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1、商业银行金融创新及风险的控制金融业是一个国家综合发展水平的参考维度之一,其顺畅、安全的运行对维系社会稳定和经济发展有举足轻重的作用。随着金融业深化改革的推进,金融创新已成为金融机构改革创新的重要方式。金融创新为金融机构带来了新的机遇与风险,银行作为金融业的四大支柱之一,进行金融创新势在必行,同时要承担愈来愈多的风险。一、商业银行金融创新的背景金融创新是指金融体系内部通过制度变革和技术进步等方式所产生的新的业务及新的交易形式,目的在于降低成本、获得盈利以及转移风险。从20世纪70年代开始,部分西方国家逐渐放松金融管
2、制。在金融深化理论的指导下,许多金融机构突破传统金融业束缚,从市场、制度、技术和工具等方面进行改革创新,金融创新自此表现出自由化发展趋势。步入21世纪,西方商业银行的金融创新又表现出许多新特点。首先,商业银行开始强调以人为本的理念,更关注于客户需要什么、想要什么。例如,24小时全天服务,打破时间限制;居家理财,打破空间限制;全方位金融服务,打破行业限制;为客户建立个性化金融服务。其次,金融业表现出混业经营的趋势。自从20世纪经济“滞涨”时期开始,西方主要国家开始放松对金融业的管制,银行业与非银行金融机构直接的业务
3、相互渗透,形成了优势互补、强强联合的新局面,有效提高了本国金融业的竞争力。其他国家也纷纷效仿,放松对分业经营的约束,从而推进了全世界金融业混业经营的进程。第三,金融业的外部环境发生变化。西方发达国家的金融创新通常是在法律、市场以及金融监管体系都相对健全的情况下才开始推进的,并且市场经济越发达,金融创新发展速度越快。我国金融业自改革开放以来特别是近十几年来,正快速融入到世界经济的大浪潮中,发展势头迅猛。外资银行不断进入中国,使国内自有的商业银行面临巨大竞争压力。因此,我国商业银行如何在发挥金融创新优势时有效抵御和防
4、范创新风险,对其将来的发展意义重大。二、商业银行金融创新的动力及风险(一)商业银行金融创新的动力商业银行金融创新是指商业银行为达到当前经济发展的要求、提高自身竞争力,采取引入新技术、运用新战略等方式,在自身范围内进行的一系列体制机制、金融产品等方面的革新,最终体现为银行自身业务水平的提高,以及为客户提供更优质的服务产品和服务方式。商业银行进行金融创新有以下动因。第一,科学技术进步的结果。随着科学技术的进步,互联网业不断发展,信息数字化、全球化,打破了地理因素障碍。高端电子设备在银行业的普及是促使商业银行进行金融创
5、新的一个重要原因。高新技术的应用,使世界经济融为一体,消除时间空间限制,交易成本不断降低,有效扩大了银行业的市场空间,同时使客户进行各项业务操作时更为方便。第二,商业银行之间竞争的结果。商业银行间对客户源的竞争十分激烈。特别是高端净值客户,创造了半数以上的行业利润。因此,对优质客户源的竞争迫使商业银行不断推陈出新。例如,推出全天候理财、居家理财、网上银行等服务,扩大对私人的业务范围。同时,推出各种符合不同投资者需求的理财产品,用以吸引资金。针对高端净值客户,商业银行更是推出各种私人服务,在各方面最大程度地满足客户
6、需求。第三,商业银行逐利的结果。商业银行运营的目的在于使其自身利益最大化。金融创新可以有效地为商业银行开辟新市场,扩大其业务规模,创造出强大的规模经济效应,从而扩充实力,吸引客户。第四,商业银行规避管制的结果。所谓规避管制,是指在不触犯法律的前提下,对行业限制以及法律规定进行合理回避,目的在于获得更多利润。由于监管部门对金融创新产品监管不够全面,银行会进行规避型创新对政策和制度加以规避。与此同时,监管部门对此也会不断建立健全相应制度,加强监督[1][2][3]下一页管理。这样周而复始,以推动商业银行的金融创新。(
7、二)商业银行金融创新风险的分类设计风险,金融创新设计与推行中的各种未知性使金融创新产品未能达到预期效果带来的风险。设计风险来源于主、客观两方面。从主观上讲,风险来源于金融产品的设计者由于专业知识的缺乏和对市场的不了解,导致设计产品收效不佳。从客观上讲,风险来源于市场上需求偏好的变化,使供求不相吻合。市场风险,是指由于资本市场上资产价格变动所引起的金融创新产品价格变动而带来的风险,属于系统性风险。金融创新的特殊性在于创新产品多为金融衍生品,受资产价格波动、社会经济周期、政治体制变革和自然条件变化等因素影响较大。信用
8、风险,是指交易时由于双方中任意一方未能按时履约所带来的风险。传统的交易所交易是以标准化合约进行交易,有严密的交易制度,对投资者而言交易风险较小。而金融创新产品则不同,其交易方式多为场外交易,双方均承担信用责任,和场内交易相比有较大的信用风险。电子风险,是指由于计算机网络系统受到损害而引发的风险。银行业电子化操作已得到大范围推广,网络金融的进步有效推动金融创新产品发展的同时
