P2P运营模式及第三方支付

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1、第三方支付与P2P运营路径研究一、第三方支付牌照申请及发放情况2010年以来，第三方支付行业正式被纳入监管，要求获取牌照经营。截至2013年7月，全国共有250家第三方支付企业获得支付牌照，这些支付公司获允提供非金融机构支付服务，包括互联网支付、银行卡收单、移动支付、预付卡发行与受理、数字电视支付、固定电话支付。申请第三方支付牌照首先要通过相关检测机构严格的软硬件系统检查；其次是要按《非金融机构支付服务管理办法》、《非金融机构支付服务管理办法实施细则》等有关法规要求有配套的管理制度、组织架构和日常运作能力。最后还要看企业的股东情况、

2、管理人员素质、市场地位和发展前景。因此，牌照申请过程时间需要半年甚至更长时间，而最终只有少数企业获得第三方支付牌照。《非金融机构支付服务管理办法》中明细了申请第三方支付业务的相关条件：《支付业务许可证》的申请人应当具备下列条件：1、在中华人民共和国境内依法设立的有限责任公司或股份有限公司，且为非金融机构法人；2、有符合本办法规定的注册资本最低限额；3、有符合本办法规定的出资人；4、有5名以上熟悉支付业务的高级管理人员；5、有符合要求的反洗钱措施；6、有符合要求的支付业务设施；7、有健全的组织机构、内部控制制度和风险管理措施；8、有符

3、合要求的营业场所和安全保障措施；9、申请人及其高级管理人员最近3年内未因利用支付业务实施违法犯罪活动或为违法犯罪活动办理支付业务等受过处罚。申请人拟在全国范围内从事支付业务的，其注册资本最低限额为1亿元人民币；拟在省（自治区、直辖市）范围内从事支付业务的，其注册资本最低限额为3千万元人民币。注册资本最低限额为实缴货币资本。本办法所称在全国范围内从事支付业务，包括申请人跨省（自治区、直辖市）设立分支机构从事支付业务，或客户可跨省（自治区、直辖市）办理支付业务的情形。申请人的主要出资人应当符合以下条件：1、为依法设立的有限责任公司或股份

4、有限公司；2、截至申请日，连续为金融机构提供信息处理支持服务2年以上，或连续为电子商务活动提供信息处理支持服务2年以上；3、截至申请日，连续盈利2年以上；4、最近3年内未因利用支付业务实施违法犯罪活动或为违法犯罪活动办理支付业务等受过处罚。本办法所称主要出资人，包括拥有申请人实际控制权的出资人和持有申请人10%以上股权的出资人。申请人应当向所在地中国人民银行分支机构提交下列文件、资料：1、书面申请，载明申请人的名称、住所、注册资本、组织机构设置、拟申请支付业务等；2、公司营业执照（副本）复印件；3、公司章程；4、验资证明；5、经会计

5、师事务所审计的财务会计报告；6、支付业务可行性研究报告；7、反洗钱措施验收材料；8、技术安全检测认证证明；9、高级管理人员的履历材料；10、申请人及其高级管理人员的无犯罪记录证明材料；11、主要出资人的相关材料；12、申请资料真实性声明。申请人应当在收到受理通知后按规定公告下列事项：1、申请人的注册资本及股权结构；2、主要出资人的名单、持股比例及其财务状况；3、拟申请的支付业务；4、申请人的营业场所；5、支付业务设施的技术安全检测认证证明。二、第三方支付企业经营竞争情况（一）第三方支付企业经营模式目前国内已获得支付牌照的第三方支付企

6、业可以分为几类：第一类是以支付宝、财付通为首的互联网型支付企业，它们以在线支付为主，依托大型电子商务网站，客源丰富，迅速做大做强。在市场格局方面，支付宝、财付通和银联在线占据了整个市场八成以上的市场份额，集中度较高。第二类是以银联商务为主的银联和银行型，依托原有的银联系统往线上延伸。第三类是以快钱、汇付天下为首的金融型支付企业，侧重行业需求和开拓行业应用。第四类企业是做线下收单业务，在这项业务中的收益主要是银行卡交易的手续费，即第三方支付公司收取商家的手续费和其向银行支付的手续费差。第五类企业是地方性的公司，专注预付卡发行与受理业务

7、。预付卡是预付费卡的简称，就是先付费再消费的卡片。发卡方和商户通过发行预付卡提前锁定未来收入，而消费者得到商户一定的返利，达到双赢的目的。（二）第三方支付行业市场发展方向当前，第三方支付行业竞争不断加剧，单纯的支付业务由于竞争门槛较低，复制难度较低。传统优势领域，如网购、航空、游戏等传统支付市场已经趋于饱和，整体行业正逐渐步入稳定增长的成熟发展阶段。在这种情况下，第三方支付行业加快了对新市场和新行业的探索，一部分瞄上了利润可观的金融领域，逐渐走向数据化、金融化，抢食金融业务，陆续涉足支付、小额贷款、担保、基金、保险（放心保）、证券等

8、领域。P2P行业的快速发展，通过其所能达成的贷款金额增长非常快，已有第三方支付公司在拓展这块业务。另外，由于政策导向上要求P2P平台不经手资金，未来第三方平台资金托管将是发展方向。三、第三方支付与P2P网贷融资（一）第三方支付涉足P2