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1、我国商业银行营业网点操作风险管理研究初探FINANCE&ECONOMY金融经济我国商业双纤营业网点操作风险管理研究初擦口王娟摘要:本文对我国商业银行营业网点各类业务关键风险点，可能出现的风险和风险类型进行了分析，并就如何加强营业网点风险管理提出了相应的对策建议.关键词:商业银行，营业网点，风险识别，风险管理，弓I言商业银行作为金融体系的主体,在经营，发展过程中面临着各式各样的风险，风险管理的好坏决定了商业银行经营的成功与否.所以，风险管理是商业银行的核心竞争力，备受国际金融界的重视•需要指出的是，商业银行
2、操作风险的重心在于基层机构，而基层机构的重心在于营业网点，如何加强与控制商业银行营业网点的操作风险识别与管控需要我们认真加以研究的问题.二，商业银行营业网点操作性风险的识别我国商业银行营业网点的业务较多，大体上可以分为个人金融业务，公司金融业务，会计业务，结算业务和代理业务.需要指出的是，有些业务存在交叉现象.（一）个人金融业务操作风险识别个人金融业务是商业银行营业网点的主要业务•这里主要讨论营业网点在个人存款账户管理方面的风险识别•该业务在实际操作过程中关键风险点，可能出现的风险及风险类型见表1.表1营业网点个
3、人金融业务操作风险关键点，可能出现的风险及风险类型业务类型关键风险点可能出现的风险风险类型虚假账户或使用虚假身份证件账户开立外部欺诈非法账户开立”非实名制”个人账户.I•未按规定监1大额取现或汇款没有审核和登记个人身份流程执行督个人结算账证件，冒用，盗用账户,违规办理查询，冻结和不力和外户资金的收付;扣划业务.违规支取睡眠户的账户资金等情部欺诈2未按规定保况造成违规使用个人账户；留个人账户开2.开立虚假账户，账户发生大额和可疑交易未流程执行户，交易资料;及吋向人民银行报告等情况造成没有认真执不严格3•凭证审核不行
4、人民银行反洗钱制度；严，现金清点3客户提供虚假或要素填写有炭的支票,缴款操作失误或录入错谋单或其他凭证,经办人员仍为其办理业务；等，导致出现4.现金清点有误，误收或录入错误,导致出现操作失误账户使用诈骗,客户错长短款或客户纠纷；款或纠纷;5,误收假币或付出假币，导致损失或客户纠操作失误4未按人民银行纷；规定对太额和可6.经办人员扣压或撕毁客户现金交款单,收款内部欺诈疑的存取款情况不入账或虚增存款；进行报告;7.在发生符台大额和nr疑的交易吋，没有按规流程执行，大额存取款沫定审核各户的身份让件和申请资料井向人民不严
5、格按规定审核和银行进行报备登记支取人的身份证件.工伤，医疗等保险品种，解除农民工后顾之忧.（二）强化技能培训，及时提供就业信息•一是开展转移培训，提高劳动者素质.提高农民工培训补贴标准，整合全社会培训资源,扭转农民工中技工少，普工多的局面,提高农民工的就业能力•二是加快建立劳动保障信息服务平台.构建市，县，乡,村四级信息网络,实现信息共用，资源共享，动态监控.挂失解付行为1•在受理阶段，对客户提出的挂失申请•经办流程执行不是存款客户人员不能及时为其办理挂失.导致挂失账户不严格账户挂失资金被盗用，冒领;的真实意思表
6、2•在止付阶段，挂失人提供虚假身份证明材外部欺诈料止付；1•在受理阶段，对客户提出的挂失申请•经办流程执行人员不能及时为其办理挂失，导致挂失账户不严格资金被盗用,冒领；2在止付阶段，挂失人提供虚假身份证明材料外部欺诈挂失解付行为止付；不是存款客户3.在止付阶段，密码挂失人与存款人不是同一人，外部欺诈和流账户挂失的真实意思表挂失人挂失行为不代表存款人的真实意思;程执行不严桔4在止付阶段,口头挂失失效，客户来办理正流程执行式挂失手续;不严格5•在解付阶段，未能核实出申请解付人与存款操作失误人不是同一人，申请解付人行为
7、不代表存款和流程执人的真实意思.行不严格（二）公司业务操作风险识别公司业务是营业网点除个人金融业务外的又一大业务•它包括单位存款账户管理，客户预留卬鉴管理和银行与单位对账管理等•实务中关键风险点，可能出现的风险及风险类型见表2.表2商业银行营业两点公司业务可能出现的风险点,可能出现的风险爰风险类型业务类型可能岀现的可能岀现的风险风险类型风险点1商业银行没有识别出单位客户提供虚假，外部欺诈不完整，不合规的开户资料，错误地为其开和流程执立r单位银行存款账户;行不严格I•开立的单位2•商业银行违规操作，擅自为单位客户开
8、立流程执行银行存款账户未经人民银行核准的账户;不严格手续不完备,3.单位银行存款账户的开立，变更，撤销未及流程执行资料不完整;时或未向人民银行报备;不严格2违规开立单位4.开立或撤销单位银行结算账户，未按规定流程执行单位存款银行存款账户;在其基木存款账户开户许可证上予以登记，不严格账户管理3违规使用单位签章或通知相关开户银行；银行存款账户;5经办人员未能审核发现单位客户提
