银行信贷管理基本制度

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1、＃＃银行信贷管理基本制度　　第一章　总则　　第一条　为加强信贷管理，规范信贷行为，防范信贷风险，优化客户结构，提高信贷资产质量，根据国家有关法律法规，结合＃＃银行(以下简称农业银行)实际，制定本制度。　　第二条　农业银行信贷管理制度体系由信贷管理基本制度、综合管理办法、单项信贷业务品种管理办法组成。信贷管理基本制度、综合管理办法由总行统一制定，单项信贷业务品种管理办法由总行、分行制定。　　第三条　本制度是农业银行信贷经营和管理必须遵循的基本准则，是制定各类信贷管理制度办法的基本依据。　　第四条　信贷经营和管理必须坚

2、持效益性、安全性和流动性相统一的原则。　　第五条　本制度所指信贷业务是农业银行对客户提供的各类信用的总称，包括本外币贷款、承兑、贴现、信用证、担保等资产和或有资产业务。　　第六条　本制度所指信贷人员是各级行信贷经营和管理人员，包括信贷管理部门和客户部门从事信贷业务操作和管理的人员。　　第七条　本制度所指经营行是直接办理和经营信贷业务的行。　　第二章　信贷管理组织体系　　第八条　实行审贷部门分离制度。在办理信贷业务过程中，将调查、审查、审批、经营管理等环节的工作职责分解，由不同经营层次和不同部门承担，实现其相互制约和

3、支持。　　第九条　按照“横向平行制约”原则，按规定设立客户部门和信贷管理部门，成立贷款审查委员会。　　客户部门承担信贷业务的开发、受理、调查、评估和审批后信贷业务的经营管理，信贷管理部门承担信贷业务的审查和整体风险的控制，贷款审查委员会承担信贷业务的审议。　　第十条　实行贷款审查委员会制度。贷款审查委员会(简称贷审会，下同)是各级行信贷业务决策的议事机构，审议需经贷审会审议的信贷事项，对有权审批人进行制约以及智力支持。　　贷审会由本行信贷相关部门负责人和具有评审能力的人员组成，行长为贷审会主任委员，分管信贷业务的副

4、行长为副主任委员。贷审会实行无记名投票表决。　　第十一条　实行信贷业务授权管理制度。农业银行实行统一法人体制，总行对分行、分行对二级分行、二级分行对县级支行实行逐级有限授权，各级行行长在授权范围内，对发生的信贷业务负全部责任。　　第十二条　实行主责任人、经办责任人制度。在信贷业务办理过程中，调查、审查、审批、经营管理各环节的有权决定人为主责任人，具体承办的信贷人员为经办责任人，相应承担各自责任。　　第十三条　实行信贷业务报备制度。本级行授权范围内的信贷业务，在有权审批人审批后实施前，要按规定的范围向上一级行进行报备

5、，上一级行对报备审查不同意的信贷业务不得实施。　　第三章　客户对象和基本条件　　第十四条　客户应当是经工商行政管理机关(或主管机关)核准登记的企(事)业法人、其他经济组织、个体工商户或具有中华人民共和国国籍的具有完全民事行为能力的自然人。　　第十五条　客户申请信贷业务应当具备下列基本条件：　　(一)从事的经营活动合规合法，符合国家产业政策和社会发展规划要求;　　(二)有稳定的经济收入和良好的信用记录，能按期偿还本息;原应付利息和到期信用已清偿或落实了经营行认可的还款计划;　　(三)在农业银行开立存款账户，自愿接受农

6、业银行信贷监督和结算监督;　　(四)有限责任公司和股份有限公司对外股本权益性投资符合国家有关规定比例;实行公司制的企业法人申请信用必须符合公司章程，或具有董事会授权或决议;　　(五)除自然人外的客户，须持有人民银行核准发放并经过年检的贷款卡，以及技术监督部门颁发的组织机构代码;　　(六)除自然人和不需要经工商行政管理机关核准登记的事业法人外，应当经过工商行政管理机关办理《营业执照》年检手续。特殊行业须持有有权机关颁发的营业许可证;　　(七)不符合信用方式的，应提供符合规定条件的担保;　　(八)除自然人外的客户，需有

7、符合规定比例的资本金或规定比例的资产负债率;　　(九)申请票据贴现，必须持有合法有效的票据。　　各级农业银行不得违背和降低上述基本条件提供信用。　　第四章　客户统一授信管理　　第十六条　实行客户统一授信管理。客户统一授信管理是农业银行对客户实施集中统一控制客户信用风险的管理制度。对应授信客户必须遵循“先授信，后用信”的原则，做到授信主体统一，标准统一，内容统一，对象统一。　　第十七条　客户信用等级管理。客户信用等级评定是农业银行客户授信管理的基础工作。客户信用等级分为AAA、AA、A、B、C级，评定内容主要包括信用

8、履约、偿债能力、盈利能力、经营能力、客户领导者素质和发展前景等因素。　　第十八条　根据应授信客户信用等级评定结果、资产负债率和其他要素确定客户最高综合授信额度，使银行对其提供的本外币贷款、贴现、承兑、信用证、担保等资产和或有资产信用余额之和不超过最高综合授信额度。未评级客户按客户所能提供的担保情况核定最高综合授信额度。　　第十九条　对客户实施统一授信管理分为