从“储蓄替代型”走向“人生规划型”银保新品华丽转身

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1、从“储蓄替代型”走向“人生规划型”银保新品华丽转身　　记者发现，由于市场环境和监管政策的双重变化，国内银行保险市场的产品结构调整已经暗潮涌动，不少公司推出的新品都直指同一个目标，由短期“储蓄替代型”向更加满足客户中长期理财规划需求型产品过渡。下载论文网　　我们的计划是，今后银行保险产品能有所颠覆性发展，能够从传统的‘储蓄替代型’转为‘人生规划型’，帮助客户更好地实现保障、教育、养老和分红等需求。在5月底的一场银保新品发布会上，新华人寿总裁助理、产品销售中心主任高焕利这样对记者说。　　　　向左走，还是向右走　　　

2、　经历了2007年的投连险大卖，走过2008年的低迷与不安，当时光转到2009年，银行保险的确已经站在了结构调整的十字路口。　　“主推能与客户的陡期理财规划相匹配的银行保险产品”，实际上，新华人寿这种新策略也代表了今年以来不少保险公司的想法。　　　　银行保险悄然转身　　　　如果你现在走人各大小银行的理财柜台旁，在银行保险产品的宣传册中，几乎已经看不到投连险、万能险的身影，转而都是分红型产品。若再翻开内页一看，保险费用那一栏，原先常见的“一次性缴费x万元”变成了“可以选择5年／10年缴费，每年缴费x万元”。　　是

3、的，从金盛保险的“金品人生”，到中德安联人寿的“安裕丰财”，再到新华人寿6月1日才推出的“金钱柜”，记者发现，银行保险的主要产，吊形态，已经悄然转身。　　这次转身，最突出的一个特点，就是如今不少新品变传统银行保险的“保费趸缴、保障期限短”为“分期缴费、保障期限长”。　　比如，新华人寿“金钱柜两全保险(分红型)”的缴费期间可以选择为一次性，也可以选择为“5年、10年、15年或20年分期交”，保险期限也比传统银保产品大大拉长，长达“20年或30年”。　　又如中德安联“丰裕安财111两全保险(分红型)”这款产品，缴费

4、方式为年交，缴费期可以设置为“3年、5年、lO年”，保障期为“缴费期+10年”，也是中长期产品。　　　　新银保更强调“人生规划”　　　　客观地说，银保产品形态的这一转身，也可以说是“华丽”的，因为它带来了积极的信号。　　我们不难发现，期缴型银行保险产品的纷纷推出，极大丰富了银行保险的产品形态，给银保产品的消费者提供了更多的选择。　　另一方面，这类新品也改变了传统银保产品的一些“先天劣势”，使得进入银行理财柜台和理财中心的消费者能够更好地把银行理财产品、基金、证券理财产品和保险理财产品互相结合起来配置，丰富自己的

5、资产多样性。　　有理财专家坦言，改革开放30年，国内个人理财市场蓬勃发展，但老百姓投资理财却呈现了短期化倾向，或者说投机心理日趋加重。大家一方面盲目追求快速致富，一方面是市场上可提供的中长期理财工具匮乏。其实对于个人和家庭而言，一个健康的综合理财计划，还是得策略性地做好资金短、中、长期合理配置，保证安全性、流动性、收益性大致平衡，并能应对财富的隐形杀手――通货膨胀。如果能很好地发挥期缴型、中长期型银保产品的优势，将这类产品和其他金融理财工具互相“取长补短”，就能更好地为人生规划服务。　　　　新品较复杂需“咬文嚼

6、字”　　　　需要提醒读者朋友的是，正由于新型银保产品不仅具有传统银保产品的储蓄替代功能，还兼具了更多的保障和中长期理财功能，因此产品表现更加复杂，在选购之前务必看清合同，特别是要对其中几块重点内容的条款要做到心知肚明，随后才能决定是否购买。　　比如，要看清楚“基本保险金额”、“有效保险金额”等是怎样约定的，到底是多少，因为通常这些数值直接关系到将来能拿到的身故理赔金、生存保险金和满期金。　　举个例子，新华“金钱柜两全保险(分红型)”中，对于“关爱年金”利益是“生效后(犹豫期结束次日)每年按首次缴纳保险费的1％给

7、付关爱年金，20年共返还21次，30年共返还31次”，对于“生存保险金”的说明为“每满五周年按有效保险金额的25％给付”，那么就要看清楚，这“关爱年金”的计算基数是“首次交纳的保费费”，而“生存保险金”的计算基数是“有效保险金额”。　　又比如，“身故保险金”到底是多少，是怎么计算出来的，也要事先搞搞清楚，免得日后留遗憾。如中德安联的“安裕丰财II两全保险(分红型)”，身故给付区分了至少四种情况。身故给付(非意外身故)是“100％基本保险金额+双重红利”与“身故时现金价值+终了红利”两者中较大者。意外身故是“在身

8、故给付基础上，再给付100％基本保险金额”。“公共交通意外身故”或“约定的9种重大自然灾害意外身故”都是“在意外身故给付的基础上，再给付100％基本保险金额”。　　再如，虽然都是叫做“保费豁免”，但对于何种情况能够“豁免剩余保费缴纳”，每一份保险的规定都可能大相径庭，投保人不要忽略。像新华“金钱柜”是这样说的：“缴费期间内，若投保人因意外伤害身故，或被保险人因意外伤害或合同生效一年后因