汽车金融信贷风险问题分析

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1、我国汽车消费信贷风险问题一.汽车消费信贷和汽车消费信贷风险的内涵汽车消费信贷即对申请购买轿车的借款人发放的人民币担保贷款；是银行与汽车销售商向购车者一次性支付车款所需的资金提供担保贷款，并联合保险、公证机构为购车者提供保险和公证。信贷风险是指银行在业务经营管理过程中，由于各种事先无法预料的不确定因素影响，如市场供求变化、价格调整、体制改革等因素影响，使银行信贷资金的实际收益与预期收益发生背离，从而使银行有蒙受损失的可能性。信贷风险分为道徳风险和经济风险。道徳风险是指借款人有意骗银行贷款用于投资或其他不正当的经济目的，而

2、给银行造成损失的可能性。经济风险是指借款人由于自然的、经济的和政治的风险，而导致其经营失败，无力偿还贷款木息的坑能性。而汽车消费信贷风险，是指汽车在整个贷款的期间，存在许多的变数，包括借款人的恶意风险的因素和其他可能造成损失的因素，纵然该项汽车消费贷款实现了抵押贷款、质押贷款等保障贷款措施。比如，作为抵押品的汽车在行驶中除了事故，车库受损，使得抵押品价值下跌，一旦借款人贷款难以收回，该抵押品已不足以补偿贷款的本息；或者，当市场上的汽车价格下跌，这

3、］寸借款人发生了还款困难，难以还款，而贷款时作为抵押品的汽车，其现时价格

4、已不足以弥补贷款的本息，影响到贷款的回收。所以说，汽车消费贷款是一种风险比较大的贷款。二.我国汽车消费信贷发展现状1）我国汽车消费信贷的现状汽车消费信贷业务实质上是将潜在的消费欲望转为现实的消费需求的实现工具，同时这种消费屈于超前消费。汽车消费信贷业务相对于大型的信贷投资而言,就好比银行的零售产品。主要体现在以下方面：1、银行处理风险的对象是单个客户，操作烦杂。2、贷款的审批以定性为主，定量为辅。处理方式粗糙，管理失效，与实际风险脱节。（一）汽车的特性汽车的管理是主要的风险因素。借贷的标的是汽车，其特点不同于房贷，汽车

5、是易消耗品，其价值随着汽车的使用而渐渐降低。如果汽车消耗得较大，那么就容易出现“资不抵债”的情况。而当汽车作为抵押对象得不到及时处理时，其价值也会因“相对过吋”而加大银行的损失。这些特性决定了汽车信贷风险的特殊性。（-）我国保险承担机制和法律保护体系尚未完备在我国个人消费信用体系还不十分健全的今天，贷款时银行的审批材料大多由贷款申请人提供，这些因素容易造成信息不完整、材料真实性得不到保证的结果，加之，银行对客户的诚信调查也力不从心。另外，从保障方面来说，在贷款中经常会出现“善意”欠款或“恶意”欠款等情况。保险承担机制和

6、法律保护体系上尚待完善之处无疑给汽车信贷消费增加了难度。1、风险承担机制相对失效风险承担主要是为了风险转嫁，如保险公司和汽车经销商等机构的加盟和合作。在实践看来，保险公司提供的相应保险为贷款提供保障，但是运作的效果不理想。汽车经销商以责任连带人的身份，凭借其专业知识为银行提供技术指导。由于汽车经销商的商人身份，其以销售业绩的提高和利润收入的增长的本质，使贷款质量得不到保证。因此，FI前国内汽车消费信贷的风险承担机制呈现的是相对失效状态。2、法律体系不健全法律保护方面，人民银行1988年制定《汽车消费信贷管理办法》是唯一

7、一部关于汽车消费信贷的专门法律，另外《商业银行法》和《经济法》的相关条款也可以为汽车消费信贷业务服务，但是由于针对性不强，无法对借款人进行有效和较全面的行为规范，这样加大了借贷的风险。这样的借贷盲区只能让银行慢慢探索，无法完全放开借贷的深度和宽度。（三）银行在借贷以后处于劣势地位汽车消费信贷业务本质属于银行向顾客授信的行为，在这种委托代理的关系屮，银行处于信息劣势和操作劣势。首先，银行无法及时知道客户的收入情况，身体状等因素的变动对还款能力的影响。对信息的掌握滞后，行在采取应对措施的时候，事情往往已经恶化。其次,是款的

8、主动性决定权主要在授信方，同时取决于他们的还意愿，自觉程度和道德修养。由于汽车消费信贷资本巨大一旦出现违约，银行的投入就将面临沉没的危险。总的说，借贷的普遍风险加上汽车信贷的特殊风险，组成金环境在该领域的不确定性，这些都是汽车信贷业发展的大阻碍，所以观望和浅度开发成了银行的主要态度。在种情况下，汽车信贷业的发展势必会遭受巨大的阻力。2）银行对消费者汽车信贷支持的现状随着风险问题的日益暴露，汽车消费信贷业务开始受到银行的冷落。多数银行在还款方式上还是采用首付，然后分期付款这一传统形式，以单一的业务类型满足的是少部分人群需

9、要。主要采取的是由客户自己提供申请材料，然后进行审批贷款，这种粗放型经营方式，其风险系数大为提高。银行以其经营主体的垄断地位,在汽车消费信贷业务发展还有诸多缺陷的环境中，一定程度上放弄了该市。对于不少准备买车的消费者而言，贷款购车越来越难了，这并不是因为银行贷款压力小，而是由于如果投放不当则可能会导致银行不良资产的增多。两三年前盛