我国商业银行盈利模式现状、影响因素及发展建议

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1、我国商业银行盈利模式的现状、影响因素及发展建议叶松盛摘要：随着金融市场的逐步开放，商业银行传统的盈利模式已逐渐不能满足新形势下的发展需要，如何创新盈利模式成为商业银行面临的一个重要课题。本文认为目前我国商业银行盈利模式存在盈利模式单一、业务品种较少、资金运用结构不合理等问题，而影响商业银行盈利模式的因素主要有利率市场化、客户金融需求多元化、金融托媒现象加剧等，并在此基础上提出了相关的发展建议。关键词：盈利模式利率市场化金融托媒中间业务2011年，我国商业银行全年累计实现净利润10412亿元，比2010年增加277

2、5亿元，同比增长36.3%。在实现利润高速增长的同时，商业银行也面临着日益激烈的金融市场竞争，如何解决商业银行在新的市场环境下的盈利模式构建问题，实现其可持续发展，已成为我国商业银行积极探索和实践的重要工作。一、我国商业银行盈利模式存在的问题商业银行盈利模式是指商业银行在一定的经济环境下，以资产负债结构为基础的财务收支结构。商业银行的盈利模式主要有利差主导型和非利差主导型两种模式，前者是以传统的资产负债业务为基础，而后者则与现代商业银行中间业务及混业经营模式的发展相关。目前我国还处在利差主导型盈利模式阶段，从实际

3、情况来看，主要存在以下三个问题：（一）盈利模式比较单一，传统业务占主导长期以来，我国商业银行的盈利模式现状体现为两个主体：一是收入总额中以利差收入为主体；二是利差收入中批发业务占主体。这是由于各家商业银行运用资金的渠道极为有限，主要通过发放贷款、上存存款金融机构往来等渠道来运用资金，由此决定了商业银行盈利模式的单一。根据实际情况，美国等西方国家的商业银行中间业务收入比重在50%左右，与之相比，我国商业银行非利息收入所占比重较小，尚有很大的提升空间。5（二）中间业务品种较少，盈利模式的创新性不够近几年来，为了改变利

4、息收入比重过高的盈利模式，我国商业银行纷纷致力于中间业务的开发，并取得了一定的进展和成就，但截至目前为止，传统的盈利模式并没有发生根本性的改变。一方面，我国商业银行中间业务的品种较少，与国际发达商业银行相比，还有不小差距。目前世界银行业开发出来的中间业务有3000多种，而我国中间业务品种仅有300种左右，实际经常运用的还不多。另一方面，我国商业银行中间业务的技术含量还较低，盈利模式的创新性不够。目前主要经营的业务还大都停留在筹资功能强、操作简单的劳务型、低收益业务上，而诸如个人理财、资产评估等以智力投入为主、盈利

5、潜力大的业务还不足，高收益且具有避险功能的金融衍生工具业务则处于起步阶段。（三）重规模轻效益，资金运用结构不合理在我国，中间业务长期处于从属地位，各商业银行开展非利差业务的主要目的是为了推进存贷款业务的发展，仅把其当成吸收存款、稳定客户的一种间接获益手段。随着金融市场的不断开放，中间业务的竞争日益激烈，部分商业银行为抢占市场不惜血本参与市场竞争，导致整个市场收费过低甚至不收费，造成市场规模扩大与效益降低并存的局面。同时，随着内部资金收益率的下调及存款利息上调，商业银行盈利空间越来越狭小，而大部分资金却又无法找到对

6、外运用的出路，使得商业银行低效率资金比重增加。二、影响商业银行盈利模式转变的因素在新的环境下，商业银行的盈利模式受到诸多因素的影响，利率市场化进程加快、客户金融需求多元化、金融托媒现象加剧、经济发展方式转变等因素都对商业银行现有的盈利模式提出了挑战。（一）利率市场化进程加快5近年来,我国利率市场化改革已取得较大进展。目前，除本币存贷款利率外，绝大部分利率都已市场化，利率市场化改革正进入最后的攻坚阶段。而利率市场化对商业银行主要有两方面的影响：一是随着利率市场化进程的加快，商业银行面临的存贷款市场上的竞争将会更加激

7、烈，使得商业银行整体盈利水平下降，这势必会给以存贷款利差为主要来源的传统盈利模式带来冲击。二是利率市场化打破了无差异的资金价格水平和竞争方式，社会信用资金会由于不同的收益和风险偏好而在金融机构和地区间进行市场化流动，由此必然导致商业银行竞争扩展到更广的范围和更深的层，这会使得不同规模的商业银行发挥各自的比较优势，对原有市场业务进行调整。（二）客户金融需求多元化从经济与金融的关系来看，金融一定要服务于经济。就我国来讲，现在的经济发展还不够成熟，随着经济的发展，商业银行面临的客户群体结构会更加的复杂，客户对商业银行的

8、业务种类、业务流程也有了更高更多层次的要求，而商业银行传统的业务类型及“银行主导客户”的服务方式已不能满足广大客户日益增长的多元化金融需求，这就要求商业银行对其原有的经营模式进行创新，以满足新形势下的发展需要。（三）金融托媒现象加剧“金融托媒”是指资金不经过商业银行这个媒介体系而从供给方直接输送到需求方的现象。近年来，随着金融改革发展的逐渐深入，资本市场得到大力发展，中国