民间借贷风险防范初探

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1、民间借贷风险防范初探汤文静中国政法大学在职研究牛.102249摘要民间借贷作为一种广泛存在的融资方式，其既有灵活、快捷、简便的优势，又容易发生非法集资、高利贷等行为，引发金融风险。构筑明确合理的政策框架，逐步推进民间融资的组织化、阳光化运作，是促使其规范、合法、健康发展的根木之策。关键词民间借贷发展问题风险防范借贷多元化近年来，随着市场经济的深入发展，有息民间借贷的规模不断扩大，从中产生了较为复杂的契约关系，己经引起社会的普遍关注。木文以民间借贷为主要研究对象，阐述了民间借贷的现状及其存在的客观必然性，分析了其社会经济正负效应

2、，围绕着民间借贷过程中存在的主要问题提出了相关的风险防范措施，最后提出加强立法、打破国有借贷的垄断现状，实现借贷市场的多元化。俗话说“借钱还钱”，一般很简单，不需要打官司。到法院打官司的原因主要有以下五种情况:第一、借款人无力偿还，没有担保人或担保财产;第二、借款人不知下落;第三、借据的内容不规范;如借条写成欠条等。第四，借款是否交付有争议;第五、借款是否偿还有争议;借款人坚持说已经还款，只是借条没有收回。木文结合作者在学习和社会实践中的粗浅经验,浅谈民间借贷风险与防范之管见。一、借款用途要合法《民法通则》第90条规定：“合法

3、的借贷关系受法律保护”。公平、自愿、合法是民法与合同法的基木原则。任何民事活动都要遵守法律、行政法规，尊重社会公德，不得扰乱社会经济秩序,损害社会公共利益。对于他人提出的借款要求,出借人务必首先考虑对方的信用程度和偿还能力，同时，要问明对方的借款用途，决定当借不当借。如果出借人明知借款人是为了进行赌博、走私、诈骗、买卖毒品或贩卖枪支等非法活动而仍借款的，则属于违法借贷，其借贷关系不受法律保护。出借人不但得不到债权，而且还要依据有关法律予以民事制裁和行政制裁，甚至追究其刑事责任。此外，自然人之间的民间借贷必须是出于自愿，根据法律

4、规定,一方以欺诈、胁迫等手段或者乘人之危,使对方在违背真实意愿的情况下所形成的借贷关系,应认定无效。二、利息约定应明确借贷双方应当在借款合同或借条中，对是否收取利息及利息的计算方法作出明确约定。特别对于自然人间的借贷，若出借人的本意是收取利息的,就更应该作出明确的约定，否则，其主张利息的权利就很难得到法律保护。因为，合冋法己明确规定:自然人之间的借款合同对支付利息没奋约定或者约定不明确的,视为不支付利息。所以，自然人间收取利息的借贷，一定要明确约定利息，但利息的约定并非没有限制，为了防止当事人间的高息放贷行为,相关司法解释规定

5、民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍（包含利率本数）。超出此限度的，超出部分的利息不予保护。三、借款尽量设定扪保借款前至偿还前,债权人要考察债务人的诚信度和偿还能力，避免被表象迷惑。房屋、车辆、公司等财产要审查有无所有权及有无他项权。根据我国《担保法》和《物权法》的规定，在借贷关系中，可以为主债权设定扪保的方式主要有:保证、抵押、质押三种方式，借款人在出借款项时，为了确保将来自己的债权能够实现,可以根据对债务人清偿能力的评估，为自己的债权设定保证

6、、抵押、质押等扪保方式。在设定扪保方式时,一定要注意不同保证方式法律规定生效要件和扪保力度、实现方式的不同，以便为自己的债权设定合理的担保方式，必要时也可以采用多种担保方式并存的方式。四、借款凭证要出具一张规范的借据能筑好风险防范的第一道屏障。借据必须要求借款人当面亲笔书写。避免借款人事后否认非本人书写。在现实生活中，民间借贷大多数发生在亲戚朋友之间，由于这些人平时关系比较密切，出于信任或者碍于情面，民间借贷关系往往是以U头协议的形式订立，无任何书面证据。在这种情况下，一旦一方予以否认，对方就会因为拿不出证据而陷入“空U无凭”

7、的境地，即使诉至法院，出借人也会因无法举证而败诉。根据《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第4条规定，人民法院审查借贷案件吋，应要求原告提供书面证据;无书面证据的，应提供必要的事实证据。对于不具备上述条件的起诉，裁定不予受理。由此可见，出、借双方订立书面协议是大有必要的。出、借双方订立书面协议吋，协议上应写有:出借人和借款人的姓名（以户U本或者居民身份证为准）;借款用途;借款金额（大小写-•致）;币种（人民币还是外币）;借款吋间和还款时间（标明某年某月某日）;还款方式和违约责任等内容。如果是冇利息的借款，协议上必

8、须写清利率。为了保护出借人的合法权益，出借人必须注意妥善保存书面协议等证据,以便日后发生纠纷吋有证据。为了防范履行风险，借款尽量通过银行转帐交付，避免债务人否认交付。债务人偿还借款应收冋借据，部分偿还的，应要求债权人出具收据。尽量避免现金交付。银行转账要保留凭证。五、逾期未还