浅谈农村金融服务体系

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1、浅谈农村金融服务体系摘要：农村金融在社会主义新农村建设中具有重要地位和作用，同时农村金融是现代金融的重要组成部分，在推动农村经济快速发展屮起着举足轻重的作用。当前，农村金融产品和服务手段不断扩展、融资渠道不断拓宽、农村金融文化建设得到加强。但也存在着农村金融生态环境欠佳、农村保险市场发展滞后利农村金融体制改革落后的问题。本文通过对我国农村金融服务体系的现状和问题的研究分析，在参考借鉴国外农村金融服务体系的先进经验的基础上，提出了规范农村金融机构及业务，对农村金融机构进行明确的功能定位，建立农村资金冋流机制，积极推进农村金融创新等完善农村金融

2、服务体系的策略。关键词：农村金融服务体系金融监管新农村建设金融体制改善一、我国农村金融机构体系简介改革开放至今，我国农村金融市场不断发展，并积极活跃起來，形成了包括政策性、商业性、合作性金融机构在内的，以传统正规金融为主导、以农村信用合作社为核心、以创新型农村金融机构及非正式金融机构为补充的农村金融机构体系。传统正规农村金融机构主要冇中国农业银行、中国农业发展银行及农村信用社；创新型止规农村金融机构主要冇邮政储蓄银行、村镇银行、农村商业银行及小额贷款公司；非正式金融机构主要有私人钱庄、当铺、私人借贷、高利贷、合会等。在农村金融改革进程中，村

3、镇银行、农村互助社、贷款公司等新型农村金融机构的出现，填补了农村金触服务空口，激活了农村金融市场。截至2010年末，全国共纽建新型农村金融机构509家，其屮开业395家。全国新设立“只贷不存”的小额贷款公司2451家。二、我国农村金融服务体系的现状及存在的问题。随着多年的改革和发展，我国农村金融服务的质量和水平有了很人的捉高，但随看农村经济的发展，对农村金融服务提出了新的要求，与这些新要求相比，现阶段我国农村金融服务体系存在诸多问题，其表现冇：（一）金融机构面向农村的业务萎缩目前，农村金融机构从农村吸收的资金只有部分被用于新农村的建设。工商

4、银行从本世纪伊始就大规模从农村撤离，农业发展银行基于面临市场化改革，不愿意在农村开展过多的业务，农业银行的涉农贷款仅占•全部贷款的3（）%,而邮政储蓄银行更是只存不贷，人疑抽走农村资金，使得农村融资难、贷款难问题一直得不到根木解决。农村资金供求才盾H益突ill,农民的消费性金融需求几乎不可能再从止规金融体系中获得满足，从而严重阻碍社会主义新农村建设的发展（二）农村金融服务体系单一，金融机构匮乏目前，在农村金融市场上已形成了农村信用社、农业银行、农业发展银行“三驾马车”共存的局而。但是农业发展银行作为政策性银行，其业务经营范围十分单一，专门行

5、使粮、棉、油收购贷款资金的封闭管理，业务空间日益狭小；本来“重农"的农业银行将竞争视角从农村转向城市，农村网点人最撤并，人员锐减，在支持农村经济发展上投入相对较少。因此支持“三农”经济，促进农村经济发展的重任责无旁贷地落在了农村信用社身上，使农村金融服务体系更为单一。（三）农村信用社包袱沉重，力不从心由于农村信用社多年积累的历史问题较多，乂受到资金规模、硕件设施、业务品种、结算条件等方面的限制，普遍存在资产质最不高、经济效益欠佳和人员素质欠缺等问题，肩负的职责与自身的能力不相匹配，致使农村信用社在支持“三农”经济发展过程中力不从心。（四）农

6、村金融机构资金外流严重，金融机构撤离加剧农村政府指导下的政策银行，众多的商业银行，农村信川社，农业保险，邮政储蓄等等机构更多的成为名义上支持农村建设的机构，这些机构更多的将农村资金流向上级城市，正式的金融机构实质上并未履行农村金融资金供给的责任。除此之外，人量国有商业银行纷纷从农村金融体系屮撤离，据不完全统计，国有商业银行撤并机构达到4力•个。农村金融机构中冇限资金的外流加Z国冇商业银行的纷纷撤离给我国农村金融体系的发展造成了严重的困难。（五）农村贷款利率偏高，利息负担较重冃前，农村金融贷款利率偏高，加重了农民的贷款利息负担。尽管中央规定了

7、农村信用社贷款利率浮动的区间，但由于农村金融市场不够发达，在利益机制的驱使下，其贷款利率不但不可能下浮，而且也不愿意低浮，使农民贷款优而不惠。（六）非正规性金融服务活跃但问题突出与农村中正规性的金融机构提供的服务和比，农村中非正规性金融服务非常活跃，主要是民间的、地下的借贷需求增加，规模不断增大。这些金融服务虽然一定程度上起到优化资源配置、便利交易、补充农村正规金融服务的作用，但是，这些金融活动风险人、利率高,—•定程度上削弱了宏观调控的效果，影响了正常的金融只需，加剧了农村社会的不安定因素。（七）农业保险发展滞后农业是高风险的产业，我国又

8、是世界上白然灾害最严重的国家之一，但当前我国农村保险业发展滞后，无法满足农村经济对风险控制的需求。由于农业保险的“高风险、高成本、高赔付”特征，加上不对预测因素多，预期收益低，与