借贷行业背景及法律知识

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1、民间借贷行业相关法务知识主讲人：杜智军基本概念介绍民间借贷纠纷处理“中亿佰联”模式与其他金融机构的对比民间借贷行业相关法律依据目录——附录1民间借贷指自然人之间、自然人与企业（包括其他组织）之间，一方将金钱出借给另一方，借款人到期返还借款并按约支付利息的民事行为。高利贷中国《刑法》没有高利贷罪，通常所说的“四倍”既不是判断罪与非罪的要求，也不是定罪量刑的依据。美国的“工薪日贷款公司”（pay-dayLoan）专门从事短期高利贷业务，利率高达390%-780%。中国香港规定借贷利率不得超过60%，超过可能判定为犯罪。关于人民法院审理借贷案件的若干意见（

2、１９９１年７月２日最高人民法院审判委员会第５０２次会议讨论通过）民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍（包含利率本数）。超出此限度的，超出部分的利息不予保护。银行基准利率表民间借贷利息算法♦计算借款一万元，期限为一年，每月的最高利息是多少？6%÷12×4×10000=200民间借贷最高月利率≤同类贷款年利率÷12×4民间借贷的合法性■合法的借贷关系受法律保护。■债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还，有能力偿还拒不偿还的，由人民法

3、院判决强制偿还。——《民法通则》——《中华人民共和国中小企业促进法》第四十条国家鼓励各类社会中介机构为中小企业提供创业辅导、企业诊断、信息咨询、市场营销、投资融资、贷款担保、产权交易、技术支持、人才引进、人员培训、对外合作、展览展销和法律咨询等服务。民间借贷中介机构的合法性民间借贷的居间人居间人是在借款人与贷款人中间说合的人。善意的居间人在民间借贷关系中不享有任何实体权利，也不承担任何实体义务。居间人恶意行为造成贷款人到期不能收回借款的，根据《民法通则》第58条、第61条和《合同法》第52条、第58条、第59条的规定，除民间借贷合同按无效处理外，居间

4、人应当承担相应的民事责任，即向贷款人赔偿相应的损失。民间借贷主要客户群体1.自然人与自然人2.自然人与企业完全民事行为能力限制民事行为能力无民事行为能力自然人合法主体的要求最高人民法院关于如何确认公民与企业之间借贷行为效力问题的批复（1999年1月26日最高人民法院审判委员会第1041次会议通过1999年2月9日最高人民法院公告公布自1999年2月13日起施行）你院黑高法〔1998〕192号《关于公民与企业之间借贷合同效力如何确认的请示》收悉。经研究，答复如下：公民与非金融企业（以下简称企业）之间的借贷属于民间借贷。只要双方当事人意思表示真实即可认

5、定有效。但是，具有下列情形之一的，应当认定无效：企业以借贷名义向职工非法集资；企业以借贷名义非法向社会集资；企业以借贷名义向社会公众发放贷款；其他违反法律、行政法规的行为。借贷利率超过银行同期同类贷款利率4的，按照最高人民法院法（民）发〔1991〕21号《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》的有关规定办理。此复非金融工商企业禁止发放贷款。«民法通则»、«合同法»、«商业银行法»等有关法律没有规定企业之间可否借贷问题，有关司法解释和规章的有关规定是禁止的。当前审判实践作无效处理。企业之间的借贷法人是具有民事权利能力和民事行为能力，依法独立享有民事权利和

6、承担民事义务的组织。依照法律或者法人组织章程规定，代表法人行使职权的负责人，是法人的法定代表人。法人的对称，始于出生，终于死亡。概念区分法人法定代表人自然人法人联营是两个以上法人之间（包括企业之间或者企业、事业单位之间）联合经营法人型联营、合伙型联营、合同型联营联营规避行为的效力保底条款的效力（确认无效）名为联营实为借贷（本金返还、利息收缴、处以罚款）民间借贷纠纷处理“中亿佰联”模式与其他金融机构的对比民间借贷行业相关法律依据2基本概念介绍目录——附录金融机构分类中国人民银行，在国务院领导下，制定和执行货币政策，防范和化解金融风险，维护金融稳定，提供

7、金融服务。银监会保监会证监会金融工作办公室证券机构保险机构信用合作机构政策性银行商业银行新型农村金融机构非银行金融机构中央银行经营性金融机构金融监管机构人民银行和银监会的职能差别《金融机构法人许可证》1996年人民银行颁布的《贷款通则》第21条规定：“贷款人必须经中国人民银行批准经营贷款业务，持有中国人民银行颁发的《金融机构法人许可证》，并经工商行政管理部门核准登记。”第61条规定：“各级行政部门和企事业单位、供销合作社等合作经济组织、农村合作基金会和其他基金会不得经营存贷款等金融业务。企业之间不得违反国家规定办理借贷或者变相借贷融资业务。”中亿佰联

8、商业银行小额贷款融资性担保公司注册资本3万起全国性商业银行：10亿城市商业银行：1亿农村商业银行：5000万