小额保险论文范文-浅论非洲小额保险产品word版下载

《小额保险论文范文-浅论非洲小额保险产品word版下载》由会员上传分享，免费在线阅读，更多相关内容在工程资料-天天文库。

1、小额保险论文范文:浅论非洲小额保险产品word版下载非洲小额保险产品论文导读：本论文是一篇关于非洲小额保险产品的优秀论文范文，对正在写有关于小额论文的写作者有一定的参考和指导作用，论文片段：摘要：小额保险是为农村和城市低收入人群提供的一种简易保险，是一种市场化的金融扶贫手段。英特点主要表现在保额低、价格低、条款简单、理赔简便等几个方面。发展小额保险可以加强低收入群体的保障水平，对推动经济发展具有积极作用。非洲经济结构以农业为主，但是粮食却不能自给，导致许多家庭生活贫困，小额保险在非洲的发展有效的解决了部分家庭的保障理由。本文主

2、要从小额定期寿险、小额健康险、小额农业保险等几个方面介绍非洲的小额保险产品。关键词：小额保险非洲险种许多年以前，非洲的低收入群体就可以通过多种渠道获得小额保险产品。合作保险组织自20世纪70年代以来一直为某个低收入范围内的家庭提供小额保险服务；20世纪80年代，以西非为代表，伴随巴马科倡议出现了以社区为基础的健康险项目；20世纪90年代中期，商业保险公司开始进军小额保险市场，提供专业的小额保险产品。儿十年以来，人们可以从多种渠道获得非正式的小额保险产品，包括:西非的唐提式保险①、东非的患难之交团体、南非的丧葬组织等。最近10多

3、年，保险公司开发了大量的小额保险产品以帮助非洲的低收入群体管理财务风险。一、非洲的小额人寿保险大概有910万的非洲人口拥有小额人寿保险。其中，有大约620万人口购买的是葬礼和意外伤害保险。意外伤害保险是保险人提供的费率低廉的附加险，而费率较高的葬礼保险则与南非的文化有关。事实上，早在2009年，瑞士再保险公司就报道称南非的小额保险覆盖率在世界上排名第三。虽然瑞士再保险公司的统计数据中包括了退休金和个人储蓄（这在大部分国家是不做统计的），不过，南非的现象还是说明了文化因素在保险市场的发展中扮演着重要角色。定期寿险因其费率较低并且

4、易于经营而被许多非洲国家广泛提供（大约覆盖了480万人口）。小额养老险（覆盖了80万人口）因其长期性的特征需要更为复杂的管理而且对持单人风险更人而较少被推广。现实当中，因为低收入群体难以长期分期支付保费，保险人在全球范围内提供的该类险种的费率很低。但是，低收入群体倾向于解决流动性不足和长期财务目标之间的矛盾，这就要求小额养老险保单具有储蓄功能从而产生利息以部分解决客户缴费预期的需要。非洲最为畅销的（覆盖了700万人口）一个特殊险种是小额信用寿险。它不仅覆盖率最广，而且饱受争议。这类险种的理由不在于其复杂性一一事实上这是非常简单

5、的险种，而在于其对借款人的社会和经济影响。该险种通常是小额信贷和其他借贷的附属性险种。实践中，这是最易于销售的险种，很容易要求借款者购买，而且利润非常高。还有很多借款者并不知道自己已经为借款购买了信用寿险。小额信贷机构要求借款人购买小额信用寿险是为了降低经营风险，其费率为贷款本金的0.8%-8%不止。当被保险人出现伤残或死亡情况时，保险人会向贷款机构进行赔付。但实施过程中发现，该类险种对信贷机构的保护要大于被保险人，因为是保险人和小额信贷机构获得了利益。有意思的是，那些小额信用寿险的被保险人认为该险种不是他们的，而是贷款人的。

6、小额信贷保险需要被设计的复杂一些而不是仅仅作为贷款资金的担保，许多保险人也已经意识到这一点。目前至少有25%的保单已经扩大了保险责任（比如增加了对客户经营财产的火灾保障）。二、非洲的小额健康保险非洲地区至少有190万人口享受到小额健康险的保障，其中130万享受的是涵盖门诊和住院治疗的综合保障。大多数保单是通过医疗互助组织销售的，小部分通过专业的商业保险公司销售。其余60万人口只享受住院治疗，这部分保单多是由保险公司卖出的。这类保单代表了保险公司进军小额保险市场的新趋势。住院保障保险相对容易经营，因为其道德风险和舞弊行为较少，尤

7、其是在私人和公共医疗卫生设施比较齐全的城市地区。当双方有良好的信息系统或可以引入第三方进行管理时，可以降低管理成本。传统上的健康互助项目提供包括在公立医院进行的基本护理和住院治疗的综合保障。为了持续发展，许多健康互助项目通过除外责任减少了保险责任，其结果是较低的保障。国际研究和发展中心一一法国的一个非政府组织在非洲开发了两个由险种：生育保险和学生保险，这两类险种有两个医疗互助网络销售，并且是强制性的。因此，它们能够以较低的价格销售，并可以有效的限制逆向选择，还能降低管理成本。生育保险覆盖到所有乡村，所有居民每年缴纳有限的保费（

8、0.4美元）来为乡村的孕妇提供保障。一旦学校管理者和学生父母代表同意每人每年0.4美元的保费，学生保险就会在学校层面上强制实施。考虑到传统的小额健康险，这些险种有效的扩大了保障范围，有希望提高核心产品的销售，并推相关范文由写动互助健康组织的可持续性发展。目前评价这些目标能否实