等额与等本区别

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1、等额本息还贷方式与等额本金还贷方式区别　　等额本息还贷方式和等额本金还贷方式的主要区别有如下：　　1、每月还款额不同。等额本息还贷方式每月按相同金额还贷款本息，月还款中利息逐月递减，本金逐月递增；等额本金还贷方式还款金额递减，月还款中本金保持相同金额，利息逐月递减。贷款金额、年限相同情况下，等额本息还贷方式的月还款额约等于等额本金还贷方式贷款期限接近一半时的月还款额。　　2、贷款利息不同。虽然等额本息还贷方式和等额本金还贷方式执行相同的贷款利率，都是每月按剩余贷款本金计息，每月还款的金额除还当月利息外剩余部分还贷款

2、本金，但由于一种是等额还款，另一种是递减还款，所以两者的计息不同。除贷款首月利息相同外，其余月份利息都不同，贷款总利息也不同。　　3、借款人可选择的最短贷款期限不同。贷款金额确定以后，可选择的最短贷款期限由借款人每月可用于还款的金额确定。每月可用于还款的金额相同的情况下，等额本金还贷方式下的最短贷款期限要长于等额本息还贷方式下的最短贷款期限。　　4、适用的对象不同。一般而言，等额本息还款方式适用于绝大多数可还款金额比较稳的借款人，等额本金还贷方式适用于预期未来（贷款期限内）可还款金额会降低或希望采用递减还款的借款人

3、。在贷款方个贷程序具备的前提下，借款人可根据自己的经济状况和还款意愿自主选择还贷方式。两种房贷还款方式犹如“鱼”与“熊掌”，因其不能兼得，而备受关注。两种还款方式的年还款额分别为本金和利息组成，由于计算方法的差异，在账面上反映出两者还款的总额并不相同，因此，引起了一部分老百姓的疑惑。特别是在全省第十届房交会期间，住房贷款的这两种还款方式成为人们议论的热点。　　带着这个话题，记者昨天采访了人民银行杭州中心支行。该地方人行的货币信贷处负责人指出：借款人应该客观全面地了解两种还款方式，商业银行根据借款人的具体情况，提供更

4、加完善的金融服务。　　这位负责人对个人住房贷款两种还款方式进行了深入、细致的解析。　　两种还款方式算法目前商业银行采用的两种还款方式的还款额计算公式分别如下：等额本金计算公式：每月还款金额=（贷款本金/还款月数）+（本金—已归还本金累计额）×每月利率等额本息：每月还款金额=〔贷款本金×月利率×（1＋月利率）*还款月数〕÷〔（1＋月利率）*还款月数－1〕　　两种还款方式中，等额本金还款法（以下简称还款方式1）每期归还本金的数额是相等的，而等额本息还款法（以下简称还款方式2）每期归还的本息之和的数额是相等的，但是银行都

5、是按当年实际占用银行贷款额和规定的利率计算应收取的利息。　　定量分析两种还款方式　　为简便起见，假定我们从银行获取一笔20万元的住房贷款，年利率7％，期限20年，每年还款一次。　　下表中逐期列出了在利率不变的情况下，用两种不同还款方式计算的各期还本付息额情况。按简单累加方式，两种还款法应付本息和相差了3万多元。那么应如何看待这个问题？　　还款方式（1）中，每年归还本金是一样的，而利息逐年递减；还款方式（2）中，由于利息是根据本金余额计算而得，呈逐年递减，因此，从每期还款本息和减去利息倒算出来的本金是从小到大逐年递增

6、。而且，还款方式（2）第一期归还的本金还不到还款方式（1）第一期归还的50％。由此可见，还款方式（1）的还款速度快于还款方式（2）。由于两种还款方式偿还本金的时间不同，实际借用银行资金的时间也就不同。　　还款方式（1）在前期（1－8年）的每年偿还本息要大于还款方式（2）；在后期（9－20年）则反之。这是因为还款方式（1）是相等的本金加逐年递减的利息，因此每年偿还本息和逐年递减；而还款方式（2）是将20年应归还的本息和，以年金的公式测算每年的还款额，每年偿还本息和相等，相当于使还款方式（2）的借款人在前期多借了银行的

7、钱，并在后期逐渐还给银行，获得了银行更大程度的信贷支持，同时也合理地在每一期支付了更多的利息。　　重视资金时间价值　　如果考虑资金的时间价值，将两种还款方式每年所需支付的资金折算到同一时期再比较（为了更加直观地了解两种还款方式的资金支付差别，表中先得出两种还款方式在同一时点的支付金额差，再将不同时期的支付金额差按公式折算到同一时期，即20年末进行相加比较）。从表中我们可以清楚地看到，在客观地考虑了资金的时间价值后，两种还款方式是一样的。同样我们再任选一个时期（第10年末）将各期的支付金额差进行折算，结论也是相同的（

8、差额1．04元和0．38元是由运算过程中的四舍五入造成）。　　由此可以看出在比较两种还款方式时，应考虑资金时间价值。　　我们知道，货币资金在不同的时点上具有不同的价值。一般来说，年初的一元钱价值要小于年底的一元钱价值，这是由于资金在周转使用后会产生增值。时间越长，资金实现的增值越大。不同时期的资金不能简单地比较大小，更不能相加。在比较不同时期的资金大小时，应