信贷圈--涨知识-尽职调查的那些事儿!

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1、尽职调查中的“三查”指的是贷前调查、贷中审查和贷后检查。对于信贷经理而言，做好这“三查”，有利于全面地了解借款人各方面的信息，及时发现风险隐患并采取相应的防范措施，保障贷款资金的安全。那么，关于尽职调查中的“三查”，有哪些知识是信贷经理必须了解的呢？今天圈哥就来为大家科普一下！1.贷前调查贷前调查是指信贷机构在发放贷款前对贷款申请人的基本情况进行调查，并对其是否符合贷款条件和可发放的贷款额度做出初步判断。贷前调查是信贷机构防范风险的第一步，对减少坏账具有重大的意义。贷前调查工作一般由两人（主办信贷员与协办信贷员）共同完成，一般采用查阅有关资料与实地调查

2、相结合，定性分析和定量分析相结合的方法。贷前调查的主要内容包括:(1)了解借款人的基本情况：信贷经理应仔细分析借款人提交的身份证、收入证明、银行流水、营业执照、房产证等资料，评估借款人的贷款主体资格，看其基本条件是否符合要求。(2)考察借款人的信誉状况：一方面，信贷经理可以通过中国人民银行的个人征信系统查询借款人的信用状况，看其有无不良信用记录；另一方面，信贷经理可以通过与借款人的家庭成员、同事、上司、朋友等进行面谈，了解借款人的信誉情况。(3)分析借款人的经营状况：如果借款人的贷款用途是进行企业的资金周转，信贷经理应要求其提供公司的财务报表并进行仔细

3、的审查。认真分析借款人近年的资产负债；资金结构；资金周转、盈利能力；现金流量等信息，评估借款人的经营状况并对其企业的发展前景进行预测。(4)了解经营者素质：信贷经理可通过搜集信息或预约面谈的方式对借款人企业的法定代表人和主要领导层的学识、品德、经营管理能力等进行了解。(5)调查担保情况：若借款人采取担保贷款的方式，信贷经理还需要对抵(质)押物的权属、价值、变现难易程度；保证人的保证资格、保证能力进行深入地调查。1.贷中审查贷中审查是指信贷机构对拟签订的借款合同和担保合同的合法性、合规性进行的书面审查以及在借款合同和担保合同履行的过程中对有关法律问题进行

4、检查。贷中审查应达到以下要求：借款合同及担保合同主体合格、内容合法、手续完备。信贷经理在进行贷中审查时要注意以下内容：(1)借款人提供的一切有效证件是否在有效期限内；是否发生内容、名称变更；是否已吊销、注销、声明作废等。（2）借款人经营范围、方式是否与贷款用途相符。（3）贷款用途是否合法合规，金额、期限、利率是否合规。（4）法人公章、法定代表人或授权代理人的印章是否真实。（5）借款人财务状况、信誉状况、企业发展前景及内部管理是否良好。（6）抵（质）押物是否真实；保证人资格、能力是否可靠。1.贷后检查信贷机构发放贷款后，为了确保借款人按时归还贷款本息，应

5、继续对其生产经营活动进行跟踪调查，对借款人的第一还款来源（通过自身经营产生的现金流量）和第二还款来源（通过保证人或抵押物变现来归还贷款的能力）进行预测，判断是否能按时收回贷款，若发现风险，应及时进行处理。贷后检查的主要内容有：（1）重点检查借款人的贷款使用情况、偿债能力变化情况和履行借款合同情况。（2）定期检查借款人的生产经营状况、资信状况、贷款使用情况。（3）持续检查借款人的现金流情况。（4）检查抵（质）押物的现状及价值变化情况以及保证人偿债能力的变化情况。（5）了解宏观经济变化和市场波动情况，判断其是否会对借款人或借款项目产生负面的影响。总之，尽职

6、调查中的“三查”是环环相扣，缺一不可的，作为信贷经理，必须认真把握“三查”的相关知识，做到对每一个环节都了如指掌，才有可能开展一场高效的信贷调查，真正降低逾期的风险。分析师：樊颖