【经营管理】我国民间借贷现状成因影响及对策

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1、我国民间借贷现状成因影响及对策民间借贷又称“民间信用”或“个人信用”，指居民个人向集体及其互相间捉供的信用，一般釆取利息面议，玄接成交的方式。我国尺间借贷的存在由來已久，近年來，随着国家利率政策的调整以及受农户小额信用贷款难的彫响，民间借贷市场更趋活跃，呈现岀借贷规模扩张化、借贷用途多样化的特点，对金融业的影响日渐加深，已引起社会尤其是金融业内人士的广泛关注和高度重视。一、我国民间借贷的现状近儿年來，我国民间借贷无论像“合会”这样有组织的活动，还是互助性质的自由借贷，一直非常活跃，是广大农民借贷资金的主要来源。民间借贷的

2、主要形式有三：一是中小企业发展迅猛，资金需求旺盛,在向金融机构融资出现困难的惜况下，转而向民间筹皓资金。山于相应的融资利率要比金融机构高得多，且期限较长，如发展下去冇形成非法集资的趋势；二是发放高息借贷。资金相对比较富裕的个体户和中小企业主，在暂时没冇新的资金投向的情况下，为了给闲置资金寻求新的“出路”，向一些资金匮乏且乂急需资金的企业及个人提供高息借贷；三是村民及亲朋好友Z间的借贷，这种情况绘普遍。有关统计数字表明，至2003年底，中国农村“高利贷”高达8000亿〜1.4力亿元，仅浙江省东南部地区就有3000多亿元。另

3、据全国农村固定观察点对2力多农户的调查，2003年的农户借款中，银行信用社贷款占32.7%,私人借款占65.97%,-K他占1.24%.可见，我国民间金融仍是今后相当长时期农户借贷资金的主要來源，但目前尺间金融在法律法规上尚没冇任何合法地位。二、民间借贷活跃的成因1.社会传统的渊源。尺间借贷是最早出现的信用形式，它随着商品经济的产生而产生，并伴随着商品经济的发展而发展。我国的民间借贷在工商业社会主义改造完成以前比较活跃，但在计划经济时期规模和范围都很小，可以说已经基本消失。改革开放以来，我国的民间借贷逐渐发展起来。同时中

4、国传统社会是典熨的“乡土社会”，因而中国传统文化屮有很强的家族血缘意识，加上亲朋好友之间互相了解，交易成木低,从而为民间借贷的产生和发展提供了广阔的空间。所以,尽管民间借贷在我国至今未获得介法地位,但是在许多地区的发展仍呈牛牛不息Z势。2.资金供求的失衡。资金作为经济持续发展的战略性资源，在一个相当长的时期内处于短缺状态，并且长期以來资金的配置存在不合理之处，资金的利用效率不高，呆、坏账比例居高不下。一方面，个別行业的贷款利用效率不高，形成浪费，另一方面，农村正规金融不能有效满足农村经济发展的资金需求。随着金融体制改革的

5、不断深化，新的银行不断岀现，老的银行不断进行改革，但从获利的角度岀发，基木把提供金融服务的眼光投向了城市中的优质客户，面向农村和乡缜的只冇农村信用社、农业银行、农业发展银行，而H网点不断撤并。农业银行作为我国商业银行系统中惟一一家面向农村发放贷款的金融机构，在农村个私经济的发展中却发挥不了人作用，主要是由于门槛太高，农民贷款人难。即便是农村信用社，其贷款的90%左右也集中在乡镇企业，“垒大户现彖”普遍存在，而绝人部分农户却告贷无门。农户旺盛的资金需求既然得不到满足，民间借贷市场应运而生也就成为必然。这种严重的资金不平衡导

6、致了民间借贷的快速膨胀。3.信贷政策的彩响。近年來受宏观经济环境和多种因素影响，县域金融机构存贷差在増大，一些国冇商业银行決至出现了贷款负増长，进而造成了一方面冇不少资金在银行沉淀，另一方面急需用钱的农民、中小企业却得不到贷款。一是金融机构对中小企业、个体工商户、农户贷款枳极性不高：国有商业银行信贷管理体制改革，信贷权限上收，对中小企业、个体户发放贷款慎之又慎。二是金融机构信贷门槛过高：表现在贷款手续复杂,一笔贷款需要经过调查、担保（抵押、质押）、审批等多个环节，所需时间较长，不能及时满足农户和个体工商户的资金需求。另外

7、贷款条件高。由于一些小企业、个体户、农户资信程度不够高，又没有足够的财产作抵押，也难以找到仃实力的担保人作担保，所以很难达到银行的贷款条件。因而，那些无抵押而又急需贷款的个人（主要是农户）、私营企业、集体企业很难从金融部门获得贷款，无奈只好求助于尺间借贷。1.盈利思想的引动。由于金融市场还不发达，县以下缺少证券投资，国债也很难买到，加之近年来国家多次降低存、贷款利率，存款利息较低，对资金持冇者缺乏吸引力。从经济利益角度考虑，民间借贷可以获得比在金融机构存款高得多的收益。绝人多数借高利贷者都是为了做生意赚人钱，或者是在商场

8、上一时亏损为了“翻本”，而放贷者则是为了牟取暴利。对于冇钱者來说，将钱存入银行利息A少，投资股票风险太大，投资房地产时间太长、投资钱币、邮票等专业知识乂不够，而放高利贷则使他们既能较快获取尿利，乂能逃避工商、税收等部门的监督，这是其存在并迅速发展的根本动力。5•手续简便的驱动。为了规避金融风险，金融机构大都严格贷款发