银保合作的ｓｗｏｔ分析与战略思考

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1、银保合作的sWOT分析与战略思考银保合作是目前我国金融领域的一个热点问题，银行和保险的高层都已认识到银保合作是将来行业发展的趋势。的确，在我国严格分业经营的条件下，银保双方的合作，不失为达到共赢的好途径。无论是银行还是保险公司，紧密联盟所表现出的是急欲把自己与对方的利益捆绑的冲动。但事与愿违，在实际的发展过程中，银保合作并不一帆风顺，近几年出现明显放缓并一度停滞的现象，尤其是进入xx年以来，受一些股市、政策等因素的影响，银保业务出现跌荡起伏的不稳定局面。如何使双方合作走得更长、更远，建立起长远的战略伙伴关系，

2、是银行、保险部门以及监管当局所必须要考虑的重要课题。本文通过对我国银保合作的深入分析，提出确立银保合作的指导思想和目标定位，构建我国的银保合作良性机制，以期使我国的银保合作步入正轨，从而提升我国金融业的竞争力。一、我国银保合作的SW0T分析为了综合分析银保内外环境对合作的影响，达到内外环境的协调和最佳配合，本文根据美国旧金山大学韦里克H•Weihrich教授提出的SWOT分析法，即S（Strengths，指企业内部的优势）、W（Weaknesses,指企业内部的劣势）、O（Opportunities,指企业外

3、部环境的机会）、T（Threats,指企业外部环境的威胁），对银保合作双方的优势与劣势、机会与威胁进行综合分析。SWOT分析能迅速掌握企业的竞争态势，是一种系统分析的工具，其目的在于对企业的综合情况进行客观公正的评价。（一）银保合作的优势一是丰富服务内容。在维持分业经营的局面下，银行通过代理保险产品，丰富服务内容，拓宽服务领域;保险公司通过开发银行代理产品，进一步丰富产品体系，提供差异化的产品服务。二是实现资源共享。银行利用保险公司的客户，扩大其影响并深挖资源潜力；保险公司利用银行的品牌和形象优势，相当于对银

4、行已有的基础客户群体进行再开发。三是降低经营成本。银行利用己有的服务网点开办银行保险，提高资源的利用率和劳动生产率，从中提取佣金，加快回收网点建设成本;保险公司利用银行庞大的分支机构网络销售产品，节约固定资产投资，降低其营销成本。四是扩大业务规模。银行通过销售保险产品实现服务多元化、差异化、综合化,并利用代收保费、融资业务、资金汇划等业务扩大存款规模和利润空间，挖掘客户潜力；保险公司通过银行代理其产品逐步拓宽经营渠道，从而扩大业务规模。此外，对银行来说，还可以化解业务风险。银行保险在消费信贷领域的合作，使保险

5、成为银行化解一部分信贷风险的有效手段。（二）银保合作的劣势一是银保产品与银行产品的同质性。银保产品大同小异，不仅在保险公司之间存在明显的同质性，而且与银行产品也存在同质问题，主要是一些没有保障的五年期的或者十年期的储蓄替代性产品片面强调投资分红不恰当地与银行储蓄利率相比，客户买了保险，往往会影响银行的储蓄。二是企业文化存在差异。银行和保险公司的企业文化差异很大，两种文化的渗透和融合是银保合作的内在要求，但由于各自的管理、营销方式和员工激励机制也不相同，文化融合较难，文化冲突提高了合作成本。在我国，由于历史原因

6、，银行在人们心目中留有信誉度高、安全性好的良好印象，使得偏好稳健与信誉的中国人中绝大部分成为银行的忠实客户。而保险公司讲求个性展现、激励机制、活力激发、营销训练等，使得银行人员销售保险产品的难度增加。[1]（三）银保合作的外部机会金融一体化是国际金融业发展的趋势，我国加入世贸组织后，在金融领域，保险业已经走在开放的前列。国内各大保险公司和银行都己建立起业务合作关系，通过在商业银行设立代理点的形式，与银行共同开辟新的营业领域，掀起了银保合作的高潮。当前我国国民经济平稳较快增长，结构调整迈出新的步伐，协调发展出现

7、积极态势，体制改革力度明显加大，人民生活继续得到改善，经济和社会发展对于保险的需求更大。监管层已表现出对保险公司与银行之间更加密切联合的理解、肯定和支持的积极态度，为我国银行保险的发展拓展了一定的空间。（四）银保合作面临的威胁我国加入世贸组织过渡期即将结束，外资综合经营金融机构将给中资金融机构带来严峻挑战;我国缺少相应的税收优惠政策，所以银行保险对顾客和银行并没有太大的吸引力《保险法》、《商业银行法》等法规政策规定，国内金融机构还不能依法展开跨银行、证券和保险的金融混业经营，这无疑给志在长远的中资商业银行、保

8、险公司等金融机构在国内建立真正意义上的银行保险公司设置了障碍，限制了我国银行保险的深层次发通过SWOT分析，我们可以得出这样的结论:银保合作正处于优势与劣势并存、机会与威胁同在的历史转析点。然而，笔者坚信:在经济金融全球化以及混业经营大势所趋的条件下，只要指导思想得当，战略与方向正确，优势互补，精诚合作，银保合作完全可以焕发出旺盛的生命力，在将来日趋激烈的竞争中取得主动，达到共赢。二、银保合作中值得