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1、我国征信系统运营模式的研究:基于文化的视角论文.freel)具体来说,这种模式是由中央政府出资,各国的中央银行开设公共信用信息调查机构,通常叫做“中央信贷登记机构”,并对其实行监管。德国、法国等西欧国家主要采取这种方式。该模式最大的特点是数据的使用不是商业化的,因此收费也很低,同时要求成员企业强制性加入。公共征信的系统运营模式见图1。2.2私营征信系统的运营模式(privatecreditsystem)在这种模式中,所有征信企业或公司可以依法自由地经营信用调查和信用管理业务,各征信服务机构都是独立于政府之外的民营征信机构。这种纯市场的征信模式能够全方位地向社会提供各种以信用为主的有偿服务
2、,已渐渐成为世界各国征信市场上的主流。目前,这两种模式的选择是学术界讨论的焦点,而笔者则认为现代化系统运行模式的选择,不仅与国家的经济政治决策休戚相关,还与文化有着密切的关系。中国的文化,在数千年的社会演进中形成,并潜移默化地影响着国民经济的运行,因此任何模式的借鉴与选择,都不能忽视文化的因素。本文试图从文化的角度对我国征信运营模式的选择做出分析。3从文化的角度看我国征信系统运营模式的选择在目前西方学者基于文化的研究当中,Hofstede对文化划分纬度的研究为文化的分析搭建了框架,为许多学者所采用。本文采用Hofstede所划分的五个纬度作为研究问题的框架。(1)个人主义/集体主义。该纬
3、度描述了社会当中个体思想或者集体思想的盛行程度。在个人主义较强的社会当中,个人之间的关系较为松散,个人都仅仅倾向于照顾好自己的直系亲属。而集体主义则指社会当中个人与个人之间的关系较为紧密,在这样的社会当中,每个人从出生开始都紧密地通过某个组织联系在一起,以寻求组织的保护。Hofstede早期未将中国大陆地区列入其研究的范畴,而仅仅研究了台湾,鉴于台湾与大陆文化的同源性,可以台湾作为参考。Hofstede为国家个人/集体主义的盛行程度制作了个人/集体主义指数(IDV),指数越大则表明其社会个人主义倾向越大,其中台湾为17,美国为91,德国为67。从以上的分析看到,与中国文化一脉相承的台湾具
4、有很低的IDV,即中国社会的集体主义倾向较大。这一点在中国传统文化的传承中是毋庸置疑的。传统儒学思想所倡导的是“为天下先”。因此,我国传统文化所强调的就是集体主义的观念。但是儒家思想对人的这种近乎完美的要求,使得许多人望而生畏,在市场经济的巨大冲击下,以另一种形式表现出来。即从以前的大同团体主义蜕变为环形的小团体主义。社会上形成以自我为中心并辐射到与自己PIONEERINGONTHLY关系密切的小团体范围内部,在该群体中,成员之间的关系较为亲密,且受到其他成员的影响较大。在这样的一种文化氛围下,各自为阵的市场化征信系统将会导致小群体的目标不统一而相互损害对方利益。然而,由央行推动,自上而
5、下构建的公共征信系统,则可以将各群体的目标统一,此时,信息收集的阻力较小,效率损失也会减少。(2)权利距离。权利距离指的是权利弱势群体对权利分配不平等的容忍程度。换句话说,高权利距离的国家,其个体能够容忍权利的不平等,并且崇尚权利和集权。而在低权利距离国家中的个人更加崇尚权利的平等并试图追求权利的来源和其合理性。在Hofstede的研究当中,他用权利距离指数(PDI)来衡量人们对权利的容忍程度。美国的指数为40,台湾为58,而德国为35。由此可知,中国的权利距离较大,高于美国和德国,表明中国人对于权利的容忍程度较大,也较为崇尚权利。中国几千年的封建社会都是以集权的君主专制为基础的,而历史
6、上的全盛时期也是君主集权专制最强的时期。因此,从文化的根源看,国人大多对权利有一种畏惧感。随着我国社会主义制度的建立,封建制度已经彻底瓦解,但是国人对政府和权利仍然有着特殊的崇尚和敬畏。在这样的思想下,由政府推动的自上而下的改革往往较为容易成功。(3)不确定性规避。该纬度衡量的是社会中的成员对于不确定性的容忍程度。在不确定性规避指数(UAI)高的国家,个人对于不确定性的容忍度较低,并会表现出对新行为和观念的不信任。而UAI较低的国家则不容易感到焦虑和不安,并且愿意承担风险。其中,美国的UAI为46、德国为65、而台湾为69。由此可以看出,中国人比美国人更难以忍受风险,并且更容易焦虑和不安
7、。在漫长的封建社会发展历程中,剧烈的动荡使得即便处于安定中的人们也具有一种强烈的危机意识,加之近代的一段屈辱史,社会主义初级阶段各种矛盾的凸现,让大多数的中国人对风险产生厌恶,并且长期处于焦虑和不安当中。而征信系统是关乎全社会发展的大事,如何让处于极度不信任中的民众不对数据的真实性产生怀疑,从而增加市场的需求,是要解决的首要问题。采用欧洲模式的政府直接监管也许可以在一定时期内缓解这个矛盾。由央行主导的征信系统,政府可以成立相关部门进
