农村金融产品和服务方式创新的成功探索

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1、农村金融产品和服务方式创新的成功探索农村金融产品和服务方式创新的成功探索 ——关于“xx模式”的调查与思考 　　引言近年以来，随着城乡统筹发展和金融改革的进一步深化，农村金融服务需求不仅在总量上迅速扩张，而且在结构上日益呈现多元化趋势。进一步推进农村金融产品和服务方式创新，已经成为新形势下贯彻落实十七届三中全会精神、深化农村金融改革、加强和改进农村金融服务的重要内容与现实需要。近年来，xx省xx县在农村金融产品和服务方式这一领域努力创新和实践，进行了较有成效和借鉴意义的探索，从“兴业保”到“连心锁

2、”，从“惠农通”到“金水道”，其信贷模式的创新，有效破解了涉农机构金融需求量多面广、信用机制不健全、抵押担保不足与金融机构贷款营销难、风险防范难的矛盾，收到了和谐共赢的社会效果，为农村金融产品和服务方式创新的深入开展提供了有益经验。 一、农村金融产品和服务方式创新的理论思考 　　农村金融产品和服务方式创新，是农村金融发展的必经之路。它的实质在于解决农村金融需求与供给之间的矛盾，弥补制度性缺失，通过发掘信用资源，解决风险分散和担保问题，激发潜在需求，寻求有效信贷机会，逐步改变涉农金融机构信贷服务的

3、脆弱性，降低管理成本，提升其农村金融的市场占有率和竞争力。 　　从需求角度来看，农村金融需求的多元化主要表现在以下几个方面：一是需求主体是分散与集中并存的，而更多的是较为分散的；二是单个主体的需求量参差不齐，有大有小，而更多的是小规模金融服务需求；三是需求种类具有多样性。因此，农村金融产品和服务方式创新，应与多元化农村金融需求相适应，应依据不同层次的需求、生产组织模式，探索不同形式的信贷业务创新开发和推广机制。通过构建以客户为中心的管理架构，形成新的信息流，解决融资活动中的信息不对称问题；通过寻找

4、生产、流通中的中介组织，形成信用共同体，分散信贷风险；通过授信管理，发展和培育一批忠诚度高的客户，帮助解决逆向选择问题；通过实施有效的风险管控，把风险管理放在重中之重的地位来把握、操作和实施。 二、xx县农村金融产品创新的背景 　　xx县位于xx南，毗邻xx省xx市，是一个平原农业县，总面积xx平方公里，辖x镇x乡，xx个行政村，耕地xx万亩，人口xx万，其中农业人口占比80%。由于地上无山，地下无矿，自然资源匮乏，该县经济的主要支柱产业：一是以xx业为主的工业经济，全县涉x企业xx家，固定资产

5、达30亿元，从业人员3万余人，产业集群特征明显；二是以蔬菜、畜牧为支柱产业的农业经济，蔬菜播种面积30万亩，畜牧业以出产肉牛为主。 　　在过去的较长时间内，县域经济严重“供血不足”、农村金融“血脉不畅”的现象在xx县比较突出。XX年末，全县金融机构存贷款余额分别为36.4亿元和27.5亿元，全年新增贷款仅占新增存款的24.1%，农村地区人均贷款余额不足1500元。县域金融服务的总体状况是：商业性金融不愿投入、政策性金融无权投入、合作性金融力不从心；政银企信息交流不畅通，项目资源不足；信用环境不成熟

6、，政策扶持和风险规避机制滞后；金融产品单一，总体上还是“存贷汇”老三样。 　　对农村金融变革和创新，无论政府、央行还是银行业金融机构，都希望寻找到一个能够撬动全局的支点。在政策引导下，xx县认真贯彻落实科学发展观，紧紧围绕县域经济发展重点，以改善金融生态、完善金融服务、畅通融资渠道、增进银企对接、开发特色产品、培育竞争优势为抓手，多方联动，开始了一场旨在破解“三农”金融需求难题的农村金融产品和服务方式创新工程。其核心内容就是——完善农村金融服务功能，增加农村金融产品供给，促使农村资源转化为金融信用

7、，并让农村、农民手中的市场资源流动起来，建立并形成可持续发展的金融产品模式。 　　三、xx县农村金融产品和服务方式主要创新品种和信贷管理模式 中小企业信用担保中心“兴业保”贷款 　　xx县中小企业信用担保中心是XX年10月挂牌成立的xx第一家会员制非盈利性社团公司，其所办理的“兴业保”贷款对象主要是以xx为重点的农副产品加工企业。 　　为了探索解决中小企业融资难、贷款难的问题，XX年初，人行xx支行协同县委、县政府有关部门进行了大量调研和考察论证工作。调研组认为，公司制的纯营利性的商业运作办法，

8、追求利润最大化，担保费用较高，条件苛刻，当地不适合采纳推广；而全部由政府通过财政性投入来建立担保基金的形式，无形中增加了财政的风险，还容易导致企业缺乏市场机制约束、降低生产经营风险意识、产生道德风险等问题。调研报告同时指出，xx企业相对集中，信息对称，企业之间的信誉和经营状况互相比较了解，推行互相担保切实可行；大部分企业设备比较先进，价值较高，一旦发生风险，设备便于处置，采用担保中心反担保形式，可以有效解决企业贷款设备不能抵押、金融部门有资金不能放贷的矛盾。经县委、县政府组织金融部