业银行组织结构存在一系列的问题，使得商业银行在面临外部市场时显得竞争力不足。问题体现在以下几个方面。首先，分支机构设置不合理。目前，我国的大型商业银行，尤其是四大行，分支机构按行政区划及级别设置，而不是依据市场、客户和效益设立，分支行受总行的行政领导过多。其次，纵向部门设置过长。从总行到网点的五级设置，导致支行的客户经理以及管理层与总行领导相距遥远，这样会导致严重的信息漏损，引发上级部门在做出决策的时候不符合实际概况，或者决策时滞严重的问题。最后，总行业务部门与

5、各分行存在利益冲突。总行业务部门是管理中心，控制风险是其首要目标，各分行及其支行是利润中心，市场拓展是其理性选择，二者目标不同，这样很难做到在全国范围内统一调度和部署资源。二、流程银行概念的引入流程银行就是通过重新构造银行的业务流程、组织流程、管理流程以及文化理念，颠覆性地改造传统的银行模式并使其彻底地脱胎换骨，由此形成的以流程为核心的全新的银行模式。流程银行有三个突出特点。首先，突出核心业务流程。核心业务流程即那些最能体现一个银行竞争优势，能够产生高附加值的业务流程，包括高端客户业务、产品研发

6、和创新、独特的服务手段等等。突出核心业务流程有助于银行致力于核心业务，既节省人力、物力和财力，又大大提升具有比较优势的业务的回报率。其次，突出业务流程的多样化。流程银行的业务流程则具有多样化的特点，根据不同的维度，将客户划分为不同的群体，常用的维度有收入、风险管控能力以及信用水平。根据不同客户群的需要，推出具有差异化的业务流程，这样能满足不同客户需求，也能提高商业银行的品牌效应。最后，机构扁平化，业务垂直化。流程银行的机构设置以客户为中心，按客户、产品或区域建立事业部；对前台业务实行专业化、垂直

7、化管理，减少中间层次；分别按客户、产品、业务部门和地域构建四维管理会计体系，提高了信息传递的效率，同时有效制约了前台事业部制权力集中的弊端。三、商业银行流程再造的方法在利率市场化改革和互联网金融迅速发展的大背景下，进行流程再造也是商业银行探寻竞争力新的突破点的重要举措。商业银行通过流程再造，祛除原有结构框架下的弊病，这样才能避免在激烈的金融竞争中被淘汰。商业银行流程再造应该从以下几个方面入手。首先，以客户为中心，打造个性化服务。客户为中心应该成为商业银行的改革价值取向。银行必须把这一理念贯穿到流

8、程再造过程中去。通过以客户为中心理念的落实，银行的业务流程改造从其服务的客户发起，打造人性化和个性化的服务。其次，推行事业部制改革，可以仿照民生银行，设置公司银行、零售银行和金融同业三大事业部，三大事业部下可以设立子事业部。在纵向关系上，三大事业部在纵向上对分行对应部门垂直管理。各层的业务单元具备实现业务发展目标所必须的经营权、决策权和资源配置权，承担独立的损益责任。再次，建立先进的信息技术支持平台，以客户为中心，需要对纷繁复杂的客户信息进行缜密的收集、归类和分析，这需要强大的信息技术支持平台。