支付机构刷脸支付技术现状及问题研究.doc

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1、支付机构刷脸支付技术现状及问题研究摘要：随着移动互联网技术、人工智能、大数据的深入发展，移动支付已经成为了目前我国增速最快的支付方式。生物识别技术也被应用到移动支付领域，如指纹支付与刷脸支付等。2019年8月，人民银行印发《金融科技（FinTech）发展规划（2019-2021年）》，明确了刷脸支付的发展方向，认可了其“科技赋能支付服务”的能力。本文主要阐述了目前最具代表性的支付机构在刷脸支付技术上的发展历程、支付流程、终端产品技术特点，并就刷脸技术应用中存在的问题提出相关对策建议。关键词：支付机构；人脸识别；刷脸支付；生物信息一、我国

2、支付机构刷脸支付技术应用现状6学海无涯（一）刷脸支付技术的发展历程。刷脸支付主要依赖于人脸识别技术，将人脸识别应用于支付领域起源于芬兰。2013年7月，芬兰创业公司Uniqul推出了第一款基于人脸识别的支付系统。该刷脸支付流程为：用户面对收款机的屏幕摄像头，收银系统会对用户的面部进行自动拍照和扫描，再通过数据库的信息与已采集到用户面部图像数据进行比较。同时，用户面部数据信息关联到支付系统，用户身份信息会在收银屏幕显示，触摸显示屏数据信息确认，便完成支付交易。在此之后，美国、英国与日本也相继推出了各自的刷脸支付系统，如Google的支付应

3、用HandsFree等。随着人脸识别技术不断发展和完善，我国支付机构也开始进行刷脸支付的技术研发与商用探索，目前具有代表性的有支付宝、微信与银联三家支付机构（见表1所列）。（二）支付机构刷脸支付技术分析。1.刷脸支付人脸识别技术。在人脸识别中，根据人脸的表达模型不同，目前主要有二维和三维人脸识别技术。其中，三维人脸识别研究的时间相对较短，二维人脸识别相对成熟。但是由于二维信息存在深度数据丢失的局限性，无法完整地表达出真实人脸，所以存在识别准确率不高与活体检测准确率不高等问题。三维人脸识别在颜色、纹理、深度等方面的数据信息更丰富，无论在识

4、别准确度上还是活体检测准确度上，均比二维人脸识别更加具有优势。目前，支付机构在刷脸支付技术实现过程中，通常采用的是三维人脸识别技术。对用户进行人脸识别时，系统运用软件与硬件结合的方式进行活体检测，由此辨别对采集到的面部数据是由为照片、视频和其他软件虚拟生成。刷脸支付不仅需要人脸识别算法的支持，还需要相应摄像头模组等硬件设备的支持。2.刷脸支付硬件需求。目前，支付宝、微信和银联支付机构刷脸支付终端产品采用的是三维结构光摄像头。三维结构光技术原理是以红外发射激光器投出2万-3万个散斑点，然后根据红外接收摄像头感知到的光线折回后的变化来完成对

5、位置深度的测算。由于摄像头模组涉及精密光学设计、芯片、算法与生产多个环节，技术门槛高，因此国内当前能够达到规模化量产维摄像头模组的企业数量很少。目前，支付宝“蜻蜓”选用了蚂蚁金服与奥比中光共同成立的蚂里奥提供的摄像头；微信“青蛙”采用华捷艾米作为三维摄像头模组服务提供商；银联“刷脸付”则多来自于奥比中光与华捷艾米。3.刷脸技术人脸识别算法区别。目前，支付宝、微信与银联主要采取自研或者与专业人脸识别公司合作的策略。其中，支付宝“蜻蜓”与微信“青蛙”的人脸识别算法主要来源于自研，银联“刷脸付”的人脸识别技术主要来自于云从科技、依图科技、商汤

6、科技、旷视科技等服务提供方（见表2所列）。（三）刷脸支付流程。1.支付宝、微信支付刷脸支付流程。由于目前刷脸支付的产品业务流程尚未标准化，所以不同机构的刷脸支付产品业务流程尚存在一定的差异。其中，支付宝和微信支付基本一致，具体如下：用户进入支付环节，选择刷脸支付方式；采集符合质量要求的人脸并完成活体检测；用户输入支付宝（微信）所绑定的手机号，根据后台安全风险智能决策系统，要求输入的手机号位数可能会不同。从实际应用场景来看，用户如果偶尔光顾某家门店使用刷脸支付，通常需要输入11位手机号。对于经常光顾门店使用刷脸支付的用户，只需要输入后4位

7、手机号甚至不需要输入手机号，就可以直接进入支付确认页面（手机号输入位数的判定逻辑由刷脸支付系统自动决定），如图1所示。2.银联刷脸支付流程。银联刷脸支付的业务流程与支付宝和微信支付有所不同，采用了“刷脸+支付口令”的安全验证方式，主要流程如下：用户进入支付环节，选择刷脸支付方式；采集符合质量要求的人脸并完成活体检测；用户需要输入支付密码，如果正确，则会进入支付确认页面，进行确认支付，如图2所示。二、刷脸支付存在的问题6学海无涯（一）刷脸支付终端机具安全问题。目前，《金融科技（FinTech）发展规划（2019-2021年）》明确了刷脸支

8、付线下应用的发展方向，提出利用专用口令、“无感”活体检测等实现交易验证。支付机构和关联企业相继推出了刷脸支付的诸多终端机具设备，并在宣传中主打活体检测。软件层面，通过大量的训练和实践让深度学习算法具有极强的