中小企业融资难的困境与对策.doc

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1、中小企业融资难的困境与对策中小企业融资难的困境与对策据了解，实际上，中小企业融资难并不只是体现在具体贷款数额上，更大的阻力来自我们的金融体制。有专家指出，如果不对现有的这套体制作出调整和补充，即使资金龙头开得再大，也不会有多少水会流到中小企业的桶里。相对于一些国家融资平台比较健全的状况,我国小小商贸企业的融资难更为突出。目前在一些地方，小小商贸企业已经成为主要的企业类型，不仅数量多，且多为家族式管理模式，规模小，流动资金少，自我发展能力差。企业发展主要依靠口身积累，严重依赖有关人士认为，在商业竞争白热化的情况下，应该加大政府对中小企业的支持力度，增加

2、融资额度，缓解企业资金缺乏的状况。同时，应鼓励地方进行模式1创新，如金融创新来拓宽融资渠道。中小商贸企业既是社会财富的创造者，也是带动就业的主力军，理应得到国家政策的倾斜。据了解，近儿年，在国家支持中小企业发展的政策背景下，一些商业银行也开始进行业务探索，扶持流通企业的发展。民生银行重视“小微”企业的融资，2009年推出了“商贷通”产吊，主要针对商圈和产业链融资，去年成功为北京马连道茶叶一条街、丽家宝贝等提供了融资贷款。民生银行有关人士表示，去年民生银行为中小企业的贷款达到600亿元，今年希望能达到1000亿元。二、中小企业融资难原因分析1、中小企业

3、筹资渠道单一。自有资金或股权资本是中小企业创立、发展的基础性资金来源。据有关部门对北京、天津、河北、浙江352家企业主要管理人员的问卷调查,50人以下的小企业在全部资金来源中，自有资金或股权资本（所有者、留存盈利和非正式股权之和）所占的比重最高为62.4%,其中所有者提供的资金占42.3%,远远高于50人以上的中型企业,随着企业规模的扩大，自有资金的比重呈递减的趋势。2、中小企业银行信贷难。以深圳为例，这里就有20多万家中小企业，占到了企业总数的99%以上，如此数量众多的企业，所获得的信贷比例还不到30%。考虑到中小企业还款风险，很多银行贷款条件严格

4、,没有抵押品很多中小企业银行信贷遭遇闭门羹。此外，企业财务成本高,银行贷款程序复杂、手续繁琐也成为制约中小企业融资的一个重要因素。3、中小企业自身信用不足。市场经济在-•定意义上说就是信用经济，信用成为市场交易的基本准则，在企业的经营过程中，企业信用的好坏对其发展具有非常重要的作用，但目前我国社会信用体系仍不健全,包括中小企业在内的经济主体信用观念淡薄，信用观念差直接影响了中小企业的整体形象，银行不得不采取“惜贷”、“慎贷”措施严格控制贷款，从而也影响了企业的筹资绩效。目前我国中小企业信用评级A级以上的中小企业所占比例很低，绝大多数在BB级以下，其小

5、相当一部分企业根本够不上认可的信用等级。中小企业信用不足已经成为制约金融机构贷款的主要原因之一。24、中小企业融资难,根源在于金融体制。现在看来，在现有金融体制架构以外，建立专门为中小民营企业融资的金融体系，可能才是一条根本出路。客观地说，大型企业是我国经济的手掌心，中小企业则是中国经济的手背,只有它们都健康成长，我国经济这一拳头才能更有劲。5、发展风险投资体系。中小企业特别是高新技术企业因其风险大、回报高的特点，一直是国内外风险投资追逐的目标。因此，建立符合我国国情的风险投资体系，对发展我国中小企业特别是高新技术企业具有重要的意义。要建立和健全风险

6、投资体系的资本市场，确实落实多层次资本市场的建设,为风险投资提供一个良好的退出机制，保证投资体系的正常运转。6、银行与中小企业之间的信息不对称。在经济运行中的任何一项交易中，信息不对称就会引起“逆向选择"和“道徳风险''。商•业银行在发放贷款时，要求贷款最大限度地披需其个人信息和经营信息，而中小企业公开有关企业经营管理方面的信息必将为自己带来很大的经营风险，因此中小企业不愿按银行的要求披露所有的信息。同时，从商业银行的角度看，中小企业地域分散规模小，大部分不具有资信记录，银行很难得到中小企业的相关信息，在无法充分了解申贷企业真实情况的条件下，银行为避

7、免逆向选择和道徳风险的发生，被迫给予中小企业“信贷配给"待遇，即要求更高的利率（相对与大型企业）或其他较苛刻的条件，甚至拒绝贷款。7、社会信用建设。如果我们的社会信用文化达到了一个完善的程度，整个社会都能够做到诚实守信，那么个人、企业、银行之间的金融行为都会受到除了法律还有诚信道徳的保护。从这些问题我们不难看出，中小企业融资难的问题不单单是企业、银行之间的问题，更多的是整个大环境的问题，我们的社会信用度、企业发展空间、发展规模、政策扶持等一系列问题都会影响中小企业融资发展。PS企业密度：是指每千名居民平均占有的企业数量。通过对企业密度的分析和比较，可

8、以看出企业发展空间的大小。三、解决中小企业融资难的对策1、法律制度方面。3第一，完善法律体系，为中小企业发展