网络借贷资金存管法律问题研究

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1、学校代码：10276学号：161131001EastChinaUniversityofPoliticalScienceandLaw专业学位硕士学位论文MASTER‛STHESIS论文题目：网络借贷资金存管法律问题研究姓名张灵学科、专业法律硕士（全日制）研究方向法律与金融指导教师何颖论文提交日期2018年4月15日网络借贷资金存管法律问题研究（摘要）专业：法律硕士（全日制）研究方向：法律与金融作者姓名：张灵指导老师：何颖网络借贷是互联网金融创新的一种典型模式，在我国大力发展普惠金融的背景下有很大的发展空间，但与其蓬勃发展形成鲜

2、明对比的是网贷平台屡屡发生的“跑路”现象，管理层信息披露不到位、年化收益率异常及资金存管不规范是问题平台的显著特征。通过资金存管可以防范网络借贷资金风险，例如平台非法资金池、平台自融、平台非法集资及平台挪用客户资金问题，从而减少平台跑路的风险。为了强化对网贷行业的监管，资金存管制度化很有必要。本文特对风险专项整治过程中，关于资金存管业务的相关法律问题进行探讨。具体来说，文章分为三章：第一章针对网络借贷资金存管的基础理论进行了探讨，首先界定了网络借贷资金存管业务的概念，比较分析资金第三方存管与资金第三方托管等概念，进而明确了存

3、管与其他资金管理方式的区别；继而就网络借贷业务中第三方资金存管的必要性展开论述；在此基础上分析了网络借贷资金存管中各方主体的法律关系，具体的权利义务。第二章分析了我国网络借贷资金存管的前期发展、监管现状、业务模式，并对存在的问题逐个进行了规范分析。我国网络借贷资金存管前期经过了三个阶段，从一开始的监管缺位，进而引入第三方支付机构存管，随着监管的逐步加强，自监管明确要求由商业银行作为唯一存管人后，商业银行逐步拓展相关业务。与此同时，网络借贷信息中介整改已经步入最后阶段，存管这一重要考核指标成为平台合规的心中大石，目前尚有一半左

4、右平台未接入商业银行存管，但商业银行对开展存管业务热情并不高，存在风险与收益不匹配的情况，具体而言包括但不限于银行存管人存在为平台做信用背书的风险、存管业务技术系统开发的高成本及合规率低的问题，此外存管业务目前集中于部分中小商业银行，过度集中化有系统性风险，存管本身无法隔离银行1发生破产的风险。第三章对于网络借贷资金存管业务问题提供了对策，包括加强对投资人风险识别教育的方式降低平台问题对银行的商誉影响，统一存管业务技术系统降低平衡银行与平台的相关成本，引入信托机制以加强客户资金的独立性，完善网络借贷资金存管立法及配套制度。[

5、关键词]网络借贷；资金存管；托管2LegalResearchOnTheSystemOfInternetLendingFundDepositorybusiness（Abstract）Major：MasterofLawResearcharea：LawandFinanceAuthor：ZhangLingAdvisor：HeYingInternetlendingisatypicalmodelofinternetfinanceinnovation.Thereisgreatroomfordevelopmentinthecontextof

6、China'svigorousdevelopmentofinclusivefinance,butinstarkcontrasttoitsvigorousdevelopmentisthephenomenonof“running”thatoccursrepeatedlyononlineloanplatforms.Thelackofmanagementinformationdisclosure,abnormalannualizedyields,andnon-standardfunddepositsarethesalientfeat

7、uresoftheproblemplatform.Throughthecustodyoffunds,itcanpreventtheriskofnetworklendingfunds,suchastheillegalfundpooloftheplatform,self-financingoftheplatform,illegalfundraisingoftheplatform,andmisappropriationofclientfundsbytheplatform,therebyreducingtheriskofplatfo

8、rmrunning.Inordertostrengthenthesupervisionoftheonlineloanindustry,institutionalizationofdepositoryfundsisnecessary.Thisarticlespecificallydiscus