普惠视角下烟农专业合作社助农新方式研究

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1、普惠视角下烟农专业合作社助农新方式研究【摘要】烟叶规模化种植的推进使得烟农对资金的需求日趋强烈。而烟农资金获取的渠道少，贷款困❷y,资金投入受到很大限制，迫使烟农专业合作社寻求资金助农的新方式。以新宁县振农烟叶专业合作社开展的烟用资金扶持业务为例，对业务经营模式进行介绍，探析此业务存在的法律风险、借贷风险和自然风险，总结出合作社进行风险控制的有效经验，并提出完善相关法律法规、构建外部政策支持体系、优化业务经营模式等推广的保障措施，从合作社的层面充分落实普惠政策。【关键词】普惠金融；烟农专业合作社；资金扶持;风险控制【中图分类号】F306.4【文献标识码】A【文

2、章编号】1004-593713-0050-042016年中央一号文件指出：“扩大在农民合作社内部开展信用合作试点的范围，健全风险防范化解机制，落实地方政府监管责任。开展农村金融综合改革试验，探索创新农村金融组织和服务。”党的十八届三中全会提出要大力发展普惠金融，即将金融普遍惠及所有群体，特别强调在贫困地区、少数民族地区、偏远地区以及残疾人和其他弱势群体中提供金融服务，更注重对个人和家庭的金融扶贫。烟农是烟叶生产主体的重要部分，但其作为农民的身份本身存在一定弱质性。近年来，随着烟草行业积极推动现代烟草农业建设，鼓励规模化、专业化生产，广大烟农对于购买烟用物资的资

3、金需求也越来越大。然而由于农村金融市场存在四大基本问题：信息不对称、抵押物缺乏、特质性成本与风险、非生产性借贷为主［1］,商业银行、邮政储蓄银行、农村信用合作社等金融机构向烟农投放小额、短期、分散的资金贷款服务内在动力不足，因此仍然有较大部分的烟农很难获得贷款，其中以中低收入烟农为主，烟农的资金短缺在一定程度上成为制约烟叶规模化发展的瓶颈。在普惠金融政策的引导下，部分烟农专业合作社积极进行业务拓展，创新资金助农方式，开展了烟用资金扶持业务。烟用资金扶持业务是烟农专业合作社为解决烟农贷款难的问题，利用合作社的自有资金，根据社员的经济状况、种植面积等向社员提供生产

4、资金的借贷服务，以满足社员小额资金需求的一项拓展性业务。一、烟农专业合作社开展烟用资金扶持业务的必要性烟用资金扶持业务是合作社落实普惠金融政策的有效创新方式要顺利构建普惠金融体系，就必须使用创新的金融工具，使得金融服务能够满足各个阶层人群的需求［2］。按收入水平可将烟农基本分为三类：高收入烟农、中等收入烟农和低收入烟农。高收入烟农具备较强的还款能力，能提供有效的担保，他们的资金需求较大程度上可以通过邮政储蓄银行、农村信用合作社得到满足；中等收入烟农也具备一定的还款能力，但由于受到自身条件的限制，不能提供银行定义的有效担保，无法有效地取得银行贷款；而低收入烟农生

5、产能力和还款能力较弱，且无法向商业银行提供有效的财产担保，对于传统商业银行而言，他们很难成为其目标客户。资金扶持业务用于资金扶持的资金来源主要有社员自身筹集资金、烟草公司补贴收入、政府财政扶持资金以及合作社盈余中未分配部分等。其以社内中低收入烟农为主要服务对象，在他们无法提供有效实物担保的情况下，以烟农所在村的村委会为担保单位，提供金融支持。如到期烟农未还清借款，村委会同意从本村村委会烟叶生产经费及村管理费中扣除。烟用资金扶持业务的开展，不仅解决了中低收入烟农贷款难的问题，有效调动了中低收入农户的参与度及其合作生产的积极性，也说明普惠金融政策得以落实，为弱势群

6、体服务的金融体系得以逐步构建。烟用资金扶持业务能迅速满足烟叶种植的特殊性需求烟叶种植所特有的周期性，使得烟农资金需求较为迫切，若无法满足当期资金需求，很可能贻误生产时机而造成损失。通过抽样调查湖南5家烟农专业合作社30位烟农的数据样本取其平均值，测算出烟农每亩平均收入为4921.80元，每亩平均费用为2017.25元，每亩纯收益2904.55元。烟农种烟各环节费用详见表lo由于烟农每期都有较大的资金投入，而只有烟叶交售时才能进行资金回收，资金周转常出现困难。而烟用资金扶持业务下，合作社允许烟农在各个时段申请借款，资金供给时间灵活，烟叶种植的特殊性需求得到满足，

7、烟农的组织化程度得以提高。烟用扶持资金供给稳定快捷，交易成本较低烟用资金扶持业务与传统的商业银行贷款相比，有两点明显优势。其一，手续简便快捷。传统银行要求提供烟叶种植合同、夫妻双方的户口簿、身份证、土地使用证、房产证、结婚证等证件，年龄为20-65岁，不能是信用黑名单人员，而且必须是三户联保才能进行贷款。而由烟农专业合作社内部信用合作产生的烟用资金扶持业务下，只需通过简单的申请和审批程序即可发放，简便快捷。其二，资金供给稳定，交易成本较低。振农烟叶专业合作社的利率设定为年利率12%。与其他短期借入资金的利率相比，设定较为合理。从表2可知，农村信用社的农村小额贷

8、款业务的名义利率相对较低，为8%,但其