山东省小额贷款公司发展状况探究

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1、山东省小额贷款公司发展状况探究摘要：近年来，小额贷款公司为社会就业、小微企业发展和三农生产经营做出了一定的贡献，有力的促进了社会经济的发展。本文结合调研，分析了山东小额贷款公司的发展现状、存在的问题和困难，并提出了相关政策建议。关键词：小额贷款公司；发展；问题自2008年5月山东省小额贷款公司试点工作开展以来,小额贷款公司发展迅速，业务不断扩展，截至2013年7月底，山东省已核准开业的小额贷款已达340家，县区覆盖率达到89%,注册资本381.5亿元。一、小额贷款公司经营情况（一）小贷公司对民间投资的拉动作用比较明显。近年来，山东省进一步放宽民间投资准入领域，鼓励和引导民间资本

2、进入金融服务业，在严格监管、有效防范金融风险的前提下，大量民间资本通过注资小额贷款公司，实现了投资向'‘准金融”行业的迈进。截至2013年7月末，山东民营企业向小贷公司投资332亿元，占全省小贷公司注册资本总额的87.1%O与此同时，通过小额贷款公司这一'‘桥梁”，民间资本绝大多数又以贷款的形式流入民营经济实体中。截至7月末，全省正常经营的335家小额贷款公司累计发放贷款591亿元，较去年同期增长15%；贷款余额421亿元，较去年同期增长32%。（二）六成以上被调查的小贷公司有从银行融资经历，融资成本与普通企业相当调查显示，截至6月末，100家小额贷款公司实收资本为115.5亿

3、元，而贷款余额达159亿元，贷款余额/实收资本的比率高达138.3%,反映出小贷公司的贷款市场需求较大，资金运用十分充足。为缓解短期资金压力，今年以来有61家小贷公司有从银行融资的经历，其中95%的小贷公司融资综合成本和利率均在5-10%之间，利率水平与一般企业相当。从融资来源看，政策性银行占比最高为48.4%。在回答“若向银行融入资金占比低于本地监管规定限额”的最主要原因时，51.2%的小贷公司选择"银行意愿低，出于种种考虑不愿向小贷公司融资”。据调查，目前银行业机构对小贷公司的资金实力和管理能力存有较大的异议，融资合作非常谨慎，而且附加条件多。（三）贷款重点支持“三农”、小

4、微企业等经济薄弱环节小额贷款公司立足县域，贴近基层，主要定位于服务“三农”和小微企业，支农支小效果明显。调查显示，100家小贷公司中农户贷款占比超过40%的有54家，比重在20-40%的有18家；小微企业贷款占比超过40%的有51家、占20-40%的有32家。与此同时，97%的小贷公司未发放过房地产企业和地方政府融投资平台等国家宏观调控的行业。总体来看，小贷公司贷款手续简便，放贷效率较高，有效支持了农户和小微企业的融资需求。（四）贷款期限短、利率高、担保多调查显示，100家小贷公司6月末贷款余额159亿元，贷款期限在一年以内为158.2亿元，占比高达99.5%,其中6个月以内的

5、贷款占比达62.2%,以短期为主的贷款结构适应“三农”和小微企业对资金需求“短、频、急”的特点。尽管放款期限短，但执行的利率却普遍较高，100家小贷公司中，贷款利率分布在10-15%和15-20%区间内的分别占38%和45%,利率在20-25%的有13家，利率低于10%的仅有4家。对于高利率，小贷公司普遍认为贷款利率高于基准的原因是“期限短，利率总额度有限，企业可以承受”。从贷款方式看，贷款方式主要集中在保证贷款，截至6月末，百家小贷公司保证贷款余额130.3亿元，占全部贷款余额的82%。（五）小贷公司风险控制能力逐步加强，贷款质量较高调查显示，截至8月末，100家小贷公司有3

6、3家小贷公司有不良贷款，不良贷款余额1.8亿元，不良贷款率为1.1%,比全省贷款不良率低0.5个百分点；提取的风险拨备金为3.7亿元，平均风险拨备率达200.8%o调查的小贷公司对未来的经营信心十足，有86%的小贷公司认为不良贷款余额基本稳定，有5%和4%的小贷公司认为不良贷款会轻微下降和显著下降。二、应关注的问题（一）部分小贷公司风险拨备金计提不足调查显示，100家小贷公司中，共有7家小额贷款公司的风险拨备率（风险拨备金/不良贷款）低于100%,其中有4家风险拨备率低于50%，2家风险拨备率处于50%-90%o最低的一家小贷公司风险拨备率仅为25%,截至6月末，该公司不良贷款

7、余额达900万元，而风险拨备金仅有225万元，远不能覆盖风险暴露,显示公司资金存在一定的风险。目前我国宏观经济运行还未走出低谷，部分中小微企业面临订单减少、利润下滑等问题，这种风险可能会传导到小额信贷机构，如果风险计提不足，则会加大运营风险，这一问题值得高度关注。（二）融资渠道较窄制约小贷公司发展从调查情况看，目前小贷公司融资渠道相对单一，仅限于从银行融资，而且根据规定，小贷公司从金融机构融资余额不得超过资本净额的50%,受较低的融资上限、银行放款意愿、融资方式等因素的影响，小贷公司后续发展