浦发高院财产扣押、冻结、查封规定北京

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1、关于对《最高人民法院关于人民法院民事执行中查封、扣押、冻结财产的规定》的一些思考个人银行总部个人信贷部：最高人民法院近期颁发了《最高人民法院关于人民法院民事执行中查封、扣押、冻结财产的规定》，为规避其中的风险，保证我行个贷资金的安全，北京分行个金部根接到通知后立即组织相关人员领会法规精神，并就法规中容易对我行处理抵押资产带来不利影响的条款进行了探讨并向有关律师进行了咨询，均认为新的法规中第六条“对被执行人及其所扶养家属生活所必需的居住房屋，人民法院可以查封，但不得拍卖、变卖或者抵债。”对我行处理抵押资产影响巨大。由于北京

2、地区房产抵押登记工作存在以下几个特点：1、北京市各项法规贯彻执行情况较好，房产抵押登记工作的开展情况良好；2、由于北京市各房地局办理房产证及办理房产抵押登记工作效率较慢，因此当借款人申请住房按揭贷款后，必须办妥小产权证后方可办理抵押登记手续，从拿到房产证到进行完抵押登记，一般需要2—3年的时间，时间间隔较长，手续较为繁琐。所以结合新法规中的规定及北京市房产抵押登记工作的现状，提出以下几点意见：一、关于我行一手房按揭贷款业务此法规的颁布，对于我行一手房按揭贷款带来的风险较大。由于北京地区存在抵押登记手续办理烦琐、时间较长的

3、情况，因此，北京分行一手房按揭贷款业务的操作，采取的是房地产开发商提供阶段性担保+所购房屋抵押的方式。如果借款人在未办理抵押登记的期间内出现不能偿还贷款的情况，那我行可以根据与房地产开发商签订的合作协议，要求房地产开发商履行担保责任，确保我行信贷资产的安全；如果借款人办理完抵押登记后出现不能还款的情况，且借款人所贷房屋为其“所扶养家属生活所必需的居住房屋”，那么将会给我行信贷资产带来较大风险。经我行分析并向法律顾问进行咨询，认为现阶段没有更为行之有效的方法可以规避这一风险，但可通过让借款人在申请贷款前签署一份声名，表示愿

4、意在出现风险后以所购房屋作为我行抵债房产来降低风险。但律师表示，即使借款人愿意签署此声明，真正出现风险时在法律效力上也很难得到保证。因此，我行认为现阶段真正可以规避风险的手段只有对借款人进行详尽的贷前调查，从借款人本身入手，选择优质客户、严格按照规定开展业务，避免向以投资、炒房为目的发放的购房贷款。二、关于我行二手房按揭贷款及个人消费贷款业务对于我行二手房按揭贷款，结合我行现阶段的贷款操作模式，即房屋中介公司（担保公司）+所购房屋抵押的方式。我行认为为规避风险，应当采取每笔贷款均与房屋中介公司（担保公司）签署回购协议的方

5、式，避免日后处置抵押物带来的不便；对于我行的个人消费贷款，应坚持借款人必须有两套产权房时方可以其中一套房屋作为抵押申请消费贷款，以避免上述条款带来的不利。三、关于我行理财房贷业务及个人综合授信业务《规定》中第27条“人民法院查封、扣押被执行人设定最高额抵押权的抵押物的，应当通知抵押权人。抵押权人受抵押担保的债权数额自收到人民法院通知时起不再增加。人民法院虽然没有通知抵押权人，但有证据证明抵押权人知道查封、扣押事实的，受抵押担保的债权数额从其知道该事实时起不再增加。”将对我行理财房贷业务及个人综合授信业务的开展产生较大影响

6、。对于此类业务，我行认为应本着以下两个原则开展业务：1、只针对高端客户、特定行业客户，即我行VIP客户、政府公务员、医生、教师，企业高级管理人员等开展，严格控制个人授信额度与信贷规模；2、对于理财房贷和以房屋抵押方式的个人综合授信业务应谨慎开展，如可规定申请理财房贷和以房屋抵押方式申请个人综合授信的客户必须拥有两套产权房，以降低法规中给我行带来的潜在风险。据我行了解，此法规出台后北京市各家银行均向律师事务所进行咨询，主要对法规中第六条法规表示担忧，就各行现行的风险把控手段来看，各家银行均没有较好的方法规避法规中这一条款所

7、带来的风险，因此，加强贷前对借款人资质的审查，设置个贷客户准入条件，把控好借款人自身的信用风险显得尤为重要。北京分行个金部2004-11-24