第五章商业银行

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1、第五章商业银行本章预览1.商业银行在现代经济活动中发挥着及其重要的作用。那么，什么样的组织才能算是商业银行？我们不仅要从现代商业银行的具体形式(组织结构)上去认识这一问题，还可以从现代商业银行的演变史中更确切的把握它的实质。2.300多年以来，商业银行不断发展。特别是近十多年来，伴随迅速发展的金融自由化浪潮和金融创新的层出不穷，西方商业银行发生了深刻的变化，商业银行全能化、集中化、电子化以及国际化的趋势日益明显，其涉及的业务种类越来越多，其业务范围远比我们平常接触到的传统的存贷款业务来得广泛。它们具体包括哪些？在

2、本章中我们将重点介绍。3.我国四大商业银行的改革进展情况一直都备受关注。目前已经进行到股份制改革的关键阶段。股份制改革试点工作的进展如何？实际操作中存在着哪些困难？有哪些争论？本章将对这一具有现实意义的问题做初步的解析。第一节商业银行概述一、商业银行的产生和发展商业银行的产生是商品经济发展到一定阶段的必然产物，并随着商品经济的发展不断完善。从历史上看，银行起源于意大利。早在13世纪至14世纪，意大利一些富有的家庭为方便经商，纷纷设立了私人银行，如佛罗伦萨的巴尔迪银行、佩鲁贾银行、麦迪西银行和热那亚的圣乔治银行。然

3、而，比较具有近代意义的银行则是1587年建立的威尼斯银行。中世纪的威尼斯银行凭借其优越的地理位置而成为世界贸易中心，各国商人在此云集。为了便于商品交换，商人们需要把大量携带的各地货币兑换成威尼斯地方货币，于是当地就出现了货币兑换商，专门从事货币兑换业务。随着商品经济的发展，货币收付的规模也不断扩大，各地商人为了避免长途携带大量金属货币带来的不便和危险，便将用不完的货币委托货币兑换商保管，后来又逐渐发展到委托货币兑换商办理支付和汇兑。货币兑换商因此集中了大量货币资金，他们发现这些长期大量集中的货币余额相当稳定，可用

4、于发放高利贷获取高额利息收入，便积极主动揽取货币保管业务，并通过降低保管费或不收保管费，甚至还给委托保管货币的客户一定的好处，以大量获取货币资金。保管货币业务由此演变成存款业务。同时，货币兑换商改变了以前实行全额准备，以防客户兑现提款的做法，实行部分准备金制度，其余所吸收的存款则用于贷款取息。至此，货币兑换商就演变成了集存、贷款和汇兑支付、结算业务于一身的早期银行了。当时的威尼斯银行也就应运而生。17世纪，银行这一新型的金融机构由意大利传播到欧洲其它国家。与此同时，在英国则出现了由金匠业等演变为银行业的过程。17

5、世纪，工业革命后英国建立了资本主义制度，英国的工业和商业都有了较大的发展。工商业的发展需要有可以提供大量资金融通的专门机构与之相适应，而金匠业在原来为统治者提供融资服务、经营债券、办理贴现等业务的基础上，又以自己的信誉作担保，开出代替金属条块的信用票据，并得到人们广泛的接受。至此，更具近代意义的银行便产生了。1694年英国政府为了维护新生的资产阶级的利益，满足其发展工业和商业的需要，决定成立历史上第一家股份制银行——22英格兰银行。它一成立，就宣布以较低的利率向工商企业提供贷款，向高利贷银行在信用领域内的垄断地位

6、提出了挑战，成为现代商业银行的典范，它的模式很快被推广到欧洲其它国家，商业银行也由此开始在世界范围内普及。因此，我们通常说英格兰银行是现代银行产生的象征。早在11世纪，我国就有“银行”一词，但当时的“银行”是指从事银器铸造或交易的行业。鸦片战争以后，外国金融机构进入我国，鉴于我国长期使用白银作为货币材料，人们便将当时专门从事货币信用业务的这类外国金融机构(bank)称作“银行”。专栏5-1美国银行的崛起1890到1920年间，美国银行业的上升成为趋势。在这一时期，美国经济经历了深刻的结构变化．从农业、农村和自给自

7、足，走向工业化、城市化和市场导向。在这些变革之下，银行作为主要金融中介的作用变得越发重要。因为银行集中办理大宗交易致使许多商业行业快速整合集中，这使银行的实力和作用得到了特别的扩张。在华尔街的许多交易中银行家具有资金的使用者（借款人）和代理人（银行业辛迪加在管理对国外和国内借款人的信贷时保护属下成员银行的利益）的双重身份。为达到这一目的，他们和同时期的大多数美国企业一样，将银行业整合为相当规模的控股公司。这些控股公司积聚了很大的势力，并招致美国政治中的平民党运动的反对，当时平民党的主张之一即阻止大财阀和他们的银行

8、业“托拉斯”。这些控股公司还通过它们的子公司银行将触角伸向了证券业。虽然在理论上银证必须分业经营，但事实并非如此，很多银行为证券经纪人提供贷款以介入证券市场的交易。美国银行业的崛起部分得益于中央银行体制的发展。在1914年之前，美国缺少一个央行。在建国之初，成立央行的两次努力都以失败告终，这意味着当时的私人银行发展根本不受中央银行的监管。因此，美国商业的泡沫发展又迅速破灭