现阶段商业银行寻租行为研究

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1、现阶段商业银行寻租行为研究　　【摘要】本文在对现阶段商业银行寻租现状分析的基础上，考察了造成商业银行寻租的主要经济原因，并指出利率的非完全市场化是造成寻租的主要原因，银行业的垄断也对寻租有着不可忽视的影响。同时还分析了寻租对商业银行和社会经济的风险，并提出了降低风险成本的策略。【关键字】寻租，租金，利率管制，银行垄断寻租在利率完全管制时期已经是商业银行面临的主要利率风险之一。目前虽然我国已经放弃了利率的完全管制，正处于向市场化利率体制过渡的渐进式改革阶段，利率可随市场浮动，但浮动的范围受政府控制。货币市场、外汇信贷

2、市场的利率已经完全放开，贷款利率已经取消了上限限制，但是存款利率仍然受到非常严格的限制。因此，寻祖在现阶段利率转轨时期仍然是商业银行面临的主要利率风险之一。一、我国银行业寻租现状分析目前我国贷款利率上限已经放开，利率的自由上浮在一定程度上说明黑箱寻租转变为光明正大的风险升水，对于借款人而言，既然已经支付了较高的利率，不大可能再支付额外的寻租开支。但由于我国实行的是渐进式的利率改革，市场化的非完全性必定给寻租创造存在的条件。（一）我国信贷市场上仍然存在着寻租7我国银行业的寻租行为主要发生在信贷市场中。因为我国目前对银

3、行利率的控制以及银行业进入壁垒的设置使得银行掌握着可贷资金，这一相对于借款人而言稀缺的资源，从而使银行存在着寻租的可能性。而且经过实证研究也证明，寻租不仅存在于利率管制时期，在现阶段利率渐进式改革阶段也是普遍存在的。在谢平和陆磊所撰写的《中国金融腐败的经济学分析》一书中曾对目前银行业存在的寻租行为做过抽样调查，在调查中有81.8%的人认为银行等金融机构存在寻租行为，45.5%的人认为获得贷款需要给银行人员以好处。（二）我国现阶段寻租的特点1租金的支付者通常为中小企业和个体工商户。谢平和陆磊的调查显示在中小企业和个体

4、工商户群体中有73.7%的人认为向银行贷款需要给好处。这是因为，一般的大客户，如大型国有企业和经营业绩一直很好的优质企业客户一直都是各家银行竞相追逐的目标，银行非但不能从中寻租，还必须给与反向补贴，实际上是银行业的竞争贴水。而对于数量众多的中小企业和个体工商户，在银行的可贷资金有限的情况下，银行必然通过信贷配给来分配资金，从而寻租行为发生。72商业银行的寻租收入分为两类。第一类寻租收入是银行通过对企业配置信贷资金获得，体现为直接从信贷额度中扣除部分金额作为好处费，实际上是企业申请贷款的一次性花费。第二类寻租收入体现

5、为银行向借款人征收额外利息，即实际利率与法定贷款利率的差额，这是企业为维持长期信贷交易关系而支付的持续性成本。二现阶段银行寻租产生的原因分析从经济学的角度看寻租源于资源的稀缺性与需求的无限性之间的矛盾。在现代公共选择理论中，寻租用来表示获取由于政策干预和行政干预而产生的非生产性利益。可见政府的过分管制和行业壁垒的设置是寻租存在的主要原因。除此之外我国银行业的一些不合理的制度因素也在一定程度上促成了寻租。具体来看寻租产生的原因有以下几点。（一）利率管制创造了租金，创造了寻租的前提。租金是寻租的目标，是寻租的前提。经济

6、学上的租金是指为了使用总供给量固定的资源而支付的价格。在银行寻租过程中，租金主要指贷款的利差收入，即实际贷款利率与官定贷款利率的差额。银行要获得租金必须满足两个条件。首先必须能够垄断总供给量固定的这部分资金，最好资金的使用成本很低；其次是资金的需求量要超过供给量，为银行信贷配给和寻租创造可能性。而利率管制使上述两个条件得到满足。7（二）银行业垄断的市场结构可能会造成寻租。在当前我国银行业体系中，四大国有银行处于垄断地位。表现在货币市场上国有银行对利率走势起至关重要的影响，而货币市场利率又是市场利率的基准利率。国有银

7、行是货币市场中垄断性的资金供给者，从各参与主体的交易头寸分析，其他银行及非银行金融机构的净拆入和净融入资金量都同国有银行的净拆出和净融出资金量呈现非常显著的正相关关系。因此国有银行在货币市场中放出资金量的多少对利率产生了至关重要的影响。在信贷市场上国有银行的存款和贷款总额所占比重都很高，从而对信贷市场利率的形成产生至关重要的影响。因此即使完全放松存贷款利率管制，四大国有银行存在着凭借其在货币市场和信贷市场的地位，通过订立垄断利率协议继续寻租的可能性。三、寻租的风险性分析按照寻租理论创始人塔洛克的定义，寻租是一种不能

8、提高产出，甚至降低产出，但是能给行为主体带来特殊地位或垄断权的投资行为。寻租对于商业银行自身和整个社会经济而言的风险是不能忽略的。寻租虽然使商业银行获得了大量的租金收入，但是也造成了商业银行不良资产严重，创新能力滞后等状况。同时通过垄断定价方式寻租会给中小银行带来很大的利率风险。7（一）寻租增加了商业银行的不良资产，使商业银行的资本充足率水平受到威胁。商业银