工程保险估损应注意的问题

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1、［财产保险］建筑工程一切险条款解释保险期限工程保险的保险期限的确定不同于其他财产保险，普通财产保险的保险期限是保险人实际承担保险责任的期限。丁程保险尽管在保单上也有一个列明的保险期限，但保险人实际承担保险责任的起止点往往要根据保险工程的具体情况确定，即受到承包风险的区间限制，是一个事先难以确定的时间点。如工程项目所用的尚未进入工地范围内的材料、工程项目中已交付的部分项目发生保险责任范围内的损失，尽管发生损失的时间是在保单列明的保险期限内，但保险人对上述损失不承担赔偿责任。一、工程项目的风险区间工程项目在某兴建过程中的主要风险区间是主工期

2、，即家住安装期，但是,根据工程的具体情况它可以向前追溯至运输期和制造期，向后延至试车期、保证期和潜在缺陷保证期。制造期——运输期——主工期——试车期一一保证期——潜在缺陷保证期尽管工程保险项下承保制造期可以根据投保人的需要向前和向后扩展延伸。但是，它并不是一种简单的延伸，在这种延伸中的各个区间的保险保障是不同的，即各个区间的保险责任范围和除外责任是不同的。(-)制造期在工程保险项下承包制造期的风险是采取间接的方式，即并不是直接以制造商作为被保险人承保其在制造过程中的各种风险，而是以扩展的方式承保工程项目中所采用的设备、制成品和原材料在其

3、制造过程中的潜在缺陷风险在主工期内造成的损失。扩展的形式除了在主保单项下包括了一部分外，还有以下几个扩展：(1)设计风险扩展；(2)制造风险扩展。(二)运输期与工程保险相关的运输期风险，主要是指与工程有关的材料和设备在运往工地过程中的风险。这种风险可以通过在工程保险项下以扩展的方式进行承保，即扩展承包内陆运输风险。扩展承包内陆运输风险的责任范围和除外责任与工程保险主保单是一致的，即自然灾害和意外事故，扩展的保障范围相当于货物运输保险的一切险或综合险。在工程保险项下以扩展的方式承包运输期风险的优点是：能较好地解决运输区间的风险与工程建设区

4、间的风险衔接问题。问题是：用于工程项目的设备等货物运输至工地后，在一般情况下不会立即投入安装或使用，这些货物往往要在工地内存放一段时期或相当长的一段时期后，才开箱安装或使用。这样，一旦开箱时发现货物损坏，则这种损坏有可能是在运输期间发生的，但也有可能是在运抵工地后的存储期间发生的，而要判断损坏是在哪i个区间发生的，即由谁來承担损坏的赔偿责任往往是困难的。即使证明损坏是在运输期间发生的，而此时要想追究承运人的责任已为时太晚了。惟一的解决办法是在货物运抵工地后立即进行开箱检验，以确定运输期间是否发生损坏。但是有的货物，尤其是那些大型设备通常

5、是不允许在安装之前开箱，如精密仪器，一旦原包装被破坏就可能对设备本身造成不良影响。为了解决这一问题，有吋采用“50/50条款”，即双方约定对于可能存在损坏的货物，为了不破坏原包装暂不开箱，而待将来开箱时一旦发现损坏，由运输期的责任人和工程期的责任人各承担损坏赔偿责任的50%,这显然不尽合理。采用在工程保险项下扩展运输期风险的方式，即将货物在运输期的风险责任和工程期的风险责任均置于一张保险单下，这样就能较好地解决上述风险责任的衔接问题。解决运输风险责任与工程风险责任衔接的另一种方法是由工程保险的保险人以运输保险的方式承保工程项下设备的货物

6、运输期风险，尤其是在工程项冃需进口大量设备的情况下。二、主保单期限——建筑安装期工程保险的保险期限与普通财产保险不同，普通财产保险的保险期限一般均是12个月，工程保险的保险期限原则上是根据工期确定的，并在保单明细表上予以明确。但保险人对于保险标的实际承担责任的时间应根据具体情况确定，从原理上讲它在事先是一个不确定的时间点。工程保险的保单对于保险期限的措辞为：“本公司的保险责任自被保险工程在工地动工或用于被保险工程的材料、设备运抵工地之时起始，至工程所有人对部分或全部工程签发完工验收证书或验收合格，或工程所有人实际占有或使用或接收该部分或

7、全部工程之时终止，以先发生者为准。但在任何情况下，建筑安装期保险期限的起始或终止不得超出本保险单明细表中列明的建筑安装期保险生效日或终止Ro”（一）工程保险的主保单的保险期限的起点1、被保险工程在工地开工时间。这个时间点是指作为被保险人的施工队伍进入工地，进行破土动工。如果被保险的工程在工地现场仅仅是举行了一个开工仪式，而并未进行实质性的开工，施工队伍也未进入施工现场，不能被视为“开工”O2、用于被保险工程的材料、设备运抵工地。这个时间点比较明确，即用于被保险工程的材料、设备运抵工地。这个“运抵”的吋间点概念是指这些材料、设备从运输工具

8、上卸到工地，由承运人交付给被保险人的时间。如果这些材料、设备是由被保险人自行采购并用其自己的车辆从供应商处提货运回工地的，在车辆进入工地Z后在卸货前发生保险责任范围的损失，工程保险对这类损失不负保险责任。对